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很常遇到罹癌後，才發現保障不足，而一旦罹癌，很多保戶會擔心：「我還能買保險嗎？」這是一個許多癌友及其家人都關心的問題。本文以保險核保實務的角度，帶您一步步了解罹癌後的投保可能性。

一、罹癌並非保險的絕緣體

首先要說明的是罹癌後不是完全不能買保險，能不能買、買什麼樣的保險、保費是否加價、是否除外甚至婉拒，會依據以下幾個關鍵因素來評估：

1. 癌症的種類與分期

不同種類的癌症風險程度不同，例如：甲狀腺癌、原位癌手術後，追蹤穩定核保上會較寬鬆。癌症的期數也是保險公司審核的標準，期數越低越容易通過。

2. 完成治療後的追蹤時間

保險公司通常會要求「完成治療」並「追蹤一段時間無復發」才考慮承保。例如某些癌症可能要求完成治療後3～5年以上無復發，才能考慮標準體、加費或附條件承保。若癌友剛動完手術，立刻投保，容易被暫緩承保。

3. 治療方式與目前健康狀況

如果病患已完成手術、化療或放療，並且後續追蹤穩定、生活功能正常，保險公司可能願意提供某些保障。例如：僅接受手術切除，後續無需進一步治療者，通常風險較低追蹤一段時間後可保性較高。若仍在治療或剛復發，婉拒機率高。而有其他併發症或慢性病等，保險公司會聯合評估個案狀況是否可以承保。

二、罹癌後，可以考慮的種類

✅ 壽險：若癌症已穩定部分公司可加費或正常承保。

✅ 意外險：與癌症病史無直接關聯，可承保性高。

✅ 醫療險：0期、1期，恢復良好，有機會加費或除外成保。

✅ 長照險：0期、1期，恢復良好，有機會加費或除外成保。

✅ 牙齒險：與癌症病史無直接關聯，可承保性高。

❌ 癌症險／重大疾病險／重大傷病險：與癌症直接相關，癌症復發機率高，可保性低。

*資訊僅供參考，保險公司會依癌症病歷、體檢狀況、綜合病況，評估可保性。

三、特別留意：核保前詢問與告知機制

建議想嘗試投保的保戶，可以多詢問保險公司，因各家公司審核標準不同，健康告知書不同，都會影響承保性。

協助個案

32歲卵巢癌1期手術後7年承保，醫療險、意外險、長照險。

31歲樹突細胞肉瘤1期領過重大傷病卡，醫療險、意外險、失能險。

33歲甲狀腺乳突癌1期術後3年，醫療險、意外險、長照險。

作者：保經公司10+年經驗、服務客戶1000+、理賠申請總額超過2500萬、處理百件體況
中興EMBA財金碩士、金融證照10多張、CFP理財顧問、證券分析師合格、風傳媒及Money錢專欄作家

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一般病患進了診間，醫生診斷完需要近一步治療，常常會問「你有保險嗎？」、「你有實支實付嗎？」、「問一下你的業務員保險可以理賠嗎？」、「你的實支實付有多少額度？」等問題。

圖片：AI生成

這次陪朋友進診間時，醫師說明：「經過電腦斷層檢查，無法明確判斷婦科腫瘤是良性還是惡性，必須等到手術切除後進行病理化驗，才能確定。」
像這類需要住院手術的情況，與醫師初步討論時，主動提供以下資訊，有助於後續治療與保險理賠。

一、詢問住院天數及病房費選項

根據衛福部統計，112年醫院平均住院日數為8.16天，然而遇到較複雜的病況，一般病房、加護病房、手術室輪流奔波，需要的住院天數則更長，對病患與家屬都是非常煎熬，若希望有更好的醫療品質及陪病舒適度，就需要額外自費病房。本次婦科手術醫生預估3~5天，但仍需視病況決定，由於臨時(隔天)安排手術僅有健保病房。

🏥 台灣常見病房選項一覽：

💡 提醒：不同醫院、地區與等級（如醫學中心、區域醫院）病房費用差異很大，建議住院前先向醫院確認房型與費用。

二、詢問手術方式、優缺點及花費?

以這次婦科腫瘤手術，醫生說明三種手術方式：傳統剖腹手術、腹腔鏡微創手術，以及達文西機械手臂手術，每種方式各有優缺點與費用差異，以下做表格參考。

💡 提醒：每位病患需要的手術及治療方式不同，僅供參考。

三、整理保單，了解保障內容

在面對即將進行的住院或手術時，整理手邊的保單並了解保障內容，是非常關鍵的一步。首先，確認自己是否擁有實支實付型醫療險、日額型住院險、手術險等相關保險，並釐清保單是否過等待期(醫療險大多為30天)、保單是否有效。其次，檢視保單條款中對「住院」、「手術」、「自費醫材」的理賠方式及賠付上限，彙整成一份簡單的「醫療保障表」，方便與醫師、保險業務員溝通。提早掌握保障內容，不僅能減少理賠爭議，也有助於做出更安心的醫療決策。

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你是否或身邊的親友曾出現起床時關節僵硬、手腕或膝蓋疼痛腫脹的情況？這可能不是單純的關節退化，而是"類風濕性關節炎"的早期警訊。

