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(圖片來源：Pixabay )

2018年底，有保險公司投保規則改變、癌症險條款改變，所以去年底比較忙一點就沒有寫文章了~

年底處理了好幾件體況件，有高血壓的、糖尿病的、有胸部纖維瘤囊腫的、有膽息肉的、有大腸息肉的體況案件，希望這些客戶都能投保。

年底有一位網友來詢問

以前有聽過乾燥症這個名詞，但沒實際深入了解，剛好有網友問，就來爬文一下。

首先什麼是『重大傷病卡』，健保署為減輕民眾負擔，這些特定疾病需長期回診(如需積極治療的癌症、血友病、尿毒症、全身性紅斑性狼瘡、全身性硬化症、類風溼關節炎、乾燥症、慢性精神病、燒燙傷面積達20%以上、小兒麻痺…等數百項)，而領有重大傷病卡可以減少掛號費支出或部分補貼。

結至107年11月領有重大傷病卡之人數為894,979人，有效領卡數為952,441張(有些人罹患2項以上的重大傷病)。

排名第一的是『需要積極或長期治療的癌症』：400,345人(佔總人數約44.7%)

第二名則是『慢性精神病』：197,817人(佔總人數約22.1%)

第三名則是『全身性自體免疫症候群』：112,076人(佔總人數約12.5%)

(資料來源：健保署-重大傷病統計)

乾燥症是全身性自體免疫症候群其中一項，有什麼特徵呢?

口乾、眼乾、皮膚乾癢、睡眠中斷(水分攝取過多，夜間頻尿影響睡眠品質)等症狀。

好發在40~50歲的女性，但男性也有可能，根據統計9成皆為女性。

可能伴隨類風濕關節炎或全身性紅斑性狼瘡疾病。

網友想投保醫療險、癌症險、殘扶險。保險領了重大傷病卡後要投保醫療險、殘扶險難度非常非常高，於是依依詢問保險公司。

癌症險、小額壽險、意外險比較有機會可以過。

以上核保僅供參考，實際以投保時健康告知與病例為主。

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(圖片來源：280天，懷孕必備app)

昨日(2018/12/7)晚上一位親戚私訊我，說買的實支實付醫療險，因胎位不正而剖腹產。單人房住5天，收據共花6.6萬，收到A人壽公司的理賠時，怎麼只有3.3萬元(實支實付1.6萬+終身醫療1.7萬)??不是說實支實付嗎??為什麼理賠金只有這樣呢??到底是發生什麼事了??

我先幫她看了一下投保內容如下：

A公司：實支實付醫療險1計畫、終身醫療日額1000元。
B公司：終身醫療1000元+終身手術4計畫。

醫療收據如下：

筆者看完理賠明細後

A公司的終身醫療、B公司終身醫療與手術皆無爭議。

但是A公司實支實付收據花了6.6萬，但保險公司雜費只理賠7130元(麻醉費7000元+診斷證明書費用130元)呢!

隔天早上聯繫A公司的承辦，理賠人員說：『藥費及特殊材料費上，看不出是使用哪些材料?因此沒有給付，請保戶附上”自費明細表”』

我又接著問，剖腹產中有哪些不能給付的?? 理賠人員回覆：『像產墊、小孩日用品、出生證明…等，並非在給付範圍。』

後來我請親戚傳給我，明細表給我

明細1.

明細2.

承辦看了文件後，說：『除疤凝膠只融通給付1條、藥費中的益生菌9900元，屬於保健食品，非必要性、因此不給付，其他都會在補賠』

至於為什麼除疤凝膠對保險公司來說不是全額給付呢?原因在於保險公司認為除疤凝膠是『美容性質』，並非必要性。

我跟理賠溝通，除疤凝膠給付1條真的不夠用，剖腹傷口15公分呢!

