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保戶：我現在在急診，可以申請理賠嗎?

業務員：啊!

這是許多客戶在突發狀況下最常問我的第一句話。但其實業務員收到保戶的訊息，無法第一時間判斷是否可以申請，以下sop，讓你快速與業務員溝通，取的你要的資訊。

一、發生什麼事故？讓業務員釐清意外還是疾病!

保險的理賠要件，取決於事故的性質。若是車禍、摔傷、燙傷、扭挫傷、撞到…等突發事件，屬於「意外事故」；若是腸胃炎、心臟病、癌症、心肌梗塞、輸尿管結石、子宮肌瘤、息肉、腦中風、痔瘡、剖腹產、乳房纖維瘤、肺炎、子宮肌瘤、良性腫瘤…等身體不適，則屬「疾病」。不同類型的保單，理賠範圍與條件也有所不同。

二、急診後續如何治療？轉住院、手術或是門診？病房、醫材需自費多少?

急診後的治療方式，也會影響後面的理賠，病房費需要自費多少、醫材要花多少?

情況1：幼童常見肺炎、腸病毒、感冒、氣喘急診轉住院→住院實支實付、住院日額、學生平安保險可以申請理賠。若「疾病急診」領藥、打針回家休養則不符合醫療險理賠範圍。

情況2：上班族發生車禍事故，導致鎖骨骨折，住院五天自費鋼釘→住院實支實付、意外實支實付、住院日額、意外住院日額、手術險、對方的強制險、骨折險、勞保、都可以申請理賠。

情況3：腹部疼痛診斷出卵巢癌，急診轉住院及手術→住院實支實付、住院日額、手術險、癌症險、重大疾病/傷病險(符合條款)、勞保失能，都可以申請理賠。

由於情況眾多，第一時間可以洽業務員或保險公司詢問保障內容及注意事項!

三、應備文件-未準備齊全，理賠全卡關

🏥 醫療險（實支實付/日額給付/手術險）：診斷證明書、正本或副本收據、自費明細(視情況)

🚑 意外險（意外醫療/骨折險/手術險/意外失能）：診斷證明書、正本或副本收據、骨折附X光片

💔身故理賠：診斷證明書、死亡證明書、除戶戶籍謄本、受益人身分證明或法定繼承人聲明書

🎗️ 重大疾病險/癌症險/重大傷病險：診斷證明書、切片報告、檢驗報告、健保核發重大傷病證明（若適用）

📣 貼心提醒

社會保險申請(如勞保等)：診斷書或勞保失能診斷書

有多家保險，理賠文件請整理好轉交給保險公司作業

作者：保經公司10+年經驗、服務客戶1000+、理賠申請總額超過2500萬、處理百件體況。中興EMBA財金碩士、金融證照10多張、CFP理財顧問、證券分析師合格、風傳媒及Money錢專欄作家

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人性，渴望即時滿足。想買就買，想吃就吃，想玩就玩!存錢、理財、強迫儲蓄這些行為違反人性，彷彿是對快樂的壓抑，但當意外、突發狀況來臨時，導致手足無措；理財、儲蓄是為了保護未來的你，面對人生的風浪時，有底氣、有尊嚴、有更多的選擇!

讓未來的自己，感謝現在的你!

根據主計總處統計，台灣人平均壽命已突破83歲，若退休年齡設定為60歲，這代表需面臨至少20年以上的「無薪人生」；若退休年齡設定為65歲，這代表需面臨至少15年以上的「無薪人生」，重點是我們準備好了嗎？

無薪人生面臨的4大挑戰

1️⃣ 長壽挑戰：平均壽命越活越長不是問題，沒有錢又活太久才是問題。醫療進步讓我們能活得更久，但同時也代表退休金要「更耐用」!

2️⃣ 通膨挑戰：物價漲、錢變薄。一碗牛肉麵從80元漲到180元、科學麵一包5元漲到15元，而薪資僅微薄的調整甚至凍漲!

3️⃣ 醫療挑戰：年紀越大，健康支出越多。大學生熬夜隔天還是可以正常上課，但過40歲熬夜需要1、2天甚至更長的時間來調時差，慢性疾病、婦科疾病、惡性腫瘤、BMI過胖...等陸續出來，每年多出幾萬、幾十萬的醫療花費，都在默默侵蝕你的退休存糧。

4️⃣ 投資挑戰：理財不能只單純「存」，更要會「滾」。透過本金、時間、複利滾出退休金。

🧭啟動你的「享退」計畫

俗話說：「退休，從來不是年齡的問題，而是口袋的錢夠不夠的問題。」

有人65歲還在為生活奔波，也有人55歲就開始享受人生，關鍵不在於幾歲，而在準備了多少。在這個工作壓力、經濟壓力、精神壓力、家庭壓力、職場焦慮大的世代，不是不工作，而是「有選擇」的開始，選擇較輕鬆的工作、選擇旅遊、選擇陪伴家人、選擇過真正想要的生活。但這一切的前提，是你有一個穩健的「享退」計畫。不是等老了才開始煩惱，而是現在就開始佈局。「享退」，不是現在開始享受退休，而是讓退休生活延續你現在的生活水準，甚至可以更好!

