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最近筆者忙搬家，總算告一段落了，繼續更新~

3月份客戶一家四口訂了8/9凌晨從桃園→日本關西的班機(機票共12770元)自助旅行。在5月份透過筆者規劃旅平險。

8/8(四)下午4-5點客戶收到因利奇馬颱風，取消8/9凌晨的班機

8/8下午6點客戶跟家人討論後，由於高雄的班機沒有停飛，決定移動到高雄再搭班機到日本。改訂8/9下午2點從高雄機場→日本關西的班機(機票共22360元)+高雄住宿一晚(飯店2300元)。

8/8晚上8-10點，許多旅客趕搭高鐵(等了好幾班車，都擠不上去)、台鐵(自強晚上7點後無班車)、客運(排不到票)，最後晚上10:30搭小黃從台北至高雄住宿。(車資費用如下)

(筆者收到這張收據的時候，非常小心謹慎地保管好，不然不見就糗大了)

看到客戶拍的收據，筆者也都傻眼了...保險公司會賠嗎?問了好幾位同業的朋友，A同業說他們公司不賠，原因是人還沒出國，在境內不算。B同業說如果理賠人員要刁難，問為什麼不等客運或找其他的交通工具，下午2點前到高雄機場報到就好了，問我該怎麼跟理賠人員解釋?

筆者一直在核對條款，這間產險公司並沒有限定在境外才會賠。但是否為必要性，可能就有些爭議...

條款：額外費用保險基本條款

本公司對被保險人於『保險期間內』，因下列事由所發 生之額外費用，以本保險契約所載之保險金額為限， 負賠償責任：

 一、住宿及旅行費用 因下列不可預知之事由，所發生合理額外住宿 及旅行費用。(2省略)。 3.天災。 4.汽車、火車、航空器或輪船等交通意外事故。

二、行程延遲補償費用 被保險人於旅遊期間(並包括回程)，因非被保險 人所能控制之原因延遲超過六小時以上所支出 必要交通、住宿、及膳食等費用。

反正就...送出吧!!!有問題再跟理賠人員討論看看。

經理賠人員精算後多花的(車費8,965元+住宿2,200元+班機差額10,000)/4人+行程延誤1500=平均每人給6713元。

入款時覺得金額怪怪的...

怎麼少500元，是不是我算錯了??ˇ打去問理賠人員，還真的理賠人員金額給錯了，少了500元

補給~結案...

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(圖片來源：pixabay)

筆者最近在忙著整理家裡，花了點時間~

更新速度上比較慢，8月底終於要忙完了~

這1~2週有許多網友詢問體況件的投保。

EX：因工作壓力大，醫生開立重度憂鬱症且服藥控制1年多(健保卡就醫紀錄)，想增加醫療險實支實付、日額。

我回覆：醫療險拒保(如不信網友投保時可以主動告知，有重度憂鬱症、服藥控制中，看看保險公司願不願意評估看看)

EX 2：有網友詢問，寶寶出生時健保抽血，檢查出甲狀腺低下，當下投保南O、國X人壽都被拒保。

目前已經3歲，今年2月停藥至今，3月、6月抽血報告正常，有機會可以評估醫療險嗎?

筆者當初想說是甲狀腺感覺沒什麼，結果問了7間保險公司，只有1間願意評估看看...

核保回覆這疾病出生在新生兒上面，會影響小孩腦部的發展，可能會發展遲緩，因此拒保是很正常的...

(核保回覆僅供參考，每間保險公司投保規則不一，體況案件須個案評估。)

Q：有網友詢問，出生要滿一個月才能投保嗎??

A：報戶口即可投保(有身分證字號、姓名)。筆者目前處理過的新生兒中，拖最久的是等了2個多月才投保。

為什麼會等那麼久呢?  卡在取名子!

長輩們有一些想法討論很久，也給好2、3位老師算看看哪個名子比較好，等到快2個月才決定好去報戶口。

報完戶口再約時間簽約，就2個多月了...

Q：出生時要做哪些檢查?

