My保險我幫您!

最近好幾個網友來問我，能不能投保...不過案件越來越難了~

如果有網友提問，我還是會花時間幫忙詢問保險公司，有沒有機會投保、爭取投保機會。

1.  55歲有三高＋尿酸，曾作耳中風和脱腸手術。(都在五年內，小額終身壽險、癌症險評估看看)

2.  32歲鼻咽癌第三期，沒手術，有化療、放療。(全部拒保，小額壽險沒考慮要投保)

(圖片來源：pixabay)

1、2月份處理了好多件體況件投保，補上診斷證明書、病例報告、問卷或體檢給保險公司評估，後續都蠻順利的核保通過，有的除外承保、有些加費承保，供大家參考。

核保案例1.

29歲護理師因頭暈到醫院檢查，醫生診斷為梅尼爾氏症(症狀特徵：30~50歲機率高、耳鳴、頭暈、暈眩)，服藥控制治療1年後，家人想要投保失能險，因此透過介紹而認識，一起跟家人規劃失能險。

此件有體況筆者詢問保險公司，有些保險公司聽到此體況後說拒保，核保說怕發作後暈眩撞到頭或導致失能，有一間保險公司說可以評估看看，因此附上診斷證明書及問卷，保險公司評估後正常承保(沒加費、沒除外)。

核保案例2.

63歲老闆補強失能險、醫療險實支實付，因年紀因素被保險公司要求做健康體檢。健診時醫生聽發現心臟異常，多做一項心電圖，發覺”心律不整”，失能險保費不變，醫療險實支實付加費承保。

同事聽到都非常驚訝…心律不整感覺起來就是會被拒保的呀!沒想到居然還可以加費承保!(筆者認為，可能心律不整有程度上的差異，剛好這件比較輕微，所以保險公司加費承保。)

核保案例3.

50歲老闆娘投保前一年，主動去做健康檢查，發現有高血壓、大腸息肉、膽息肉、胸部纖維腺瘤，檢查後已將大腸息肉與胸部纖維腺瘤切除，後來想加保保險，詢問其他間的保險業務，業務員詢問核保後回覆拒保，透過這位業務員介紹問我看看能不能受理。

筆者當初也是怕怕的，這麼多項疾病…保險公司願意承保的難度很高，投保失能險、醫療險實支實付、手術險，文件送出後保險公司要求體檢、疾病問卷、病例，最後保險公司針對高血壓加費，大腸息肉、膽息肉、胸部纖維腺瘤批註除外(不賠)，並說明息肉與腺瘤若治癒滿3年，無復發，附上相關文件給保險公司評估後可將此批註拿掉(可以賠)。

核保案例4.

53歲工廠業務投保失能險、醫療險實支實付、手術險，告知甲狀腺亢進(服藥中)與4年前發現腦下垂體腺瘤服藥一段時間後，轉到台大做MRI(核磁共振)，發現腺瘤已經消失，消失後這4年尚無追蹤。此件跟核保討論後補診斷證明書與MRI報告即可受理，此案件保戶目前在申請報告中。

↑達文西機器手臂 (圖片來源：pixabay )

核保案例5.

網友35歲科技公司RD，有高血壓、體重中度肥胖。想補強醫療險實支實付、失能險。

去年有送熊熊人壽，但體檢後熊熊人壽拒保，透過LINE群組認識我，詢問我是否有其他保險公司可以受理的。

詢問核保後許多保險公司拒保，有一間保險公司可以評估看看，BMI 35內還可以接受，請我送件。

目前還在處理中~

Ps.每個體況須個案評估，各保險公司核保不一，僅供參考。

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3月忙著處理失能險的投保、處理車禍和解，寫部落格的時間就比較短一點。3月份拿到這張收據，嚇死寶寶了。如果年輕人用這個手術，可能就要吃土一陣子了…

(圖片來源：網路)

3月份收到的診斷證明書及收據

患者6X歲因排尿不順因此到醫院就診，才發現罹患攝護腺癌。跟家人討論後，擔心動傳統的手術或腹腔鏡手術傷口較大，決定用達文西機器手臂開刀，希望傷口小一點、復原的速度快一點，因此住了9天共花28.1萬。

從收據中可以看出達文西機器手臂開刀就花了24.2萬，非常之昂貴。之前有看一些資料，這個手術費用都20幾萬以上。如果年輕人需要動這個手術以月薪3萬元扣除生活開銷，假設很省月存2萬也要存2年才能動得起這個手術!