後來經溝通後，願意『融通給付除疤凝膠』，但益生菌還是無法理賠。

至今(2020年)，幫許多客戶、朋友、網友處理剖腹產理賠的經驗中，如果理賠人員對於收據金額有疑慮，理賠人員會要求保戶提供費用明細上去，了解哪些是必要性花費、哪些是不必要性的花費。至於除疤凝膠可以詢問保險公司個案處理。

申請理賠時，有些保戶只要理賠金大於支出的醫療費就好。有東西少賠或沒賠，理賠人員也不會主動一一聯繫保戶，建議可以做下面幾件降低少賠的機率。

1.收據、診斷證明等文件拍照存底或掃描

2.看條款內容(如醫療險有些會製作表格說明)

3.詢問業務人員

4.詢問保險公司0800

5.詢問理賠承辦人員

6.對理賠不滿，可以詢問評議中心

7.如發現理賠金有誤，從事故發生日起2年內皆可補件跟保險公司申請理賠。

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12/2安迪罹患食道癌三期，中間經歷了6次化療和33次電療，仍因感染引發敗血症與肺積水，最後不敵病魔，享年57歲。

12/3裕隆集團董事長嚴凱泰驚傳因食道癌辭世，疑似癌細胞轉移腦部，享年54歲，留下14歲、4歲的小孩。

連續兩位都是以食道癌病逝，筆者到衛福部把104年食道癌的統計資料調出來看，有驚人的發現。

104年罹患食道癌總人數為2340位，而男性為2189位(約93.5%)，女性為151位(約6.4%)。

從資料統計中發現9成食道癌皆發生在男性身上，且約4成罹患食道癌在50-59歲的男性身上。

食道癌高風險：大多跟飲食相關，如喝酒、嚼檳榔、抽菸，或是常吃亞硝胺的食物、熱茶等。

食道癌症狀，如有「吞嚥哽咽感」、「喉嚨乾卡」、「不停咳嗽清痰」，可能就要留意了!

除了食道癌，我們來看看104年癌症報告的其他資料。

104年個案增加數第一名為女性乳癌增加523位、肺癌增加其次390位。

自民國71 年起，癌症高居10 大死因之首，每年奪走4 萬多人的生命，不但影響病患和家人之生活品質，也造成龐大的工作人年損失和醫療費用支出。

除了健保，治療癌症的過程中標靶藥物及免疫細胞療法，許多仍需自費，甚至看到有些治療癌症的案例花費破百萬，所以自己買的商業保險也是非常重要的。

建議規劃哪些險種呢?

1.醫療險實支實付(建議規劃2間以上的醫療險)

首先罹患癌症時，需要住院、手術、藥物、雜費、看護費…等治療花費。醫療險實支實付，住院期間花的費用，如升等病房費、醫生指定用藥、血液、往來救護車費、心電圖…等(詳保單條款)，拿收據+診斷證明書。

2.重大疾病險、重大傷病險、特定傷病險(一筆金)

從基本的7項重大疾病險，心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、中風、癌症(惡性腫瘤)、癱瘓、重大器官移植手術。

特定傷病各家保險公司規範也不同，給付範圍依保險公司為主

重大傷病險，以健保局核發的重大傷病卡作為理賠依據。

以上的險種如符合要件，保險公司給付一筆金，假設保額買100萬，保險公司就給付100萬。至於這100萬如何運用，標靶藥物、免疫細胞療法…甚至不想治療，都可以依保戶的意願。

3.癌症險

這是筆者檢視保單中，也非常多人買的保險。

早期的防癌險與現在的防癌險著重的點不同，早期的防癌險重視癌症身故、現在的防癌險重視癌症治療。

以前醫療技術不發達，當病患發現自己罹癌時，可能已經是末期了，身故金留給家人；現在醫療技術發達、健康檢查，早期發現、早期治療。

關於新型的免疫細胞療法或標靶藥物的花費，95%的癌症險都沒這個給付項目。

癌症險給付哪些項目呢?初次罹癌、癌症住院、癌症手術、癌症門診、化療、放療、義肢、義肢、義乳、癌症身故…等(各家內容不一，請依條款為主)

條款內容看清楚~像安迪在治療癌症的過程中，引發肺積水需花費做其他的治療，甚至到最後敗血症身故，非因癌症為直接原因是否會賠??

