生病後,加保保險,保險公司會依個案狀況,請保戶提供病歷或下體檢(若保險公司下體檢,持保險公司體檢文件,至保險公司配合之體檢院所免費體檢),來評估是否可以承保。

有可能會正常承保、除外承保、加費承保或拒保(延期承保)等狀況產生。

體況投保從送件到審核需耐心等待,快一點一個月內,若到體檢、生理期來、停售等案件量較多通常2~3個月以上也都有可能。

 

<更新至2021 12月筆者處理過的體況案件>

1.卵巢癌手術後投保失能及醫療險

2.高血壓投保醫療險及失能險

3.重度聽障裝電子耳及高血壓投保失能險、醫療險、意外險

4.癲癇投保失能險

5.梅尼爾式症投保失能險

6.心律不整,體檢後醫療險加費承保

7.甲狀腺亢進及腦下垂體腺瘤投保失能險、醫療險

8.甲狀腺低下投保失能險、醫療險

9.胸部纖維腺瘤投保失能險、意外險、醫療險

10.心臟瓣膜脫垂投保失能險、醫療險、手術險

11.睡眠呼吸中止症投保失能險、醫療險

12.子宮肌瘤及多囊性卵巢投保失能險、醫療險、定期壽險

13.青光眼投保失能險、醫療險

14.腦動脈瘤投保癌症險(限額投保)

15.車禍導致左腳輕度障礙已領手冊投保失能險、意外險、癌症險、醫療險

16.腎結石及高血壓投保失能險、醫療險、意外險

17.告知高血脂及下背痛投保重大傷病、失能險、醫療險、癌症險

18.左胸乳房良性腫瘤及子宮平滑肌投保失能險、醫療險(限額投保)

19.脊椎滑脫投保壽險、意外險、醫療險、失能險、重大傷病險

20.雙胞胎早產投保醫療險

21.工地高處墜樓左側脛骨骨折住院15天,投保醫療險、意外險、失能險

22.出生後卵圓孔閉鎖不全同業拒保,追蹤良好後投保醫療險、失能險、重大傷病險

23.B肝帶原,投保失能險、醫療險

24.體重過重被拒保,重送別間核保通過

25.睡眠呼吸中止症醫療險、手術險、意外險、癌症險、失能險

26.子宮肌瘤,投保醫療險、失能險

27.BMI過重、脈搏過慢、一眼失明、雙眼視網膜剝離、青光眼、白內障領輕度身障手冊,投保醫療險、失能險、癌症險

28.車禍後住院60天,投保意外險,醫療險審核中

29.小兒麻痺領身障手冊20多年,投保醫療險、意外險、癌症險、重大傷病險

30.血小板增多症投保意外險

31.早產兒體重輕投保重大傷病、意外險,醫療險延期承保

32.多發性硬化症,投保壽險、意外險、癌症險

33.多發性硬化症,補強意外險

34.胃幽門桿菌,投保醫療險、重大傷病險

35.騎車自摔骨折住院6天,投保醫療險、重大傷病險、意外險

36.懷孕18周,投保醫療險、重大傷病險、癌症險、意外險

37.子宮肌瘤投保醫療險、重大傷病險、癌症險、意外險(體檢中)

38.與新冠肺炎確診者同一空間,遭隔離9天,隔離結束後,加保防疫險

39.樹突細胞肉瘤(一期癌症,領過重大傷病卡)投保醫療險、意外險

40.糖尿病前期加保醫療險、重大傷病險

41.良性腦腫瘤手術後頭保壽險、癌症險、意外險

42. 30歲心室中膈缺損/二尖瓣脫垂/二尖瓣、三尖瓣、肺動脈逆流 ,領重大傷病卡,投保壽險、癌症險、意外險

43. 癲癇20年投保重大傷病、醫療險、意外險、癌症險

*體況案件需要個案評估,資料僅供參考。

 

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部落格聲明:

目前在保經公司服務,設立部落格的原因如下:

1.筆者樂於學習,發覺記憶力開始衰退,想把學到、遇到事情做個紀錄,或許未來需要找資料時可以翻翻自己的部落格。

 

2.從事保險業務約6~7年,這幾年開始陸續有遇到理賠實務,發覺有很多細節、處理的經驗,做整理、分享、交流。

 