↑達文西機器手臂 圖片來源：pixabay

再來我們來看看癌症統計數字，攝護腺癌只有男性(哭哭…筆者也是男性…)，105年患者60歲前罹患攝護腺癌不到8%，而60歲以後的患者罹患率暴增呀!!!

約7成的病患落在60歲~79歲。

資料來源：衛福部105年癌症登記報告

攝護腺癌也是105年個案數增加排名第三的癌症(增加254名)，因此男性同胞們需要留意一下這個疾病，50歲以後定期檢查。

資料來源：衛福部105年癌症登記報告

以前罹患癌症叫絕症，而現在醫療技術進步、科技發達，早期發現、早期治療。筆者建議可以檢視一下自己住院醫療險(住院實支實付)、癌症險(罹癌一筆金)、重大疾病或傷病的額度是否符合需求。

上週客戶轉介紹他們爸媽，筆者幫他們檢視保單發現到，過去的醫療險額度不足實支實付只有1.5萬。換句話說，如果住院期間花的雜費為10萬，他們爸媽還需要自費8.5萬，再來要留意過去的保險保障年限，有些早期的保單保障只到65歲(現在較多為75歲、80歲、甚至保障到85歲)

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(圖片來源：pixabay)

筆者最近單車環島9天，回來了~

網誌繼續更新~

這9天環島一點都不平靜...我方撞到賓士、我方車禍骨折、離職員工1年多前出車禍骨折趕在2年內申請理賠、爭取理賠金保險公司要求寫協議書。

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1/25晚上美股大漲，台股夜盤也大漲，客戶的部位也跟著大漲百點，台指期夜盤破1萬點，即使下班工作疲累，看到自己的部位，不用喝蠻牛精神也都來了!

晚上11點，客戶打來說要加保意外險，而舊保單順便改地址、信用卡。筆者晚上10:30還在逢甲路跟朋友聊天，就答應晚上11:50碰面， 1/26凌晨聊一下、簽完約。

1/26早上筆者語音報備告知保險公司有保戶要投保意外險，當有報備保險公司則，意外險的生效日就是翌日零時生效也就是1/27凌晨生效。

1/28早上筆者接到這位客戶打來的電話，說在浴室滑倒撞到尾椎骨折。(診斷證明書如下)

筆者刻意等保單下來後才辦理賠，由於是短期發生保險公司有可能會調健保病歷，希望可以順利理賠。

意外險：翌日零時生效

醫療險：等待期30天。少部分醫療險無等待期

癌症、重大疾病：等待期90天居多，(筆者也有看過等待期少於90天)

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(圖片來源：pixabay)

什麼是糖尿病?

糖尿病是無法治癒的慢性病，一旦罹患，終其一生都不可疏忽血糖控制，以避免其威脅生命並嚴重影響生活品質。 

隨著人口老化和生活型態及飲食方式改變，近年來糖尿病已高居國人十大死因前四名，估計台灣糖尿病患人口已達百萬之譜。其中，九成以上屬於非胰島素依賴型，又稱第二型糖尿病；最常於五十五歲以後病發，故又稱為成年型糖尿病。 

據估計，近半的糖尿病人罹病而不自知，原因在於糖尿病症狀常是慢慢發生，在開始時往往不易察覺。糖尿病是全身血管系統的殺手，它帶來的慢性合併症包括小血管病變，如視網膜病變、腎臟病變、神經病變； 以及大血管病變，又稱動脈硬化症；因為一旦病情控制不佳，易引起心臟病、中風，還會造成眼睛、腎臟、下肢血管等併發症，甚至造成失明、洗腎和截肢。

(資料來源：衛福部)

什麼是高血壓?

