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生病後，加保保險，保險公司會依個案狀況，請保戶提供病歷或下體檢(若保險公司下體檢，持保險公司體檢文件，至保險公司配合之體檢院所免費體檢)，來評估是否可以承保。

有可能會正常承保、除外承保、加費承保或拒保(延期承保)等狀況產生。

體況投保從送件到審核需耐心等待，快一點一個月內，若到體檢、生理期來、停售等案件量較多通常2~3個月以上也都有可能。

<更新至2021 12月筆者處理過的體況案件>

1.卵巢癌手術後投保失能及醫療險

2.高血壓投保醫療險及失能險

3.重度聽障裝電子耳及高血壓投保失能險、醫療險、意外險

4.癲癇投保失能險

5.梅尼爾式症投保失能險

6.心律不整，體檢後醫療險加費承保

7.甲狀腺亢進及腦下垂體腺瘤投保失能險、醫療險

8.甲狀腺低下投保失能險、醫療險

9.胸部纖維腺瘤投保失能險、意外險、醫療險

10.心臟瓣膜脫垂投保失能險、醫療險、手術險

11.睡眠呼吸中止症投保失能險、醫療險

12.子宮肌瘤及多囊性卵巢投保失能險、醫療險、定期壽險

13.青光眼投保失能險、醫療險

14.腦動脈瘤投保癌症險(限額投保)

15.車禍導致左腳輕度障礙已領手冊投保失能險、意外險、癌症險、醫療險

16.腎結石及高血壓投保失能險、醫療險、意外險

17.告知高血脂及下背痛投保重大傷病、失能險、醫療險、癌症險

18.左胸乳房良性腫瘤及子宮平滑肌投保失能險、醫療險(限額投保)

19.脊椎滑脫投保壽險、意外險、醫療險、失能險、重大傷病險

20.雙胞胎早產投保醫療險

21.工地高處墜樓左側脛骨骨折住院15天，投保醫療險、意外險、失能險

22.出生後卵圓孔閉鎖不全同業拒保，追蹤良好後投保醫療險、失能險、重大傷病險

23.B肝帶原，投保失能險、醫療險

24.體重過重被拒保，重送別間核保通過

25.睡眠呼吸中止症醫療險、手術險、意外險、癌症險、失能險

26.子宮肌瘤，投保醫療險、失能險

27.BMI過重、脈搏過慢、一眼失明、雙眼視網膜剝離、青光眼、白內障領輕度身障手冊，投保醫療險、失能險、癌症險

28.車禍後住院60天，投保意外險，醫療險審核中

29.小兒麻痺領身障手冊20多年，投保醫療險、意外險、癌症險、重大傷病險

30.血小板增多症投保意外險

31.早產兒體重輕投保重大傷病、意外險，醫療險延期承保

32.多發性硬化症，投保壽險、意外險、癌症險

33.多發性硬化症，補強意外險

34.胃幽門桿菌，投保醫療險、重大傷病險

35.騎車自摔骨折住院6天，投保醫療險、重大傷病險、意外險

36.懷孕18周，投保醫療險、重大傷病險、癌症險、意外險

37.子宮肌瘤投保醫療險、重大傷病險、癌症險、意外險(體檢中)

38.與新冠肺炎確診者同一空間，遭隔離9天，隔離結束後，加保防疫險

39.樹突細胞肉瘤(一期癌症，領過重大傷病卡)投保醫療險、意外險

40.糖尿病前期加保醫療險、重大傷病險

41.良性腦腫瘤手術後頭保壽險、癌症險、意外險

42. 30歲心室中膈缺損/二尖瓣脫垂/二尖瓣、三尖瓣、肺動脈逆流 ，領重大傷病卡，投保壽險、癌症險、意外險

43. 癲癇20年投保重大傷病、醫療險、意外險、癌症險

*體況案件需要個案評估，資料僅供參考。

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部落格聲明：

目前在保經公司服務，設立部落格的原因如下：

1.筆者樂於學習，發覺記憶力開始衰退，想把學到、遇到事情做個紀錄，或許未來需要找資料時可以翻翻自己的部落格。

2.從事保險業務約6~7年，這幾年開始陸續有遇到理賠實務，發覺有很多細節、處理的經驗，做整理、分享、交流。

3. 2018年初遇到客戶、朋友的家人離開，協助申請身故理賠。開始認真思考，如果有一天老天爺招見，筆者能留下什麼、對客戶或別人有所幫助、對這個產業有所貢獻的?因此把自己的處理過的或知道的整理起來。