✅ 第一步：盤點你的退休缺口
估算退休後每月想要的生活費、醫療費、旅遊費，再減退休金來源（勞保、國保、年金、投資收入等），找出中間的缺口，就是你現在要補起來的目標。

✅ 第二步：選擇合適的工具
分紅保單、年金保險、基金、ETF、股票、定存、外匯...等。不同階段用不同策略：年輕時追求成長型、中年重視穩定型、退休前則要重保本及現金流。

✅ 第三步：時間是你的盟友
越早開始，越能利用「時間複利」的力量。假設每月投資1萬元，年報酬率5%，30年後可累積約800多萬──這就是未來的你會感謝現在的原因。每個人的風險承受度不同、預期報酬率也不同，可以自己試算3%、5%、8%、10%的報酬率、本金拉高、時間拉長，最後的金額也會有所不同，總之越早開始越好。

定期定額計算機

💡「享退」不是結束工作，而是人生下半場的起點。現在開始規劃，不是為了節儉過活，而是讓自己與家人能夠享樂無憂。

作者：保經公司10+年經驗、服務客戶1000+、理賠申請總額超過2500萬、處理百件體況。中興EMBA財金碩士、金融證照10多張、CFP理財顧問、證券分析師合格、風傳媒及Money錢專欄作家

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很多人透過健康檢查意外發現自己有大腸息肉。那麼，大腸息肉到底是什麼？如果因為息肉就醫或切除，保險可以申請理賠嗎？實際上很多保戶的保單可以申請，但卻未主動提出!

什麼是大腸息肉？

大腸息肉是長在大腸或直腸內壁的「小突起物」，外觀看起來像一顆顆小小的瘤。大多屬於良性病變，但若長時間未處理，有部分可能演變成大腸癌。

大部分息肉在早期沒有明顯症狀，可能只是透過健檢或大腸鏡檢查才會被發現。但若息肉持續變大，可能會出現便血、排便習慣改變、腹部不適等症狀。由於大腸息肉有潛在惡化成大腸癌的可能性，因此醫師通常會建議及早切除，並依情況安排定期追蹤。

大腸息肉切除理賠注意事項

大腸息肉切除手術看似簡單，但在申請保險理賠時，實務上有很多細節需要注意。以下整理重點，讓你申請理賠更順利：

1. 息肉大小與處置方式

小息肉（通常<5mm）：醫師可能用內視鏡一次切除，屬於「簡單處置」。

大息肉或多顆息肉：可能需要較完整的手術或分次切除。

手術差異：大腸鏡大腸息肉切除術為健保226(處置項目)、經直腸大腸息肉切除術為健保227(手術項目)

2. 可以理賠險種分析

手術險：依手術表範圍給付，或有約定協議給付。常見的是採用大腸息肉切除術(處置項目)，若條款中有理賠限制227手術限制或不在手術表不予給付，則無法申請。

實支實付險：若條款中有限227手術則不予理賠。若條款寫「門診手術」、「特定處置表有大腸息肉」…等，則可以申請理賠。

3. 理賠注意事項

健檢費用：單純自費健檢費不予理賠！若健檢中發現大腸息肉或胃息肉且同時手術治療，符合條款則可以申請理賠。

醫療收據開立方式：需把細項獨立出來(如圖2)，以免理賠時混淆。

*實支實付採非健保身分治療(如健檢中心)，理賠金賠付65%~85%，實際洽保單條款。

圖2.各家健診中心開立方式不同僅供參考

4.已做過大腸息肉手術，想要再加保保險嗎?

確認健康告知項目，1年內若有追蹤或手術屬於告知項目，醫療險或手術險可以評估除外承保。

🔔 結論

大腸息肉雖然常見，但不容輕忽，及早檢查、及早治療，才能降低風險。若因此有手術符合條款，也別忘了向保險公司申請理賠，善用保險保障減輕醫療費用負擔。

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現代人生活壓力大、步調快，自律神經失調的案例越來越多，甚至有不少人長期服用身心科藥物。那麼，這樣的情況對保險會有什麼影響呢？

什麼是自律神經失調？

自律神經負責控制身體的自動反應，如心跳、呼吸、腸胃蠕動、血壓等。當自律神經長期受壓力干擾、作息不正常時，可能出現全身多種症狀而難以診斷。

自律神經失調特徵與症狀

常有胸悶、心悸、呼吸不順、 頭暈、手腳冰冷、 腸胃脹氣、睡眠障礙、 焦慮、易怒、情緒不穩

國內好發族群與統計

根據衛福部統計，台灣近年服用精神科或抗焦慮藥物人口已超過 200 萬人，其中多數屬於輕度焦慮或自律神經失調相關症狀。

✅好發族群：壓力大、作息不正常、久坐族、上班族女性居多。

能買什麼保險？

✅ 醫療險/重大傷病險/長照險：婉拒。停藥2年以上才有評估空間。

✅ 癌症險：與癌症無直接關聯，通常不影響承保。

✅ 壽險：病況穩定、可以評估。若伴隨嚴重焦慮或憂鬱診斷，可能遭拒保。

✅ 意外險：無直接關聯，但也有保險公司謝絕承保，可以多詢問幾間評估。

🔔結語提醒

自律神經失調多與生活壓力與作息有關，改善方式包括： 規律睡眠、 每日運動、深呼吸、少喝咖啡因飲料、 若症狀持續應尋求身心科醫師協助。保險公司在審核身心科疾病時較為嚴謹。

