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生病後，加保保險，保險公司會依個案狀況，請保戶提供病歷或下體檢(若保險公司下體檢，持保險公司體檢文件，至保險公司配合之體檢院所免費體檢)，來評估是否可以承保。

有可能會正常承保、除外承保、加費承保或拒保(延期承保)等狀況產生。

體況投保從送件到審核需耐心等待，快一點一個月內，若到體檢、生理期來、停售等案件量較多通常2~3個月以上也都有可能。

<更新至2024 12月筆者處理過的體況案件>

1.卵巢癌手術後投保失能及醫療險

2.高血壓投保醫療險及失能險

3.重度聽障裝電子耳及高血壓投保失能險、醫療險、意外險

4.癲癇投保失能險

5.梅尼爾式症投保失能險

6.心律不整，體檢後醫療險加費承保

7.甲狀腺亢進及腦下垂體腺瘤投保失能險、醫療險

8.甲狀腺低下投保失能險、醫療險

9.胸部纖維腺瘤投保失能險、意外險、醫療險

10.心臟瓣膜脫垂投保失能險、醫療險、手術險

11.睡眠呼吸中止症投保失能險、醫療險

12.子宮肌瘤及多囊性卵巢投保失能險、醫療險、定期壽險

13.青光眼投保失能險、醫療險

14.腦動脈瘤投保癌症險(限額投保)

15.車禍導致左腳輕度障礙已領手冊投保失能險、意外險、癌症險、醫療險

16.腎結石及高血壓投保失能險、醫療險、意外險

17.告知高血脂及下背痛投保重大傷病、失能險、醫療險、癌症險

18.左胸乳房良性腫瘤及子宮平滑肌投保失能險、醫療險(限額投保)

19.脊椎滑脫投保壽險、意外險、醫療險、失能險、重大傷病險

20.雙胞胎早產投保醫療險

21.工地高處墜樓左側脛骨骨折住院15天，投保醫療險、意外險、失能險

22.出生後卵圓孔閉鎖不全同業拒保，追蹤良好後投保醫療險、失能險、重大傷病險

23.B肝帶原，投保失能險、醫療險

24.體重過重被拒保，重送別間核保通過

25.睡眠呼吸中止症醫療險、手術險、意外險、癌症險、失能險

26.子宮肌瘤，投保醫療險、失能險

27.BMI過重、脈搏過慢、一眼失明、雙眼視網膜剝離、青光眼、白內障領輕度身障手冊，投保醫療險、失能險、癌症險

28.車禍後住院60天，投保意外險，醫療險審核中

29.小兒麻痺領身障手冊20多年，投保醫療險、意外險、癌症險、重大傷病險

30.血小板增多症投保意外險

31.早產兒體重輕投保重大傷病、意外險，醫療險延期承保

32.多發性硬化症，投保壽險、意外險、癌症險

33.多發性硬化症，補強意外險

34.胃幽門桿菌，投保醫療險、重大傷病險

35.騎車自摔骨折住院6天，投保醫療險、重大傷病險、意外險

36.懷孕18周，投保醫療險、重大傷病險、癌症險、意外險

37.子宮肌瘤投保醫療險、重大傷病險、癌症險、意外險(體檢中)

