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(圖片來源pixabay)

攤開110年十大死因，腦血管疾病導致死亡者排名第四名，死亡人數為12,1825佔總死亡人數為6.6%(所有死亡人數184,172人)，統計結果顯示腦中風死亡65歲以上的族群排名第四，由於現今的飲食、生活壓力、遺傳等因素罹患率有上升的趨勢。

腦中風簡單分成兩種類型：

缺血性腦中風：腦血栓及腦栓塞，前者因腦血管硬化、狹窄導致阻塞；後者為腦外血栓因血液循環引起腦動脈阻塞。

出血性腦中風：腦出血及蜘蛛膜下腔出血，前者因血管硬化加上血壓飆升引起；後者為腦血管動脈瘤破裂導致。

腦中風後買保險怎麼告知呢?

投保保險時，在健康告知項目中分別有兩個月內、五年內是否有患有下列疾病而接受醫師治療、診療或用藥?依腦中風病史的告知，保險公司同時會請保戶提供病歷、追蹤報告及健檢來評估是否可以承保。

▲健康告知書

處理過腦中風個案

29歲內勤BMI高血壓、高血脂、腦中風，壽險、醫療險、重大傷病險、意外險、癌症險拒保。

31歲工程師腦中風壽險、醫療險、重大傷病險、意外險拒保，壽險、癌症險承保。

49歲司機高血壓、腦梗塞、動脈粥樣硬化性腦病變、腦皮質萎縮，醫療險、重大傷病險、意外險、癌症險拒保，壽險承保。

建議家族有血壓、腦血管病史的保戶健康時加保保險，以免發生體況後保險公司不願承保!

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<累計2022/02月處理過體況投保個案>

本週保險業最很大的新聞就是藝人遭保險業務員詐騙千萬的保費，台灣人買很多保險也很愛買保險，依保發中心統計2020年人壽及年金保險投保率為260.49％，等於台灣人平均有約3張的保單，每年平均花在保費上超過10萬元。

新聞爆出來時許多保戶擔心自己的保險會不會也跟藝人一樣被詐騙，要如何確認保險公司真的有收到保戶的保險費呢?提供以下的方法供參考。

1.簽約時繳費方式選擇「自動轉帳扣款」或「信用卡自動扣款」。自動轉帳扣款，扣款文件會送至金融機構核對印章(或簽名樣式)再扣款；用信用卡扣款，扣款時保戶會收到扣款簡訊，或是查詢刷卡銀行APP也都會有刷卡紀錄。

2.保戶自行劃撥或匯款至保險公司。某些保戶帳戶遭凍結或是無信用卡者續期保費可以劃撥或匯款至保險公司，劃撥、匯款帳號可以洽0800跟保險公司確認或是保險公司寄的繳費單也都會有相關訊息。

3.請業務員協助查詢，每一位保戶都會有負責的業務員，業務員可透過保險公司內部系統查詢繳費及保單狀況，若保戶找不到業務員可用下面方法。

4.撥打保險公司 0800免付費服務電話確認是否有收到款項。每間保險公司都有0800電話撥通後客服人員會跟保戶核對身分後，保戶可以確認保費及繳費狀況。

5.註冊保險公司保戶園地(會員專區)至保險公司官網註冊後即可查詢所有保單相關資料及繳費紀錄，某些保險公司也有出APP保戶註冊後即可查詢。

▲保險公司保戶園地

查詢方式很多種供保戶參考，若保險公司未收到保費除了以簡訊通知外，持續未收到保費，公司會寄催告文件至保戶家中，提醒繳費事宜，請保戶留意相關訊息。保險公司、銀行、證券公司及金管會等機構經常呼籲不要將現金、印鑑、存摺金融卡、憑證等貴重物品交由從業人員保管，避免業務員挪用客戶資金之弊端發生。

當人生進入不同階段，自然有不同的責任，從一個人結婚後變成兩個人，生了孩子後變成三個人、四個人甚至更多，責任也會隨之越來越重大。這時我們該注意我們所擁有的保障是否足夠，若是意外發生，家人的生活是否可以受到保障，不會因為意外的到來而使家庭面臨嚴重的經濟壓力、或讓本就不富裕的家庭更加雪上加霜。

常遇到父母幫小孩規劃很好的醫療險、意外險、癌症險，但翻開父母的保險竟然是10、20年前他們的父母幫他買的，中間都沒有加保過，萬一發生事故保險肯定不夠賠。

以下幾個險種是當結婚後、生小孩、買房需要留意的險種!

一、壽險

成為父母，家庭角色轉變，身為家中的經濟支柱，需要肩負的責任越大，上有老、下有小，可能也有房貸、車貸等貸款壓力。

若突然生病或意外離開，家庭失去經濟支柱，是否有人可以承擔這些支出保障家庭生活呢?

因此，可依經濟狀況與需求決定購買定期壽險或終身壽險，解決家庭責任問題。

二、醫療險

常說父母是孩子最大的依靠，若父母生病住院了，小孩要由誰來照顧呢?隨著醫療技術進步，許多新藥與技術皆屬自費項目，實支實付醫療險保障範圍不僅包含手術、住院費用，更涵蓋醫療雜費，給付自費醫材。選擇較好的醫療品質，降低治療時的副作用及風險，早點恢復身體健康，可以更快回歸原本的生活。

建議每日病房費2000~4000元以上(單人床或雙人床)、雜費加手術費20~40萬以上，請留意門診手術、處置怎麼賠!