3. 2018年初遇到客戶、朋友的家人離開,協助申請身故理賠。開始認真思考,如果有一天老天爺招見,筆者能留下什麼、對客戶或別人有所幫助、對這個產業有所貢獻的?因此把自己的處理過的或知道的整理起來。

 

4.你可以對我比讚,但不要對我筆戰。本人對筆戰、酸民沒什麼興趣,如果哪邊資料有誤或不對的地方,歡迎私訊我,查證後更正,感恩~

 

5.金融證照很多,但不代表就什麼都會,筆者也還在學習中。如果考過考試就什麼都會,你在馬路上就不會看到三寶了。

 

6.有考過證券分析師,但不要問我明天哪一檔會漲>  <",我知道明天哪一檔會漲,我就自己買就好了。

 

***有些處理的經驗,可能因時空背景、法規、各公司內規、投保內容、理賠人員…等各種因素有關,因此僅供參考。

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<累計202108月處理過體況投保個案>

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在台灣癌症蟬聯多年死亡率第一名,購買癌症險已成為許多家庭預防醫療花費過高的重要措施。去年(2023年)幫忙申請了近1000萬的醫療理賠金,總共59件理賠中癌症理賠占了5件合計798萬元。

<理賠分析>擔心癌症,選錯癌症險恐造成家人負擔

 

擔心癌症留意癌症保險內容

五個理賠案例中,理賠金最少是63歲的李阿姨,胰臟癌第四期理賠金3.7萬。民國92年親戚轉職做保險來推銷,因名下沒有任何保險,加上親戚缺業績希望可以幫忙一下就捧場了。

 

直到去年腹痛半夜掛急診,才檢查出胰臟癌第四期跟主治醫師討論後決定不積極治療。原業務後來離職了,協助阿姨辦理賠時,主動詢問現在還可以保什麼保險?但很遺憾,目前症狀告知保險公司都會婉拒承保。

 

一周後理賠金下來僅3萬多元,除了實支實付及日額理賠,癌症險2單位僅給付5000元(癌症住院3000元、出院療養1500元、門診500元),理賠金相對少,若過去有規劃癌症險,可以重新檢視癌症險是否足額,若不足建議可以規劃「一筆金型癌症險」、「重大傷病險」,罹患癌症時直接給一筆錢,保額建議100萬200萬以上,規劃足夠保障面臨風險時較可以降低財務負擔。

<理賠分析>擔心癌症,選錯癌症險恐造成家人負擔

 

2單位癌症險保障內容(各家癌症險內容不同,僅供參考)

 

筆者介紹:18張金融相關證照,財金碩士、CFP理財顧問、證券分析師,服務近1000位客戶,辦理理賠金超過2000萬。

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<理賠分析>擔心癌症,選錯癌症險恐造成家人負擔

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40歲在台灣的平均餘命(約80歲)已經過半了,甚至未來可能平均壽命會更長,開始有人思考比拼事業更遠大的目標,那就是我如何開始過我人生下半段。若過去還未思考,可以從現在開始,仍有足夠的時間透過複利的效果來打造未來的財務基礎,可以從想過怎麼樣的退休開始思索。

 

試算想過什麼樣的生活及需要多少錢?

假設65歲退休至85歲,中間20年的時間,若沒有重大醫療、長照狀況及不考慮通膨,需要多少錢。自己可以列出3種版本來評估,拮据版、一般版、豪華版,試算需要準備多少金額。

為什麼40歲開始要做退休計畫?

*MY保險我幫您整理

 

相關數字僅是粗略估計,實際應該依個人退休後生活品質、地區、預估壽命、退休年期(通膨因素)綜合評估,將退休總金額計算出來後扣除企業提撥(勞退)、社會保險(勞保、公保、軍保)等退休福利制度,其餘的是自己需要準備的退休金,建議尋找專業財務顧問規劃及建議。

 

 

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為什麼40歲開始要做退休計畫?