4.你可以對我比讚，但不要對我筆戰。本人對筆戰、酸民沒什麼興趣，如果哪邊資料有誤或不對的地方，歡迎私訊我，查證後更正，感恩~

5.金融證照很多，但不代表就什麼都會，筆者也還在學習中。如果考過考試就什麼都會，你在馬路上就不會看到三寶了。

6.有考過證券分析師，但不要問我明天哪一檔會漲>  <"，我知道明天哪一檔會漲，我就自己買就好了。

***有些處理的經驗，可能因時空背景、法規、各公司內規、投保內容、理賠人員…等各種因素有關，因此僅供參考。

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<累計202108月處理過體況投保個案>

圖片來源：pixabay

依衛生福利部統計，110年台灣領有身心障礙證明占總人口之 5％，有身心障礙手冊者高達120萬人，表示每20位國人就有1位領有身障手冊。對於已發生風險的身心障礙人士來說，若能再投保保險是一件非常必要且重要的事。能在未來的日子發生風險時彌補損失，在緊急狀況下獲得及時的經濟援助，還能讓他們的生活更有保障，無後顧之憂。然而身心障礙人士在投保過程中常會面臨各種障礙和困難。

*身心障礙人口統計

領身心障礙手冊就不能買保險嗎？

答案是否定的。台灣身心障礙者分為輕、中、重、極重度，疾病或喪失功能的部位共分為8類(如下)，過去領身障手冊的保險想規劃保險來轉嫁未來癌症、醫療、意外、失能、身故的風險時，很多會遭保險公司刁難或婉拒，近幾年金管會也發現此情況，自民國111年有宣導「公平待客原則」(金管法字第1110192104號函)，不得僅因被保險人為身心障礙者而有不公平待遇，若有不公事實 可透過金管會1998專線申訴，對身心障礙人士審核上較為鬆綁，若保戶想加強保障洽業務員評估送件。

新制身心障礙類別分為以下8類：
（1）神經系統構造及精神、心智功能。
（2）眼、耳及相關構造與感官功能及疼痛。
（3）涉及聲音語言與構造及其功能。
（4）循環、造血、免疫與呼吸系統構造及其功能。
（5）消化、新陳代謝與內分泌系統相關構造及其功能。
（6）泌尿與生殖系統相關構造及其功能。
（7）神經、肌肉、骨骼之移動相關構造及其功能。
（8）皮膚與相關構造及其功能。

相關審核經驗

13歲中度智能障礙規劃醫療險、癌症險、意外險

27歲幼童時期腦性麻痺，領輕度身障手冊，投保醫療險、意外險、癌症險、重大傷病險

29歲一眼失明、BMI過重、雙眼視網膜剝離、青光眼、白內障領輕度身障手冊，投保醫療險、失能險、癌症險

36歲癲癇、右手天生萎縮領輕度手冊，投保醫療險、重大傷病、意外險、癌症險

45歲重度聽障裝電子耳及高血壓投保失能險、醫療險、意外險

63歲車禍左腳領輕度身障手冊投保失能險、意外險、癌症險、醫療險

近期相關文章：吼!被抓到保險公司少賠!教保戶怎麼自保!