38.與新冠肺炎確診者同一空間，遭隔離9天，隔離結束後，加保防疫險

39.樹突細胞肉瘤(一期癌症，領過重大傷病卡)投保醫療險、意外險

40.糖尿病前期加保醫療險、重大傷病險

41.良性腦腫瘤手術後頭保壽險、癌症險、意外險

42. 30歲心室中膈缺損/二尖瓣脫垂/二尖瓣、三尖瓣、肺動脈逆流 ，領重大傷病卡，投保壽險、癌症險、意外險

43. 癲癇20年投保重大傷病、醫療險、意外險、癌症險

44. 胃腸脹氣，中醫就診

45.糖尿病、高血壓、高血脂、體重偏重加費承保

46.因阻塞性睡眠呼吸中止症批註除外

47.因睡眠呼吸中止症加費承保

48.因阻塞性睡眠呼吸中止症加費承保

49.因腦性麻痺加費承保

50.腦性麻痺部位批註除外

51.多發性硬化症規劃癌症險、意外險、壽險

52.前列腺炎

53.子宮肌瘤.巧克力囊腫批註除外

54.骨折住院史(右側股骨骨折植入鋼釘或固定物)批註除外

55.尿道炎告知，體檢正常

56.胃幽門桿菌批註除外

57.因類風濕性關節炎加費承保

58.左手萎縮、左手掌骨畸形批註除外

59.腦膜瘤加費承保

60.睡眠呼吸中止症、高血壓、痛風、高尿酸、慢性鼻竇炎批註除外

61.幼童自閉症、發展遲緩病史批註除外

62.因氣喘、支氣管炎、肺炎及其合併症除外承保

63.甲狀腺機能亢進病史併甲狀腺刺激素數值偏低加費承保

64.甲狀腺功能異常加費承保

65.右側耳咽管疾患併耳咽管檢查異常、過敏性鼻炎、左耳耳鳴批註除外

66.因體重過重、自行提供健檢報告HBsAg+/肝功能、血脂異常體檢，無體況

67.氣喘須加費承保

68.體重過高、血壓偏高加費承保

69.睡眠呼吸中止症加費承保

70.出生時黃疸，正常承保

71.體重過重加費承保

72.痛風加費承保

73.舊件理賠史-左/右側臀部皮膚、左肘皮膚及右臀部囊腫

74.患有大腸息肉，除外承保

75.類風濕性關節炎，壽險加費承保

76.腦中風，壽險、癌症險正常承保

77.投保後補告知乳房腫瘤，除外承保

78.胃食道逆流.食道炎理賠史

79.腦下垂體腺瘤、甲狀腺亢進、睡眠呼吸中止症、血壓偏高，加費承保

80.B肝+C肝病史(評估中)

81.早產兒加費承保

82.雙胞胎，正常承保

83.新生兒胎兒窘迫，一家延期，一家加費承保

*體況案件需要個案評估，資料僅供參考。

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部落格聲明：

目前在保經公司服務，設立部落格的原因如下：

1.筆者樂於學習，發覺記憶力開始衰退，想把學到、遇到事情做個紀錄，或許未來需要找資料時可以翻翻自己的部落格。

2.從事保險業務約6~7年，這幾年開始陸續有遇到理賠實務，發覺有很多細節、處理的經驗，做整理、分享、交流。

3. 2018年初遇到客戶、朋友的家人離開，協助申請身故理賠。開始認真思考，如果有一天老天爺招見，筆者能留下什麼、對客戶或別人有所幫助、對這個產業有所貢獻的?因此把自己的處理過的或知道的整理起來。

4.你可以對我比讚，但不要對我筆戰。本人對筆戰、酸民沒什麼興趣，如果哪邊資料有誤或不對的地方，歡迎私訊我，查證後更正，感恩~

5.金融證照很多，但不代表就什麼都會，筆者也還在學習中。如果考過考試就什麼都會，你在馬路上就不會看到三寶了。

6.有考過證券分析師，但不要問我明天哪一檔會漲>  <"，我知道明天哪一檔會漲，我就自己買就好了。

***有些處理的經驗，可能因時空背景、法規、各公司內規、投保內容、理賠人員…等各種因素有關，因此僅供參考。

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<累計202108月處理過體況投保個案>

根據衛福部113年統計，全台領有身心障礙手冊者已達123萬人，也就是平均每20位國人中就有1位是身心障礙人士。其中，男性約有67.7萬人，女性約有55.6萬人。進一步分析發現，因神經系統疾病、精神與心智功能障礙而領取手冊的人數高達38萬人，占比最多。

身心障礙人士在面對人生風險時比一般人更需要保險，無論是突如其來的意外事故、疾病的發生，都會衝擊到身障者的生活，因此針對身心障礙人士，建議優先考量規劃意外險、醫療險、癌症險、重大傷病險、長期照護險…等保險。

身心障礙如何買保險及評估方式

填寫保險公司要保書時，欄位上會詢問保戶是否有身心障礙手冊，在健康告知書上告知疾病名稱、事故日及目前狀況。同時須檢附身心障礙證明及疾病問卷，配合保險公司體檢、生調訪查、提供病歷等，讓保險公司評估是否能承保。

