My保險我幫您!

意外險是什麼？

消費者常說的意外險，是當我們人身發生意外事故時，給予我們彌補的保險即是「意外險」又稱「傷害險」，例如車禍外傷、浴室滑倒骨折、工作燙傷、跌倒挫傷、被刀劃傷、爆炸受傷、寵物咬傷，這些都是屬於意外事故。

保險裡意外的定義

意外險只理賠意外事故，需同時符合意外的定義：「外來、突發、非疾病」。「外來」是指來自身體以外的事件；「突發」表示無預測或預期的；「非疾病」則是把疾病排除在外，若是保戶身體因素導致的則難以理賠意外險，例如經醫師研判死因為心肌梗塞、心臟病發、腦中風、癌症導致多重器官衰竭…等疾病導致身故者，則不屬於意外險的保障範圍。

意外險理賠哪些內容？

「意外身故」、「意外失能」保險金，也就是死亡與失能兩種情況，上述為較嚴重的意外事故，另外還有「意外醫療」因意外衍生治療費用，如自費病房、自費藥膏、自費手術、自費醫材、掛號費…等，都是常見保障項目。

實務理賠

清洗廁所滑倒臀部著地，醫師診斷脊椎外傷，腰椎第四節及第五節滑脫，住院10天花費24萬元，出院後門診復健及背架護具合計花費約27萬元，休養3個月，申請三間人壽公司(雙實支實付、住院日額、手術險、意外住院日額)及一間產險公司(意外醫療、意外住院日額)理賠金合計55.3萬元。

對於保險投保、理賠、保單檢視有問題歡迎LINE

買保險我幫您LINE官方(體況投保、車禍流程、保單檢視、罐頭保單、遺產稅、秒懂保險)：https://lin.ee/dFBKRss

服務客戶1000位、協助100多位不健康客戶規劃保險、累積申請超過2000萬醫療理賠金

圖片來源：piaxabay

台灣人很愛買保險，平均每人持有3張的保單，而生病後特別想買保險，上個月接受網路客諮詢，員工健檢時被告知心電圖異常，轉到醫院給專科醫師進一步檢查，診斷出肥厚性心肌病變，醫師告知目前沒有藥物可以根治，而國外藥物研究到第三期，只能服用慢性處方籤減緩心跳，因擔心心臟疾病影響到家庭生計，因此希望透過保險轉嫁風險。

上述的網路客諮詢非常多業務員，但都慘遭婉拒，主要是因為健檢後發現異常就醫症狀嚴重，送件後恐拒保因此業務員婉拒；如果保戶是在健檢前先買保險，後續就醫保險公司無法婉拒。

為什麼有人說買保險需要體檢？

投保保險時，保險公司要保書上都會詢問「健康事項」，保戶依上面的疾病項目勾選，如5年內罹患高血壓、糖尿病、心律不整、惡性腫瘤…等，告知後保險公司依保戶症狀及投保內容，評估是否體檢，若保險公司要求體檢，保戶持體檢文件到保險公司配合的體檢院所體檢，不須額外付費。除了上述健康告知需要體檢外，還有保額過高、商品規則(如優體壽險，需要尼古丁檢查)、年齡因素、BMI過高、保險公司過往理賠紀錄、抽樣體檢，都需要檢查後才能評估是否可以買保險。

健檢後就醫買保險遭拒保案例

1.健檢心律不整後就醫發現二尖瓣脫垂、三尖瓣閉鎖不全，醫療險、重大傷病、失能險拒保

2.新生兒自費超音波，卵圓孔未閉合，延期承保

3.新生兒自費超音波，水腎，延期承保

4.健檢後乳房腫瘤，就醫後良性醫療險、癌症險、重大傷病延期承保

5.健檢後卵巢腫瘤，就醫後惡性腫瘤，醫療險、癌症險、重大傷病拒保

對於保險投保、理賠、保單檢視有問題歡迎LINE

買保險我幫您LINE官方(體況投保、車禍流程、保單檢視、罐頭保單、遺產稅、秒懂保險)：https://lin.ee/dFBKRss

服務客戶1000位、協助100多位不健康客戶規劃保險、累積申請超過2000萬醫療理賠金

(圖片來源pixabay)
剛收到一件熱騰騰的拒賠，起因保戶半夜支氣管發炎發作到急診就醫，因家人告知在急診待滿6小時就可以申請保險理賠，於是從半夜硬待到早上才離開急診室，當下開完診斷書連同收據辦理理賠，遭保險公司拒賠，理由如下。

保險拒賠函

保戶是105年投保醫療險，條款載明需正式辦理住院才能理賠。而為什麼家人說急診待滿6小時就可以辦理理賠呢？因為家人是在民國90年買的醫療險，條款有載明急診給付方式。

備註：依各公司條款為準

市售保單不理賠疾病急診

 103 年 5 月的新單(醫療險)一律「不理賠」疾病急診，因此請保戶不要硬留在急診室 6 小時；舊保單若要申請急診理賠，在診斷書上開立清楚何時急診就醫、何時離院。急診室就醫時，醫護人員會依病患病情危急程度分類就醫，並非先到先就醫，急診就醫完，病況穩定回家休養，把醫療資源留給需要的人。

急診轉住院建議拉高保額

近期保戶急診就醫時，醫生認定需辦理住院，但健保房、雙人房滿床，排不到病床的情況，甚至最後住到一天7000、8000元的單人病床5天下來，一班上班族一個月的薪水就不見了，保戶堪稱住醫院比住飯店、出國還貴。7月起金管會規定無法新加保副本醫療險，建議保戶可以規劃「自負額型醫療險」或「住院日額保險」，來彌補損失。

對於保險投保、理賠、保單檢視有問題歡迎LINE

買保險我幫您LINE官方(體況投保、車禍流程、保單檢視、罐頭保單、遺產稅、秒懂保險)：https://lin.ee/dFBKRss

服務客戶1000位、協助100多位不健康客戶規劃保險、累積申請超過2000萬醫療理賠金

有太多保戶都會詢問相關的問題，甚至拿到診斷書後業務員暈倒，請保戶再跑一趟醫院重新開立診斷書，因此整理申請超過2000萬保險理賠的經驗，供保戶參考。

1.判斷意外或疾病?