三、失能險、長照險

失能險依照失能等級表給付，長照險依照巴士量表給付，細節及理賠範圍需了解清楚。

因意外或疾病導致長期需要照顧符合條款，保險公司每月或每年給付理賠金，常常看到新聞有些家庭因長期照顧的問題，上了社會版。

若家庭經濟支柱或長輩，若遇到上述狀況無法工作，假設每月需4萬以上(看護費、生活費、醫療費….等)，一年就需花掉48萬，5年、10年時間依拉長，花費數百萬，對家庭、家族來說都是經濟負擔。因此經濟許可之下，建議盡早規劃這類型的險種，趁身體健康時及早規劃，以免日後想購買卻困難重重。

建議額度每月至少4、5萬以上(請依家庭財務經濟調整)。

四、意外險

因意外導致身故、失能、住院、手術、骨折、重大燙傷、門診等，若有投保意外險可以詢問是否在理賠範圍。若家庭經濟支柱想加強意外險保障可以參考產險公司的專案，挑選符合自身需求的保險。

若過去有買意外險，請留意職業等級是否需變更，以免影響權益。產險意外險可用副本收據理賠。

五、重大傷病險

理賠範圍較廣，保障項目涵蓋健保22大項，因癌症、洗腎、紅斑性狼瘡、硬化症、類風濕關節炎、血管炎、乾燥症、思覺失調症、情感性疾患…等因素領到重大傷病卡(部分疾病不保)，保險公司給付一筆金。建議可依預算多寡、家族病史及個人需求妥善規劃。

建議額度至少100~200萬以上。

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圖片來源：pixabay

近期有日本料理店推出優惠活動，姓名中有ㄍㄨㄟ ㄩˊ同音一字、二字享有打折優惠，同音同字鮭魚免費。

有網友留言怎麼可能有人取名叫鮭魚，隔沒多久還真的有人到戶政事務所辦理更名「吳佳可鮭」

、「任祖鮭宗」、「石至名鮭」、「郝鮭蜜」、 「黃鮭魚」、「宋鮭魚」、「童鮭魚盡」，台南還有出現40個字，踏上不鮭路，隔幾個小時後，新北出現50字一起踏上不鮭路，一舉超越OO世界偉人財神總統的名字，但陸續有出現慘案，有人不知道自己改完名後，才知道自己是第三次了，無法再改回去，真的同鮭魚盡了。

戶政更名完拿到身分證後，還有哪些地方需要變更呢?

像上述的案例無法再更名，或是確定這輩子名子想要跟鮭魚有關，除了戶政更名完，還有很多地方需要更改。

1.外交部變更護照

2.監理站變更行照、駕照

3.郵局、銀行變更戶名、印鑑、放款、基金信託戶、信用卡都需要變更，若是公司負責人，還要到經濟部變更完再到銀行變更資料，變更程序上較自然人複雜。

4.地政事務所辦理更名登記

5.各證券戶、期貨戶、集保戶變更資料

6.各保險公司保單變更(產險、壽險皆需要)

7.證照、執照變更

8.畢業證書變更

9.健保卡變更

10.學生證變更…等

考量其他成本、相關成本

另外變更資料還有額外的成本，像筆者之前因印鑑章遺失，保險公司核印失敗無法扣款，跑到銀行變更印鑑，銀行端酌收100元的手續費，等了1個小時才辦理完成。如果是改名，全部的金融機構都要跑，手續費、刻印章成本(印章越大，費用越高，取50個字的印章不知道需要多少費用)、時間成本都需要考量進去。

保險變更姓名需要填寫契約內容變更申請書，附上新的身分證正反面影本或戶籍謄本來做變更。未變更，若申辦理賠時醫療收據、診斷書、帳戶戶名與保單要保人不符時，保險公司會退件，請保戶變更後再重新送件辦理理賠。

更改名字是人生大事一生最多三次，請深思~

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<累計202108月處理過體況投保個案>

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(圖片來源：pixabay)

2020年結束了，去年11月金管會對於失能險提出相關措施，請保險公司檢視失能險的保障內容及保費後，網路搜尋熱度突然暴增(如下圖)，為什麼這個保險這幾年這麼熱門呢?以前沒有失能險、長照險有遇到需要照顧的問題都怎麼處理呢?

過去在服務客戶時，多少會遇到客戶提到家族長輩遇到生病或意外、需要長期照顧的個案，筆者分享自己實務上聽到的處理方式供參考。

一、請媳婦、配偶或家人照顧。有些家庭採男主外、女主內的家庭運作方式，配偶、長輩遇到失能或長照時優先請配偶、媳婦或家人照顧，由於是自己人照顧，並沒有實際支出相關的看護費，或者採用補貼的方式每個月給1-2萬元給照顧的人，這塊是比較省錢的做法。若配偶、媳婦或家人原本有工作，因家族有人失能也有遇過辭掉工作照顧，這無形中也是一種機會成本，時間拉長難免會聽到些媳婦、配偶、家人的抱怨及精神上的壓力。筆者也有遇過長輩失能，子女每月輪流照顧，長輩每個月住不同地方。

二、花自己的積蓄請看護或送機構照顧。過去經濟起飛有些長輩有存到錢、買些不動產來收租或股票投資收股息，請外籍看護照顧一個月2萬多(不含其他額外支出)或請機構照顧每月2~4萬(各間、收費方式不同，有些個案可以申請補助，此費用僅供參考)，花自己的積蓄來照顧自己。

三、花子女的錢請看護或送機構照顧。過去長輩沒有存到錢、長輩不願意花錢支付看護費或機構費用者，反而換成要花子女的錢。假設每月照顧費3萬元，5位子女”討論後願意均分”，代表子女每月額外需多6000元的支出。筆者遇過，由於子女家庭經濟因素、嫁過去為家管身分並無收入等種種原因，家族討論後無需負擔照顧費用，但相對於其他人就需要多支出，假設每個月照護費3萬元，討論後由3位子女分攤，平均每月需多1萬元的支出。也有遇過某個阿姨很有錢照護費用由她一手包辦，以上這些都是花子女的錢。

每年都會有因長照的問題上社會版面，相信政府及相關機構也在努力中!

筆者並非在長照機構服務，單純分享服務客戶時聽到的方式僅供參考。

如果有其他的方法可以分享及討論供大家參考

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<體況投保>開完腦後，居然還可以再買保險!?