高血壓是心臟病、中風、腎臟病、眼疾等疾病之重大危險因子，世界高血壓聯盟估計全球約有18%人口(9百40萬)死亡的主要原因與高血壓有關。高血壓通常沒有症狀，許多人雖然知道自己有高血壓，卻未採取任何控制血壓的措施，任由其造成人體器官的傷害，因此又有「沉默殺手」之稱。
依據國民健康署102-104年國民營養健康狀況變遷調查顯示，18歲以上民眾高血壓盛行率為24.1%，約4人就有1人罹患高血壓，估計罹患高血壓民眾有462萬人。

(資料來源：衛福部)

去年10月(2018年)客戶在網路上爬文，了解『失能險』的重要性，因此跟家人討論後，詢問我關於失能險的投保問題。

當筆者遇到長輩們想要投保失能險時，第一時間都會先問『過去的相關病史』，因為保險公司一保下去，就要保一輩子了，核保上比較嚴格。

爸爸：5X歲有高血壓，有使用脈優控制血壓，服藥後數值約138/85 mmHg

媽媽：5X歲員工體檢後確診第二型糖尿病，初期無須吃藥，醫生囑咐飲食控制，糖化血色素數值6.8% (糖化血色素超過6.5% 為糖尿病)

客戶擔心爸媽年紀大，慢性病引發上述的失能，因此想要投保失能險。

保險公司對於失能險核保有分：標準體(身體健康，可直接承保)、次標體(可評估看看，可能會加費承保，也有可能拒保)

筆者想分享糖尿病超級難過…，在詢問各保險公司時，聽到『糖尿病』這三個字，就直接回答我，公司不收糖尿病的保戶…後來終於找到糖尿病可以收的，但需要看數值如何。

第一次體檢完後，筆者收到拒保通知…因驗出蛋白尿…。核保人員說擔心糖尿病已引發腎病變或腎有其他狀況因此直接下拒保。

當我告知保戶時，保戶說半年前體檢時是正常的。因此筆者去爭取核保，核保人員說，請保戶提供資料，佐證無腎病變。因此筆者又請保戶到原體檢的診所又檢查一次。

結果報告出來是正常，附給核保人員證明腎正常，就願意加費承保。

核保僅供參考，須個案評估。

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(圖片來源：Pixabay )

2018年底，有保險公司投保規則改變、癌症險條款改變，所以去年底比較忙一點就沒有寫文章了~

年底處理了好幾件體況件，有高血壓的、糖尿病的、有胸部纖維瘤囊腫的、有膽息肉的、有大腸息肉的體況案件，希望這些客戶都能投保。

年底有一位網友來詢問

以前有聽過乾燥症這個名詞，但沒實際深入了解，剛好有網友問，就來爬文一下。

首先什麼是『重大傷病卡』，健保署為減輕民眾負擔，這些特定疾病需長期回診(如需積極治療的癌症、血友病、尿毒症、全身性紅斑性狼瘡、全身性硬化症、類風溼關節炎、乾燥症、慢性精神病、燒燙傷面積達20%以上、小兒麻痺…等數百項)，而領有重大傷病卡可以減少掛號費支出或部分補貼。

結至107年11月領有重大傷病卡之人數為894,979人，有效領卡數為952,441張(有些人罹患2項以上的重大傷病)。

排名第一的是『需要積極或長期治療的癌症』：400,345人(佔總人數約44.7%)

第二名則是『慢性精神病』：197,817人(佔總人數約22.1%)

第三名則是『全身性自體免疫症候群』：112,076人(佔總人數約12.5%)

(資料來源：健保署-重大傷病統計)

乾燥症是全身性自體免疫症候群其中一項，有什麼特徵呢?