類風濕性關節炎是一種自體免疫性慢性疾病，雖然無法根治，但可以透過藥物控制。

對於這類慢性病患者而言，醫療保障與收入風險控管尤為重要。本篇將帶你深入了解這個疾病及其與保險之間的重要關聯。

🧬 什麼是類風濕性關節炎？

類風濕性關節炎是一種慢性發炎性疾病，免疫系統錯誤攻擊自己身體的關節與組織，進而導致關節發炎、腫脹、僵硬與變形。

🛑 類風濕的特徵包括：

多處關節疼痛：尤其是雙側手腕、手指、膝蓋對稱性疼痛；晨僵現象：早晨起床後關節僵硬超過30分鐘；慢性疲倦、發燒、厭食、體重下降；貧血、骨質疏鬆、肌肉萎縮、可能影響心臟、肺臟、眼睛、神經系統等器官。統計至114年4月，因此疾病領到重大傷病卡約5.4萬人，全台約10萬人，其中女性較常見發生率為男性的9倍 ，40~60歲最常見 。

🛡️ 患有類風濕性關節炎，還能買保險嗎？

關於自體免疫疾病，在健康告知書中屬於5年內的告知項目，醫療、重大保險公司通常較為保守。核保時保險公司通常評估以下因素：

1.病情穩定度：是否持續追蹤，服用藥物。

2.提供病歷或檢查報告及配合保險公司免費體檢

3.醫療險、重大傷病險、長照險，因此疾病影響範圍較廣，承保機率較低

4.壽險加費承保

5.意外險、癌症險、牙齒險、小額壽險、年金險等：不影響評估

*若已罹患類風溼性關節炎導致變形，請確認是否符合失能請領條件

作者：保經公司10+年經驗、服務客戶1000+、理賠申請總額超過2500萬
中興EMBA財金碩士、金融證照10多張、CFP理財顧問、證券分析師合格、風傳媒及Money錢專欄作家

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你知道嗎？根據健保署統計，全台已有超過 100萬人 罹患痛風，平均每23人就有1人 是痛風患者，而且大多是 40歲以上的男性。這是一種常見卻容易被忽略的慢性疾病，不但影響關節健康，還可能提高腎臟與心血管疾病的風險。

對已經罹患痛風的朋友來說，保險保障更不能少。但你可能會想問：「痛風還能買保險嗎？會被拒保嗎？」

別擔心，這篇文章將帶你了解痛風的風險與對保險的影響，並提供投保建議與實用對策。

🧬 什麼是痛風？為什麼會得？

痛風是因為體內尿酸過多或排泄異常，造成尿酸鹽結晶沉積於關節或軟組織中，進而引起紅腫、劇痛。

常見罹患原因，遺傳體質尿酸代謝異常、高普林飲食如海鮮、紅肉、動物內臟、酗酒或含糖飲料過量、作息混亂、壓力大，造成代謝失衡

📊 痛風的常見族群與健康風險

75% 痛風患者是男性、高峰期為40-60歲、女性在停經後風險大增、肥胖者、高油高糖飲食者風險最高

📌 長期痛風恐引發的健康問題

慢性關節炎 關節變形、痛風石形成，影響行動力；腎臟病變 尿酸結晶沉積於腎臟、形成結石；心血管疾病 增加高血壓、心肌梗塞、中風風險；代謝症候群 常與高血脂、糖尿病、肥胖共病；精神壓力與生活品質下降 慢性疼痛導致焦慮、睡眠不良。

🛡️ 痛風患者適合買哪些保險？

痛風病影響核保條件，醫療險在健康告知書中屬於1年內的告知項目。核保時保險公司通常評估以下因素：

1.病情穩定度：是否持續追蹤，服用藥物。若有併發症案件難度較為複雜。

2.提供病歷或檢查報告及配合保險公司免費體檢

3.醫療險、重大傷病險、長照險、壽險：狀況穩定，體檢後有機會採加費承保

4.意外險、癌症險、牙齒險、小額壽險、年金險等：不影響評估

 

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根據統計，台灣約有 300 多萬人有甲狀腺功能異常的問題，其中大多數是女性，尤其好發於中年族群。

然而，很多人確診後才開始擔心：「我這樣還能買保險嗎？會被拒保嗎？」

這篇文章將用淺顯易懂的方式，幫你認識兩種常見的甲狀腺疾病——甲狀腺機能低下與亢進，以及它們對保險核保的影響與建議。

💡 什麼是甲狀腺異常？常見的兩大類型

1. 甲狀腺機能低下症

當甲狀腺無法分泌足夠的甲狀腺素，身體代謝會變慢，出現以下症狀：怕冷、疲倦、便秘、體重增加、掉髮、心跳變慢、月經不規律、不孕、記憶力變差、嚴重可能導致黏液水腫或昏迷，常見原因]包括自體免疫疾病（如橋本氏甲狀腺炎）、甲狀腺手術後遺症、碘攝取不足、藥物副作用等。

2. 甲狀腺機能亢進症

當甲狀腺分泌過多甲狀腺素時，會導致新陳代謝加速，出現以下症狀：怕熱、心悸、手抖、焦慮、體重減輕、失眠、脾氣暴躁、月經紊亂、排便次數增加、眼球突出（凸眼症），常見原因包括葛瑞夫氏症、自主性甲狀腺結節、亞急性甲狀腺炎等。

🧪 如何治療？是否會影響投保？

1.甲狀腺機能低下治療方式：長期服用人工甲狀腺素（如左旋甲狀腺素）、定期回診追蹤 (TSH、T3、T4 指數)、飲食避免十字花科蔬菜與過量大豆及控制體重與血脂，多數患者需「終生服藥」，但控制良好者生活可如常。