近4年領有身心障礙手冊承保案例

13歲學童，中度智能障礙，醫療險、意外險、癌症險、重大傷病險除外承保。

27歲 腦性麻痺領身障手冊20多年，投保醫療險、意外險、癌症險、重大傷病險，肢體除外承保。

29歲 BMI過重、脈搏過慢、一眼失明、雙眼視網膜剝離、青光眼、白內障領輕度身障手冊，投保醫療險、癌症險、重大傷病險，加費、除外承保。

36歲癲癇、右手天生萎縮領輕度身障手冊，投保醫療險、重大傷病、意外險、癌症險，除外及加費承保

43歲中度智能障礙，生活可以自理，規劃小額壽險、醫療險、意外險、癌症險、重大傷病險、長期照護險皆有承保，而醫療險、長期照護險針對中度智能障礙就醫除外承保。

45歲重度聽障，裝電子耳及高血壓病史投保醫療險，高血壓加費及雙耳除外承保。

63歲 因車禍導致左腳輕度障礙，投保意外險、癌症險、醫療險，左膝除外承保。

自民國111年5月起，金管會推動實施「公平待客原則」，以保障身心障礙者的投保權益，要求保險公司核保作業時，不得因被保險人為身心障礙者而有不公平待遇，因此提升了身心障礙者的投保機會( 金管保壽字第1110429002號函 )，若早年有因身障遭拒保的保戶可再送件評估爭取投保。

根據壽險公會統計，依身份證歸戶後台灣目前的投保率超過70%(1659萬人投保)，但申請理賠時許多保戶認為是被保險公司刁難，才發現保單有很多細節需要留意。掌握這些實戰技巧，讓你順利申請理賠！

圖片來源：pixabay

🚨 陷阱1：留意「等待期」

真實案例：網友心臟不適，就診前想加保醫療險，若不幸需要高額治療費(例如：心臟支架、心律調節器等)，希望可以透過醫療險來轉嫁醫療費用。

關鍵細節：保險公司設有等待期的目的是為了避免民眾「帶病投保」的情況發生，醫療險並非投保後馬上生效，身體健康時先規劃好保險。

1.醫療險疾病等待期為30天

2.癌症險等待期有30天、90天，市面上90天居多

3.重大傷病險，癌症等待期90天，其餘疾病30天，意外無等待期

4.意外險「翌日零時生效」、旅平險依契約約定時間生效(24小時制)

🚨 陷阱2：「不實告知」，申請理賠被解除契約

常見糾紛：申請理賠時被保險公司調病歷，發現投保前違反告知，解除契約，不退還保費。

真實案例：網友投保1年後因病住院10天，申請理賠時被保險公司調病歷，發現投保前曾裝過心臟支架且持續服用慢性處方籤，遭保險公司發存證信函解除契約。

1.投保時「健康告知書」請詳細確認

2.保單生效2年內保險公司可主張解約、既往症不賠

3.理賠人員有疑慮時，會要求申請健保就醫紀錄、醫院病歷、護理紀錄等調閱2~5年的就醫紀錄 。

🚨 陷阱3：理賠文件不齊

真實案例：診斷書漏開就醫期間、自行到超商影印醫療收據、癌症切片報告遺漏、重大傷病核定通知書…

1.確認診斷書資料(日期、手術、症狀等)

2.確認保單條款能否申請理賠

3.確認收據正副本

4.其他應備文件

🚨 陷阱4：誤解「實支實付」理賠規則

慘痛教訓：60多歲退休的王姐，在浴室滑倒到轉到高雄義大醫院動頸椎手術自費70多萬，保險公司實支實付理賠不到10萬，以為有投保實支實付就能全額理賠。

1. 實支實付有理賠上限，確認額度是否足額

2.確認門診手術、處置怎麼賠?

3. 是否有自負額?