(圖片來源：pixabay)

上個月謝太太打來6月份投保失能險及醫療險，當初有告知糖尿病，保險公司通知需要健康檢查，檢查完因糖化血色素數值不佳，遭保險公司婉拒承保，因自己保不過，想讓無體況的先生投保失能險、醫療險、重大傷病險，約時間跟先生簽約。

文件送出後2週因年滿60歲投保失能險，保險公司通知需要健康檢查，而其中一項是檢查糖化血色素，檢查完後，隔一週保險公司通知因血糖偏高，保險公司加費承保，筆者先打去詢問承辦人員，原來先生的糖化血色素6.9(正常參考值4~6.1以內，備註：各家儀器標準不一請依體檢報告為主)，屬於血糖偏高，承辦人員建議到醫院或診所了解狀況。

告知謝太太體檢及加費結果後，太太不可置信先生居然數值偏高，且可能有糖尿病的前兆，對於體檢結果與加費非常不滿，溝通了30分鐘，掛上電話!

▲體檢文件

▲血糖偏高加費文件

糖尿病及血糖偏高投保保險

前年第一次處理糖尿病投保，筆者跟核保人員詢問為何同樣是慢性病，糖尿病看得比高血壓嚴重，核保人員請我自己網路上爬文，了解糖尿病的嚴重性。

糖尿病是國人十大死因之一，累計至2020年全台有200多萬名糖尿病患者，且每年都數萬人增加中。(資料來源：衛服部三高防治專區)

根據統計近半數的糖尿病人罹病而不自知，原因在於糖尿病症狀常是慢慢發生，在開始時往往不易察覺。糖尿病是全身血管系統的殺手，它帶來的慢性合併症包括小血管病變，如視網膜病變、腎臟病變、神經病變； 以及大血管病變，又稱動脈硬化症；因為一旦病情控制不佳，易引起心臟病、中風，還會造成眼睛、腎臟、下肢血管等併發症，甚至造成失明、洗腎和截肢。(資料來源：衛服部)

由上述資料中了解，糖尿病可能引發的併發症跟醫療險、重大傷病險、失能險都會有相關，因此保險公司在審核上會較為嚴謹，保戶若為糖尿病患者或屬於體檢後血糖偏高者想加保險可以選擇「次標體的失能險」來送件評估，送件後保險公司會安排健康檢查，了解目前的數值加費承保或婉拒拒保。

(各家投保規則不同，僅供參考)

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<體況投保>開完腦後，居然還可以再買保險!?

從簽約到保單下來，等了快2個月保單才送到客戶手上。年初北部一位網友來訊，因有高血壓、重度聽障被保險公司拒保，當初因為家人生病住院，請理賠的時候才知道家人及自己早期買的醫療險住院一天只有500元，因此想透過業務再規劃保險，告知有體況後被拒保，在網路上找到筆者諮詢看看有沒有機會投保。

關於生病後投保保險

投保保險時，客戶會填寫「健康告知書」，讓保險公司了解是否有相關病史，如：子宮肌瘤、高血壓、糖尿病、高血脂、癌症、青光眼、白內障、痛風、子宮內膜異位症、呼吸中止症、結石…等(因項目非常多，詳保險公司健康告知書)。如有告知相關病史，有機會評估的話保險公司會進一步通知業務員，請客戶再提供相關資料(如病歷或診斷證明書等文件)，看個案狀況也有可能需要做「健康檢查」，讓保險公司了解保戶目前的身體狀況，如果保險公司有下體檢通知，可以拿著保險公司發的體檢單到保險公司配合的體檢院所做免費的健康檢查。

保險公司評估是否可以投保?

資料補齊後，保險公司會依據病歷資料或體檢資料評估是否可以承保，會依照個案狀況下除外(未來發生不賠)、加費、拒保(或延期承保)。舉例醫療險告知有子宮肌瘤保險公司針對子宮肌瘤除外承保。失能險告知高血壓數值良好，可以加費承保。

以上述網友為例，重度聽障及高血壓投保醫療險及失能險，提供病歷及體檢後保險公司針對雙耳聽覺除外及高血壓加費承保。

*每個體況案件不同，須個案評估，僅供參考

高血壓、糖尿病等體況如何加保失能險?掌握「次標體」，有機會評估!

失能險是近幾年來詢問度高的保險商品，因應少子化與老年化未來有長期照顧的問題。保險公司失能險投保規則有分「標準體」、「次標體」，若有高血壓或糖尿病患者想投保失能險，可以詢問業務員是否可以受理「次標體」(體檢後數值良好，可以加費承保)。

處理體況案件流程漫長，建議保戶健康時就先投保。

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<累計202108月處理過體況投保個案>

體況投保文章：

<體況投保>感染幽門螺旋桿菌還可以買保險嗎?

<體況投保>癲癇這輩子都無法保保險了嗎?

<體況投保>骨折後還可以買保險嗎!?

<體況投保>巧克力囊腫(子宮內膜異位)還可以買保險嗎?

<體況投保>白內障還可以買保險嗎?原來超過「這個年紀」90%有此疾病!

<體況投保>3C族注意!罹患青光眼後還可以買保險嗎?

<體況投保>多囊性卵巢症候群還可以買保險嗎？

<體況投保>結石還可以買保險嗎?原來30-50歲男性罹者偏多!

<體況投保>罹患貧血還可以保保險嗎?貧血會遺傳!國人竟數百萬人有貧血!

<體況投保>罹患糖尿病還可以買保險嗎?全台有兩百多萬民患者!家族有病史，子女也要小心!

<體況投保>罹患高血壓還可以買保險嗎?全台有數百萬民患者!家族有病史，子女更容易罹患!

<體況投保>打呼太大聲被檢查出睡眠呼吸中止症，還能保保險嗎?

<體況投保>開完腦後，居然還可以再買保險!?