理賠人員會從診斷書中判斷此事故是意外還是疾病，例如骨折、燙傷、扭挫傷、斷裂、撕裂傷、撞傷、刀傷…等，符合意外險條款中「外來、突發、非疾病」；若為剖腹產、癌症、關節退化、子宮肌瘤、腦瘤、支氣管炎、肺炎、乾燥症、重鬱症、高血壓、糖尿病截肢、腦中風、洗腎、白內障…等屬於疾病，有些事故較為複雜，需要另個案判斷。

2.確認保障範圍

需搭配保戶投保的保障內容與條款，一般門診、住院、住院前後門診、住院手術、門診手術、癌症化/放療、骨折、醫療雜費、手術費、手術部位、急診留觀、失能、長期照顧、急診轉住院、火災事故、電梯事故、重大燒燙傷、癌症安寧、重大疾病/傷病/特定疾病、標靶…等，各家條款不同需要準備的附件也不同，建議申請理賠前可以詢問業務員或保單檢視確認自身權益範圍。

3.診斷書開立重點

病名(疾病或意外)、發生日期、住院期間、如何治療(麻醉切開縫合、達文西手術、內視鏡手術等)、使用自費醫材(藥材、癌症標靶、人工皮、背架輔具等)、就醫日期(含門診)、手術部位、手術公分數、失能/長照狀態、領重大傷病卡、急診留觀時間、坐救護車等、燙傷面積及程度，需搭配保障範圍來開立診斷書。

個人商業保險於治療結束後開立文件申請理賠，有些病況治療期間較長(如癌症、牙齒治療等)，則會等治療一定程度後先申請理賠，後續的治療再重新開立診斷書申請，原則上事故起2年內都可以申請，若有特殊情形者可再跟保險公司協調。

*另外嚴禁保戶要求醫生開立不實的診斷書，因有疑慮時保險公司會要求調閱醫院病歷、門診紀錄等資料核對，若有不實者恐造成相關法律問題。

4.確認應備文件

現今的保戶投保多家保險公司，需要確認幾份診斷書、正本收據/副本收據/費用明細、重大傷病核定證明、身心障礙手冊、骨折或骨裂申請X光片、死亡證明、除戶證明、理賠申請書等文件，都需要確認清楚才可以順利領到理賠金，由於細節眾多僅能大方向整理供保戶參考。

對於保險投保、理賠、保單檢視有問題歡迎LINE

買保險我幫您LINE官方(體況投保、車禍流程、保單檢視、罐頭保單、遺產稅、秒懂保險)：https://lin.ee/dFBKRss

服務客戶1000位、協助100多位不健康客戶規劃保險、累積申請超過2000萬醫療理賠金

7月起金管會保險局依「損害填補原則」，始醫療險副本實支實付走入歷史，而舊件不朔及既往，若過去有規劃2張、3張的保戶，符合條款仍可以副本收據辦理理賠。7月起各保險公司新規劃的實支實付僅收正本收據，若保戶過去已投保1張實支實付，再規劃別間公司的實支實付，則保險公司會以同業已投保為由，婉拒投保。

若目前尚未有實支實付，擔心疾病就醫該如何規劃?

1.單家實支實付額度拉高、拉滿，建議每日病房3000元以上、醫療雜費20萬、30萬以上，遇到自費達文西手術、陶瓷人工關節、頸椎手術、人工椎間盤、癌症標靶、心臟支架、海扶刀…等，醫療費用高因此建議上述的額度。

2.規劃自負額型實支實付，「自負額」的意思是保戶先負擔一定金額，超過的部分由保險公司限額內理賠，簡單的說規劃自付額醫療險，可以將保障額度再提升。

3.規劃醫療險日額及手術險，實支實付或自付額頂多理賠住院期間的醫療收據，仍無法彌補薪資損失、看護費用、保健食品等支出，建議規劃日額醫療險及手術險，額外理賠金彌補上述損失。

4.規劃一筆金癌症險或重大傷病險，現今社會因飲食、工作壓力、環境等因素。罹癌、中風、洗腎、看身心科、乾燥症、自體免疫系統症狀，領重大傷病卡或癌症的機會變高，建議規劃領重大傷病險或癌症至少100、200萬以上