🚨 陷阱5：輕忽除外責任、保戶認知與保險公司不同

真實案例：突然心肌梗塞就醫意外險不賠。

1.意外險需符合「外來、突發、非疾病」，心肌梗塞、心臟病、中風屬於疾病不賠

2.美容行為、犯罪行為不賠

3.牙齒是否除外不賠

保經公司超過10年、客戶數1000+
累積申請超過2000萬保險理賠
持有CFP國際認證理財顧問、證券分析師合格...等10多張保險理財相關證照

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圖片：AI生成

新生兒常見體況-白話文版

1.黃疸：剛出生皮膚和眼睛變黃，因為他們的肝臟還沒發育完全，無法處理體內的膽紅素。大部分情況下，黃疸會在幾天內自行消退，但嚴重的話需要光療或其他治療。

2.新生兒呼吸窘迫症候群：這通常發生在早產兒中，因為他們的肺部未完全發育，缺乏足夠的表面活性劑，導致呼吸困難。治療包括提供氧氣和支援性治療，嚴重情況下可能需要機械通氣。

3.肺炎：新生兒可能感染肺炎，特別是那些出生時有感染風險的嬰兒。肺炎會導致呼吸急促、發燒、嗜睡或吃奶困難。通常由細菌、病毒或真菌引起，常見的致病菌包括大腸桿菌和肺炎鏈球菌。

4.新生兒敗血症：這是由細菌或病毒感染引起的全身性感染。症狀包括發燒、嗜睡、吃奶困難、呼吸急促或皮膚發紫。治療包括抗生素，未及時處理可能會有嚴重後果。

5.新生兒腹瀉：新生兒腹瀉的原因包括感染、餵養不當或過敏反應。腹瀉可能會導致脫水，需要及時補充液體。病毒性腹瀉（如輪狀病毒）是主要原因，通常會自行改善。

6.新生兒抽搐：由低血糖、腦部感染、代謝異常或缺氧等原因引起。表現為不自主的身體運動、眼球顫動、嘴唇發紫等。需要立即就醫。

7.新生兒便秘：一些新生兒會遇到便秘問題，特別是喝配方奶的嬰兒。症狀包括排便困難、腹部脹氣、嘔吐等。母乳餵養的嬰兒便秘較少。如果便秘持續或嬰兒情況不佳，需尋求醫療建議。

8.先天性心臟病：出生時存在的心臟結構異常，如室間隔缺損、房間隔缺損、動脈導管未閉等。如果嚴重，可能會導致呼吸急促、皮膚發紫、吃奶困難，需要及早診斷和治療。

9.新生兒視網膜病變：這是早產兒中常見的眼科疾病，通常與過度氧氣治療有關。可能導致視力問題，甚至失明。早期篩查和治療可以預防視力損傷。

10.腸旋轉不良：這是先天性腸道畸形，會導致腸道扭轉，從而引起腸梗阻。嬰兒會劇烈腹痛、嘔吐和腹脹，需要手術矯正。

11.新生兒皮膚病：例如乳痂和尿布疹。乳痂是一種常見的頭皮病變，會自行改善。尿布疹由尿布濕疹引起，可以通過保持皮膚乾燥來緩解。

12.髖關節發育不良：髖關節未正常發育，可能導致髖關節脫位。需要及早診斷和治療，如佩戴護具或手術矯正。

13.便秘和腹脹：新生兒會遇到的問題，通常與餵養方式和腸胃道發育有關，若有持續不適，應向醫生求診。

14.卵圓孔未閉合：透過心臟超音波檢查發現，新生兒絕大多數皆未閉合。在門診追蹤下，7-8成的卵圓孔會慢慢變小到關閉，2-3歲為關閉之高峰期。

15.蠶豆症：全名稱為「葡萄糖六磷酸鹽脫氫酵素缺乏症」，G-6-PD缺乏症，是最常見的先天性疾病，約100位新生兒中有3~4個病例。

新生兒常見體況投保經驗

協助過處理過蠶豆症、卵圓孔、多指症、黃疸、肺炎住院、呼吸窘迫、吸入胎便、水腎...等投保，建議新生兒尚未有就醫紀錄前，先保保險若已有疾病審核上較為嚴格。

根據內政部統計，台灣每年有數萬起火災事故，火災不僅造成財產損失，更重要的是也威脅著人們的生命安全。從住宅到工廠，可能因電氣因素、設備問題、烹調、遺留火種…等因素，導致火源的發生。

圖片來源：內政部消防署統計

許多做生意的店家，為轉嫁經營風險，會投保公共意外責任險、商業火險、雇主責任險、產品責任險...等，保障店家及顧客。但因條款眾多，以商業火險條款為例，保險公司承保範圍，「火災、閃電雷擊、爆炸引起的火災」(如圖1)。