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高血脂是現代人常見的慢性疾病之一，雖不會立即致命，但若控制不佳，容易引發心肌梗塞、腦中風等嚴重併發症。那麼，高血脂患者該如何規劃保險呢？

什麼是高血脂？

高血脂（又稱高脂血症）是指血液中的膽固醇或三酸甘油脂濃度過高，造成血管壁堆積，增加動脈硬化與心血管疾病風險。

高血脂特徵與症狀

多數高血脂患者沒有明顯症狀，常透過健康檢查發現。若長期未控制，可能導致：動脈硬化、血管堵塞、胸悶、胸痛、視力模糊、嚴重者心肌梗塞或中風

國內好發族群與統計

根據國健署資料，台灣約有 三分之一成人 有血脂異常問題。

✅好發族群：中壯年族群、肥胖者、愛吃高油高鹽食物者、缺乏運動者。

✅潛在風險：與三高（高血壓、高血糖）常並行，需長期監測。

能買什麼保險？

✅ 醫療險/長照險：若單純高血脂，狀況穩定，可以體檢評估加費承保。若合併高血壓、糖尿病或動脈硬化，保險公司會婉拒。

✅ 重大傷病險：同醫療險審核標準。

✅ 癌症險：高血脂，與癌症關聯不高，可正常承保。

✅ 壽險：若血脂控制良好，可正常或加費承保。若數值過高或已有心血管併發症，可能加費或拒保。

✅ 意外險：與高血脂無直接關聯，可正常承保，通過機率高。

🔔結語提醒

保持良好飲食、定期運動、按時服藥，是維持血脂穩定的關鍵。血脂控制良好者在保險核保上通常能獲得更佳條件。

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心肌梗塞是常見的急性心血管疾病之一，也是造成猝死的主要原因。許多患者在經歷治療與復原後，常會疑問：「我還能買保險嗎？」以下帶你了解心肌梗塞的病況與保險規劃方向。

什麼是心肌梗塞？

心肌梗塞（Myocardial Infarction）是指心臟的冠狀動脈阻塞，導致部分心肌缺氧壞死。若未及時打通血管，可能造成嚴重心臟損傷，甚至危及生命。

心肌梗塞特徵與症狀

常見症狀包括： 胸口劇烈壓迫感或疼痛（可延伸至手臂、下巴或背部）、 呼吸急促、出冷汗、 頭暈、噁心或嘔吐、 極度疲倦、焦慮不安，若懷疑心肌梗塞，務必立刻撥打119，爭取救命時間。

國內好發族群與統計

根據衛福部統計，心血管疾病為台灣十大死因第二至第三名，每年奪走上萬條性命。

✅好發族群：40 歲以上男性、有高血壓、高血脂、糖尿病、肥胖、抽菸習慣者。

✅女性停經後 心血管保護力下降，罹病率明顯上升。

✅冬季及清晨時段 為發作高峰期。

能買什麼保險？

心肌梗塞屬高風險疾病之一，保險公司會依據治療方式、心臟功能與追蹤報告決定核保條件。

✅ 醫療險/長照險：未來會有復發的機率，且無法治癒，保險公司婉拒機率高。

✅重大傷病險：因心肌梗塞本身過於嚴重，會直接婉拒。

✅ 癌症險：無相關，可以爭取投保。

✅ 壽險：輕度治療後穩定，可爭取加費承保，若屬嚴重心臟損傷，會遭拒保。

✅ 意外險：心肌梗塞無直接關聯，但多數保險公司婉拒機率大，可以送寬鬆的間保險公司評估。

🔔結語提醒

心肌梗塞的治療與復原期雖長，但只要穩定控制、定期追蹤，仍有機會重新獲得保險保障。建議與專業顧問合作，提供完整的病歷與檢查資料，找到最適合自身狀況的保單，為未來做好萬全準備。

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腦中風是國人十大死因之一，也是造成長期失能與行動不便的主要原因。許多人在治療與復健後最擔心的問題之一，就是「我還能買保險嗎？」以下帶你了解腦中風的重點與投保方向。

什麼是腦中風？

腦中風（又稱腦血管意外）是因腦部血管阻塞或破裂，導致腦部供血中斷，使腦細胞受損的疾病，腦中風常造成肢體無力、語言障礙、記憶受損等後遺症。主要分為兩類：

1.缺血性中風（腦梗塞）：血管阻塞造成血流中斷。

2.出血性中風（腦出血）：血管破裂導致腦內出血。

腦中風特徵與症狀

腦中風的症狀通常突發且嚴重，常見警訊包括：側臉部或肢體突然麻木、無力、 突然說話不清、理解困難、 視力模糊或喪失、嚴重頭痛、頭暈、 平衡感喪失、步態不穩若出現上述情況，應立刻就醫，把握「黃金三小時」搶救時間。