2.甲狀腺機能亢進治療方式：抗甲狀腺藥物治療、放射碘治療（I-131）嚴重者可手術切除部分或全部甲狀腺、飲食避免高碘海產、刺激性飲品，治療不當恐引發「甲狀腺風暴」，死亡率高達 20%-30%。

🛡️ 甲狀腺患者的保險選擇

甲狀腺疾病影響核保條件，醫療險在健康告知書中屬於5年內的告知項目。核保時保險公司通常評估以下因素：

1.病情穩定度：是否持續追蹤，服用藥物。

2.提供甲狀腺功能檢測（T3、T4、TSH）、超音波報告、抽血等病歷或檢查報告及配合保險公司免費體檢

3.醫療險、重大傷病險、長照險、壽險：狀況穩定，體檢後有機會採加費承保

4.意外險、癌症險、牙齒險、小額壽險、年金險等：不影響評估

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很多保戶繳交不少的保費，但卻忘記了自己的權益，甚至差點白白放棄自己應得的保障。分享真實的案例…

三年前爸爸罹患大腸癌，由於本身未投保任何保險，也未繳任何保費，理當認為無法申請保險理賠。今年媽媽因骨刺住院自費15萬，保戶提供媽媽的保單後發現當初投保的是癌症險雙親型，意思是媽媽的癌症險保單，涵蓋了爸爸的癌症保障，透過保單檢視才發現這筆本應獲得的保險理賠。

這個案例凸顯出了一個問題：我們是否真的了解自己擁有的保障？是否有可能因為疏忽，錯過本來應得的理賠？

兩大理賠迷思及一個建議

在許多保戶的經驗中，錯失理賠的情況並不少見，其中最常見的迷思包括：

一、「我沒有保險，所以一定不能申請理賠！」
很多人認為，只有投保者本人才能受益，然而許多保險產品，例如雙親型、家庭型或附加保障，可能涵蓋配偶或子女。像上述案例中，爸爸雖然沒投保，但因為太太的保單適用，他仍然可以獲得理賠。除了商業保險，另外社會保險(勞保…等)、公司團險、學保、強制險…等都是民眾常遺忘的。

二、「以為要住院手術，才能申請理賠！」

由於醫療技術發達，過去需要住院的手術，現今在門診可以完成。如大腸息肉手術、白內障手術、骨折未住院、牙齒手術、意外或疾病縫合手術、重大疾病保險費豁免…等，也是常見民眾遺漏申請的手術，建議保戶可以跟保險公司確認條款是否在保障範圍。

三、「建議定期檢視保單，詢問專業人士」

每1~2年檢視一次，確保自身權益。若家庭有重大變數，如癌症、重病、手術、生小孩、結婚、離婚、家人過世、職業變更、地址變更等，都可以詢問專業人士，檢視保單是否調整。而原業務員離職或退休，保戶也不須擔心，並不影響保單理賠權益。

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上週在Threads平台上看到一位網友分享自己罹癌治療的過程，那不只是醫療的挑戰，更是一場身心靈與財務資源的長期抗戰。

因此，這篇文章要帶大家深入了解：一旦確診癌症，我們需要知道哪些保險資訊，才能更安心地做出治療決策？面對癌症，除了需要醫師專業治療，還需要了解自己有哪些保險資源，才能走得穩、撐得久。

先搞懂：有哪些癌症保障，可以在罹癌前期派上用場？

一、癌症險

檢視過去買的癌症險屬於哪一類型的，如「治療型」、「一筆金型」，「多次給付型」等。

治療型癌症險：因癌症導致住院、手術、化療、放療、骨隨移植、乳房重建…等，依療程狀況給付，同時須檢視是否理賠癌症併發症。

一次給付型：不需等住院或治療，只要確診惡性腫瘤，零期、輕度、重度，就會給付一筆保險金。

多次給付型：罹患癌症且生存，每年給付關懷金或照護金。

若尚未規劃過癌症保險，建議優先從一次給付型保險下手規劃，保額至少100~200萬以上。

二、重大傷病險、重大疾病、特定傷病疾病

重大傷病險的保障範圍最廣，如需積極或長期治療之癌症、慢性腎衰竭(洗腎)、全身性自體免疫症候群(紅斑狼瘡、類風濕關節炎、乾燥症…等)、慢性精神病…等以上百項疾病領到健保重大傷病卡為理賠標準，罹患時給付一筆金。

重大傷病險、重大疾病、特定傷病疾病，保障項目不同，若尚未規劃，建議優先規劃範圍最廣的重大傷病險，且保額至少100~200萬以上。

三、醫療險(實支實付/日額/手術險)

實支實付：罹癌時，好的醫療品質都需要自費，如病房、手術、醫材、藥品…等，住院期間的治療，醫院收據限額內實支實付。

日額險及手術險：罹癌時，不管住院或手術花多少、不看收據，依住院天數及手術部位給付保險理賠金。

若尚未規劃保險，實支實付優先規劃，建議保額至少30萬以上。

四、整理保障內容表

罹癌時整理自身保障，與主治醫師討論合適的治療計畫。

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圖片：AI生成
根據國健署統計，台灣18歲以上民眾高血壓盛行率達26%，約有500多萬人罹患高血壓，其中20至39歲的年輕族群也有6.52%患病，顯示高血壓已非年長者專屬的健康議題，因精緻飲食、生活壓力、遺傳等因素，年輕族群也陸續增加。隨著罹患人數上升，許多患者關注「罹患高血壓是否仍可購買保險？」對此，CFP理財顧問表示，高血壓患者在如實告知病況並通過健康評估後，仍有機會加費投保壽險、醫療險、重大傷病險、長照險等商品。

加費承保為主流　各公司核保標準不一

目前壽險、醫療險、重大傷病險、長看險商品中，將「高血壓」列為五年內需告知的健康項目。若控制良好、無併發症，體檢後，有機會加費承保。部分保險公司對高血壓承保態度較為保守，但也有保險公司寬鬆，實務上同一病況可能出現A公司承保、B公司拒保的情況，因各家保險公司標準不一，建議投保人可透過多元詢問業務員。

為什麼有人高血壓後，投保保險遭拒保?