5.有些保戶已有體況，如小中風、洗腎、癌症、高血壓與糖尿病、BMI過重、心臟病史、乾燥症，無法再規劃醫療險，建議可以規劃小額壽險或是理財型保險，來給家人保障。

規劃保險時，各家條款、內容、等待期都些許不同，投保時可以與業務員確認。

對於保險投保、理賠、保單檢視有問題歡迎LINE

買保險我幫您LINE官方(體況投保、車禍流程、保單檢視、罐頭保單、遺產稅、秒懂保險)：https://lin.ee/dFBKRss

服務客戶近1000位、協助100多位不健康客戶規劃保險、累積申請超過2000萬醫療理賠金

圖片來源：pixabay

依衛生福利部統計，110年台灣領有身心障礙證明占總人口之 5％，有身心障礙手冊者高達120萬人，表示每20位國人就有1位領有身障手冊。對於已發生風險的身心障礙人士來說，若能再投保保險是一件非常必要且重要的事。能在未來的日子發生風險時彌補損失，在緊急狀況下獲得及時的經濟援助，還能讓他們的生活更有保障，無後顧之憂。然而身心障礙人士在投保過程中常會面臨各種障礙和困難。

*身心障礙人口統計

領身心障礙手冊就不能買保險嗎？

答案是否定的。台灣身心障礙者分為輕、中、重、極重度，疾病或喪失功能的部位共分為8類(如下)，過去領身障手冊的保險想規劃保險來轉嫁未來癌症、醫療、意外、失能、身故的風險時，很多會遭保險公司刁難或婉拒，近幾年金管會也發現此情況，自民國111年有宣導「公平待客原則」(金管法字第1110192104號函)，不得僅因被保險人為身心障礙者而有不公平待遇，若有不公事實 可透過金管會1998專線申訴，對身心障礙人士審核上較為鬆綁，若保戶想加強保障洽業務員評估送件。

新制身心障礙類別分為以下8類：
（1）神經系統構造及精神、心智功能。
（2）眼、耳及相關構造與感官功能及疼痛。
（3）涉及聲音語言與構造及其功能。
（4）循環、造血、免疫與呼吸系統構造及其功能。
（5）消化、新陳代謝與內分泌系統相關構造及其功能。
（6）泌尿與生殖系統相關構造及其功能。
（7）神經、肌肉、骨骼之移動相關構造及其功能。
（8）皮膚與相關構造及其功能。

相關審核經驗

13歲中度智能障礙規劃醫療險、癌症險、意外險

27歲幼童時期腦性麻痺，領輕度身障手冊，投保醫療險、意外險、癌症險、重大傷病險

29歲一眼失明、BMI過重、雙眼視網膜剝離、青光眼、白內障領輕度身障手冊，投保醫療險、失能險、癌症險

36歲癲癇、右手天生萎縮領輕度手冊，投保醫療險、重大傷病、意外險、癌症險

45歲重度聽障裝電子耳及高血壓投保失能險、醫療險、意外險

63歲車禍左腳領輕度身障手冊投保失能險、意外險、癌症險、醫療險

近期相關文章：吼!被抓到保險公司少賠!教保戶怎麼自保!

對於保險投保、理賠、保單檢視有問題歡迎LINE

買保險我幫您LINE官方(體況投保、車禍流程、保單檢視、罐頭保單、遺產稅、秒懂保險)：https://lin.ee/dFBKRss

服務客戶近1000位、協助100多位不健康客戶規劃保險、累積申請超過2000萬醫療理賠金

保了2年保險的家管來詢問，因運動拉傷、腰痛(無住院)，來詢問保險是否可以申請理賠?重新看完過往買的保險很遺憾，僅醫療險及重大傷病險，並不在這次保險給付的範圍內。回去看對話紀錄為甚麼沒有特別規劃到意外險，原來當初生完小孩後當任全職媽媽，出意外的機率不高，因此省掉千元的意外險保險。

意外定義為：「外來、突發、非疾病」

• 外來：來自身體以外的事件成因
• 突發：指事件突然發生、無法預警、無法事先防備
• 非疾病：事件與疾病無關。若因疾病引起大多不賠，例如：腦中風、心肌梗塞、癌症等。

常見意外事故：車禍事故、刀傷、燙傷、跌倒、扭挫傷、牙齒斷裂、骨折(裂)、溺水、外來物重擊、咬傷、工傷、外傷、...等

傷害險(意外險)理賠哪些內容？

最基本的保障為「意外身故」和「意外失能」保險金，也就是死亡與失能兩種情況，常見的是車禍導致身故、失能或是操作機台遭機器捲入導致斷臂或斷指。另外還有「傷害日額」、「重大燒燙傷」、「骨折險」、「特定事故增額」、「傷害醫療(俗稱意外醫療、意外實支實付)」…等項目，本次無法理賠的主要原因就是沒有規劃到「意外醫療」，此項目理賠意外發生後衍生的就醫費用，如急診或門診掛號費、升等病房費、診所或醫院的醫療雜費、自費手術或麻醉費…等。

理賠時注意事項

醫療收據分「正本」、「副本」，就醫當天給的收據就是正本收據，此文件僅1份，請保戶自行保管好，申請理賠時需要提供給保險公司，若有規畫2、3間意外醫療可以準備副本收據或費用明細提供給保險公司申請理賠。

建議等療程結束後，請醫生開立「診斷書」，註記就醫過程，如5/1搭乘救護車至本院急診頭部外傷縫合3公分、5/7、5/8、5/10門診治療。若保戶到2間醫療機構就診需分開立診斷書，如車禍當下送到A醫院急診1次，而後到B診所復健10次，申請理賠時需附A醫院診斷書及B診所診斷書外加醫療收據，保險公司才能申請理賠。

因理賠細節會依保戶買的險種及條款有所差異，建議發生事故時可詢問業務員以保障自身權益。

近期相關文章：吼!被抓到保險公司少賠!教保戶怎麼自保!