4.失能險

近幾年比較熱門的保險，意外或疾病導致1~11級失能。先說明『癌症失能不一定能賠，但癌症可能導致失能』。EX：醫生判定食道癌導致符合5-1-2咀嚼、吞嚥及言語機能永久遺存顯著障害者。

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這幾年拜網路所賜，許多保戶買保險時會到網路上爬文一下，了解該如何規劃保險

上週有網友預產期為下個月，因此傳網路上的罐頭保單，來討論內容。

筆者將網友給我的方案整理後如下：

保險險種包含：

醫療險(雙實支實付、高雜費)

意外醫療(雙實支實付)

癌症一筆金

重大傷病一筆金

失能保險

總保費大約1.5萬~1.9萬

----------------------------------------------------------------

新生兒罐頭保單，保費差不多落在這個區間，但筆者還是建議依客戶需求、家族病史...等，做些微調整。

規劃新生兒罐頭保單時留意以下幾件事

1.定期型醫療險、癌症險、重大疾(傷)病險為自然費率(會隨年紀，保費做調整)

2.產險公司意外險、癌症險無保證續保

3.留意經濟支柱的保障，萬一小孩的爸媽有個閃失，無法繼續工作賺錢，誰要照顧小孩?(常常看到小孩規劃的保障比大人完整)

4.留意定期型保險，只保障一段期間(EX：保障30年、75歲、80歲…等)

5.出生、健保的新生兒篩檢、報戶口(有姓名、身分證字號)、出院後無體況，即可投保。

6.醫療險實支實付有分等待期30天與無等待期。

新生兒保單拒保案例1

5月份一位網友詢問，出生不到2個月在回診的過程中，被診斷出甲狀腺低下，因此想要幫小朋友買保險，請來原本服務的人壽公司業務來規劃，最後卡在甲狀腺低下(可能影響腦部發展)，因此拒保。

筆者也努力多問問幾間保險公司，看看有沒有機會，但詢問完後難度非常高，以下是保險公司回覆僅供參考。

新生兒保單拒保案例2

出生時因吸入胎便、黃疸共住院3天，送3間保險公司試試看，保險公司仍下拒保與延期承保(拒保的意思)。

核保回覆：半年後評估看看。

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探討：不動產借名登記問題

關係圖：借名人→出名人

借名登記的意義

最高法院99年台上字第1662判決：
按稱「借名登記」者，
謂當事人約定一方將自己之財產以他方名義登記，
而仍由自己管理、使用、處分，
他方允就該財產為出名。

登記之契約，其成立側重於借名者與出名者間之信任關係，及出名者與該登記有關之勞務給付，具有不屬於法律上所定其他契約種類之勞務給付契約性質，應與委任契約同視，倘其內容不違反強制、禁止規定或公序良俗者，當賦予無名契約之法律上效力，並依民法第五百二十九條規定，適用民法委任之相關規定。

性質：無名契約

與贈與契約的差別

民法406條：稱贈與者，謂當事人約定，
一方以自己之財產無償給與他方，他方允受之契約。

判決怎麼說→看誰在管理、使用、處分權限。

人頭怎麼借?

正當?不正當?

正當典型例子：

1.父母借用子女名義登記-意思表示合致

2.節稅

不正當：不具自耕農身分借用人頭登記

借名登記的外部關係

常見問題：出名人把房屋或土地賣掉，有效?無效?效力未定?

出賣有效!

來源：最高法院106年第三次民事庭決議

土地登記出名人，維持土地登記簿，公信原則

如何確保借名登記權益?

寫民事契約、所有權狀放自己身上、金流、稅單、管理費…等自己處理。

Q&A

5樓公寓加蓋，屬於誰的??  1~5樓都有住戶都有。

實務上：分管契約，三個共有人講好，佔有特定部分。

2樓露臺，透過建商在契約上會寫露臺供2樓使用，標示清楚。

契約上其他人會放棄。

以上是筆記，律師講課整場很精彩都沒停過。

如果有筆誤，近請見諒...

如有理財、保險問題歡迎交流

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7年9班小資族如何不靠爸媽，買下人生第一間房子?