A：基本健保的檢查就好了。等保險投保過了，要再自費做其他檢查再檢查。

上個月同事的客戶(新生兒)被拒保(延期承保)，出生後自費檢查心臟瓣膜不全。

剛出生發生在新生兒身上醫生可能覺得沒什麼。

在保險公司眼中這就是未知的風險，新生兒保費沒多少，但如果心臟或有其他併發的狀況，需要治療，未來還需要賠付，不如拒保。

醫療險大多有30天等待期(投保後30天內生病住院不賠)，建議可以參考免等到期的保險公司，投保後就生效。

如有理財、保險問題歡迎交流~

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最近好幾個網友來問我，能不能投保...不過案件越來越難了~

如果有網友提問，我還是會花時間幫忙詢問保險公司，有沒有機會投保、爭取投保機會。

1.  55歲有三高＋尿酸，曾作耳中風和脱腸手術。(都在五年內，小額終身壽險、癌症險評估看看)

2.  32歲鼻咽癌第三期，沒手術，有化療、放療。(全部拒保，小額壽險沒考慮要投保)

去年9月(2018年)員工旅遊到澳門三天兩夜自由行，在排行程時，發現澳門離香港很近，後來決定中間一天搭船(金光飛航)到香港，看看香港的金融業發展的如何?會不會看到高科技的金融理財服務呢?反正最後就沒看到…不過意外的開了個海外帳戶。

寫了一篇文章 <海外開戶實測分享>香港開戶秘笈-瞎爆了~文件沒備齊居然還可以開!

開戶完一個月後，銀行發了一本個人支票寄到家中。這蠻特別的，畢竟台灣開戶並沒有給支票~

接著每個月就會收到銀行端寄來的帳單，想說當初存了100元港幣都領出來了，怎麼上面會有數字…而且每個月數字還會增加，金額旁邊寫DR，才想起來，這金額該不會是月費吧!

●累計到今年4月的帳單(每個月-340+利息)

第一次收到帳單時，發現月費就去查一下收費標準HKD 1,000,000 以上月 費 豁 免 。

低於 HKD 1,000,000 月費HKD 40、HKD 低於500,000 月費 HKD 340。

當收到對帳單時，突然覺得台灣真好...因為自己在台灣的證券帳戶就10幾個了+其他銀行、郵局帳戶，假如每家銀行、證券都要月費，早就爆掉了，收入都拿來繳月費= =

昨天打給香港銀行，說想要關帳戶，客服說我的帳戶已經被關閉了，因為都沒繳錢，我問說如果要重新開啟是不是要把錢繳進去。客服居然跟我回，那個錢不用繳了，如果要銀行帳戶只能回去香港重新開~

好吧~反正沒在用關掉也好，沒事不要亂開海外帳戶...

(附上香港銀行收費標準僅供參考，實際以銀行收費為準 資料來源：香港經濟日報)

如果有任何理財、保險問題歡迎交流~

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<體況投保>開完腦後，居然還可以再買保險!?

圖片來源：shutterstock

6月份忙著處理客戶失能險的投保，客戶看了幾間的失能險後想投保A公司，A公司的要保書健康告知填寫都勾否了，筆者想說可以正常承保。

等了快2週保險公司居然回覆未承保通知~

問了核保人員才知道，6年前透過A人壽的業務員投保時，客戶有主動告知有蠶豆症，核保人員有看到過去的資料，關於蠶豆症保險公司失能險拒保。

建議保戶在投保時，如為同一間保險公司請留意核保人員會調查過去的投保紀錄與理賠紀錄。

即使過了告知期，核保人員也會依個案投保紀錄或理賠紀錄評估唷!

另一件是舊客戶買完失能險後，想增加副本實支實付，因此再附加醫療險進去，客戶填寫健康告知後也是全部勾否，被保險公司下照會才知道需要補外傷問卷。問客戶才知道6/9跑步腳扭挫傷看了3次中醫有跟這間人壽公司申請『團險理賠』，想說好了沒事就沒特別告知。

後續保險公司補完問卷就可以投保了~

再次提醒保戶，同一間保險公司不管是團險或個人商業保險核保人員都可以查到過去的紀錄唷!

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上週在保經公司、某些人壽公司的業務應該都蠻忙得吧!

筆者上週也是台北、台中到處跑，幫客戶、轉介紹規劃失能險，昨天才告一個段落。

上週在台北跑客戶的時候，台中的朋友打來，說同事撞到賓士，問第三人責任險能不能賠?