高血壓為慢性病，可能引發多項重大併發症，包括心臟衰竭、心肌梗塞、中風、腎衰竭等，這些疾病恐為保險公司拒保項目。若尚未有併發症，投保成功，日後發生病變，保戶可申請重大傷病、醫療險、長照險、失能理賠給付，建議尚未有併發症前投保，為家庭經濟提供支持。

如實告知是關鍵　投保前須準備完整病史

提醒，根據《保險法》第64條規定，要保人在投保時需對保險公司之書面詢問「據實說明」，若有隱匿或虛偽陳述，保險公司有權解除契約，並可拒絕理賠。因此，高血壓患者在投保時應詳實提供病歷，誠實填寫健康問卷，以免日後理賠產生爭議。

罹患高血壓者防癌險、意外險仍可順利承保，對於無法通過重大疾病險或醫療險核保者，市面上仍有其他保險選擇。例如一筆金型防癌險與治療型醫療險，健康告知較為寬鬆，有高血壓病史容易成功投保。

最後建議，尚未有併發症，或有高血壓家族病史的保戶，可以優先投保選擇性較多。

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圖片來源：AI生成

兩週前，客戶的60多歲母親半夜腹痛、發燒，住院檢查後確診胰臟炎、腸阻塞、膽結石，緊急手術後加護病房住10天，母親節前轉至雙人病房，每日費用5500元，看護每日2500元，休養中。檢視保單發現，僅能申請住院日額1500元、加護病房3500元、手術15000元，其他保單無法理賠，凸顯醫療保障不足的問題。

上述的狀況，60歲後不是不能保，而是「要會選」，掌握這四點，是每個孝順的你在幫爸媽補保前，一定要知道的關鍵！
 

建議一、檢視家人的保單，額度是否足
別以為有保單、有繳保費就安心，像住雙人病房2000元在大醫院根本不夠。過去家人買的保單很多是「人情保」，不知道保什麼、是否足額，建議每1~3年檢視保單，是否符合目前醫療水準。
 

建議二、了解家人的身體狀況

是否血壓、血糖、血脂異常、BMI過重、癌症等病史，投保前詢問保險公司，是否體檢及準備哪些文件，才有機會順利投保。

建議三、優先補強醫療險實支實付

健保只是基礎保障，好的醫療品質，都需要額外花費，像是自費病房、藥品、手術…等。因此，規劃足額的實支實付保險，可以幫助減輕經濟負擔，確保在需要時能獲得更好的治療選擇。

建議四、了解各公司投保年齡、核保標準及保障內容

不同保險公司對投保年齡、核保標準及保障內容有不同的規範。以實支實付為例有新投保年齡0~60歲、0~65歲、0~70歲可以投保，並且續保至65、75、80歲；而已有糖尿病的保戶可找專屬的弱體保單，在糖化血色數可以承保的範圍內都機會可以投保，詳細的方案都可以跟業務員、保險公司詢問，找到合適的保險商品。

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根據衛福部113年統計，全台領有身心障礙手冊者已達123萬人，也就是平均每20位國人中就有1位是身心障礙人士。其中，男性約有67.7萬人，女性約有55.6萬人。進一步分析發現，因神經系統疾病、精神與心智功能障礙而領取手冊的人數高達38萬人，占比最多。

身心障礙人士在面對人生風險時比一般人更需要保險，無論是突如其來的意外事故、疾病的發生，都會衝擊到身障者的生活，因此針對身心障礙人士，建議優先考量規劃意外險、醫療險、癌症險、重大傷病險、長期照護險…等保險。

身心障礙如何買保險及評估方式

填寫保險公司要保書時，欄位上會詢問保戶是否有身心障礙手冊，在健康告知書上告知疾病名稱、事故日及目前狀況。同時須檢附身心障礙證明及疾病問卷，配合保險公司體檢、生調訪查、提供病歷等，讓保險公司評估是否能承保。

近4年領有身心障礙手冊承保案例

13歲學童，中度智能障礙，醫療險、意外險、癌症險、重大傷病險除外承保。

27歲 腦性麻痺領身障手冊20多年，投保醫療險、意外險、癌症險、重大傷病險，肢體除外承保。

29歲 BMI過重、脈搏過慢、一眼失明、雙眼視網膜剝離、青光眼、白內障領輕度身障手冊，投保醫療險、癌症險、重大傷病險，加費、除外承保。

36歲癲癇、右手天生萎縮領輕度身障手冊，投保醫療險、重大傷病、意外險、癌症險，除外及加費承保

43歲中度智能障礙，生活可以自理，規劃小額壽險、醫療險、意外險、癌症險、重大傷病險、長期照護險皆有承保，而醫療險、長期照護險針對中度智能障礙就醫除外承保。

45歲重度聽障，裝電子耳及高血壓病史投保醫療險，高血壓加費及雙耳除外承保。

63歲 因車禍導致左腳輕度障礙，投保意外險、癌症險、醫療險，左膝除外承保。

自民國111年5月起，金管會推動實施「公平待客原則」，以保障身心障礙者的投保權益，要求保險公司核保作業時，不得因被保險人為身心障礙者而有不公平待遇，因此提升了身心障礙者的投保機會( 金管保壽字第1110429002號函 )，若早年有因身障遭拒保的保戶可再送件評估爭取投保。