國內好發族群與統計

根據衛福部資料，腦中風是台灣第二大死亡原因，僅次於癌症。

✅ 每年約有 3 萬多名新發中風患者。

✅好發族群：50歲以上男性、高血壓、高血脂、糖尿病患者。

✅生活壓力大、吸菸、肥胖者風險亦明顯增加。

能買什麼保險？

腦中風屬於高風險疾病，對核保影響極大。以下為一般情況下的參考方向：

✅醫療險/長看險：由於可能會有二度、三度中風，加上需定期服用藥物，幾乎婉拒。

✅重大傷病險：因腦中風屬重大傷病範疇，保險公司通常會直接拒保。

✅癌症險：可爭取投保，過件機率高。

✅ 壽險：若中風輕微、康復良好，可加費承保，或是投保小額壽險。若病程嚴重或有再發風險，可能拒保。

✅ 意外險：雖與腦中風無直接關聯，但部分保險公司婉拒，可以找願意評估的保險公司。

🔔結語提醒

腦中風後的投保條件雖較嚴格，但若病情穩定、後遺症輕微，仍可爭取部分醫療與壽險保障。建議由專業保險顧問協助，針對個人病史與復原狀況，尋找可承保的公司與條件，逐步重建保障。

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📋 車禍和解相關法

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甲狀腺癌是台灣最常見的內分泌系統癌症之一，雖然多數屬於惰性癌、治癒率高，但仍會對保險承保造成一定影響。以下帶你了解甲狀腺癌的特徵與投保方向。

什麼是甲狀腺癌？

甲狀腺癌是發生在頸部甲狀腺組織的惡性腫瘤。甲狀腺是控制身體代謝的重要腺體，當細胞異常增生形成腫瘤，就可能導致癌變。

依照病理分類，常見型態包括乳突癌、濾泡癌、髓質癌與未分化癌，其中以乳突癌最常見且預後最好。

甲狀腺癌特徵與症狀

甲狀腺癌初期症狀不明顯，多數患者是在健康檢查或照超音波時才發現：頸部出現硬塊或腫大、吞嚥困難或聲音沙啞、 頸部壓迫感、 頸部淋巴結腫大

國內好發族群與統計

根據衛福部癌症登記資料，甲狀腺癌位居台灣女性癌症前五名。

✅女性患者約為男性的三倍。

✅好發年齡介於 30～50 歲。

✅長期暴露輻射、家族遺傳及女性荷爾蒙變化皆為危險因子。

✅由於健檢普及，早期發現比例逐年上升，五年存活率超過 90%。

能買什麼保險？

✅ 醫療險/長照險：若為甲狀腺「原位癌」或「乳突癌」治療後追蹤穩定兩年以上，部分公司可除外甲狀腺部位後承保。

✅ 癌症險／重大傷病險：因甲狀腺癌屬癌症類別，多數公司會直接拒保。

✅ 壽險：若治療完成追蹤穩定，可加費或正常承保。

✅ 意外險：與甲狀腺癌無直接關聯，一般可正常承保。

🔔結語提醒

甲狀腺癌的治療效果相當良好，只要病況穩定、數值正常，仍有機會重新獲得保障。建議由專業保險顧問協助，提供詳細醫療資料以利評估。

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上週有乳癌的網友來諮詢，因此整理相關資料供癌友參考。

乳癌是台灣女性發生率最高的癌症之一。根據衛福部資料顯示，乳癌已連續多年位居女性十大癌症首位。對於罹患過乳癌或正在治療中的患者來說，除了面對病程，更關心的往往是「我還能買保險嗎？」本篇帶你了解乳癌的基本知識與保險規劃重點。

什麼是乳癌？

乳癌是指乳房組織中的細胞發生異常增生、分裂失控所形成的惡性腫瘤。依照病理類型與擴散程度不同，乳癌可分為原位癌、侵襲性乳癌等多種類型。若能早期發現、早期治療，預後相對良好。

乳癌特徵與症狀

乳癌初期症狀並不明顯，但仍可透過自我檢查與定期篩檢早期發現。

乳房或腋下可摸到硬塊、乳頭異常分泌或出血、外觀變形、皮膚凹陷、乳頭凹陷或脫屑、乳房局部疼痛、腫脹，若發現上述異狀，應盡快就醫檢查。

國內好發族群與統計

根據衛福部癌症登記報告：

乳癌是台灣女性發生率最高的癌症，平均每年新增約15,000名個案。

好發年齡約介於45至69歲。罹癌年輕化的趨勢!