我又請他說明細節，他的同事騎車，停在賓士旁，機車熄火後要立中柱，把機車立起來結果沒立好，熄火的機車倒下撞到停在停車格裡的賓士(如上圖)，賓士的烤漆刮傷、我方機車前面的大燈破裂。

他同事嚇傻了!立個機車居然撞到賓士，這烤漆可能要好幾萬吧!

他同事很緊張怕第三人責任險不能賠，變成要自己賠，所以請我朋友打來問，這要熄火的狀態下發生車禍第三人能啟動嗎?

筆者自己遇過的都是在行徑間發生車禍，或是追撞的，真的還是第一次遇到都熄火的狀態下還發生車禍的，問了好幾個產險公司的窗口、理賠。

<在無違法、除外責任、不保事項下>

1.首先自己先看第三人責任險的條款承保範圍，第三人啟動的要件『被保人因所有、使用或管理發生意外事故…』，條款中並未寫說是否要行徑間發生事故才賠。

2.報警~請警察做筆錄，拿登記聯單。理賠人員告知，若在非道路上發生車禍(EX：停車場)，警察來如果沒有給登記聯單，請記得留哪間派出所、員警，到時候跟保險公司申請出險時，告知理賠人員，理賠人員方便去調查。

理賠人員告知是可以申請理賠~

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圖片來源(pixabay)

筆者4月中申請了一件理賠，卡超久的。正常文件無誤約15日內會給付(各家案件量、速度不同，較多落在2-5個工作天)，若超過15日(EX：調病例或申請健保紀錄)保險公司須付利息給客戶。

幼童出生後投保兩間保險公司，第二年因雙眼斜視，住院1天、手術，附上診斷證明書、收據不到1000元(住健保房)申請理賠。

4/18送件A保險公司4/22賠付4000元(住院2天可轉換日額)，後來客戶第一時間打來說要解約…為什麼只有賠實支實付轉換日額4000元，為什麼動手術、手術險不能賠嗎?

A理賠人員回：因為系統沒有整合，手術險要用另一個系統賠付，我現在處理，明天會匯到客戶戶頭。

客戶回我，如果沒有主動發現、主動告知保險公司，保險公司真的會給嗎?不知道?

PS.同一張保單

4/18也送B公司，因短期申請理賠，總公司的理賠人員要求下列文件。

看到照會單需要補這些文件…第一時間這樣個感覺…

後來筆者跟理賠人員談判，上面的資料都不用給了，附健保局的資料上去申請理賠。客戶不滿理賠很機車，5月跟B保險公司申請解約，5月底理賠金入帳整個結案。

Q1.申請理賠保險公司一定會調病例或查健保紀錄嗎?

A：不一定，短期出險保險公司容易查。筆者有過投保1.5年因巧克力囊腫動手術被查2-3個月的經驗、也有投保意外險2天後浴室滑倒骨折被查的經驗。

2年內出險容易被查(看案件)，保險公司會查有沒有不實告知。基本上沒有不實告知保戶是不用擔心的~理賠金遲早會下來。

Q2.為什麼理賠金可能會有誤?

A：理賠時為人工審核，理賠人員一天處理上百件理賠，人工處理難免會有誤，因此理賠金下來時，建議再拿條款核對或詢問業務員，降低短賠的狀況。筆者每年都處理到短賠，希望保險公司未來可以降低。

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忙了一整個下午~得憂鬱症後能投保的保險真的不多~

憂鬱症可能會有下列的症狀：心情沮喪、食慾減退、失眠、悲觀、想自殺、意志力喪失…等。憂鬱症有輕度、中度、重度之分，會由專科醫生評估。

現代人工作壓力大，睡不好，到精神科拿藥就有可能未來5年內都無法投保醫療險因為在保險公司核保中，憂鬱症、躁鬱症等精神疾病，是非常嚴重的，告知後被拒保的機率超級高。

去年網友來詢問，102年工作壓力大、感情不順、睡不著到醫院就診，被診斷出中度憂鬱、廣泛性焦慮症，105年2月變為重度憂鬱症，後來自行停藥2年(107年)問看看能不能受理失能險，送件後提供病歷報告+疾病問卷給保險公司評估結果還是被拒保…