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服務客戶近1000位、協助100多位不健康客戶規劃保險、累積申請超過2000萬醫療理賠金

保了2年保險的家管來詢問，因運動拉傷、腰痛(無住院)，來詢問保險是否可以申請理賠?重新看完過往買的保險很遺憾，僅醫療險及重大傷病險，並不在這次保險給付的範圍內。回去看對話紀錄為甚麼沒有特別規劃到意外險，原來當初生完小孩後當任全職媽媽，出意外的機率不高，因此省掉千元的意外險保險。

意外定義為：「外來、突發、非疾病」

• 外來：來自身體以外的事件成因
• 突發：指事件突然發生、無法預警、無法事先防備
• 非疾病：事件與疾病無關。若因疾病引起大多不賠，例如：腦中風、心肌梗塞、癌症等。

常見意外事故：車禍事故、刀傷、燙傷、跌倒、扭挫傷、牙齒斷裂、骨折(裂)、溺水、外來物重擊、咬傷、工傷、外傷、...等

傷害險(意外險)理賠哪些內容？

最基本的保障為「意外身故」和「意外失能」保險金，也就是死亡與失能兩種情況，常見的是車禍導致身故、失能或是操作機台遭機器捲入導致斷臂或斷指。另外還有「傷害日額」、「重大燒燙傷」、「骨折險」、「特定事故增額」、「傷害醫療(俗稱意外醫療、意外實支實付)」…等項目，本次無法理賠的主要原因就是沒有規劃到「意外醫療」，此項目理賠意外發生後衍生的就醫費用，如急診或門診掛號費、升等病房費、診所或醫院的醫療雜費、自費手術或麻醉費…等。

理賠時注意事項

醫療收據分「正本」、「副本」，就醫當天給的收據就是正本收據，此文件僅1份，請保戶自行保管好，申請理賠時需要提供給保險公司，若有規畫2、3間意外醫療可以準備副本收據或費用明細提供給保險公司申請理賠。

建議等療程結束後，請醫生開立「診斷書」，註記就醫過程，如5/1搭乘救護車至本院急診頭部外傷縫合3公分、5/7、5/8、5/10門診治療。若保戶到2間醫療機構就診需分開立診斷書，如車禍當下送到A醫院急診1次，而後到B診所復健10次，申請理賠時需附A醫院診斷書及B診所診斷書外加醫療收據，保險公司才能申請理賠。

因理賠細節會依保戶買的險種及條款有所差異，建議發生事故時可詢問業務員以保障自身權益。

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你都怎麼申請保險理賠的呢?文件準備好後到保險公司櫃台辦理?文件寄到保險公司理賠部?交給業務員服務?理賠下來後就結束了嗎?你知道保險公司可能少賠嗎?

保戶1月在陽明山步道不慎扭到腳挫傷，先生背著她下山後到北投急診就醫，照X光不幸中的大幸是沒有骨折，4次門診結束花費上千元辦理理賠，理賠金下來後有些疑慮，與實際花費不同，請業務員跟保險公司詢問後才知道保險公司少賠1張收據，隔幾天補賠。

理賠前

確認保單是否有效及發生事故(疾病、意外)是否在保障範圍內?

診斷書內容開立是否符合保險理賠範圍?

確認理賠文件是否備齊，若有實支實付確認需使用正本收據還是副本收據，正本僅1份，文件送錯程序上會拖很久

診斷書及收據自行拍照或掃描紀錄，未來有疑慮時可以重複確認

理賠中

送出後約5~7個工作天可以詢問保險公司是否有收到、文件是否有少、還需補那些文件及預計何時結案。有少文件請盡速補給理賠人員，若需要調病歷，請耐心等待，文件備齊若審核超過15天未賠付，依保險法34條，會額外給付延遲利息，若審核後需要理賠給保戶，保險公司拖越久保戶領到的理賠金越高。

理賠後

結案後，可以找業務員索取理賠明細或登入保險公司會員自行下載理賠明細，可以翻出保單搭配診斷書及收據確認理賠金額，若有疑慮可以跟業務員或理賠人員討論，是否有漏賠，保戶也可以詢問其他專業業務員理賠是否正確。

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圖片來源：pixabay

上週參加婚禮，男方是科技業的研發工程師，女方是保險業務員，雙方在交友軟體上認識且剛好都有養貓，因此交往3年後決定步入婚姻。婚姻涵蓋的範圍非常廣泛，包括法律、經濟、心理、彼此價值觀…等多個層面。從法律層面上，婚姻不僅僅是兩個人的結合，更牽涉到財產權、繼承權等法律事宜，因此來分享結婚後女保險業務員必做三件事。