口乾、眼乾、皮膚乾癢、睡眠中斷(水分攝取過多，夜間頻尿影響睡眠品質)等症狀。

好發在40~50歲的女性，但男性也有可能，根據統計9成皆為女性。

可能伴隨類風濕關節炎或全身性紅斑性狼瘡疾病。

網友想投保醫療險、癌症險、殘扶險。保險領了重大傷病卡後要投保醫療險、殘扶險難度非常非常高，於是依依詢問保險公司。

癌症險、小額壽險、意外險比較有機會可以過。

以上核保僅供參考，實際以投保時健康告知與病例為主。

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最近筆者在整理，群組然跳出來詢問關於車禍的事情，問後續怎麼處理。因此好奇去年到底發生了多少車禍案件，後來就想到內政部警政署有資料。

106年車禍受傷統計案件中(無死亡)

總件數281,636件

每天775件

每小時32件

平均不到2分鐘就1件車禍

106年車禍受傷統計案件中(有死亡件)

有死亡總件數1289件

死亡總人數1376人

有死亡案件中，受傷總人數653人

由上資料中發現，受傷1人佔72%為最大比例。

2人受傷24%，受傷1人、2人加總共佔96%最多。

車禍處理流程(發生事故→筆錄)

1.汽車閃雙黃燈、警示、後方放車輛故障標誌或相關警告設施(避免追撞)

2.確認車禍地點(路名、地址、某交叉口)、報警(手機可直撥110)

3.是否有人受傷?(報警時，一併告知幾人受傷，需救護車)

4.等救護車、警察的同時，可以自行拍照留存(雙方車子財損、EX車子刮傷、保險桿…等)、關心對方傷勢狀況(不要口頭承諾賠對方多少，避免日後有糾紛)。

5.如果沒有必要，請不要移動現場(之前看到車禍後，對方還把倒下的機車抬起來立中柱，可能會影響初判表導致無法判斷。如有傷患被機車壓住，原地抬起，讓傷患)。

假若無人傷亡，且車輛尚能行駛，請先拿”防水蠟筆繪車輛位置”及”現場痕跡證據”後，將車輛移置不妨礙交通之處所 (妨礙交通罰600元~1800元)。

*實際上當事人不定會有防水蠟筆、也不一定會畫車輛位置，建議交給警方處理。

6.警方來酒測、做筆錄。如有傷患，警方可能會視傷患狀況，選擇在現場做筆錄或到醫院做筆錄。

7.如有行車紀錄器，記憶卡也可以先拔下來交給警方，釐清相關責任。

8.觀察附近住家、商家、路口是否有監視器，請求幫忙調監視器。

這樣就到一個段落了

PS.車禍後續理賠有關

有人受傷(非單一事故)→強制險最基本的都可以啟動

但...如果強制險過期、未投保，這點要特別注意可能會被罰錢。

依強制險第49條

未投保強制險者，公路監理機關或警察機關攔檢稽查舉發者

汽車罰3000~15000元罰鍰

機車罰1500~3000元罰鍰

若未投保汽(機)車肇事，由公路監理機關罰6000~30000元罰鍰。

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常常在幫客戶規劃保險時，會遇到這個狀況『客戶資金有限且又是家庭經濟之柱，責任重大(車貸、房貸、小孩教育費…等)，但如果真的有個萬一，拿個10萬、20萬理賠金給家屬，不知道家屬會有什麼樣的感受?』

規劃保險的目的是什麼? 朋友缺業績來拜託? 買心安? 親戚剛好在做?