對於保險投保、理賠、保單檢視有問題歡迎LINE

買保險我幫您LINE官方(體況投保、車禍流程、保單檢視、罐頭保單、遺產稅、秒懂保險)：https://lin.ee/dFBKRss

服務客戶近1000位、協助100多位不健康客戶規劃保險、累積申請超過2000萬醫療理賠金

你都怎麼申請保險理賠的呢?文件準備好後到保險公司櫃台辦理?文件寄到保險公司理賠部?交給業務員服務?理賠下來後就結束了嗎?你知道保險公司可能少賠嗎?

保戶1月在陽明山步道不慎扭到腳挫傷，先生背著她下山後到北投急診就醫，照X光不幸中的大幸是沒有骨折，4次門診結束花費上千元辦理理賠，理賠金下來後有些疑慮，與實際花費不同，請業務員跟保險公司詢問後才知道保險公司少賠1張收據，隔幾天補賠。

理賠前

確認保單是否有效及發生事故(疾病、意外)是否在保障範圍內?

診斷書內容開立是否符合保險理賠範圍?

確認理賠文件是否備齊，若有實支實付確認需使用正本收據還是副本收據，正本僅1份，文件送錯程序上會拖很久

診斷書及收據自行拍照或掃描紀錄，未來有疑慮時可以重複確認

理賠中

送出後約5~7個工作天可以詢問保險公司是否有收到、文件是否有少、還需補那些文件及預計何時結案。有少文件請盡速補給理賠人員，若需要調病歷，請耐心等待，文件備齊若審核超過15天未賠付，依保險法34條，會額外給付延遲利息，若審核後需要理賠給保戶，保險公司拖越久保戶領到的理賠金越高。

理賠後

結案後，可以找業務員索取理賠明細或登入保險公司會員自行下載理賠明細，可以翻出保單搭配診斷書及收據確認理賠金額，若有疑慮可以跟業務員或理賠人員討論，是否有漏賠，保戶也可以詢問其他專業業務員理賠是否正確。

對於保險投保、理賠、保單檢視有問題歡迎LINE

買保險我幫您LINE官方(體況投保、車禍流程、保單檢視、罐頭保單、遺產稅、秒懂保險)：https://lin.ee/dFBKRss 

圖片來源：pixabay

上週參加婚禮，男方是科技業的研發工程師，女方是保險業務員，雙方在交友軟體上認識且剛好都有養貓，因此交往3年後決定步入婚姻。婚姻涵蓋的範圍非常廣泛，包括法律、經濟、心理、彼此價值觀…等多個層面。從法律層面上，婚姻不僅僅是兩個人的結合，更牽涉到財產權、繼承權等法律事宜，因此來分享結婚後女保險業務員必做三件事。

1.確認先生的保單內容

有些人有自己買保險或家人幫忙買保險的經驗，也可能已經10、20年沒有買過新的保險，需要留意目前的保險是否符合現在的需求。舉例早期醫療實支實付僅3萬元，但有住院或手術的經驗就知道，現今的醫療技術發達，非常多的自費項目，有可能一次需要10、20萬的醫藥費，早期的保單可能會不足，甚至動新型的手術有些保險還不賠，因此需要確認另一半的保單。

2.幫先生加買保險及指定受益人太太

結婚後責任重大，若有萬一太太需要一個人扛起一整個家庭，因此先生的保障需要增加且身故受益人指定太太，絕對不寫法定繼承人，因民法1138條，在還沒生子女的情況下，先生若不幸身故「法定繼承人」為公婆及配偶一起繼承先生的遺產。規劃保險時身故受益人指定太太，僅需太太提供證明文件，就可以申請理賠金。

3.搬出來住，且距離公婆或娘家不要太遠

為避免婆媳糾紛或彼此習慣不同，且未來小孩出生後可能需要公婆或娘家的支援(如生病臨時需要接送)，選擇搬到離公婆或娘家較近的地方居住，是個不錯選擇。這麼一來，不僅能夠方便家庭成員之間的互相支援，還能夠保有自己的獨立空間，為家庭的生活增添更多便利與安全感，一舉數得。

對於保險投保、理賠、保單檢視有問題歡迎LINE

買保險我幫您LINE官方(體況投保、車禍流程、保單檢視、罐頭保單、遺產稅、秒懂保險)：https://lin.ee/dFBKRss

在110年癌症登記報告中，新罹癌人數為12萬1762人，約4分多鐘就有一位罹癌患者，而肺癌是有史以來首度登上第一位。不分性別，前五名為肺癌、大腸癌、女性乳癌、肝癌、口腔癌。

去年申請近800萬的癌症理賠，罹患癌症若需使用自費標靶藥物、免疫細胞療法、達文西手術…等治療需要大筆的醫療開銷，醫療費恐上百萬元，一般民眾恐負荷不了，國人擔心癌症花費許多人會購買癌症保險。近期有位保戶繳了26年，因乳癌過世後遭保險公司拒賠癌症險的新聞登上版面，保險公司表示「肺部感染而使用抗生素，同時因敗血病引起休克、最後又有黴菌感染，胸部電腦斷層有發炎變化住院」，認為非癌症引起併發症不予理賠之爭議，因資訊有限且本件已轉交給評議中心審理待結果出爐。

提醒民眾有買癌症險需要留意的事!

1.癌症等待期

若是剛投保的民眾，隔天檢查出癌症是不會賠，因保險公司有等待期30天或90天(大多商品是90天)，目的是為避免保戶帶病投保及逆選擇，在資訊不對稱下成立保險合約因此都設有等待期。

2.保障範圍涵蓋哪些?