1.確認先生的保單內容

有些人有自己買保險或家人幫忙買保險的經驗，也可能已經10、20年沒有買過新的保險，需要留意目前的保險是否符合現在的需求。舉例早期醫療實支實付僅3萬元，但有住院或手術的經驗就知道，現今的醫療技術發達，非常多的自費項目，有可能一次需要10、20萬的醫藥費，早期的保單可能會不足，甚至動新型的手術有些保險還不賠，因此需要確認另一半的保單。

2.幫先生加買保險及指定受益人太太

結婚後責任重大，若有萬一太太需要一個人扛起一整個家庭，因此先生的保障需要增加且身故受益人指定太太，絕對不寫法定繼承人，因民法1138條，在還沒生子女的情況下，先生若不幸身故「法定繼承人」為公婆及配偶一起繼承先生的遺產。規劃保險時身故受益人指定太太，僅需太太提供證明文件，就可以申請理賠金。

3.搬出來住，且距離公婆或娘家不要太遠

為避免婆媳糾紛或彼此習慣不同，且未來小孩出生後可能需要公婆或娘家的支援(如生病臨時需要接送)，選擇搬到離公婆或娘家較近的地方居住，是個不錯選擇。這麼一來，不僅能夠方便家庭成員之間的互相支援，還能夠保有自己的獨立空間，為家庭的生活增添更多便利與安全感，一舉數得。

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在110年癌症登記報告中，新罹癌人數為12萬1762人，約4分多鐘就有一位罹癌患者，而肺癌是有史以來首度登上第一位。不分性別，前五名為肺癌、大腸癌、女性乳癌、肝癌、口腔癌。

去年申請近800萬的癌症理賠，罹患癌症若需使用自費標靶藥物、免疫細胞療法、達文西手術…等治療需要大筆的醫療開銷，醫療費恐上百萬元，一般民眾恐負荷不了，國人擔心癌症花費許多人會購買癌症保險。近期有位保戶繳了26年，因乳癌過世後遭保險公司拒賠癌症險的新聞登上版面，保險公司表示「肺部感染而使用抗生素，同時因敗血病引起休克、最後又有黴菌感染，胸部電腦斷層有發炎變化住院」，認為非癌症引起併發症不予理賠之爭議，因資訊有限且本件已轉交給評議中心審理待結果出爐。

提醒民眾有買癌症險需要留意的事!

1.癌症等待期

若是剛投保的民眾，隔天檢查出癌症是不會賠，因保險公司有等待期30天或90天(大多商品是90天)，目的是為避免保戶帶病投保及逆選擇，在資訊不對稱下成立保險合約因此都設有等待期。

2.保障範圍涵蓋哪些?

初次罹癌(輕度、重度)、癌症住院、癌症手術、癌症化療、癌症放療、癌症門診、癌症標靶、骨隨移植、安寧病房…等，建議初次罹癌至少100萬以上，保戶可自行將保障內容整理統整成一張表格(如下)，評估目前的保障內容是否符合需求。保戶也可以找業務員進行保單檢視來了解自身保障，若有不足額時可以洽詢業務是否有合適的方案。

資料來源：MY保險我幫您整理

3.是否有理賠併發症?

例如肺癌術後導致積水、大腸癌導致腸阻塞、術後導致蜂窩性組織炎、食道癌後使用氣球擴張術…等，需要去留意保單條款是否有理賠，一般保戶僅看建議書或DM是無法得知的，需要再深入看保險公司的條款，才能確保自身權益。

4.已有疾病者是否可以再投保保險?