 

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根據壽險公會統計，依身份證歸戶後台灣目前的投保率超過70%(1659萬人投保)，但申請理賠時許多保戶認為是被保險公司刁難，才發現保單有很多細節需要留意。掌握這些實戰技巧，讓你順利申請理賠！

圖片來源：pixabay

🚨 陷阱1：留意「等待期」

真實案例：網友心臟不適，就診前想加保醫療險，若不幸需要高額治療費(例如：心臟支架、心律調節器等)，希望可以透過醫療險來轉嫁醫療費用。

關鍵細節：保險公司設有等待期的目的是為了避免民眾「帶病投保」的情況發生，醫療險並非投保後馬上生效，身體健康時先規劃好保險。

1.醫療險疾病等待期為30天

2.癌症險等待期有30天、90天，市面上90天居多

3.重大傷病險，癌症等待期90天，其餘疾病30天，意外無等待期

4.意外險「翌日零時生效」、旅平險依契約約定時間生效(24小時制)

🚨 陷阱2：「不實告知」，申請理賠被解除契約

常見糾紛：申請理賠時被保險公司調病歷，發現投保前違反告知，解除契約，不退還保費。

真實案例：網友投保1年後因病住院10天，申請理賠時被保險公司調病歷，發現投保前曾裝過心臟支架且持續服用慢性處方籤，遭保險公司發存證信函解除契約。

1.投保時「健康告知書」請詳細確認

2.保單生效2年內保險公司可主張解約、既往症不賠

3.理賠人員有疑慮時，會要求申請健保就醫紀錄、醫院病歷、護理紀錄等調閱2~5年的就醫紀錄 。

🚨 陷阱3：理賠文件不齊

真實案例：診斷書漏開就醫期間、自行到超商影印醫療收據、癌症切片報告遺漏、重大傷病核定通知書…

1.確認診斷書資料(日期、手術、症狀等)

2.確認保單條款能否申請理賠

3.確認收據正副本

4.其他應備文件

🚨 陷阱4：誤解「實支實付」理賠規則

慘痛教訓：60多歲退休的王姐，在浴室滑倒到轉到高雄義大醫院動頸椎手術自費70多萬，保險公司實支實付理賠不到10萬，以為有投保實支實付就能全額理賠。

1. 實支實付有理賠上限，確認額度是否足額

2.確認門診手術、處置怎麼賠?

3. 是否有自負額?

🚨 陷阱5：輕忽除外責任、保戶認知與保險公司不同

真實案例：突然心肌梗塞就醫意外險不賠。

1.意外險需符合「外來、突發、非疾病」，心肌梗塞、心臟病、中風屬於疾病不賠

2.美容行為、犯罪行為不賠

3.牙齒是否除外不賠

作者：保經公司10+年經驗、服務客戶1000+、理賠統計超過2000萬
中興EMBA財金碩士、金融證照10多張、CFP理財顧問、證券分析師合格、風傳媒及Money錢專欄作家

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圖片：AI生成

新生兒常見體況-白話文版

1.黃疸：剛出生皮膚和眼睛變黃，因為他們的肝臟還沒發育完全，無法處理體內的膽紅素。大部分情況下，黃疸會在幾天內自行消退，但嚴重的話需要光療或其他治療。

2.新生兒呼吸窘迫症候群：這通常發生在早產兒中，因為他們的肺部未完全發育，缺乏足夠的表面活性劑，導致呼吸困難。治療包括提供氧氣和支援性治療，嚴重情況下可能需要機械通氣。

3.肺炎：新生兒可能感染肺炎，特別是那些出生時有感染風險的嬰兒。肺炎會導致呼吸急促、發燒、嗜睡或吃奶困難。通常由細菌、病毒或真菌引起，常見的致病菌包括大腸桿菌和肺炎鏈球菌。

4.新生兒敗血症：這是由細菌或病毒感染引起的全身性感染。症狀包括發燒、嗜睡、吃奶困難、呼吸急促或皮膚發紫。治療包括抗生素，未及時處理可能會有嚴重後果。

5.新生兒腹瀉：新生兒腹瀉的原因包括感染、餵養不當或過敏反應。腹瀉可能會導致脫水，需要及時補充液體。病毒性腹瀉（如輪狀病毒）是主要原因，通常會自行改善。

6.新生兒抽搐：由低血糖、腦部感染、代謝異常或缺氧等原因引起。表現為不自主的身體運動、眼球顫動、嘴唇發紫等。需要立即就醫。

7.新生兒便秘：一些新生兒會遇到便秘問題，特別是喝配方奶的嬰兒。症狀包括排便困難、腹部脹氣、嘔吐等。母乳餵養的嬰兒便秘較少。如果便秘持續或嬰兒情況不佳，需尋求醫療建議。