高危險族群包含：有乳癌家族史者、未婚或未生育女性、過度肥胖、長期高脂飲食者、作息不規律、荷爾蒙長期刺激（如停經後使用賀爾蒙補充療法）者。建議定期乳房攝影檢查可有效提早發現早期乳癌。

💡 罹患乳癌，保險怎麼買？

乳癌屬於重大疾病之一，因此對保險的承保條件影響較大；不同階段的病況、治療完成時間與追蹤狀況，都是保險公司評估的關鍵。

✅ 醫療險/長照險：

若為乳房原位癌(0期)，術後追蹤滿半年，有機會可評估「除外乳房部位」承保。若為乳癌第一期，治癒兩年以上、且年齡在50歲以上，部分公司可評估承保。目前治療中或有轉移紀錄，醫療險容易拒保。

✅ 癌症險／重大傷病險：因乳癌屬癌症本身，高度相關，幾乎直接拒保。

✅ 壽險：若已治療完成且追蹤穩定，可評估正常承保或加費承保。可選小額壽險條件較寬鬆。

✅ 意外險：與乳癌無直接關聯，承保機會大。

💡 罹患大腸癌，保險怎麼買？

✅醫療險： 原位癌0期、一期追蹤3年以上可以評估；二期追蹤五年以上可以評估。

✅癌症／重大傷病險： 罹癌後皆無法承保。

✅壽險：小額壽險可以承保，最高額度90萬。

✅意外險： 追蹤1年以上可以評估。

由於各家保險公司審核標準不同，資料僅供參考。實際以保戶病歷、保險公司資料為主。

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之前客戶的媽媽因在家裡洗浴室，滑倒後腰椎壓迫性骨折，使用骨水泥住院3天花費快10萬，才讓她驚覺一件事，媽媽在民國89年買的保險根本賠不夠！這段經歷讓她深刻體會到，早期的保單，如果沒有檢視，根本不知道跟現在的保障差那麼多!

幫爸媽買保險時，到底要注意什麼呢？以下幾點很重要：

1. 確認投保年齡限制

保險公司對投保年齡都有規範，尤其是醫療險、重大傷病險、癌症險，多數商品設有最高投保年齡，如65歲、70歲。如果拖到太晚才幫爸媽投保，可能會發現年齡已經超過限制，能選擇的保險商品不多，甚至完全無法投保。

2. 了解爸媽的身體狀況與病史

很多人會忽略這一點，事實上，保險公司在核保時會要求填寫「健康告知」，若爸媽有慢性病、正在服藥、追蹤婦科疾病，都需要告知。這些病史會影響到是否能順利投保，或者會不會被加費、除外承保、拒保。提前了解爸媽的健康狀況，能精準挑選適合的險種。

3. 優先考慮醫療實支、重大傷病、長照

現在的平均壽命來到80歲，而未來上看85、90歲，最需要的就是醫療實支、長照、重大傷病的保障。

實支實付：早期買的實支實付額度偏低，雜費僅1.5~5萬，用到腹腔鏡、達文西、癌症標靶，理賠賠不夠，還需要自掏腰包，建議優先補強。

重大傷病險：民國104年開始銷售，保障範圍較廣，癌症、洗腎、類風溼性關節炎、腦中風、腦出血等上百項疾病，遇到時理賠一筆金。

長照險：若家族中有失智、中風癱瘓、入住長照機構或長期請外籍看護的經驗，就知道遇到時會花超多錢。失智照護平均約8年、長照機構或外籍看護每月多3~5萬以上的支出，長久之下燒掉上百萬。透過保險減輕家庭照護負擔，保障老年生活品質，避免資產耗盡，給家人安心保障。

4. 預算與保障要平衡

爸媽的年紀越大，保費也會越高，因此要根據家庭預算，可以跟兄弟姊妹討論，找到保費與保障之間的平衡點，可以先補上最核心的保障，再視情況加強其他險種。

作者：保經公司10+年經驗、服務客戶1000+、理賠申請總額超過2500萬、處理百件體況。中興EMBA財金碩士、金融證照10多張、CFP理財顧問、證券分析師合格、風傳媒及Money錢專欄作家

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很多新手爸媽在迎接寶寶前幾個月就會陸續研究新生兒保險！剛出生就投保於是新生兒的保障一應俱全，病房費3000元、住院日額3000元、實支實付30萬、癌症險100萬、重大傷病100萬、意外險100萬，甚至有些爸媽連長照險、終身醫療都一起幫小孩買好了。但以財務規劃的角度，卻遺漏了最重要，「新手爸媽」的保障。

為什麼新手爸媽的保單更重要？

新生兒雖然需要保障，但真正撐起整個家庭的經濟命脈，是「新手爸媽」的收入。若爸媽的壽險、醫療險、癌症險、重傷…等保障不足，一旦發生突發狀況，容易導致家庭財務陷入危機。孩子的保單再完整，也無法彌補父母保障不足帶來的空缺。以現在的結構多為雙薪家庭、背個百萬、千萬的房貸。雙方都是主要經濟來源，若突然有重病、意外離世，房貸、生活費、育嬰費都會成為另一半沉重的負擔。

近年來，癌症年輕化的趨勢愈發明顯，特別是30至40歲族群罹癌機率逐年上升。癌症不再是長輩才需要擔心的疾病，而是現代人共同面對的健康風險。造成年輕族群罹癌的原因可能與生活型態密切相關，包括高油、高糖、精緻飲食、長期處於高壓環境的工作模式，及環境荷爾蒙等。然而治療癌症從數萬元的腹腔鏡手術、數十萬元的達文西手術，到上百萬元的標靶藥物與免疫療法，所帶來的龐大支出，也會造成家庭經濟損失。罹癌後長期療養、工作中斷、照顧等問題，這些都不是單靠醫療險能解決的。