投保保險時都有一欄健康告知，若有告知疾病，保險公司會依疾病名稱評估病歷或體檢，看是否可以再買保險，各家保險公司審核標準不同，過去也遇過A公司拒保，B公司願意承保經驗，保戶可以多詢問不同間的保險公司。已有高血壓、糖尿病、BMI過重、高血脂、痛風、呼吸中止症、良性腫瘤…等疾病加買癌症險的機率較高，若已罹癌者保險公司擇會評估癌症期數、療程結束後多久，已罹癌再投保癌症險的過件率較低。

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在台灣癌症蟬聯多年死亡率第一名，購買癌症險已成為許多家庭預防醫療花費過高的重要措施。去年(2023年)幫忙申請了近1000萬的醫療理賠金，總共59件理賠中癌症理賠占了5件合計798萬元。

擔心癌症留意癌症保險內容

五個理賠案例中，理賠金最少是63歲的李阿姨，胰臟癌第四期理賠金3.7萬。民國92年親戚轉職做保險來推銷，因名下沒有任何保險，加上親戚缺業績希望可以幫忙一下就捧場了。

直到去年腹痛半夜掛急診，才檢查出胰臟癌第四期跟主治醫師討論後決定不積極治療。原業務後來離職了，協助阿姨辦理賠時，主動詢問現在還可以保什麼保險?但很遺憾，目前症狀告知保險公司都會婉拒承保。

一周後理賠金下來僅3萬多元，除了實支實付及日額理賠，癌症險2單位僅給付5000元(癌症住院3000元、出院療養1500元、門診500元)，理賠金相對少，若過去有規劃癌症險，可以重新檢視癌症險是否足額，若不足建議可以規劃「一筆金型癌症險」、「重大傷病險」，罹患癌症時直接給一筆錢，保額建議100萬、200萬以上，規劃足夠保障面臨風險時較可以降低財務負擔。

2單位癌症險保障內容(各家癌症險內容不同，僅供參考)

筆者介紹：18張金融相關證照，財金碩士、CFP理財顧問、證券分析師，服務近1000位客戶，辦理理賠金超過2000萬。

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40歲在台灣的平均餘命(約80歲)已經過半了，甚至未來可能平均壽命會更長，開始有人思考比拼事業更遠大的目標，那就是我如何開始過我人生下半段。若過去還未思考，可以從現在開始，仍有足夠的時間透過複利的效果來打造未來的財務基礎，可以從想過怎麼樣的退休開始思索。

試算想過什麼樣的生活及需要多少錢?

假設65歲退休至85歲，中間20年的時間，若沒有重大醫療、長照狀況及不考慮通膨，需要多少錢。自己可以列出3種版本來評估，拮据版、一般版、豪華版，試算需要準備多少金額。

*MY保險我幫您整理

相關數字僅是粗略估計，實際應該依個人退休後生活品質、地區、預估壽命、退休年期(通膨因素)綜合評估，將退休總金額計算出來後扣除企業提撥(勞退)、社會保險(勞保、公保、軍保)等退休福利制度，其餘的是自己需要準備的退休金，建議尋找專業財務顧問規劃及建議。

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12/27實支實付的調整新聞上了保險版面，起因保險局副局長指出，「實際醫療費用的支出，應該是對應到他當時有效的實支實付醫療險，由這些有效的醫療保單做損失分攤，原則上是不能夠超過實際支出的醫療費用。」白話文實支實付醫療險未來的方向，保戶在醫院收據花費10萬，保險公司最多僅能給付10萬。

２０１９年前法規並未限制買家實支實付醫療險，只要保險公司審核通過就可以投保，有保戶買到５張的實支實付醫療險，一張正本收據其他用副本收據理賠，２０１９年後保險局規定每人最多可以買3張實支實付和1張自負額實支實付。

２０２３年底為什麼副局長會有提出調整方向，主因還是因為實支實付的賠率過高及少數保戶以副本實支實付賺錢。如遇到癌症標靶藥物、達文西手術、頸椎人工關節手術，這些醫療費用都數十萬起跳甚至上百萬，如果保戶買５張實支實付，理賠金相當可觀，因此２０１９年後才會有所限制張數，目前雖未定案，但未來配套及限制恐越來越多。

保戶雖有買醫療險實支實付，然而有些額外支出或經濟損失，是醫療險實支實付不給付，以下表格說明。許多客戶規劃2、3間實支實付醫療險，來彌補額外支出。若保戶已有疾病，各家保險公司審核標準不同，可以多詢問不同家業務員評估是否還可以規劃醫療險，來保障相關經濟損失。

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