初次罹癌(輕度、重度)、癌症住院、癌症手術、癌症化療、癌症放療、癌症門診、癌症標靶、骨隨移植、安寧病房…等，建議初次罹癌至少100萬以上，保戶可自行將保障內容整理統整成一張表格(如下)，評估目前的保障內容是否符合需求。保戶也可以找業務員進行保單檢視來了解自身保障，若有不足額時可以洽詢業務是否有合適的方案。

資料來源：MY保險我幫您整理

3.是否有理賠併發症?

例如肺癌術後導致積水、大腸癌導致腸阻塞、術後導致蜂窩性組織炎、食道癌後使用氣球擴張術…等，需要去留意保單條款是否有理賠，一般保戶僅看建議書或DM是無法得知的，需要再深入看保險公司的條款，才能確保自身權益。

4.已有疾病者是否可以再投保保險?

投保保險時都有一欄健康告知，若有告知疾病，保險公司會依疾病名稱評估病歷或體檢，看是否可以再買保險，各家保險公司審核標準不同，過去也遇過A公司拒保，B公司願意承保經驗，保戶可以多詢問不同間的保險公司。已有高血壓、糖尿病、BMI過重、高血脂、痛風、呼吸中止症、良性腫瘤…等疾病加買癌症險的機率較高，若已罹癌者保險公司擇會評估癌症期數、療程結束後多久，已罹癌再投保癌症險的過件率較低。

對於保險投保、理賠、保單檢視有問題歡迎LINE

買保險我幫您LINE官方(體況投保、車禍流程、保單檢視、罐頭保單、遺產稅、秒懂保險)：https://lin.ee/dFBKRss

在台灣癌症蟬聯多年死亡率第一名，購買癌症險已成為許多家庭預防醫療花費過高的重要措施。去年(2023年)幫忙申請了近1000萬的醫療理賠金，總共59件理賠中癌症理賠占了5件合計798萬元。

擔心癌症留意癌症保險內容

五個理賠案例中，理賠金最少是63歲的李阿姨，胰臟癌第四期理賠金3.7萬。民國92年親戚轉職做保險來推銷，因名下沒有任何保險，加上親戚缺業績希望可以幫忙一下就捧場了。

直到去年腹痛半夜掛急診，才檢查出胰臟癌第四期跟主治醫師討論後決定不積極治療。原業務後來離職了，協助阿姨辦理賠時，主動詢問現在還可以保什麼保險?但很遺憾，目前症狀告知保險公司都會婉拒承保。

一周後理賠金下來僅3萬多元，除了實支實付及日額理賠，癌症險2單位僅給付5000元(癌症住院3000元、出院療養1500元、門診500元)，理賠金相對少，若過去有規劃癌症險，可以重新檢視癌症險是否足額，若不足建議可以規劃「一筆金型癌症險」、「重大傷病險」，罹患癌症時直接給一筆錢，保額建議100萬、200萬以上，規劃足夠保障面臨風險時較可以降低財務負擔。

2單位癌症險保障內容(各家癌症險內容不同，僅供參考)

筆者介紹：18張金融相關證照，財金碩士、CFP理財顧問、證券分析師，服務近1000位客戶，辦理理賠金超過2000萬。

對於保險投保、理賠、保單檢視有問題歡迎LINE

買保險我幫您LINE官方(體況投保、車禍流程、保單檢視、罐頭保單、遺產稅、秒懂保險)：https://lin.ee/dFBKRss

40歲在台灣的平均餘命(約80歲)已經過半了，甚至未來可能平均壽命會更長，開始有人思考比拼事業更遠大的目標，那就是我如何開始過我人生下半段。若過去還未思考，可以從現在開始，仍有足夠的時間透過複利的效果來打造未來的財務基礎，可以從想過怎麼樣的退休開始思索。

試算想過什麼樣的生活及需要多少錢?

假設65歲退休至85歲，中間20年的時間，若沒有重大醫療、長照狀況及不考慮通膨，需要多少錢。自己可以列出3種版本來評估，拮据版、一般版、豪華版，試算需要準備多少金額。

*MY保險我幫您整理

相關數字僅是粗略估計，實際應該依個人退休後生活品質、地區、預估壽命、退休年期(通膨因素)綜合評估，將退休總金額計算出來後扣除企業提撥(勞退)、社會保險(勞保、公保、軍保)等退休福利制度，其餘的是自己需要準備的退休金，建議尋找專業財務顧問規劃及建議。

對於保險投保、理賠、保單檢視有問題歡迎LINE

買保險我幫您LINE官方(體況投保、車禍流程、保單檢視、罐頭保單、遺產稅、秒懂保險)：https://lin.ee/dFBKRss

12/27實支實付的調整新聞上了保險版面，起因保險局副局長指出，「實際醫療費用的支出，應該是對應到他當時有效的實支實付醫療險，由這些有效的醫療保單做損失分攤，原則上是不能夠超過實際支出的醫療費用。」白話文實支實付醫療險未來的方向，保戶在醫院收據花費10萬，保險公司最多僅能給付10萬。

２０１９年前法規並未限制買家實支實付醫療險，只要保險公司審核通過就可以投保，有保戶買到５張的實支實付醫療險，一張正本收據其他用副本收據理賠，２０１９年後保險局規定每人最多可以買3張實支實付和1張自負額實支實付。