建議新手爸媽這樣檢視保障

在幫孩子規劃保單的同時，爸媽也該定期檢視自己的保單是否足額，尤其優先檢視以下險種：

壽險：保障另一半及小孩，生病或意外離世，仍能維持生活。保額建議依個案試算。

實支實付：住院自費項目及手術多，雜費額度30萬以上。

癌症險：癌症治療方式多元，且漫長，是家庭財務的重大風險。建議一筆金100、200萬。

重大傷病險：保障範圍較廣，腦中風、癌症、洗腎、類風溼性關節炎…等，避免長期治療帶來的財務壓力。建議100、200萬。

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在現代社會中，癌症已成為許多人最擔心的疾病之一。根據衛福部統計，癌症長年蟬聯十大死因榜首，不僅治療過程漫長，醫療費用更可能造成家庭沉重的經濟壓力。若想在風險來臨時不至於手忙腳亂，提前規劃保險就是一種聰明的保障方式。針對「癌症」，有哪些保險保障是必買的呢？

癌症險（癌症一筆金）—立即補足治療資金

癌症險的最大特點，就是在確診癌症後，可以一次性給付一筆保險金。這筆錢的用途非常彈性，可以拿來支付醫療費用、補貼收入損失，甚至用於家人的生活開銷。對於剛確診、急需資金的家庭來說，這筆「即時資金」就是最重要的安全網。

重大傷病險—涵蓋多種重病保障

除了癌症之外，重大傷病險還能涵蓋心肌梗塞、中風、洗腎等高額醫療需求，也是一次性理賠讓保戶能有資金應付後續的長期治療與生活調整。

實支實付醫療險—減輕治療過程中的醫療開銷

即使有癌症險與重大傷病險，一旦進入治療期，仍會面臨住院、手術、標靶藥物或自費治療的龐大支出。這時候，實支實付醫療險就能發揮作用，依據實際花費來理賠，幫助被保險人減少現金支出的壓力。特別是癌症治療過程可能需要長期投藥與檢查，這項保障更是不可或缺。

2025理賠實務

擔心癌症不是杞人憂天，而是提醒我們要提早做好規劃。癌症險、重大傷病險、實支實付醫療險三者搭配，不僅能在確診當下給予資金支持，也能在治療過程中減輕醫療費用，為自己與家人打造一個更全面的保障。與其等風險來臨後才後悔，不如現在就為未來做好準備！

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什麼是「巧克力囊腫」？

巧克力囊腫在醫學上稱為「子宮內膜異位卵巢囊腫」，其實是一種子宮內膜異位症，當子宮內膜組織「跑錯地方」，長到卵巢裡時，每次月經週期它一樣會出血，但血液卻出不去，久而久之，這些血液在卵巢裡積成一個囊腫，顏色就像融化的巧克力，因此被稱為「巧克力囊腫」。

Q：月初寫過一篇關於巧克力囊腫的除外經驗分享，有位「脆友」來詢問8月剛發現巧克力囊腫約7公分，沒有保險，可以怎麼規劃?

A：與各保險公司討論，同樣體況竟有不同的答案!

A公司：剛發現婦科腫瘤一律婉拒!需要追蹤3~6個月的超音波報告才能評估。

B公司：超過5公司腫瘤婉拒，先手術後才可評估。

C公司：現在可以評估，原則上採除外承保，承保後若有手術可以取消除外。

D公司：現在可以評估。若是手術後投保，切片報告為惡性，婉拒承保。

*由於各保險公司審核標準不同，可以多詢問不同的保險公司，來爭取最佳的投保權益!

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什麼是「貧血」？

在日常生活中，有些人常覺得頭暈、臉色蒼白、容易疲倦，甚至稍微運動就喘，這些情況有時可能與「貧血」有關。

貧血不是一種單一疾病，而是一種「身體紅血球或血紅素不足」的狀況。紅血球的功能是將氧氣輸送到全身，如果數量或品質不足，就會導致身體缺氧，出現以下常見症狀：臉色蒼白、嘴唇淡白、容易頭暈或暈眩、心跳加快、稍微活動就喘、容易疲倦、注意力下降、手腳冰冷。

為什麼會貧血？

缺鐵性貧血：最常見，多因飲食中缺乏鐵質，或女性因經期、產後出血導致。

營養不足：缺乏維生素B12、葉酸等營養素。

慢性疾病：如腎臟病、內分泌疾病、癌症等。

遺傳性疾病：如地中海型貧血。

失血性貧血：外傷或內出血導致。

貧血的人多嗎？

世界衛生組織和多項研究資料顯示，貧血是全球廣泛存在的健康問題，而在台灣，年輕族群貧血盛行率女性較高，約佔2.1%，但隨年齡增加，男性貧血比率反比女性高；而高齡族群的貧血盛行率則高達18.8%，部分原因可能是地中海型貧血盛行率在台灣較高的關係。

有貧血還能買保險嗎？

這是很多人關心的問題。其實，「能否投保」要看貧血的原因與嚴重程度。一般情況輕度「缺鐵性貧血」如果經過治療、服用鐵劑後恢復正常，通常影響不大，有機會承保。偶發性、可控制的貧血，經過檢查證實沒有重大疾病，多數狀況下可以順利投保。若為慢性疾病導致的貧血（如腎衰竭、癌症、地中海型貧血），可能會加費或拒保。