 

 

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12/27實支實付的調整新聞上了保險版面,起因保險局副局長指出,「實際醫療費用的支出,應該是對應到他當時有效的實支實付醫療險,由這些有效的醫療保單做損失分攤,原則上是不能夠超過實際支出的醫療費用。」白話文實支實付醫療險未來的方向,保戶在醫院收據花費10萬,保險公司最多僅能給付10萬

 

2019年前法規並未限制買家實支實付醫療險,只要保險公司審核通過就可以投保,有保戶買到5張的實支實付醫療險,一張正本收據其他用副本收據理賠,2019年後保險局規定每人最多可以買3張實支實付和1張自負額實支實付

 

2023年底為什麼副局長會有提出調整方向,主因還是因為實支實付的賠率過高及少數保戶以副本實支實付賺錢。如遇到癌症標靶藥物、達文西手術、頸椎人工關節手術,這些醫療費用都數十萬起跳甚至上百萬,如果保戶買5張實支實付,理賠金相當可觀,因此2019年後才會有所限制張數,目前雖未定案,但未來配套及限制恐越來越多。

 

保戶雖有買醫療險實支實付,然而有些額外支出或經濟損失,是醫療險實支實付不給付,以下表格說明。許多客戶規劃2、3間實支實付醫療險,來彌補額外支出。若保戶已有疾病,各家保險公司審核標準不同,可以多詢問不同家業務員評估是否還可以規劃醫療險,來保障相關經濟損失。

實支實付醫療險變革,這些額外支出或經濟損失不賠!

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實支實付醫療險變革,這些額外支出或經濟損失不賠!

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什麼是二尖瓣閉鎖不全呢?

二尖瓣閉鎖不全是一種心臟問題,特別是當二尖瓣的閉合過程出現問題時。可能是因為遺傳、身形較瘦的女性、或是一些身體結構的因素。當二尖瓣的組織發生變化時,可能會讓二尖瓣變厚、變長,並在閉合時出現脫垂的現象,這就是所謂的二尖瓣脫垂。

對於二尖瓣脫垂症候群,先天或後天都有可能是導致的原因,使得二尖瓣瓣膜變得過長或過鬆弛,在心臟收縮時可能會向左心房突出。這通常是一種較為輕微的病症,大多數患者可能不會感到任何症狀,但隨著年齡增長,瓣膜可能無法緊密閉合,造成左心室的血液逆流到左心房。

而二尖瓣閉鎖不全是指心臟二尖瓣在心室收縮時未能完全閉合,導致左心室的血液逆流到左心房,可能會引起一些症狀,如胸痛、心悸和心律不整。造成這種情況的原因主要有:二尖瓣的結構問題,可能與風濕性心臟病、二尖瓣脫垂、感染性心內膜炎等疾病相關;或是二尖瓣的功能問題,可能與左心室肥大以及肥厚型心肌病等相關。

 

個案處理經驗:

幼童在2歲時因感冒,到診所就醫,醫生聽診後覺得心臟異常,因此建議父母帶小孩到醫院進一步檢查,才確診二尖瓣閉鎖不全,想幫小孩規劃保險,保險公司以此疾病為由,僅能投保癌症險、意外險及壽險,爸媽最想規劃的醫療險及重大傷病險,保險公司拒保,本件追蹤致12歲原保險公司仍拒絕承保,網路上請業務員協助,保險公司看完病歷及心臟超音波報告後,採加費承保。

 

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幼童先天二尖瓣閉鎖不全可以買保險嗎??

 

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一、什麼是小兒麻痺?

小兒麻痺,學名為脊髓灰白質炎,是一種由小兒麻痺病毒引起的傳染病。

主要影響五歲以下的幼童中樞神經運動細胞,導致肌肉萎縮、麻痺、癱瘓,嚴重者可能導致死亡。全球發生的時機普遍為夏季與早秋,且在大流行期可能透過飛沫途徑傳播,常見於無症狀或症狀不明顯的感染源。

Disabled girl sitting in wheelchair. On her legs orthosis. Child cerebral palsy. Treatment and rehabilitation of CP. Inclusion. stock photo

圖片來源:pixabay

二、小兒麻痺的傳播與症狀

傳播途徑主要包括受汙染的食物、飲水,以及在大流行期間的人際接觸和飛沫傳播。感染症狀中,超過95%的感染者無明顯症狀,僅有極少數出現發燒、頭痛、倦怠、噁心、嘔吐等輕微症狀,而只有不到1%的人會出現麻痺症狀。

小兒麻痺症的保險覆蓋 嬰幼兒重大傷病,如小兒麻痺、惡性腫瘤等,只要取得健保重大傷病卡或診斷書即可提出理賠申請。重大傷病險的給付項目會依據健保署的更新而調整,確保孩子能夠得到完善的保障。

三、能保商業保險嗎?如何評估及爭取!