２０２３年底為什麼副局長會有提出調整方向，主因還是因為實支實付的賠率過高及少數保戶以副本實支實付賺錢。如遇到癌症標靶藥物、達文西手術、頸椎人工關節手術，這些醫療費用都數十萬起跳甚至上百萬，如果保戶買５張實支實付，理賠金相當可觀，因此２０１９年後才會有所限制張數，目前雖未定案，但未來配套及限制恐越來越多。

保戶雖有買醫療險實支實付，然而有些額外支出或經濟損失，是醫療險實支實付不給付，以下表格說明。許多客戶規劃2、3間實支實付醫療險，來彌補額外支出。若保戶已有疾病，各家保險公司審核標準不同，可以多詢問不同家業務員評估是否還可以規劃醫療險，來保障相關經濟損失。

對於保險投保、理賠、保單檢視有問題歡迎LINE

買保險我幫您LINE官方(體況投保、車禍流程、保單檢視、罐頭保單、遺產稅、秒懂保險)：https://lin.ee/dFBKRss

什麼是二尖瓣閉鎖不全呢？

二尖瓣閉鎖不全是一種心臟問題，特別是當二尖瓣的閉合過程出現問題時。可能是因為遺傳、身形較瘦的女性、或是一些身體結構的因素。當二尖瓣的組織發生變化時，可能會讓二尖瓣變厚、變長，並在閉合時出現脫垂的現象，這就是所謂的二尖瓣脫垂。

對於二尖瓣脫垂症候群，先天或後天都有可能是導致的原因，使得二尖瓣瓣膜變得過長或過鬆弛，在心臟收縮時可能會向左心房突出。這通常是一種較為輕微的病症，大多數患者可能不會感到任何症狀，但隨著年齡增長，瓣膜可能無法緊密閉合，造成左心室的血液逆流到左心房。

而二尖瓣閉鎖不全是指心臟二尖瓣在心室收縮時未能完全閉合，導致左心室的血液逆流到左心房，可能會引起一些症狀，如胸痛、心悸和心律不整。造成這種情況的原因主要有：二尖瓣的結構問題，可能與風濕性心臟病、二尖瓣脫垂、感染性心內膜炎等疾病相關；或是二尖瓣的功能問題，可能與左心室肥大以及肥厚型心肌病等相關。

個案處理經驗：

幼童在2歲時因感冒，到診所就醫，醫生聽診後覺得心臟異常，因此建議父母帶小孩到醫院進一步檢查，才確診二尖瓣閉鎖不全，想幫小孩規劃保險，保險公司以此疾病為由，僅能投保癌症險、意外險及壽險，爸媽最想規劃的醫療險及重大傷病險，保險公司拒保，本件追蹤致12歲原保險公司仍拒絕承保，網路上請業務員協助，保險公司看完病歷及心臟超音波報告後，採加費承保。

對於保險投保、理賠、保單檢視有問題歡迎LINE

買保險我幫您LINE官方(體況投保、車禍流程、保單檢視、罐頭保單、遺產稅、秒懂保險)：https://lin.ee/dFBKRss

一、什麼是小兒麻痺?

小兒麻痺，學名為脊髓灰白質炎，是一種由小兒麻痺病毒引起的傳染病。

主要影響五歲以下的幼童中樞神經運動細胞，導致肌肉萎縮、麻痺、癱瘓，嚴重者可能導致死亡。全球發生的時機普遍為夏季與早秋，且在大流行期可能透過飛沫途徑傳播，常見於無症狀或症狀不明顯的感染源。

圖片來源：pixabay

二、小兒麻痺的傳播與症狀

傳播途徑主要包括受汙染的食物、飲水，以及在大流行期間的人際接觸和飛沫傳播。感染症狀中，超過95％的感染者無明顯症狀，僅有極少數出現發燒、頭痛、倦怠、噁心、嘔吐等輕微症狀，而只有不到1％的人會出現麻痺症狀。

小兒麻痺症的保險覆蓋 嬰幼兒重大傷病，如小兒麻痺、惡性腫瘤等，只要取得健保重大傷病卡或診斷書即可提出理賠申請。重大傷病險的給付項目會依據健保署的更新而調整，確保孩子能夠得到完善的保障。

三、能保商業保險嗎?如何評估及爭取!

針對小兒麻痺症輕微患者，保險公司通常不會有太多限制，只要在投保時提供清晰的健康告知，一般情況下即可獲得承保。然而，對於需要靠肢架或鐵鞋行走的患者，由於可能引發其他健康問題，保險公司可能會採取除外責任或加費的方式進行承保。

此外，對於靠肢架或鐵鞋行走的患者，保險公司可能會要求進行全身身體檢查和胸部X光，以充分評估其健康狀況。考慮到這些患者通常活動較少，容易併發其他疾病，因此如果身體檢查顯示有高血壓等症狀，保險公司可能會視情況加價承保。然而，若已經因高血壓引起其他併發症，例如蛋白尿，保險公司則可能拒絕承保。

總括而言，保險公司對於小兒麻痺、腦性麻痺等被保險人的承保與否，會根據告知事項、體檢結果、病歷等相關資料，綜合評估疾病的類型、病因、感染時間、嚴重程度以及是否有其他後遺症等因素。