8.先天性心臟病：出生時存在的心臟結構異常，如室間隔缺損、房間隔缺損、動脈導管未閉等。如果嚴重，可能會導致呼吸急促、皮膚發紫、吃奶困難，需要及早診斷和治療。

9.新生兒視網膜病變：這是早產兒中常見的眼科疾病，通常與過度氧氣治療有關。可能導致視力問題，甚至失明。早期篩查和治療可以預防視力損傷。

10.腸旋轉不良：這是先天性腸道畸形，會導致腸道扭轉，從而引起腸梗阻。嬰兒會劇烈腹痛、嘔吐和腹脹，需要手術矯正。

11.新生兒皮膚病：例如乳痂和尿布疹。乳痂是一種常見的頭皮病變，會自行改善。尿布疹由尿布濕疹引起，可以通過保持皮膚乾燥來緩解。

12.髖關節發育不良：髖關節未正常發育，可能導致髖關節脫位。需要及早診斷和治療，如佩戴護具或手術矯正。

13.便秘和腹脹：新生兒會遇到的問題，通常與餵養方式和腸胃道發育有關，若有持續不適，應向醫生求診。

14.卵圓孔未閉合：透過心臟超音波檢查發現，新生兒絕大多數皆未閉合。在門診追蹤下，7-8成的卵圓孔會慢慢變小到關閉，2-3歲為關閉之高峰期。

15.蠶豆症：全名稱為「葡萄糖六磷酸鹽脫氫酵素缺乏症」，G-6-PD缺乏症，是最常見的先天性疾病，約100位新生兒中有3~4個病例。

新生兒常見體況投保經驗

協助過處理過蠶豆症、卵圓孔、多指症、黃疸、肺炎住院、呼吸窘迫、吸入胎便、水腎...等投保，建議新生兒尚未有就醫紀錄前，先保保險若已有疾病審核上較為嚴格。

根據內政部統計，台灣每年有數萬起火災事故，火災不僅造成財產損失，更重要的是也威脅著人們的生命安全。從住宅到工廠，可能因電氣因素、設備問題、烹調、遺留火種…等因素，導致火源的發生。

圖片來源：內政部消防署統計

許多做生意的店家，為轉嫁經營風險，會投保公共意外責任險、商業火險、雇主責任險、產品責任險...等，保障店家及顧客。但因條款眾多，以商業火險條款為例，保險公司承保範圍，「火災、閃電雷擊、爆炸引起的火災」(如圖1)。

若爆炸但未引發火災，則不在商業火險的條款內，商家需要額外附加爆炸險條款(如圖2)，特別是餐飲業、小吃業、旅館業等，投保商業火險時都需要留意，除了了解保費多寡，還需要確認承保範圍、除外責任、不保事項、理賠流程，避免需要申請理賠時，無法獲得補償。

圖1：商業火險保單條款(範例)

圖2：產險要保書(若有用火，留意是否有附加爆炸條款)

ps.商業火險與住宅火險保障範圍不同，請留意條款

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出國時，許多民眾擔心遇到突發狀況導致影響旅程，例如：遇到颱風班機取消、航空公司班機延誤、機場罷工、火山爆發停飛、甚至在海外意外受傷或水土不服生病就醫，因沒有健保海外就醫相當昂貴，因此出遊時，許多民眾會投保旅平險及旅遊不便險，但各家產險業者都有出旅平險，該留意哪些資訊呢?

Q1.只要在國外生病就醫，一定可以申請理賠?

保險公司針對海外突發疾病有定義：生效前90天或180天內，「未曾接受該疾病治療」。若出國前5天因流感就醫，出國後又因流感急診住院，在理賠上恐有爭議。申請理賠時保險公司有疑慮，會請保戶填寫「全民健康保險保險人提供資料申請書」，授權保險公司查詢過往的就醫紀錄，評估是否能理賠。

Q2.因法定傳染病就醫，是否能理賠?

大多數保險公司針對法定傳染病被列為除外項目，因此不在理賠範圍內，少數保險公司有理賠法定傳染病，投保時可以詢問一下保險公司是否在保障範圍。

圖1、資料來源：疾管署 

Q3.投保旅平險時有千萬保額，在海外病逝能否理賠?

以1000萬為例(圖2)，此為意外身故或失能的保障，需符合「外來、突發、非疾病」的事故，導致身故或失能，屬於條款的意外事故；若死因是心肌梗塞、心臟病、癌症、腦血管疾病病逝，1000萬的旅平險不予理賠。

圖2、僅供參考

Q4班機延誤如何給付?有延誤就賠?
保險公司針對班機延誤，有定義延誤幾個小時以上理賠，並非延誤就賠，以圖2為例延誤4小時以上保險公司賠付5000元，各家保險公司規範不同，投保時請保戶確認自身權益，若有遇到符合條款申請理賠，請保戶到航空公司櫃台開立證明。

Q5行李箱託運時損毀，能理賠?

以前聽常出國的朋友說，到行李轉盤領行李時，發現行李箱輪子斷裂，回台後跟保險公司領上萬元保險金。目前保險公司已將行李箱或手提箱的容器列在除外不保的項目中(圖3)，若有損毀之事實，請洽航空公司辦理相關賠償手續。

圖3保險公司官網

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台灣每年數十萬起車禍，發生車禍事故時，雙方可能會有財務損失、受傷及生活不便的地方。11月保戶遭馬自達違規雙黃線迴轉，兩片車門損毀，拖到原廠維修，拖車費1000多元、兩片車門費約高達17萬元，因保戶有規劃車體險及拖吊，保戶進廠維修或拖吊不需負擔任何一毛錢，全部由保險公司買單，一周後就將汽車遷回。

什麼是車體險?