9月有位網友媽媽來訊息，女兒大學有開始打工了想要讓女兒加保醫療險，因此安排時間碰面討論保險規劃，了解合適的醫療險。

晚上碰面討論的時候才知道女兒3歲的時候媽媽有幫女兒規劃醫療險，當時為了省主約的錢，因此將女兒的醫療險附加在媽媽的保單下面，當初業務員有告知只能附加到23歲，後來業務員嫁到北部、也沒有在保險業服務，而女兒現在大四課業上比較輕，有開始工作賺錢，可以再加保醫療險實支實付。

跟這位媽媽及女兒討論完後寫文件時，女兒看到健康告知事項中有一項『子宮內膜異位症』，才告知筆者去年因為課業壓力大、經期不順及疼痛到大醫院檢查才知道罹患此疾病，後續有安排住院及手術治療。

當時附加在媽媽下面的醫療險也有申請理賠，目前定期追蹤。當下跟媽媽及女兒告知保險公司會需要提供病歷資料評估，如果可以受理的話會除外承保。

保險公司看完病歷後對於子宮內膜異位症、卵巢囊腫下批註除外承保(未來遇到不給付)，並且告知治癒後無復發第三年可以提供資料評估取消批註。

筆者過去幫許多客戶檢視保單，好幾次有遇到這樣的狀況，省下主約的錢附加在父母上面，小孩滿23歲無任何體況投保上是沒有問題的，只是如果像上述的狀況，保險公司就要另外評估，如果體況太嚴重有可能未來無法承保，建議父母沒有特殊狀況，小孩的保單獨立規劃(不要附加在父母的保單下面)。

<筆者處理過未成年體況無法受理的案件>

國小頭痛吃藥無效，檢查出腦動靜脈畸形

幼童檢查出甲狀腺低下，延期承保

幼童卵圓孔閉鎖不全，延期承保

幼童川崎氏症告知被拒保

<更新至202009月筆者處理過的體況案件>

1.卵巢癌手術後投保失能及醫療險
2.高血壓投保醫療險及失能險

3.重度聽障裝電子耳及高血壓投保失能險、醫療險、意外險

4.癲癇投保失能險

5.梅尼爾式症投保失能險

6.心律不整，體檢後醫療險加費承保

7.甲狀腺亢進及腦下垂體腺瘤投保失能險、醫療險

8.甲狀腺低下投保失能險、醫療險

9.胸部纖維腺瘤投保失能險、意外險、醫療險

10.心臟瓣膜脫垂投保失能險、醫療險、手術險

11.睡眠呼吸中止症投保失能險、醫療險

12.子宮肌瘤及多囊性卵巢投保失能險、醫療險、定期壽險

13.青光眼投保失能險、醫療險

14.腦動脈瘤投保癌症險

15.車禍導致左腳輕度障礙已領手冊投保失能險、意外險、癌症險、醫療險(申請病例中)

16.腎結石及高血壓投保失能險、醫療險、意外險(體檢中)

17.告知高血脂及下背痛投保重大傷病、失能險、醫療險、癌症險

18.左胸乳房良性腫瘤及子宮平滑肌投保失能險、醫療險(申請病歷中)

19.脊椎滑脫投保壽險、意外險、醫療險、失能險、重大傷病險

20.雙胞胎早產投保醫療險

21.工地高處墜樓左側脛骨骨折住院15天，投保醫療險、意外險、失能險

22.出生後卵圓孔閉鎖不全同業拒保，追蹤良好後投保醫療險、失能險、重大傷病險

23.B肝帶原，投保失能險、醫療險

24.體重過重被拒保，重送別間核保通過

*體況案件需要個案評估，資料僅供參考。

如有投保、理賠相關問題，可以聯繫諮詢：

LINE諮詢

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<累計202103月處理過投保個案>

(圖片來源：pixabay)

昨天到客戶家送保單，客戶的小孩剛剛滿月，跟筆者分享著小孩剛出生及當爸爸的喜悅及辛苦。半夜都要起來兩次餵奶，每天進入睡不飽的狀態。平日在工業區採樣檢測空氣數據，假日是全職奶爸，讓太太好好休息。

小孩剛出生尿布錢、奶粉錢、衣服錢、玩具、嬰兒床…都是開銷，這時候家庭經濟重大，需要特別留意這些保險。

新手爸爸保險要留意哪些?

壽險：目前國人平均壽險額度不到60萬。意思是不論意外、疾病身故或全殘失能，國人平均身故時只留下60萬給另一半。筆者建議如果即將結婚或新手爸爸可以檢視壽險額度是否足額，給另一半一個保障。

意外險：在外奔波賺錢難免路上遇上三寶，我們很小心不代表別人也很小心、工作危險性較高者，都需要增加意外險保障。筆者幫客戶檢視舊保單，經常看到以前家人幫子女買的意外險額度100多萬。自己開始工作後建議可以增加意外險的額度，可以找產險公司的意外險專案來規劃，保障及費率各家產險公司方案都不同。

住院醫療險(實支實付)：在台灣有健保卡，感冒、牙痛…拿健保卡掛號付上幾百元的掛號費就可以解決，但如果是大病到了醫院需要住院、手術…等。如果要比較好的醫療品質，額外需要自費的項目金額上就會比較大，如：雙人病房、單人病房、骨折用的鋼丁、人工關節、自控式止痛藥、癌症標靶藥物、腹腔鏡手術、達文西手術…等。筆者檢視客戶的舊保單，目前仍會看到住院一天給500元及雜費額度3萬、5萬，或是剛好沒有規劃實支實付醫療險的保戶。

失能險：失能險是近年來熱門的險種。爸爸在外工作打拼，如果遇到意外或疾病失能(EX意外植物人、高血壓中風癱瘓…等)導致長期無法繼續工作，變成另一半除了要顧小孩還要照顧先生，因此會建議新手爸爸是家庭的經濟支柱一定要買!如果經濟上吃緊可以選擇終身型身故不領回或定期型的失能險來規劃。

癌症險、重大疾病險、重大傷病險：癌症的罹患率仍然是居高不下。早期買的癌症險(給付住院、手術、化放療、門診、慰問金…等)，罹癌後如果需要標靶藥物、免疫細胞療法，這類比較昂貴的治療，早期買的癌症險是不夠給付的，筆者建議可以選擇一筆金的癌症險、重大疾病險或重大傷病險，符合條款直接給付100萬、200萬。

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<累計202108月處理過體況投保個案>

體況投保文章：

<體況投保>感染幽門螺旋桿菌還可以買保險嗎?

<體況投保>癲癇這輩子都無法保保險了嗎?

<體況投保>骨折後還可以買保險嗎!?

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<體況投保>結石還可以買保險嗎?原來30-50歲男性罹者偏多!

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<體況投保>罹患高血壓還可以買保險嗎?全台有數百萬民患者!家族有病史，子女更容易罹患!

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<體況投保>開完腦後，居然還可以再買保險!?