若爆炸但未引發火災，則不在商業火險的條款內，商家需要額外附加爆炸險條款(如圖2)，特別是餐飲業、小吃業、旅館業等，投保商業火險時都需要留意，除了了解保費多寡，還需要確認承保範圍、除外責任、不保事項、理賠流程，避免需要申請理賠時，無法獲得補償。

圖1：商業火險保單條款(範例)

圖2：產險要保書(若有用火，留意是否有附加爆炸條款)

ps.商業火險與住宅火險保障範圍不同，請留意條款

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出國時，許多民眾擔心遇到突發狀況導致影響旅程，例如：遇到颱風班機取消、航空公司班機延誤、機場罷工、火山爆發停飛、甚至在海外意外受傷或水土不服生病就醫，因沒有健保海外就醫相當昂貴，因此出遊時，許多民眾會投保旅平險及旅遊不便險，但各家產險業者都有出旅平險，該留意哪些資訊呢?

Q1.只要在國外生病就醫，一定可以申請理賠?

保險公司針對海外突發疾病有定義：生效前90天或180天內，「未曾接受該疾病治療」。若出國前5天因流感就醫，出國後又因流感急診住院，在理賠上恐有爭議。申請理賠時保險公司有疑慮，會請保戶填寫「全民健康保險保險人提供資料申請書」，授權保險公司查詢過往的就醫紀錄，評估是否能理賠。

Q2.因法定傳染病就醫，是否能理賠?

大多數保險公司針對法定傳染病被列為除外項目，因此不在理賠範圍內，少數保險公司有理賠法定傳染病，投保時可以詢問一下保險公司是否在保障範圍。

圖1、資料來源：疾管署 

Q3.投保旅平險時有千萬保額，在海外病逝能否理賠?

以1000萬為例(圖2)，此為意外身故或失能的保障，需符合「外來、突發、非疾病」的事故，導致身故或失能，屬於條款的意外事故；若死因是心肌梗塞、心臟病、癌症、腦血管疾病病逝，1000萬的旅平險不予理賠。

圖2、僅供參考

Q4班機延誤如何給付?有延誤就賠?
保險公司針對班機延誤，有定義延誤幾個小時以上理賠，並非延誤就賠，以圖2為例延誤4小時以上保險公司賠付5000元，各家保險公司規範不同，投保時請保戶確認自身權益，若有遇到符合條款申請理賠，請保戶到航空公司櫃台開立證明。

Q5行李箱託運時損毀，能理賠?

以前聽常出國的朋友說，到行李轉盤領行李時，發現行李箱輪子斷裂，回台後跟保險公司領上萬元保險金。目前保險公司已將行李箱或手提箱的容器列在除外不保的項目中(圖3)，若有損毀之事實，請洽航空公司辦理相關賠償手續。

圖3保險公司官網

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台灣每年數十萬起車禍，發生車禍事故時，雙方可能會有財務損失、受傷及生活不便的地方。11月保戶遭馬自達違規雙黃線迴轉，兩片車門損毀，拖到原廠維修，拖車費1000多元、兩片車門費約高達17萬元，因保戶有規劃車體險及拖吊，保戶進廠維修或拖吊不需負擔任何一毛錢，全部由保險公司買單，一周後就將汽車遷回。

什麼是車體險?

車體險，顧名思義，是為了保障「自己的愛車」因車禍或意外事故所造成的汽車或機車損害，需進廠維修時，保險會支付這筆費用，而「強制險」、「第三責任險-財損」、「超額責任險」，僅賠償駕駛以外的其他人或物（如對方受傷、財物損失、薪資損失等）。

若沒有投保車體險，我方車輛的維修費用必須等待警方出具初判表及事故圖，了解雙方責任，並經過和解流程（如調解委員會），時間可長達一個月以上。若對方有責任，但不積極處理或不願賠償，甚至需進入法院程序，時間可能長達數個月。為了避免不必要的麻煩，若投保車體險，便可先行出險修復愛車，後續求償再由保險公司處理即可。

甲、乙、丙式車體險

圖：MY保險我幫您

甲式：涵蓋範圍最大的車體險，單價也最高，各種導致車輛毀損的意外都可以補償，如車碰車、自撞路樹，車體自燃、爆炸，閃電打到、路人惡意刮傷或是動物刮傷車漆都是在甲式車體險的保障範圍。