處理過4、5件，保險公司針對肢體上除外承保。

對於保險投保、理賠、保單檢視有問題歡迎LINE

買保險我幫您LINE官方(體況投保、車禍流程、保單檢視、罐頭保單、遺產稅、秒懂保險)：https://lin.ee/dFBKRss

從國健署公布2021年的癌症報告中，前5名發生人數依序為肺癌、大腸癌、女性乳癌、肝癌、口腔癌，約平均每4分多鐘就有1人罹癌，若以性別劃分，女性乳癌暫居第一名。

資料來源：國健屬2021登記報告

10月接到補習班老師的諮詢自身的保障內容，因身體不適到大醫院檢查，被醫生告知乳房腫瘤需要手術，切片報告出來後，診斷書開立乳癌(pT3N3acM0,stage IIIc)、診斷代碼 C50011 右側乳房惡性腫瘤領取重大傷病卡、住院6天、自費10多萬。

一、定期保單檢視

定期檢視保單重新檢視過往的保單內容，針對目前的保險種類和是否符合現在的需求，並且找出保障缺口予以補強，或將不需要的保險項目調整，本件100年及101年規畫完醫療險及重大疾病險後，就沒有再檢視保單，若109年沒有保單檢視及加保重大傷病、一筆金癌症險、治療型癌症險，近300萬的理賠金是拿不到的，建議每1~2年或是有重大變故時需要定期檢視保單。

二、責任越大，保障需要跟著增加

隨著人生階段變化，需求可能會有所不同，若不幸遇到意外或疾病，有足額的保險保障，風險發生時可以彌補損失，不會使家庭財務出現困頓。這段期間老師有了家庭、小孩及房子，家庭經濟責任重大，109年檢視保單後，加保上述險種及500萬的定期壽險來增加保障。目前癌症治療中，詢問是否還可以加保醫療險或癌症險，保險公司婉拒收場。

三、預算不足可選定期型保險拉高保障

當初老師幫小孩投保保險時，前位業務員推薦終身型醫療險(繳20年保障終身)，於是老師加保時也想要參考終身型保險，保費打出來後超乎預算好幾倍。結婚後有房貸、小孩教育費、生活費…等支出，終身型保費負擔不起，後來溝通後調整成定期型保險一個月約2000多元還可以接受。若保戶想拉高保障，但礙於預算考量，可選擇定期型、一年一約、保證續保的商品，只是需要留意醫療險、壽險、重大傷病險、癌症險、失能險會隨年齡調整及續保年齡上限，超過75歲或80歲後無法續保。

對於保險投保、理賠、保單檢視有問題歡迎LINE

買保險我幫您LINE官方(體況投保、車禍流程、保單檢視、罐頭保單、遺產稅、秒懂保險)：https://lin.ee/dFBKRss

11月國民健康署公布最新的癌症登記報告，肺癌發生率已竄升十大癌症第一名，發生率及死亡率榜首，都是肺癌，若不幸罹癌，保險公司如何理賠呢?

41歲的國小老師，今年學校安排體檢後發現肺部有異狀，進一步到大醫院做檢查確診是竟是肺癌，家族也沒有人罹患過癌症，不菸不酒也不開伙的他，唯一認為可能性較高的原因就是平常騎車上下班沒帶口罩，生活在廢氣中。最後一次門診後，醫生告知等3個月後回診再來看評估是否使用標靶藥物。

於是準備醫院收據、診斷書、重大傷病卡證明及切片報告來申請理賠，約2週所有的理賠都下來，明細如下。總理賠金262萬，進一步分析各項目87年投保的癌症險及100年投保的終身醫療及終身手術，理賠金加總為31萬元，若當時保戶沒有再加保一筆金的癌症險及重大傷病險，後面的120萬、50萬、50萬根本拿不到。

本件暫時不需標靶治療，若需要標靶治療以100年以前投保的癌症險、手術險、住院醫療險，根本不夠給付，建議早期投保的保戶，可以留意是否有一筆金癌症險、重大傷病險、重大疾病險等保障，亦可詢問業務員，若罹患癌症，目前的保障，保險公司如何給付，以確保自身權益。

對於保險投保、理賠、保單檢視有問題歡迎LINE

買保險我幫您LINE官方(體況投保、車禍流程、保單檢視、罐頭保單、遺產稅、秒懂保險)：https://lin.ee/dFBKRss

癌症維持40多年十大死因首位的位子，聽到癌症若有使用到達文西手術、自費標靶藥物或免疫細胞療法，整個療程花費破百萬是習以為常的事。

*醫療費用標準請依各醫院及病況為準

常見癌症險分類一次金型、治療型

早期保險公司設計的保單以治療型居多，甚至癌症身故金偏高，身故時一次給50萬、100萬，而住院日額僅600、1000或1500元、手術一次數萬元不等、化放療一次1000元。原因在於過去醫療技術不發達及沒有定期健康檢查身體的觀念，當察覺身體異常時容易為癌症末期。

現今的保險公司有設計一次金型的癌症險，當確認是罹癌時，不論治不治療，不論如何治療，保險公司會依照條款給付一筆錢，以保額100萬為例，視癌症病況給付5~100萬次一次金(金額以條款、保障內容為主)，若罹癌時已給付到100萬時終止附約。

癌症理賠案例

57歲保戶有高血壓及多發性硬化症加保一次金型癌症險及治療型癌症險，隔一年經醫師診斷「卵巢邊緣性腫瘤」接受腹腔鏡全子宮切除、雙側卵巢輸卵管切除，住院7天。切片報告為輕度癌症，因此保險公司依條款給付一次金200,000元，同時投保治療型癌症險，依診斷書給付116,400元。

建議過往有投保癌症險的保戶可以檢視癌症險屬於哪一種類型或是詢問業務員，也同時確認是否足額，若不足額可以加保一筆金型癌症險、重大傷病險、醫療險，來拉高癌症保障，以免罹癌時保險金不足。

對於保險投保、理賠、保單檢視有問題歡迎LINE

保險我幫您LINE官方(體況投保、車禍流程、保單檢視、罐頭保單、遺產稅、秒懂保險)：https://lin.ee/dFBKRss

攤開五年前、十年前的買實支實付醫療險，與現在的實支實付醫療險差異非常大，以下簡單表格說明。

*各家條件不同，依條款為準，表格僅供參考

醫療實支實付賠那些?