(圖片來源：pixaby)

4月底有網友詢問我，5年多前動過腦動脈血管瘤手術、住院10多天，術後兩年回診追蹤後，醫生告知不用再追蹤，想加保醫療險實支實付及癌症險，但問過許多業務員，都說不行，因此在網路上看到筆者的文章，想問看看有沒有保險公司可以評估看看。

這是筆者第一次遇到動完腦部手術後想要投保的案件，因此去網路上做點功課。

腦動脈瘤是什麼?

腦部的血管壁因為先天或後天（血流大量衝擊或感染等）的因素而向外膨出如水球一般的瘤狀物，動脈瘤名稱上雖然有個瘤，但「瘤」字主要是形容膨大如水球般的血管，不是惡性的東西，並不會擴散或是轉移。

腦動脈瘤多好發在45至55歲之中年人，女性的發生率較高。動脈瘤的瘤壁很薄，且和腦部大血管相通。當動脈管壁隨著脈搏跳動時，血流也同時衝擊著動脈瘤瘤壁，隨時可能突然破裂而出現症狀。動脈瘤破裂前，大多數病患沒有症狀，然而一旦破裂，就會造成蜘蛛網膜下腔出血。

動脈瘤破裂出血，約有三分之一的病患會死亡；約三分之一病患為重度昏迷或嚴重失能之狀況，例如肢體殘障或是植物人；只有三分之一病患較幸運，能維持相對穩定的狀態。

資料來源：照護線上(Care online)

同一種狀況，各家保險公司需要提供的資料可能不同!

了解這個疾病後，也知道保險公司為何不受理醫療險或直接拒保。筆者後來送了三間保險公司評估，保險公司回覆需要提供的資料也不同，筆者建議等保險公司都確認好需要提供哪些資料，再去調資料，免得調出來的資料跟保險公司要的時間點、報告不同。

D人壽看完報告後，又下通知，需要體檢及尿液檢查。

最後7月中D人壽回覆癌症險限額投保100萬，整個案件經過兩個月結案。

處理體況案件投保時，需要提供給保險公司的資料、文件往來、體檢都需要時間，如果有送件，請保戶耐心等候。

*體況案件需要個案評估，資料僅供參考。

如有投保、理賠相關問題，可以聯繫諮詢：https://line.me/ti/p/JK7SLKFaf0

<更新至202009月筆者處理過的體況案件>

1.卵巢癌手術後投保失能及醫療險
2.高血壓投保醫療險及失能險

3.重度聽障裝電子耳及高血壓投保失能險、醫療險、意外險

4.癲癇投保失能險

5.梅尼爾式症投保失能險

6.心律不整，體檢後醫療險加費承保

7.甲狀腺亢進及腦下垂體腺瘤投保失能險、醫療險

8.甲狀腺低下投保失能險、醫療險

9.胸部纖維腺瘤投保失能險、意外險、醫療險

10.心臟瓣膜脫垂投保失能險、醫療險、手術險

11.睡眠呼吸中止症投保失能險、醫療險

12.子宮肌瘤及多囊性卵巢投保失能險、醫療險、定期壽險

13.青光眼投保失能險、醫療險(體檢中)

14.腦動脈瘤投保癌症險

15.車禍導致左腳輕度障礙已領手冊投保失能險、意外險、癌症險、醫療險(申請病例中)

16.腎結石及高血壓投保失能險、醫療險、意外險(體檢中)

17.告知高血脂及下背痛投保重大傷病、失能險、醫療險、癌症險

18.左胸乳房良性腫瘤及子宮平滑肌投保失能險、醫療險(申請病歷中)

19.脊椎滑脫投保壽險、意外險、醫療險、失能險、重大傷病險

20.雙胞胎早產投保醫療險

21.工地高處墜樓左側脛骨骨折住院15天，投保醫療險、意外險、失能險

22.出生後卵圓孔閉鎖不全同業拒保，追蹤良好後投保醫療險、失能險、重大傷病險

23.B肝帶原，投保失能險、醫療險

24.體重過重被拒保，重送別間核保通過

*體況案件需要個案評估，資料僅供參考。

上週筆者去高雄簽約，高雄的客戶介紹同事，這位同事4月份生產，剛好需要規劃新生兒保單，網路上也爬完文大概想要規劃哪些保險公司及險種。

筆者同時請這位客戶，準備一下自己及先生的保單，可以順便幫忙檢視保障內容。

簽新生兒保單的過程中得知先生的職業是消防員，優先看了先生的保單。先生的保單是媽媽以前念書時期規劃的，第一時間優先看意外險的保費、是否有更改過職業等級?筆者請太太要記的更改，免的未來理賠時有爭議、打折理賠。

一、職業等級、工作危險性計算費率

保險公司將工作的危險性，分成1-6類及拒保類。人壽公司的意外險一類的保費最低、六類的保費最高，且職業等級越高，保險公司也會限額承保。

產險公司的意外險可以參考專案，有些專案1-3類同一費率，且4-6類也會限額投保。

筆者自己想省錢，因此買了兩間產險公司的意外險

*因版面因素，職業等級僅供參考，詳細洽保險公司。

*產險公司的意外險沒有保證續保(意思是出險太多次，產險公司隔年會拒保)、人壽公司的意外險只有少數保險公司有保證續保(詳條款)

二、職業等級有變更，需要主動通知保險公司!

保單條款中，有寫要保人或被保險人更換職業須主動以書面通知保險公司，讓保險公司重新評估職業等級、費率。如果新的工作變成拒保類(EX:大學畢業後跑去當礦工)，保險公司會終止意外險，並退還未到期保費。如果新的工作危險性比較高(大學畢業後考上消防員)，保險公司會下補費單，請保戶補費。但如果沒有主動告知危險性變高，又發生意外事故呢?條款中表示會折算保險金給付。

*近年來許多協槓青年，一人身兼數職，老師(1類)兼差熱門的外送員(2類)，保險公司會依照職業等級高的(2類)來作為收費。

三、你的保險想保護誰?