車體險，顧名思義，是為了保障「自己的愛車」因車禍或意外事故所造成的汽車或機車損害，需進廠維修時，保險會支付這筆費用，而「強制險」、「第三責任險-財損」、「超額責任險」，僅賠償駕駛以外的其他人或物（如對方受傷、財物損失、薪資損失等）。

若沒有投保車體險，我方車輛的維修費用必須等待警方出具初判表及事故圖，了解雙方責任，並經過和解流程（如調解委員會），時間可長達一個月以上。若對方有責任，但不積極處理或不願賠償，甚至需進入法院程序，時間可能長達數個月。為了避免不必要的麻煩，若投保車體險，便可先行出險修復愛車，後續求償再由保險公司處理即可。

甲、乙、丙式車體險

圖：MY保險我幫您

甲式：涵蓋範圍最大的車體險，單價也最高，各種導致車輛毀損的意外都可以補償，如車碰車、自撞路樹，車體自燃、爆炸，閃電打到、路人惡意刮傷或是動物刮傷車漆都是在甲式車體險的保障範圍。

乙式：涵蓋範圍中間的車體險，單價其次，如車碰車、自撞路樹，車體自燃、爆炸等，都是在乙式車體險的保障範圍。

丙式：涵蓋範圍少的車體險，單價三個中保費最低，車碰車(汽車撞機車、汽車撞汽車等)

像主題17萬的修車費，因有投保車體險，不論雙方責任與否，有投保甲、乙、丙車體險，可以直接到保修廠維修。

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癌症連續41年居國人十大死因之首，每年約有10多萬人罹癌，新診斷的癌症病患數字持續攀升。男性較容易罹患肺癌、肝癌與大腸癌，而女性則常見乳癌、甲狀腺癌及大腸癌。尤其是肺癌、大腸癌與乳癌，已成為台灣最常見的癌症了!

哪些因素導致罹癌？

癌症的成因複雜多樣，與個人飲食習慣、生活壓力、以及家族病史等因素密切相關。高油、高糖、加工食品的飲食習慣，可能會提高罹患某些癌症的風險；長期的精神壓力也被認為是增加癌症發生的誘因。此外，若家族中有癌症病史，罹患癌症的風險也會相對提高。

罹癌理賠實測，理賠金差數十倍

說明：協助2位保戶申請癌症險理賠，55歲家管在民國100年跟朋友投保保險，後來原業務因生涯規劃未繼續服務，本件協助代辦理賠。另一位是近年補教老師的理賠，過去已規劃重大傷病及醫療險實支實付，檢視保單後加保一筆金癌症險。

癌症險怎麼規劃！

若如果保戶過去有投保癌症險，建議檢視保單的保障內容，了解所投保的癌症險類型。早期的癌症險通常著重於癌症住院、手術、門診、化療、放療以及癌症身故保障，而現今的癌症險則更關注初次罹癌時可以領取的理賠金額。癌症險的種類包括治療型、一筆金型和多次給付型。

如果您對所投保的癌症險有疑問，建議直接聯絡業務員或撥打保險公司的免費電話（0800）進行諮詢額，建議罹癌時的保障建議100萬以上。不同保單提供的理賠金額相差可能會達到10倍之多，因此，確保選擇的保險能夠提供足夠的保障，是對抗癌症治療過程中的經濟壓力的關鍵。

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在現今社會中，健康保險已成為每個人生活中不可或缺的一部分。然而，對於一些慢性病患者來說，能否順利購買保險卻成了一個不小的問題。像已罹患肝炎疾病者，他們常常擔心自己是否能夠獲得足夠的保障。這不僅涉及到他們的健康風險，更關係到他們的家庭經濟安全和未來生活品質。

什麼是肝炎?

肝臟受到病毒感染或藥物、化學物質的傷害而引起肝細胞發炎、壞死，就是肝炎，B型肝炎就是由B型肝炎病毒引起。根據衛福部估計， 國人成人中約有300多萬名之B、C型肝炎患者，其中 慢性 B 型肝炎 約有20~30% 會轉變成肝硬化或肝癌，因此需要固定追蹤。

傳染途徑

垂直傳染-母親若為 B 型肝炎帶原者，在生產前後，可能將 B型肝炎傳染給胎兒。

水平傳染-輸血、打針、穿耳洞、紋身、紋眉及日常生活中的共用牙刷、毛巾、指甲剪、刮鬍刀等也會傳染 B 型肝炎。

B肝有哪些併發症?

B肝能保保險嗎?投保時如何告知?

若是有肝功能異常的患者，醫療險、重大傷病險、長照險、壽險在5年內告知項目內(詳保險公司健康告知書)，B肝帶原經保險公司體檢及審閱病歷正常者，可以正常或除外承保。若有合併其他症狀，須個案評估。若有服用藥物治療中婉拒機率較大。慢性B肝可能採加費承保或拒保，需視個案狀況。

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*資料來源：交通部統計

台灣每年發生數十萬件交通事故，根據統計，112年車禍案件已突破40萬件，而113年僅前九個月已達29萬件，即使自己安全駕駛，也必不了用雞腿換駕照的三寶，發生車禍時該怎麼處理呢？

1.停車檢查自己與車損狀況，打開雙黃燈，在車後方30～100公尺處放置三角牌警告標誌(若車上無三角牌警告，查看路邊是否有紅色三角錐、禁止停車告示牌也可以使用)，主要是避免後方來車追撞。*若機車已倒地，無阻礙交通下，不須扶正，等警方到場，避免破壞現場。