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7年9班小資族如何不靠爸媽，買下人生第一間房子?

這是一件真實故事，不改編~

化名：股神七公

年次：79年

學歷：勤益科大(肄業)

經歷：工廠作業員半年、保險業務員半年、便利商店店員3個月、擺攤1.5年、職業軍人4.5年、郵差1.5年(現職)。

79年次的股神七公，大學時期生活費每月6000元，寒暑假到工廠當作業員，月薪2.6萬。平常生活開銷每月8000元(公寓合租2500元，油錢1000內、伙食學餐50~60元/餐、電鍋自己煮20~30元/餐，休閒娛樂釣魚、學校免費運動設施(健身房、游泳池等)，學生時期養成勤儉持家的良好習慣。

學生時期也買過流行的潮牌衣服，從開始工作後才發現到，錢很難賺，且衣服會退流行變得不合適，沒需要花大筆錢在潮牌衣服上。開始思考著如何更輕鬆的賺錢、想辦法改善生活品質，而不是一昧的靠勞力、時間工作，因此接觸到了股票投資。

學習股票投資的過程中，發現同樣花時間研究，操做過股票、期貨、選擇權、權證、牛熊證、海外期貨，但本金少，相對的報酬也較少，不符合效益，最後連紅包錢都賠20、30萬收場。

投資賠錢的過程中，又為了要把本金賺錢來，晚上時間去打工賺錢，白天上課時看股票，結果被教授發現，教授非常生氣，加上成績不佳就被三二(退學)。

21歲退學後決定專心工作，回家鄉(彰化)找工作，發現薪水太低，正職只有22K；若留在台中工作，薪水高一點26K但房租等開銷成本，其實跟留在家鄉”淨存下”的錢是差不多的，又剛好親戚加盟便利商店，缺店員，過去幫忙3個月就入伍了，雖然親戚最後賠百萬收場，但自己也體會到創業風險。

在軍中了解軍中的制度，決定簽了自願役，報效國家。從二兵月薪實領2.6萬、年終獎金2.5個月，扣除孝親費，儲蓄率仍達70%。24歲存下人生第一桶金(100萬)，到下士退伍實領4.6萬、退伍金， 26歲退伍後開啟買房的故事。

當初看700萬的預售屋(2房)，發現到公設比約37%，公設比較不符合自己的需求；而中古屋預算約300萬~600萬、低公設比，利率低貸款成數高，保留多一點現金在手上做投資理財。

最後在PTT上爬文到剛好有屋主想賣房子(在台中北區中華路，2房1廳1衛1陽台、近一中商圈、中華夜市、台中科技大學、中國醫藥學院、北區國民運動中心、中清路、台灣大道、台中火車站約1.5公里)，屋齡32年、27坪(公設比3%)，屋主2年前結婚花100萬裝潢、含家電、重新配線搬入，小孩出生後發覺空間有點小，在PTT發文開價380萬想脫手換大點的空間。

股神七公看完，覺得省去許多成本，殺完價以總價350萬買下，自備款100萬+銀行貸款250萬(貸款7成、20年、寬限期2年、利率1.7%)，弟弟剛好在台中工作，邀約弟弟一起來住(分攤房租)。

買房子的好處：自己住起來很舒服、煮飯省伙食費(住套房較少有廚房)、工作比較有動力(每個月要認真工作，不能亂離職)、把妹比較簡單、不用搬家(搬家成本)

補充：扣除裝潢、家具等，實際以250萬購入2房1廳1衛，覺得非常划算。貸款250萬，寬限期過後採本利攤還每月1萬元，如工作不順，需搬到其他地區工作，把房子租給附近的大學生，仍可以收租養房。

筆者整理幾點當結尾：專注在思考我如何達到我要的目標? 平常的儲蓄很重要。需要與想要。不熟的投資標的容易賠錢。舊屋裡面家具裝潢、擺設良好也是有家的溫馨感。地段要便利性。想好後路-若無法自住，租金收入也可以超過房貸支出。

以上是朋友的分享，供大家參考，做好理財規劃，年輕人也是能買房。

如有保險、理財問題，歡迎交流

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(圖片來源：pixabay)