(圖片來源：pixabay)

看完先生的保單後，先生很有觀念，出社會工作的第一年就保500萬的定期壽險，翻到後面，受益人是指定媽媽。太太在家全職照顧小孩、先生扛房貸及生活家計，如果有個萬一婆婆領了500萬，而太太一個人繼續顧小孩、扛房貸及生活家計?

因此筆者請太太跟先生溝通看看，有沒有需要更改受益人?

如果先生當初規劃定期壽險的目的是要感謝媽媽的養育之恩因此不選擇更改，那是否需要再規畫一張定期壽險給小孩及太太一個保障呢?

*誰有更改受益人的權利?要保人!得隨時以書面文件請保險公司變更受益人。

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<累計202108月處理過體況投保個案>

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<體況投保>開完腦後，居然還可以再買保險!?

(圖片來源：pixabay)

3月底新婚太太請先生規劃定期壽險及醫療險實支實付。

上週保險公司回覆，客戶因體重過重、BMI接近32超過核保標準，連體檢的機會都沒有，就直接被保險公司下拒保了。

而收到保險公司拒保的文件後，筆者找核保人員討論，什麼狀況下保險公司願意讓這位客戶投保?

核保人員回答：『經過系統計算，此案件需要加費175%，但這個定期壽險主約最多只能加費150%、而附約實支實付醫療險可以加175%是沒有問題，主要是因為主約超過加費標準，因此下拒保』

接著筆者又詢問著：『如果不換主約，BMI多少才有機會投保呢?』

核保人員：『BMI在30以內，才有機會評估』

筆者又詢問著：如果我更改主約，找到可以加費175%的主約或者可以承保的主約，是不是就能投保了?』

核保人員：『是的!』

跟客戶回報後，最近會跟先生、太太重新討論是否重新送件。

被拒保後，一輩子都沒辦法投保嗎?

答案是不一定，要看個案狀況

從上述跟核保討論的過程中了解到，每個個案狀況都不太一樣。

如因體重過重曾經被拒保，若BMI降回30以內也是可以評估的，或者回到18~22標準值是最好的。

或者換可以加費承保的主約或其他類型的主約，重新送件，也是可以有機會可以規劃保險的。

處理體況的案件時候，筆者一般會先詢問核保人員有沒有機會受理、送2-3間保險公司來評估看看。

<近期處理過的體況案件>

1.卵巢癌手術後投保失能及醫療險
2.高血壓投保醫療險及失能險

3.重度聽障裝電子耳及高血壓投保失能險、醫療險、意外險

4.癲癇投保失能險

5.梅尼爾式症投保失能險

6.心律不整，體檢後醫療險加費承保

7.甲狀腺亢進及腦下垂體腺瘤投保失能險、醫療險

8.甲狀腺低下投保失能險、醫療險

9.胸部纖維腺瘤投保失能險、意外險、醫療險

10.心臟瓣膜脫垂投保失能險、醫療險、手術險

11.睡眠呼吸中止症投保失能險、醫療險

12.子宮肌瘤+多囊性卵巢投保失能險、醫療險、定期壽險

13.青光眼投保失能險、醫療險

保險公司可能會依個案狀況要求提供相關的文件，會請保戶主動提供病歷、體檢、填寫疾病問卷等，核保人員看完資料後，再決定是否除外、加費或拒保。

有體況後想要再規劃保險，需要提供的資料及程序上面就比較複雜，建議保戶在無體況時就規劃好保險。

*以上資料僅供參考，關於體況案件仍需要個案討論及評估

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<體況投保>開完腦後，居然還可以再買保險!?

(圖片來源：pixabay)

3月份新婚太太在網路上看到筆者的文章，因此來詢問未來懷孕、剖腹產的醫療險問題。我們約在咖啡廳，新婚夫妻都一起來，筆者有請夫妻帶一下以前投保的保險做保單健診。

檢視完後先生過去只有保一份意外險及透過銀行規劃的增額終身壽險(市面上稱儲蓄險)，再加上最近簽了一間預售屋，太太覺得萬一有什麼狀況，經濟重擔會變成在她身上，擔心一個人無法扛，夫妻討論過後決定加保定期壽險、醫療險實支實付。

簽約前，筆者都會先詢問，最近有沒有看醫生、服藥或手術的醫療紀錄，因為需要填寫健康告知書(如下)。先生回答沒有後，開始寫資料，而填寫健康告知時，先生寫完身高、體重，筆者覺得不妙，用手機算一下BMI接近32，其他病史都勾否。

當場跟夫妻說，BMI超過正常值，保險公司可能會下體檢，體檢後加費或拒保，需等文件送上去看核保人員如何評估。

BMI超過正常值，保險公司可能會加費或拒保，根據醫療統計，過胖的人罹患高血壓、高血脂、高血糖、呼吸中止症…等疾病的機率較高，筆者還有朋友因過胖需要做縮胃手術的，畢竟保險公司同意投保後，未來20、30、40年有任何醫療狀況、身故都需要依照契約走，因此保險公司審核時會比較嚴格。

上圖為保險公司回覆，後來筆者跟公司談，保險公司願意重新受理體檢後加費承保。

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<體況投保>開完腦後，居然還可以再買保險!?

上週一位第一線的醫護人員聯絡我，想要規劃保險。

這位醫護人員去年透過客戶介紹來的，但討論後給建議書，就沒有下文。這次因疫情的關係，覺得自己沒有任何的保險，實在是太危險了，因此急著找筆者加保保險。

一、留意等待期

投保住院醫療險時，大多都會有疾病等待期30天，意思是保單成立後30天內疾病住院，申請理賠時保險公司可以拒賠。

為什麼要設等待期呢?主要是擔心保戶投保時『帶病投保』，身體有異常，但並未就醫，投保後趕快來就醫、申請理賠。

關於新冠肺炎，如果醫護人員現在要加保醫療險，給自己保障，市面上有『無等待期的醫療險實支實付』可以選擇，對自己比較有保障。

補充：癌症險有90天的等待期、重大疾病、重大傷病、失能險，依各家條款為主，投保時可以詢問業務人員。

二、投保後短期申請理賠要留意

投保後短期出險(申請理賠)，保險公司會要求提供健保就醫紀錄(調健保局的資料)，了解投保前有沒有相關病史，是否有違反健康告知的部分。

如果涉及短期出險保險公司要調健保紀錄、病例，理賠的時間上會拉長，請保戶耐心等待。

筆者曾經處理過的短期出險案件：

投保意外險後兩天，在浴室中滑倒導致尾椎骨折，申請理賠。

新生兒投保後一年因斜視動手術，申請理賠。

投保零等待期的實支實付後一個月離癌，申請理賠。

三、如果投保前已經有體況，如何加保?