針對小兒麻痺症輕微患者,保險公司通常不會有太多限制,只要在投保時提供清晰的健康告知,一般情況下即可獲得承保。然而,對於需要靠肢架或鐵鞋行走的患者,由於可能引發其他健康問題,保險公司可能會採取除外責任或加費的方式進行承保。

此外,對於靠肢架或鐵鞋行走的患者,保險公司可能會要求進行全身身體檢查和胸部X光,以充分評估其健康狀況。考慮到這些患者通常活動較少,容易併發其他疾病,因此如果身體檢查顯示有高血壓等症狀,保險公司可能會視情況加價承保。然而,若已經因高血壓引起其他併發症,例如蛋白尿,保險公司則可能拒絕承保。

總括而言,保險公司對於小兒麻痺、腦性麻痺等被保險人的承保與否,會根據告知事項、體檢結果、病歷等相關資料,綜合評估疾病的類型、病因、感染時間、嚴重程度以及是否有其他後遺症等因素。

處理過4、5件,保險公司針對肢體上除外承保。

 

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幼童罹患小兒麻痺、腦性麻痺可以買保險嗎?教你怎麼過!

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從國健署公布2021年的癌症報告中,前5名發生人數依序為肺癌、大腸癌、女性乳癌、肝癌、口腔癌,約平均每4分多鐘就有1人罹癌,若以性別劃分,女性乳癌暫居第一名。

一件400萬的癌症理賠金,教會我的事!

資料來源:國健屬2021登記報告

10月接到補習班老師的諮詢自身的保障內容,因身體不適到大醫院檢查,被醫生告知乳房腫瘤需要手術,切片報告出來後,診斷書開立乳癌(pT3N3acM0,stage IIIc)、診斷代碼 C50011 右側乳房惡性腫瘤領取重大傷病卡、住院6天、自費10多萬。

一件400萬的癌症理賠金,教會我的事!

一、定期保單檢視

定期檢視保單重新檢視過往的保單內容,針對目前的保險種類和是否符合現在的需求,並且找出保障缺口予以補強,或將不需要的保險項目調整,本件100年及101年規畫完醫療險及重大疾病險後,就沒有再檢視保單,若109年沒有保單檢視及加保重大傷病、一筆金癌症險、治療型癌症險,近300萬的理賠金是拿不到的,建議每1~2年或是有重大變故時需要定期檢視保單

 

 

二、責任越大,保障需要跟著增加

隨著人生階段變化,需求可能會有所不同,若不幸遇到意外或疾病,有足額的保險保障,風險發生時可以彌補損失,不會使家庭財務出現困頓。這段期間老師有了家庭、小孩及房子,家庭經濟責任重大,109年檢視保單後,加保上述險種及500萬的定期壽險來增加保障。目前癌症治療中,詢問是否還可以加保醫療險或癌症險,保險公司婉拒收場。

 

三、預算不足可選定期型保險拉高保障

當初老師幫小孩投保保險時,前位業務員推薦終身型醫療險(繳20年保障終身),於是老師加保時也想要參考終身型保險,保費打出來後超乎預算好幾倍。結婚後有房貸、小孩教育費、生活費…等支出,終身型保費負擔不起,後來溝通後調整成定期型保險一個月約2000多元還可以接受。若保戶想拉高保障,但礙於預算考量,可選擇定期型、一年一約、保證續保的商品,只是需要留意醫療險、壽險、重大傷病險、癌症險、失能險會隨年齡調整及續保年齡上限,超過75歲或80歲後無法續保。

 

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一件400萬的癌症理賠金,教會我的事!

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11月國民健康署公布最新的癌症登記報告,肺癌發生率已竄升十大癌症第一名,發生率及死亡率榜首,都是肺癌,若不幸罹癌,保險公司如何理賠呢?