乙式：涵蓋範圍中間的車體險，單價其次，如車碰車、自撞路樹，車體自燃、爆炸等，都是在乙式車體險的保障範圍。

丙式：涵蓋範圍少的車體險，單價三個中保費最低，車碰車(汽車撞機車、汽車撞汽車等)

像主題17萬的修車費，因有投保車體險，不論雙方責任與否，有投保甲、乙、丙車體險，可以直接到保修廠維修。

癌症連續41年居國人十大死因之首，每年約有10多萬人罹癌，新診斷的癌症病患數字持續攀升。男性較容易罹患肺癌、肝癌與大腸癌，而女性則常見乳癌、甲狀腺癌及大腸癌。尤其是肺癌、大腸癌與乳癌，已成為台灣最常見的癌症了!

哪些因素導致罹癌？

癌症的成因複雜多樣，與個人飲食習慣、生活壓力、以及家族病史等因素密切相關。高油、高糖、加工食品的飲食習慣，可能會提高罹患某些癌症的風險；長期的精神壓力也被認為是增加癌症發生的誘因。此外，若家族中有癌症病史，罹患癌症的風險也會相對提高。

罹癌理賠實測，理賠金差數十倍

說明：協助2位保戶申請癌症險理賠，55歲家管在民國100年跟朋友投保保險，後來原業務因生涯規劃未繼續服務，本件協助代辦理賠。另一位是近年補教老師的理賠，過去已規劃重大傷病及醫療險實支實付，檢視保單後加保一筆金癌症險。

癌症險怎麼規劃！

若如果保戶過去有投保癌症險，建議檢視保單的保障內容，了解所投保的癌症險類型。早期的癌症險通常著重於癌症住院、手術、門診、化療、放療以及癌症身故保障，而現今的癌症險則更關注初次罹癌時可以領取的理賠金額。癌症險的種類包括治療型、一筆金型和多次給付型。

如果您對所投保的癌症險有疑問，建議直接聯絡業務員或撥打保險公司的免費電話（0800）進行諮詢額，建議罹癌時的保障建議100萬以上。不同保單提供的理賠金額相差可能會達到10倍之多，因此，確保選擇的保險能夠提供足夠的保障，是對抗癌症治療過程中的經濟壓力的關鍵。

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服務客戶1000位、協助100多位不健康客戶規劃保險、累積申請超過2000萬醫療理

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C型肝炎是一種由C型肝炎病毒（HCV）引起的慢性肝病，根據「肝病學術基金會」統計台灣罹患C型肝炎約40萬人，目前已成功治癒15萬人，尚20多萬人需治療。這種疾病常常不易被察覺，因為許多感染者在初期並無明顯症狀。隨著醫學技術的進步，C型肝炎的治療選擇日益多樣化，讓許多患者看到了康復的希望。

什麼是C肝?

C型肝炎是由一種肝炎病毒（HCV）引起的一種肝臟感染疾病。這種病毒主要透過血液傳播。由於許多感染者在初期不會出現症狀，因此C型肝炎常被稱為「沉默的疾病」。RNA病毒，感染後會在肝臟細胞內繁殖，並引發肝臟發炎。HCV可以引起急性或慢性肝炎，慢性感染若未及時治療，可能進展為肝硬化或肝癌。

C型肝炎的傳播途徑

主要是血液傳播，具體包括：

共享針具：注射毒品者使用共享針頭是HCV最常見的傳播途徑之一。

血液接觸：例如輸血、血液透析、器官移植等。

醫療器械污染：如果使用未經消毒的醫療器械（如手術器械、紋身針等），也可能感染HCV。

性接觸：雖然性傳播的風險較低，但在高危險性行為下仍有可能感染。

母嬰傳播：孕婦若感染HCV，可能會在分娩時將病毒傳染給嬰兒

C型肝炎的症狀及併發症

罹患C肝能買保險嗎?如何告知?

由於C肝晚年會有許多併發症，對保險公司來說評估未來會非常嚴重，因此過去罹患C肝的客戶送件後都遭婉拒，而目前有藥物可以治療，治療結束後有機會可以評估。投保人壽公司時「五年內肝功能異常」需在健康告知書上告知，保險公司會要求體檢及提供病歷，評估可保性，有機會加費承保。

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