請業務員提供保險公司的健康告知書，看看有哪些需要告知的。簽約送保險公司評估，看核保人員還需要提供資料，可能會要求體檢、提供病歷評估，評估完後，可能會『除外、加費、拒保』

筆者最近處理的體況件投保：

高血壓+重度殘障投保失能險、醫療險、意外險成功

卵巢癌手術後8年投保失能險、醫療險成功

癲癇10年投保失能險、醫療險成功

*體況案件需要個案評估，每個個案狀況不同，僅供參考

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(圖片來源：pixabay)

前幾天一位網友看到剖腹產的理賠文章，於是聯絡預約時間碰面討論醫療險。網友得知筆者人在台中，她跟先生在新竹，於是開車從新竹下來台中討論，這麼認真的客戶不好好服務怎麼對得起她們呢?我請網友準備一下先生、自己的保險，順便檢視保單。

碰面才知道網友是一位護理師，因過去看過許多剖腹產的案例，因此結婚後特別重視自己的醫療保障。筆者在檢視保單的過程中，發現網友以前沒有規劃到醫療險(實支實付、日額、手術險都沒有)。

這時先生的手機響了，到外面接個電話後，沒多久面色凝重的走回來位子上，先生對太太說：爸爸(公公)小中風，在醫院的路上。

筆者第一次遇到這樣的突然狀況，想說是不是改約下次?另外爸爸有保險嗎?

先生說:沒關係，繼續吧!家人有在旁邊處理，爸爸沒有任何保險。

太太問我：目前公公這樣還能買保險嗎?

我回覆：至少要等狀況良好，再詢問保險公司有沒有辦法受理。

今天訪完客的心得：新婚後，第一件事情要先了解雙方爸媽的保險!

筆者目前服務好幾百個客戶，遇過數千個人，家中長輩沒買保險的，健康都非常好，不健康、身體偶爾有些狀況，做子女的就會擔心起來。

曾經也有客戶跟我講，公婆生病，先生(獨生子)要她(太太)辭掉工作幫忙照顧公婆。

如果是短期還好撐一下，長期也是會造成經濟上、精神上的負擔。

筆者建議，爸媽、公婆55歲、60歲以後，基本上要更著重『醫療險』、『失能險』是否足額，醫療險是否符合”目前的醫療水準”。筆者前幾天幫其他網友看保單，爸爸的醫療險實支實付，住院一天500元、雜費1.5萬，顯然的不足額，如遇到自費人工關節、自費鋼釘、達文西手術、自費微創手術、自費人工水晶體、癌症標靶藥物…等，雜費1.5萬真的非常不夠用。如果發生失能或長期照顧的風險，需要準備的錢就更多了!

第二件事情：配偶的保障是否足夠?

筆者有請網友提供先生的保險，那份保險是以前媽媽的朋友做保險而規劃的一份人請保『意外險』。因此討論到先生的保障不足需要補強、要保人及受益人是否調整、職業等級是否變更。

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(圖片來源paxiby)

Q是否有主約的實支實付醫療險?

A：有的，幾年前客戶強調買了很多主約，想要單買實支實付醫療險，那時候友邦人壽有出一檔”友我罩您實支實付醫療險”，這檔就是主約出單的實支實付。

目前友邦人壽這檔已停售，市面上仍有主約出單的實支實付，但相較起來附約型的實支實付內容及保費上比較有優勢。

Q網友民國88買了富邦人壽的主約、癌症險附約，目前主約滿期是否可以附加醫療險實支實付?

A：筆者跟富邦人壽0800確認過，富邦人壽滿期的商品大多都可以附加，因此附加實支實付需要填寫健康告知書、契約內容變更申請書。

另外筆者同時詢問新光、遠雄、全球的0800，主約到期或辦理減額繳清者，無法再附加商品。如原規劃的保險想要降低保額，可以填寫契約內容變更申請書。

*各保險公司規定不同，需要調整時，請洽業務員or 保險公司0800確認。

Q網友想增加醫療險實支實付，能否一次加三家?

A：目前金管會規定，實支實付型醫療險最多只能規劃三家。但保險公司實支實付型醫療險有正本、副本之分，不能一次送出三家。

國泰、南山、新光、三商、富邦…等目前新投保這些保險公司的實支實付醫療險只收正本，如果投保時查到同業有投保實支實付，核保人員會要求客戶取消同業實支實付才能投保。

元大、台灣、全球、宏泰、遠雄、中國…等可以受理副本收據，投保時如要保書有要求告知同業是否有投保，誠實告知後經核保人員評估後，是可以用副本收據申請理賠的。

以網友這個CASE增加的順序如下：富邦優先加保實支實付後，再來增加其他間副本的保險公司。

*如保險公司有出自負額型的實支實付可以受理副本收據

*自願性剖腹不賠，EX：看時辰剖腹產，屬於自願性剖腹。如胎位不正、產程遲滯、多胞胎(詳條款)必要性手術、住院可以申請理賠。

↑正本收據只會有一份，副本收據可以無限申請。

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圖片來源paxiby

網友私訊我阿姨有體況想要買失能險看看有沒有機會受理?