買保險的目的是增加安全感、圓滿一個人的愛與責任感

保險規劃時，預算跟保障在選擇時會跟客戶、配偶討論一下

<一>善用定期型保險

30歲男性，身故給受益人500萬

繳費20年保障終身的壽險，保費約16萬元

換成20年期定期壽險(保障20年)，保費約8000元

30歲男性，住院1天2000元

繳費20年保障終身的住院醫療險，保費約3萬元

換成一年一約住院實支實付(自然費率)，保費約4000~5000元

PS.筆者並不是要抨擊終身的就是不好，實際要看情況、需求、預算，綜合評估，像有些規劃做遺產稅的預留稅源，就可能用終身型的壽險。

<二>善用產險意外險增加保障

產險公司與壽險公司皆有出意外險，高危險性的職業，可以參考產險公司的意外險，保費與保障有些差別。

細節的部份可以參考這篇：

●〈保險規劃篇〉看完這一篇，快翻翻家中的保單，『照著做』保費立刻降低或保障倍增

<三>善用團險增加保障

最近剛好有客戶轉介紹一位老闆，想要規劃團險作為福利，給員工與家人一份保障。

附上原始費率與團險費率當作參考，同樣計畫二差了2700元，當然要選團險。

ps1.費用僅供參考，因團險費率會依員工的職業等級、年齡、性別、損率…等作為保費試算的標準。

ps2.團險可以當加強，但不要想說有團險就不保商業保險。如果未來有體況後又離職要重新投保，會有健康告知的問題。

原始費率；

團險費率：

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體況投保文章：

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<體況投保>罹患貧血還可以保保險嗎?貧血會遺傳!國人竟數百萬人有貧血!

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<體況投保>打呼太大聲被檢查出睡眠呼吸中止症，還能保保險嗎?

<體況投保>開完腦後，居然還可以再買保險!?

在馬路上常常看到特別的車子，除了瞄一眼，外型、廠牌，然後就閃得遠遠的，深怕不小心A到這些數百萬、千萬的名車。

<車險-超額責任險>
超額責任險顧名思義就發生車禍事故和解時，『第三人責任險賠不足，由超額責任險來理賠。』

理賠項目：對方財損、體傷(各家條款不一)

舉例：

筆者恍神油門誤當煞車踩追撞前方麥拉倫，麥拉倫維修費300萬、對方無傷亡。

若筆者有投保第三人責任險-體傷150萬、財損30萬，則本次車禍事故保險公司理賠財損30萬+筆者需掏270萬給麥拉倫車主和解。(沒270萬的話就要準備賣腎了T.T)

筆者若投保超額責任險450萬(*保費826元)，則300萬的維修費由保險公司理賠人員去處理。
(*實際保費由產險公司試算與核保)

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*此為筆者親生經歷*

7/26凌晨2點被熱醒，發現怎麼都暗摸摸的，電風扇也不轉了，當初以為是自己在作夢，捏捏自己又拿起手機問問看台中南區的朋友有停電嗎?7月到了是不是我遇到…不該遇的東西?還是晚上大家用電量太兇跳電了、而且外面傳來發電機的聲音。後來打LINE給室友，室友叫我過去他房間往窗外看。

我的媽呀!!!一排消防車、救護車，我跟室友拿著手電筒走樓梯下去看到底發生甚麼事，結果是這樣的場景…隔壁的租車公司發生火災，因此我們旁邊這棟被斷電了。

聽到路人在討論，火勢疑似從租車行開始延燒，一共連燒5戶鐵皮屋及1間RC住宅，共6戶。

隔天早上看新聞租車行火警發生時裡面停放多輛進口名車，包括野馬1台、賓士2台、BMW2台、奧迪1台LEXUS1台、Mini Cooper等租用車，這樣看下來損失千萬了。

一旁的民宅也被波及，人生努力打拼，好不容易買人生第一間房，結果隔壁失火燒到自家，關於這類的狀況可以透過產險公司的火災保險來轉嫁風險。

關於火險的部分有分成『住宅火險』與『商業火險』兩種，這邊以住宅火險作為說明。

一、住宅火災保險的給付項目

二、保費 (資料來源：產險公司網站，如需報價，請洽您的產險公司，保費會因坪數大小、建築材質有所差異，因此下列保費僅供參考)

PS.關於火災的理賠，筆者從業的第三年有遇到住宅火險的理賠。

先跟保險公司報出險(寫理賠文件)，保險公司會委託第三方「公證人」跟保戶約場刊、測量、拍照，接著保戶提供修繕估價單、給理賠人員，申請理賠。

產險的理賠比較特別，可以跟保險公司「喊」，後來喊完又多了好幾萬，保戶覺得OK就同意理賠。

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