💡險種整理看這邊

✅醫療險/重大傷病險/長照險：告知貧血後體檢狀況輕微加費承保或嚴重者拒保。

✅癌症：若無其他疾病引起之貧血，正常投保機會高。

✅壽險：若屬嚴重或慢性貧血，可能需要加費、甚至拒保。

✅意外險：可正常承保。

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在保險業中，「孤兒保單」是一個相當常見的名詞。它指的是原本由業務員負責服務的保單，因為業務員離職、轉職或其他原因，導致保單沒有專屬的服務人員，變成「無人照顧」的狀態。

圖片來源：AI

孤兒保單會不會影響保障？

許多保戶一聽到自己保單變成「孤兒」，難免會擔心是否影響保障或理賠。其實，孤兒保單雖然缺乏熟識的服務，但保單效力仍然存在，保障權益並不會消失。保戶最關心的，就是保單是否還有效。答案是：不會受影響！

保單權益與業務人員離職並沒有關聯性，保險契約是跟保險公司簽訂，契約一旦成立，保障就依法生效，不會因業務員的離開而失效。只要保戶持續繳交保費，保障就能正常延續。

孤兒保單可能會讓保戶遇到什麼困擾？

雖然保單本身沒有問題，但少了熟悉的業務員，保戶在以下情況可能比較不方便!

1、發生事故時，第一時間不知道需要找誰?

2、想變更地址、受益人、扣款方式等，缺乏單一服務窗口。

3、缺乏定期的保障檢視與提醒。

4、想要加保或調整規劃時，無人主動協助。

5、容易讓保戶感覺「有保障，卻沒人照顧」。

6、沒有業務員提供您專業資訊。

保戶該如何處理？

面對孤兒保單，可以採取以下幾個步驟：

1、主動聯絡保險公司，詢問新的服務人員

2、善用保險公司APP、官網、0800客服確認售後服務進度

3、找專業人士，檢視保障即使保單有效，保障內容可能隨人生階段需要調整，因此最好2~3年檢視一次

其實孤兒保單並不可怕，它只是不再有原本的業務員服務，但保單保障依舊存在。對保戶而言，最重要的是主動管理自己的保單，確保未來在需要理賠、加保或做保障規劃時，有合適的服務與協助。

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當摯愛的家人離世，除了情感上的失落，實務上也常伴隨許多未知與焦慮。其中一項常被問到的問題是：「我不知道家人是否有保險？保單還有效嗎？我是保單的受益人嗎？」，下一步該怎麼做?以下三招方法，可以幫助你釐清家人的保單狀況，保障自己與家人的權益!

第一招：透過壽險公會查詢投保紀錄

透過壽險公司「害關係人查詢投保紀錄」服務，備妥相關文件（害關係人身分證正反面影本、除戶戶籍謄本正本、郵局劃撥繳款收據-查詢要保人及被保險人投保紀錄查詢工本費用新台幣350元），郵寄至公會，可向公會申請查詢要、被保險人名下保單紀錄。

資料來源：壽險公會

第二招：透過戶政通報壽險公會

家屬持自己的身分證、戶口名簿、亡者死亡證明書(會收正本)、亡者身分證(會回收)，需在30天內辦理死亡登記(遇期罰900元)。在戶政辦理死亡登記時同時通報公會，公會查詢後會主動通知「保險受益人」。

資料來源：內政部

第三招：各地國稅局、分局、稽徵所辦理

由於家人過世，後續需要清查家人的資產與負債(如銀行存款、股票、基金、保險、貸款、保險箱…等)辦理遺產繼承，109年7月起的便民措施，家屬持死亡證明、除戶證明、關係人證明、證件，至國稅局、分局、稽徵所櫃檯辦理「單一窗口查詢金融遺產」，約30天陸續會收到相關資料。

資料來源：台北國稅局

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什麼是「大腸癌」？

大腸位於人體下腹，是消化道的最末端，主要負責回收食物殘渣中的水分與電解質，並將剩餘廢物轉化為糞便，最終經由肛門排出。若大腸的細胞異常增生，形成惡性腫瘤時，即為大腸癌，又稱結腸直腸癌、結直腸癌，亦可簡稱腸癌。

大腸癌有什麼特徵？

大腸癌初期並無明顯症狀，但其實還是有蛛絲馬跡可循，常見症狀有排便習慣改變、血便、黏液便、不規則腹痛或絞痛、不明原因體重逐漸減輕、經常腹脹便秘、總是覺得排便排不乾淨、不明原因貧血等。若有出現上述症狀時，請多留意大腸癌是否找上門！

有多少人罹患大腸癌？

根據世界衛生組織的數據，大腸癌在全球新增病例中位居第三，且台灣的發病率尤為突出，大腸癌已連續15年成為國人癌症發病率的首位，並且是死亡率排名第三的癌症。每日平均有47人被診斷出大腸癌，大約每31分鐘14秒就有一位病患被發現。