去年年底接到客戶電話來詢問，客戶的爸爸63歲因關節退化嚴重，到醫院檢查醫生建議要換「人工髖關節」，手術需住院5~7天(雙人房)、自費人工髖關節，說要花10幾萬。因此請我看看這位爸爸的保單，有哪些可以理賠?爸爸過去只有買一張15年期的終身醫療保險，其他的壽險及意外險不在理賠的範圍內。

在談理賠前，筆者到網路爬文，查查資料看一下人工髖關節的差異。

資料來源：澄清醫院

後來跟爸爸約時間拿醫療收據，如下

收據上特殊材料費(人工髖關節等支出)花了12萬元與病房費一天2500元(住了5天)

這位爸爸當初是保『終身醫療險日額1000元，1年保費3.3萬，目前仍在繳費中。』

紅色打勾處為檢視過後這次可以申請理賠的項目。

資料來源：KIWI86 保單健診系統

可以看到終身醫療的『手術一次給付3000元』、住院5天，加上健康加值金1.6倍，最後理賠金共1.9萬，這位爸爸拿到理賠金後覺得非常少。

但照條款走，保險公司的理賠金確實無誤，跟這位爸爸說明後也只能接受。

筆者在跑客戶的過程中發現，許多長輩買到這類的終身醫療，如果沒有規劃實支實付醫療險，遇到比較多的自費項目，理賠金很可能不夠用。

建議可以檢視家中長輩的保單，是否有規劃『醫療險實支實付』，如未來住院需要自費項目、手術，額度範圍內可以跟保險公司申請理賠。

另外有規劃到實支實付，也請留意額度是否足額，筆者前天看到民國8X年買的醫療險實支實付，住院一天500元、雜費只有1.5萬元。

顯然遇到上面需要用到人工髖關節花到15萬，想必也是自己要掏數十萬的醫療費出來。

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最近處理一件76歲老奶奶騎車被撞死的案件。

朋友轉介紹一位的爸爸，當天天色昏暗、雨、夜間、沒路燈，這位爸爸開車與無照駕駛、騎車在機車禁止進入快速公路上又臨時停車的老奶奶車禍糾紛，老奶奶急救後死亡。

我方投保強制險+第三人責任險-體傷300萬

經過車禍鑑定後，肇責我方3成；老奶奶7成

第一次調解時，老奶奶有3個子女，家屬來求償，開500萬和解。但保險公司強制險已經賠給對方家屬200萬，且覺得500萬和解金太高了，因此不願意和解。

調解不成上法院，在法院調解時家屬和解金砍到270萬，扣除強制險200萬，只要再給70萬即可和解，但保險公司仍不願意支付。

這為爸爸收到法院公文時，一審判刑8個月。(如果是判刑6個月內，易科罰金，至少可以不用坐牢)

筆者從這裡開始認識這位爸爸，也很想知道，為什麼這位爸爸保了300萬的責任險，撞死老奶奶一條命，保險公司只要拿70萬出來，就可以和解了，但為什麼保險公司當下不願意和解呢?

詢問理賠承辦人員：

老奶奶的家屬，慰問金1人給100萬，3人共300萬+50萬喪葬費乘以肇責比例。

（100＊3＋50萬）*30%=105萬，只需給105萬

但強制險已賠200萬，保險公司覺得已賠足額，不需要再拿錢出來給家屬。

後來上法院砍到270萬，扣除200萬的強制險，還有70萬的差額，後來保險公司願意再拿30萬出來，但剩下的40萬要由這位爸爸出，但這位爸爸不願意，覺得買了保險，也在保額內，但發生事情還要自己出錢，心理是多麼的不舒服。

筆者詢問多間保險公司理賠人員，大多都認同依責任比例105萬的理賠金是合理的。

因被判刑8個月，無法易科罰金。跟爸爸討論後決定，請律師、上訴(不服判決，十天內可上訴)。

(更新)11/28跟這位朋友的爸爸，詢問後續狀況。

由於理賠人員理賠金踩很硬，只願意拿出30萬，40萬由爸爸負擔。

於是請了議員、民代來保險公司跟主管協調

最後保險公司50萬、我方20萬和解。

希望二審能判輕點，不用被關。

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回歸基本面-僅供參考

OECD全球各國景氣狀況→成長動能降低。

IMF

IMF：留意體質欠佳的新興市場國家風險擴散→新興市場借款(留意)