 

41歲的國小老師,今年學校安排體檢後發現肺部有異狀,進一步到大醫院做檢查確診是竟是肺癌,家族也沒有人罹患過癌症,不菸不酒也不開伙的他,唯一認為可能性較高的原因就是平常騎車上下班沒帶口罩,生活在廢氣中。最後一次門診後,醫生告知等3個月後回診再來看評估是否使用標靶藥物。

 

於是準備醫院收據、診斷書、重大傷病卡證明及切片報告來申請理賠,約2週所有的理賠都下來,明細如下。總理賠金262萬,進一步分析各項目87年投保的癌症險及100年投保的終身醫療及終身手術,理賠金加總為31萬元,若當時保戶沒有再加保一筆金的癌症險及重大傷病險,後面的120萬、50萬、50萬根本拿不到。

 

本件暫時不需標靶治療,若需要標靶治療以100年以前投保的癌症險、手術險、住院醫療險,根本不夠給付,建議早期投保的保戶,可以留意是否有一筆金癌症險、重大傷病險、重大疾病險等保障,亦可詢問業務員,若罹患癌症,目前的保障,保險公司如何給付,以確保自身權益。

 

肺葉惡性腫瘤(診斷代碼C3432)

胸腔鏡手術住院8天、門診5次、花費11萬、領重大傷病卡

險種名稱&保額

理賠項目

理賠金額

防癌終身保險-治療型(2單位)

87年投保

初次罹癌

外科手術

在家療養金

門診保險金

244,000元

住院醫療終身-500元

100年投保

住院醫療保險金

出院療養保險金

住院回診保險金

住院手術醫療保險金

8,125元

手術醫療終身-500元

100年投保

手術醫療保險金

重大疾病保險金

60,000元

防癌定期保險-120萬

106年投保

初次罹癌

1,200,000元

重大傷病保險附約-50萬

108年投保

重大傷病

500,000元

防癌健康保險附約-50萬

108年投保

重度癌症保險金

500,000元

住院醫療保險附約-3計畫

108年投保

住院病房

住院前後門診

住院醫療

110,600元

合計

 

2,622,725

 

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理賠實測,買錯癌症險理賠金少拿200萬!

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Free Blood Vial photo and picture

圖片來源:pixabay

近期因癌症病友爭取實支實付門診理賠而吵得沸沸揚揚的,由於實支實付醫療險的理賠要件為住院或手術,而癌友使用自費的標靶藥物不需住院,在門診治療因此無法獲得理賠,癌症若使用自費標靶藥物療程從數十萬到上百萬的花費,對一般家庭來說也是蠻大的負擔,無法理賠甚至有病友想將保險解約。

擔心癌症花費上百萬,你可以這樣保!

*醫療費用標準請依各醫院及病況為準

 

擔心罹癌需要花費大筆金額,保險怎麼規劃比較好?

 

保險險種

原因

1.重大傷病險

依健保重大傷病項目給付(部分除外),如需積極或長期治療的癌症、洗腎、腦中風、乾燥症、類風濕關節炎…等數百項疾病領到重大傷病險,保險公司給付一筆錢,因保障範圍較廣因此推薦此險種,建議保額100萬以上。

2.一筆金型癌症險

診斷罹癌後,無論治療與否,依癌症期數給一筆金,現行一筆金癌症險又分,「初期、輕度、重度」或「低侵襲性、侵襲性」,給付金額不同,建議保額100萬以上。

3.實支實付醫療險

罹患腫瘤型癌症需要手術治療,如使用達文西手術一次花費都10、20萬起跳,早期若有買到實支實付醫療險的保戶建議檢視額度是否足夠,常見早期保單額度僅1.5萬、3萬、5萬,若保額不夠病患須自行貼錢,建議買2間醫療險,雜費額度20萬以上。

4.失能/長照

若癌症發現晚期,手術治療後影響到機能符合失能或長照理賠範圍,按月或按年給保戶,建議每月給付3~5萬以上。

 

罹癌後還可以買保險嗎?

經手過子宮頸原位癌、1期的樹突細胞肉瘤(領重大傷病卡)加保醫療險、失能險、意外險及壽險的案例。癌症在人壽公司的健康告知書中為5年的告知項目,保險公司會依癌症期數及治療過程評估是否承保,罹癌後要加保確實有些難度,建議健康時將保險買好。

 

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