住院實支實付的保障範圍是住院期間的醫療費用，可分為「病房費」、「手術費」及「醫療雜費」等三大部分，因健保給付有限，若要較好的醫療品質，醫生會建議病患自費，如自費麻醉藥、心臟支架、人工關節、人工皮、防沾黏貼片、除疤凝膠、骨水泥、痔瘡手術、達文西手術、標靶藥物等，上述的自費項目從數千元到數十萬、百萬都有，因此有買對保險的保戶可以憑診斷書及收據向保險公司申請理賠。

挑選近半年的理賠資料及搭配過往與現在的實支實付發現到，保險公司為何需要設當年度理賠總額上限，在幫保戶申請癌症理賠時，使用達文西手術及自費標靶藥物，手術費高達15~20萬，每月醫療收據約3~4萬元，持續治療累積起來也是一筆可觀的數字。

門診手術雜費除了部分保險公司原本限額1萬、2萬依舊不變，過往大多保險公司方案為10、20萬，現在的方案門診手術雜費限3萬、5萬、10萬以內且限制門診次數，就能夠理解，門診手術越來越多且自費越來越貴，像人工水晶體因功能不同，需自費3~8萬/眼。大腸息肉、痔瘡、牙齒手術、輸尿管結石，除了病灶嚴重者須安排住院治療，其餘多數案件門診治療即可，若符合條款也可以申請理賠。

*近半年申請理賠事故

若保戶需要較好的醫療品質，多數病患須自費，因此建議保戶可以規劃2~3間實支實付醫療險或手術保險，補強住院或門診手術的保障，同時注意門診手術雜費額度是否足額，以免需要時額度不足。已經有疾病的保戶，仍可以送件給保險公司評估是否能承保，保險公司會依病歷或體檢報告，評估是否能除外、加費承保，疾病嚴重者保險公司也會有拒保的可能。

對於保險投保、理賠、保單檢視有問題歡迎LINE

保險我幫您LINE官方(體況投保、車禍流程、保單檢視、罐頭保單、遺產稅、秒懂保險)：https://lin.ee/dFBKRss

(圖片來源：pixabay)

       每次接到客戶諮詢，牙齒是否能理賠，心中就會糾結一下，首先要先確認就診原因是意外導致還是疾病導致。牙齒手術的自費項目不便宜且投保的條款不同，有條款將牙齒手術除外不賠，有限制手術在全民健保2-2-7的手術才能理賠而牙科手術都不在範圍內，還有需要住院的牙齒手術才能理賠。實務上牙醫師也會請病患詢問業務員或保險公司是否能理賠，但業務員並非理賠人員，無法決定是否能理賠，不論是否能理賠，該就醫治療就先治療，不然牙痛真的會要人命!

       本件為保戶年初飲食咬到硬物導致臼齒斷裂，醫師診斷病名為「第二大臼齒牙根斷裂，齒槽骨病變」，醫囑「第二大臼齒上麻醉藥，實施複雜性拔牙，等待三個月。於5月門診，上麻醉藥，切開翻瓣、清創，施行齒槽重建手術，補入人工骨粉和再生膜，傷口縫合。」自費25,000元，由於自費療程告一段落，因此先申請理賠，預計下半年將牙冠放入。

*醫療收據、理賠明細僅供參考，實際以保戶投保條款及診所收費為主

       保戶投保四間保險公司，C保險公司醫療險條款載明牙科手術除外不賠，其他三間保險公司因採自費身分就醫依條款給付65%、70%，因此給付16,250及17,500元。如果保戶僅投保壽險、癌症險、失能險、長看險、重大疾病或重大傷病險，是無法申請牙齒的理賠，有投保手術險、牙齒險、住院醫療險、意外實支實付且條款無除外，才有理賠的可能性，同時檢視意外或疾病導致及搭配保險條款，才能獲得應有的理賠。

牙齒相關理賠紀錄：

1.牙齒意外咬碎，拔牙後進行植牙手術

2.左下第一大臼齒至第二大臼齒牙周翻瓣及再生手術

3.複雜齒切除術，拔除智齒

4.左上第一小臼齒根尖周圍囊腫接受牙根尖周圍手術

5.右下顎第二大臼齒牙齦炎與牙齦下蛀牙，門診接受牙冠增長手術

6.車禍上門牙斷裂4顆，急診接受縫合手術，共住院6日

7.第一大臼齒牙冠破裂，門診治療

8.左下顎第三大臼齒阻生易造成發炎，門診接受局部麻醉下牙齦切開部份齒槽骨去除及左下顎第三大臼齒阻生拔除手術並縫合

9.牙齒裂開接受麻藥注射拔除牙齒，並做傷口清創及縫合

10.牙齒鈍傷，下唇開放性傷口，急診治療

對於保險投保、理賠、保單檢視有問題歡迎LINE

保險我幫您LINE官方(體況投保、車禍流程、保單檢視、罐頭保單、遺產稅、秒懂保險)：https://lin.ee/dFBKRss