由於台灣目前面臨老年化社會+少子化社會，不論是意外或疾病導致失能如果長輩當初存的錢不夠，長期需要照顧是會影響到子女的收支，因此失能險是近幾年相較熱門的保險。

筆者跑客戶的過程中，許多客戶有遇到家族或家人有需要長期照顧有些請外籍看護照護、有些送到安養照護機構或靠家人自己照顧。如果需要照顧3年以上經濟損失至少百萬，如請外籍看護每月3萬(含看護吃住等必需品)，另加需要算被照顧者的生活開銷(如尿布、生活必續品)，至少都要花上4~5萬。

也有遇到家族長照的狀況，自己選擇離職照顧家人，但一個人薪資2.5萬離職照顧家人3年至少賺90萬元，如果時間更長損失更大。

失能方面的保險因此而熱門起來，這幾年失能險賠付案件越來越多，會發現到保險公司調整保費、原本可以受理次標體(有體況)保險公司，現在要求表準體、以前年紀大還可以受理，現在年紀大直接拒保、以前抽樣體檢，現在一定年紀到一定體檢。

如果有體況(ex：糖尿病、高血壓、癲癇、癌症、良性腫瘤、甲狀腺...等體況)哪些保險公司有機會可以評估，哪些不能評估，筆者有整理目前2020年1月保險公司供網友參考。

*可受理次標體的保險公司，因核保需求，可能會要求保戶提供病歷、可能會要求體檢...等

*保險公司會針對提供的病例或體檢後的結果來評估，除外、加費、拒保，都有可能，評估上需要一些時間，須請保戶等候。

*體況需要個案評估，如有需要可以諮詢業務員。

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(圖片來源：pixabay)

10月網友私訊我，有20年的癲癇病史，長期吃藥控制，想要規劃熱門的失能險，有沒有機會投保呢?

1. 癲癇的定義:

不同原因的腦部疾病或病變，造成腦細胞不正常的陣發性、過度性及無秩序性放電而導致臨床上出現各種不同的症狀及腦波上陣發性變化。臨床上出現的症狀稱為"發作"(seizure)，多次發作稱為"癲癇" 。

2. 癲癇發作的原因:

可能是遺傳性、症狀性或不明原因性。簡單地可分為先天性及後天性原因。

(資料來源：馬偕神經科資深主治醫師周碩彬)

這幾年失能險(以前稱殘扶險)在核保上越來越嚴格，上個月跟國泰人壽的朋友交流，目前失能險只受理健康體、強體(有體況、次標體不收)，能受理次標體的保險公司也非常有限，不到五根手指頭。

詢問保險公司，看看是否有機會承保：

筆者送了兩間保險公司，G人壽、M人壽，請保險公司評估，經過調病例、一般體檢(身高、體重、血壓等)、附上近2年的檢查報告(腦波、門診紀錄)。

G人壽審核後加費60%承保

M人壽居然正常承保，也沒有加費或除外~真是太神奇了!

最後保戶選擇M人壽投保結案。

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一個月沒發文了~最近筆者剛考完不動產經紀人結束~

9月中有網友諮詢，罹患癌症後多年，想要投保現在熱門的失能險與加保醫療險實支實付、癌症險，請問有機會嗎?

筆者順便請網友提供保單，幫網友把資料整理在雲端系統上，再來跟客戶討論額度與內容。

此案件為員工體檢時，檢查出來有『卵巢原位癌』，手術後恢復良好，每年定期追蹤至今超過8年。筆者經詢問過幾間保險公司的核保人員，詢問有沒有機會，癌症險核保癌症險直接拒絕，請我不要送。失能險、醫療險有機會評估看看，請保戶提供病歷、保險公司體檢評估。

非健康體，保險公司有機會評估時，保險公司會請保戶提供相關的病歷資料、就診紀錄，甚至保險公司也有可能請保戶到配合的體檢院所體檢(如是保險公司下體檢單，客戶拿體檢單到配合的醫院健康檢查，不會額外收費)。保險公司看到病歷資料或體檢報告後，可能正常承保(如果狀況輕微的情況下)、除外、加費或拒保(超過加費標準或對病歷、體況有疑慮)。

本案件送3間保險公司評估，隔了2個月終於有2間回覆能投保了。

A.保險公司：失能險正常承保、醫療險實支實付+手術險卵巢除外

B.保險公司：失能險加費55%、醫療險、手術險拒保

處理體況案件，補病例、體檢...等，時間會拉得比較長，建議保戶健康時投保~

*體況案件需要個案評估，僅供參考*

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(圖片來源：pixabay)

筆者最近在忙著整理家裡，花了點時間~

更新速度上比較慢，8月底終於要忙完了~

這1~2週有許多網友詢問體況件的投保。

EX：因工作壓力大，醫生開立重度憂鬱症且服藥控制1年多(健保卡就醫紀錄)，想增加醫療險實支實付、日額。

我回覆：醫療險拒保(如不信網友投保時可以主動告知，有重度憂鬱症、服藥控制中，看看保險公司願不願意評估看看)

EX 2：有網友詢問，寶寶出生時健保抽血，檢查出甲狀腺低下，當下投保南O、國X人壽都被拒保。

目前已經3歲，今年2月停藥至今，3月、6月抽血報告正常，有機會可以評估醫療險嗎?

筆者當初想說是甲狀腺感覺沒什麼，結果問了7間保險公司，只有1間願意評估看看...

核保回覆這疾病出生在新生兒上面，會影響小孩腦部的發展，可能會發展遲緩，因此拒保是很正常的...

(核保回覆僅供參考，每間保險公司投保規則不一，體況案件須個案評估。)

Q：有網友詢問，出生要滿一個月才能投保嗎??

A：報戶口即可投保(有身分證字號、姓名)。筆者目前處理過的新生兒中，拖最久的是等了2個多月才投保。

為什麼會等那麼久呢?  卡在取名子!

長輩們有一些想法討論很久，也給好2、3位老師算看看哪個名子比較好，等到快2個月才決定好去報戶口。

報完戶口再約時間簽約，就2個多月了...

Q：出生時要做哪些檢查?

A：基本健保的檢查就好了。等保險投保過了，要再自費做其他檢查再檢查。

上個月同事的客戶(新生兒)被拒保(延期承保)，出生後自費檢查心臟瓣膜不全。

剛出生發生在新生兒身上醫生可能覺得沒什麼。

在保險公司眼中這就是未知的風險，新生兒保費沒多少，但如果心臟或有其他併發的狀況，需要治療，未來還需要賠付，不如拒保。

醫療險大多有30天等待期(投保後30天內生病住院不賠)，建議可以參考免等到期的保險公司，投保後就生效。

如有理財、保險問題歡迎交流~

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