而大腸癌的高風險族群主要可分為以下幾類：年齡增長（尤其是50歲以上）、有大腸癌家族史、有腸道疾病史（如大腸息肉或發炎性腸道疾病）、生活習慣不佳（如飲食習慣不良、缺乏運動、吸菸、過量飲酒）、以及肥胖等。建議高風險族群定期篩檢，並養成健康的生活習慣，以降低罹患大腸癌的風險。

💡確診後還能買保險嗎？

✅醫療險： 原位癌0期、一期追蹤3年以上可以評估；二期追蹤五年以上可以評估。

✅癌症／重大傷病險： 罹癌後皆無法承保。

✅壽險：小額壽險可以承保，最高額度90萬。

✅意外險： 追蹤1年以上可以評估。

*保險公司在評估癌症病史上較為嚴格，主要是基於風險控管的考量。罹癌後有一定的風險，且病歷中會註記其他的疾病，綜合評估後導致無法受理的機會大增。建議家族有相關病史的保戶提前投保醫療險、癌症險、重大傷病險等保障。

作者：保經公司10+年經驗、服務客戶1000+、理賠申請總額超過2500萬、處理百件體況。中興EMBA財金碩士、金融證照10多張、CFP理財顧問、證券分析師合格、風傳媒及Money錢專欄作家

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什麼是「IGA腎炎」？

IgA腎炎是一種會損害腎臟的疾病；正常狀況下，當發生呼吸道以及腸胃道感染時，人體會產生免疫球蛋白IgA對抗病原，但是當免疫系統失去控制，無法區分外來病原以及自身細胞時，便會轉而攻擊自己的腎臟，再加上過多的免疫蛋白球沉積在腎臟當中，會造成發炎反應、細胞增生，進一步影響腎臟的過濾功能，導致腎臟功能損害，就是所謂的IgA腎炎（或稱「甲型球蛋白腎病變」、「甲型球蛋白腎絲球腎炎」）。

好發族群與統計

此病好發在20～40歲族群，大部分患者幾乎不會有明顯症狀，甚至只有尿液檢查出現血尿、蛋白尿，非常容易被忽略。而產生疾病的原因目前並不完全清楚，但據現今一些研究證據推測最有可能的為感染誘發和基因相關（觀察到有家族傾向，有些人體質可能較易發生）。

💡確診後還能買保險嗎？

✅醫療險：長期服藥治療中婉拒

✅癌症：可以評估，限額承保或正常承保

✅重大傷病險： 長期治療中婉拒

✅壽險：可以評估，採加費，嚴重者拒保。

✅意外險： 可以承保，不影響評估

關於慢性腎炎，保險公司審核上較為保守，會依病歷報告評估是否能承保保險。

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什麼是「痛風」？

痛風又稱代謝性關節炎，是一種慢性疾病。起因於體內尿酸過高，導致尿酸鹽結晶沉積在關節及周圍組織，引起發炎反應，造成關節紅、腫、熱、痛等症狀。痛風的成因複雜，既有遺傳因素，也與飲食、生活習慣等後天因素密切相關。 

好發族群與統計

痛風容易找上哪些族群呢？ 簡單來說，有家族遺傳、肥胖、高血壓、高血脂、愛喝酒、愛吃高普林食物（如內臟、海鮮、紅肉）或愛喝含糖飲料的人，以及年齡超過40歲的男性和停經後的女性，都是痛風的高危險群。 

💡痛風後還能買保險嗎？

✅醫療險： 經體檢及病歷審核，輕微可加費承保

✅癌症：無相關，可以正常承保

✅重大傷病險： 經體檢及病歷審核，輕微可加費承保

✅壽險：體檢及病歷審核，輕微可加費承保

✅長照險： 體檢及病歷審核，輕微可加費承保

✅意外險： 可以正常承保

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「辛苦繳了9年保費，總共235萬元，卻發現保單竟不存在!」最近一則新聞震驚保險圈，一位保戶信任的業務員，竟將保費挪用全都進入自己的口袋，遭新竹地方法院依偽造私文書罪，判處張男有期徒刑1年4月。

圖片AI生成

🛡️ 三招教你識破假保單

以下三招可幫助你辨識保單真偽，避免白白繳保費，讓不肖業務員污走你的錢：

1.透過壽險公會的「保險存摺」查詢是否有此保單!

花費100元升級白金會員，可以看見更多保單資訊，例如有效及無效保單、有投保哪些保險公司、要保人及被保人、保單號碼等資訊，確保真保單。

保險存摺(連結)

2.下載保險公司官方App或登入官網，即時查詢保單狀況
透過保險公司提供的「保戶查詢系統」，可以隨時掌握保單內容，包括保障項目、繳費紀錄、保險價值準備金、解約金、還本金、理賠等訊息，確保真保單及保單有效。

保險公司會員登入系統

3.撥打保險公司0800客服專線，確認保單真偽
撥打0800透過保險公司客服，告知個人資料，請保險公司客服查詢保單是否存在、是否有效、保障內容是否正確，也是辨識真假保單的步驟之一。
 

最後金管會多次呼籲：勿將現金交給保險業務員！
為避免保費遭挪用的狀況產生，保戶應採用信用卡扣款、轉帳扣款、自行匯款至保險公司帳戶、超商繳費、ibon繳費等正式管道繳費，保險公司入帳後才能保障你的權益。

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