2.如果有人員傷亡，先打119請救護車前來送醫急救，同時回報傷亡人數，可以請119通知110請員警到現場；若無人傷亡撥打110請警方到場做筆錄。就算只是輕微的擦撞，也務必要留下車禍紀錄，否則不只保險不予理賠，還可能被控訴為肇事逃逸。*等119或110確認事故資訊無誤，再掛電話。

3.在警方到場前，保留現場以利警察蒐證，若我方當下無重傷，持手機錄影或拍攝現場，雙方車損部位、附近標線及是否有遮擋視線的物體(如轉角處違規停車影響視線)。同時留意對方是否酒駕( 吐氣所含酒精濃度達每公升0.15毫克以上 )。

4.互留聯絡方式：若擦撞到路旁車子(或停車場車禍)，請留下車牌號碼、姓名及聯絡方式告知對方。萬一對方逃逸要記下對方車號。做完筆錄後會拿到「交通事故當事人登記聯單」，上面會有雙方的電話，若對方在場，建議當下打給對方，確認手機號碼正確。

5.筆錄完成後，警察會提供「交通事故當事人登記聯單」，至網站道路交通事故申請：事故7日後「得申請」事故圖及照片、30日後可以「得申請」初判表，取件地點可以更改到離自己最近的派出所或分局，若有投保第三人責任險，理賠人員會依現場圖與初判表判斷雙方的肇責。*若有人受傷，警方視情況而定在醫院急診室做筆錄，或是隔日到案說明。

6.做完筆錄後持登記聯單、行照、駕照、車主印章(若公司車則為公司大、小章)，到保險公司申請出險(有保第三人責任險者)。汽車若有保車體險(甲、乙、丙式)可以直接到保修廠維修，等初判表出來後再做後續的求償。

因車禍案件須視個案狀況處理，每個個案方式處理不同，若保戶有遇到可以直接諮詢。

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早產兒定義?

早產兒是指在妊娠週數不足37週時出生的嬰兒。正常的妊娠週數為40週，而早產兒通常會在37週前出生，並且根據出生的週數，早產兒可以分為以下幾種類型：

• 未滿28週：極早期早產兒
• 28~32週：早期早產兒
• 32~34週：中期早產兒
• 34~36週：晚期早產兒

早產兒由於在子宮內發育的時間較短，往往需要額外的醫療照護，並且可能面臨更高的健康風險，例如呼吸困難、體溫調節困難、免疫系統未完全發展等問題。

早產兒會有哪些常見的疾病?

早產兒因為在子宮內發育的時間較短，許多身體器官尚未完全成熟，因此容易面臨一些健康問題，以下是一些早產兒常見的疾病或健康問題：

上述是常見的早產兒疾病，早產兒通常需要在新生兒病房中接受密切的醫療照護，直到他們的身體狀況穩定才能出院。隨著醫療技術的進步，早產兒的存活率和生活品質已經顯著提高，但保險公司在審核上，需考量未來就醫風險，因此短期送件容易遭婉拒承保(延期承保)。

早產兒、雙胞胎大概何時可以送件評估?
早產兒、雙胞胎的保險申請投保時機取決於保險種類以及保險公司規定。早產兒、雙胞胎由於會有上述風險容易造成住院治療，因此意外險最容易承保，而父母最希望投保的醫療險(實支實付、住院日額、手術險等)、重大疾病險需等幼童狀況穩定才有爭取投保的機會。

*各保險公司早產兒可審核標準不同僅供參考

早產兒投保時需要提供那些文件?

除了填寫要寫保書送件以外，會額外要疾病問卷、幼童手冊、醫院病歷、檢查報告…等資料評估，可以等送審後保險公司要求文件，再到病歷室申請即可。

早產兒、雙胞胎投保案例：

1.雙胞胎 3歲投保

2.早產兒黃疸投保

3.早產兒卵圓孔閉鎖不全

4.早產兒呼吸窘迫

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意外險是什麼？

消費者常說的意外險，是當我們人身發生意外事故時，給予我們彌補的保險即是「意外險」又稱「傷害險」，例如車禍外傷、浴室滑倒骨折、工作燙傷、跌倒挫傷、被刀劃傷、爆炸受傷、寵物咬傷，這些都是屬於意外事故。

保險裡意外的定義

意外險只理賠意外事故，需同時符合意外的定義：「外來、突發、非疾病」。「外來」是指來自身體以外的事件；「突發」表示無預測或預期的；「非疾病」則是把疾病排除在外，若是保戶身體因素導致的則難以理賠意外險，例如經醫師研判死因為心肌梗塞、心臟病發、腦中風、癌症導致多重器官衰竭…等疾病導致身故者，則不屬於意外險的保障範圍。

意外險理賠哪些內容？

「意外身故」、「意外失能」保險金，也就是死亡與失能兩種情況，上述為較嚴重的意外事故，另外還有「意外醫療」因意外衍生治療費用，如自費病房、自費藥膏、自費手術、自費醫材、掛號費…等，都是常見保障項目。

實務理賠

清洗廁所滑倒臀部著地，醫師診斷脊椎外傷，腰椎第四節及第五節滑脫，住院10天花費24萬元，出院後門診復健及背架護具合計花費約27萬元，休養3個月，申請三間人壽公司(雙實支實付、住院日額、手術險、意外住院日額)及一間產險公司(意外醫療、意外住院日額)理賠金合計55.3萬元。

對於保險投保、理賠、保單檢視有問題歡迎LINE

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