ETF：錢導到ETF去，留意ETF贖回風險

2018美國全年有機會成長2.8%

非農就業穩定

PMI相對高點

台灣央行低利率

美國十年債3%多

美元續強

2018近期留意

11/4伊朗石油制裁生效

11/6國會期中選舉

民間消費、ISM溫吞

美國進入充分就業、薪資上揚、原物料價格偏高、核心通膨溫和看升

川普支持度，保持在44%附近

民調：民主黨領先7.5個百分點

2019年歐洲展望

出口信心偏弱，內需穩定，雖然是擴張，但擴張度沒去年的好。

失業率約9% 仍在復甦中

義大利舉債嚴重

預期：景氣穩、ECB退場、歐元升

12月義大利國會通過預算案

12月中歐盟峰會

英國脫歐明年3月生效

2019 3Q預期ECB首次升息

2019  5月歐盟議會大選

2020 2Q 西板牙大選

貿易戰歐元區影響約0.2~0.3%

汽車關稅可控，美歐已有共識，貿易談判朝向0關稅、0貿易壁壘

預期製造PMI將逐漸回穩

ECB強調QE結束後不再買債券。

預計ECB明年下半年升息

3/29英國脫歐生效

中國景氣與政策展望

中國經濟2019年面對三難：美中貿易、小微企業融資難、通膨升溫

政策多方面共扶，預期2019年增長由6.6%下滑至6.2%

1/1美對中2000億美元關稅由10%提高至25%

9月生產面，數據轉弱

進出口雙位數增長(關稅問題)

留意房地產泡沫

估計2500億關稅將拉下中國0.5%~0.8%

中國產業龍頭，後年會好的+太大會遭人眼紅的避開。

市場預估2019年經濟成長率6.9%

減稅+基本建設+寬鬆多管齊下，2019年仍有支撐。

台灣景氣展望

留意領先指標轉弱訊號

台灣領先指標連4月下滑，但目前趨勢仍不明顯

外銷訂單良好

展望2019全球景氣成長稍緩，G3動能減弱

景氣緩和+貿易戰+美元升 2019終端需求有風險

PMI新訂單轉弱

今年2Q~3Q未升息，台灣2019升息機會不大。

新興市場

下行風險：流動緊縮、貿易戰、景氣放緩、高油價

新興市場金融市場動盪

國際資金流入

土耳其 通膨17.9%

阿根廷 通膨34.2%

免責聲名：本篇為參加講座之筆記

資料整理僅供參考

不保證資料完整性及精確性且不保證獲利

今天參加今周刊學堂台中場的講座，從基本面看股市。

市場暴跌的過程中，有些基本面好的股票，容易被錯殺，講師從基本面來尋找股票。

生活中看到契機→儒鴻(瑜珈墊、機能衣)

產業趨勢、需求帶動營運成長與評價。

今年大跌，未來大盤將橫向整理。

明年可以參考：2020奧運、5G概念股

2011-2012年歐債危機。120檔抗跌股，找尋基本面好的。

股息發放率低、公司未看好明年，需小心。

股市大跌時，找尋”傳產避風港”。

小心跟大陸做生意的公司。營收暴增也要小心暴跌(訂單被搶)

8462柏文(健身工廠) →展店速度快

同產業財報：營業毛利率、營業利益率、ESP比較。

建議配置：分散風險

明年看好的市場：5G產業

看基本面的狀態下，講師何時會選擇停損出場?

電子股營收1、2個月不如預期

沒有基本面作為保護傘的(配置不超過10%)

今周刊：勤盯營收、獲利、毛利率 他29歲「生活選股」賺到三間房

免責聲名：本篇為參加講座之筆記

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如有財務規劃、保險歡迎交流。

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