今天已經停藥3年多來問看看保險公司有沒有機會~

先回覆網友的問題，有憂鬱症，告知保險公司後意外險會拒保…

當初筆者也不懂，一問之下才了解保險公司擔心憂鬱症意外的風險機率偏高…

目前有機會評估的，小額壽險、躉繳型低保額壽險、年金險、癌症險

各家規定不同，僅供參考。體況需個案評估、處理。

筆者良心建議...請保戶在健康、無病例的時候先投保，免得有病例就不太好投保。

PS.目前手邊有糖尿病投保失能險加費案例，如有糖尿病，想評估看看可以私訊筆者。

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昨天看到一則新聞，民眾在國道上因為沒有油，車停在路肩，人跑到國道上面攔車求救後來被車撞。

警方表示可以打1968警廣專線，請求協助。

如果有買車險或信用卡，可以看看有沒有下列這項服務，大多的人都不知道~

去年5月筆者摔車骨折，休養1個多月，結果自己的車發動不起來，不知道哪邊有問題，還好當初有買「道路救援」(有些保險公司會送這項服務)保額1萬元 保費321元/年。

打給保險公司0800請求支援

0800回：單次拖吊1萬元以內

免費！免費！免費！

道路救援有兩種拖法：平拖、拖載(車後輪在地上)或全載(整台車都放上去)

費用上不同，基本上平拖都要數千元起跳再來依照公里數等不同計費。

一般民眾認為，『道路救援』只有車禍才會用上，其實不止車禍還有以下的服務!

(PS 油會有額外收費，可在電話中跟客服確認)

持有信用卡也可以看看有沒有『道路救援』的服務，但不一定是免費的唷~

可能需要看卡片等級，或刷卡達一定金額才會送

另外要用信用卡的拖吊服務，需要提早登錄

三個工作天之後才能啟用

(詳細依信用卡的服務內容為主)

這樣在國道發生沒油、沒水、沒電都可以靠這幾個方式脫身，供大家參考~

國道上面車速很快，不管撞人或被撞，發生車禍大家都不是自願的。

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(圖片來源：pixabay)

之前看到一篇PTT的文章，談到一位35歲的公務員背了1000多萬的房貸，30年期，付完房貸每月只剩1萬…詢問人生還有救嗎?

因為資料有點少，所以假設房子總價1250萬、自備款2成(250萬)、貸8成(1000萬)、30年期、採本利攤還、利率1.56%。

試算後每月還34,800元、30年共還1252萬(本金1000萬+利息252萬)。

買房除了要付頭期款以外其實還有額外的開銷，ex：中古屋透過房仲介紹有仲介費要付(買方最高2%)、代書費、契稅、印花稅、登記規費、保險費(火險、地震險、房貸壽險)、履約保證費用、銀行貸款開辦費、貸款抵押設定費…等。

交屋後，中古屋內部可能也需要整理(看屋況)ex：舊傢俱要丟掉？廁所是否打掉整個重做?乾溼分離?浴缸?水電管線是否重拉?室內非結構牆是否要調整?廚房是否要改?室內風格是否要改現代風、北歐風、工業風、混搭風? 實木地板?卡扣式耐磨地板?和式房間?大理石牆面?仿大理石漆?傢俱、家電…等。

如為新屋，裝潢是否要崁燈或間接照明、油漆是否要跳色、傢俱、家電…等。

不管中古屋、新屋交屋(即使有了輕裝潢)，搬進保證還要額外再花錢。

筆者的朋友去年買房，跟我分享他買的床，一張要4萬多，都嚇到吃土了….家裡的彈簧床一張好像6000、7000元吧~

也有朋友跟我說他最近買的單人床不到3000元，傢俱、裝潢價差非常大。

還有中古屋或新屋，每年都要繳房屋稅(如房屋評定價值在10萬以下且為住家使用免繳房屋稅)、地價稅。

小結：整個弄下來，買房後額外的開銷也非常多，中古屋大整理燒掉百萬也不用太意外。

如果你已經不考慮買房了(住家裡或家人已經準備好)，就已經省下數百萬、千萬了，可以好好的規劃未來。當然你還是可以選擇你負擔的起的房子(不然就是等繼承…誤)。除非你平常的儲蓄率非常高，不然專家建議房貸不要超過收入的1/3(這數字沒有絕對，供大家參考)。

最後每個人的理財規劃本來就不相同，或許這位公務員5年後把房子賣了，搬到台中、高雄住，賺百萬、發大財，也沒什麼不好，理財規劃是彈性的。

為自己的人生選擇負責就好了~

人生有限，你的自傳有無限種寫法。By 五月天

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