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生病後，加保保險，保險公司會依個案狀況，請保戶提供病歷或下體檢(若保險公司下體檢，持保險公司體檢文件，至保險公司配合之體檢院所免費體檢)，來評估是否可以承保。

有可能會正常承保、除外承保、加費承保或拒保(延期承保)等狀況產生。

體況投保從送件到審核需耐心等待，快一點一個月內，若到體檢、生理期來、停售等案件量較多通常2~3個月以上也都有可能。

<更新至2024 12月筆者處理過的體況案件>

1.卵巢癌手術後投保失能及醫療險

2.高血壓投保醫療險及失能險

3.重度聽障裝電子耳及高血壓投保失能險、醫療險、意外險

4.癲癇投保失能險

5.梅尼爾式症投保失能險

6.心律不整，體檢後醫療險加費承保

7.甲狀腺亢進及腦下垂體腺瘤投保失能險、醫療險

8.甲狀腺低下投保失能險、醫療險

9.胸部纖維腺瘤投保失能險、意外險、醫療險

10.心臟瓣膜脫垂投保失能險、醫療險、手術險

11.睡眠呼吸中止症投保失能險、醫療險

12.子宮肌瘤及多囊性卵巢投保失能險、醫療險、定期壽險

13.青光眼投保失能險、醫療險

14.腦動脈瘤投保癌症險(限額投保)

15.車禍導致左腳輕度障礙已領手冊投保失能險、意外險、癌症險、醫療險

16.腎結石及高血壓投保失能險、醫療險、意外險

17.告知高血脂及下背痛投保重大傷病、失能險、醫療險、癌症險

18.左胸乳房良性腫瘤及子宮平滑肌投保失能險、醫療險(限額投保)

19.脊椎滑脫投保壽險、意外險、醫療險、失能險、重大傷病險

20.雙胞胎早產投保醫療險

21.工地高處墜樓左側脛骨骨折住院15天，投保醫療險、意外險、失能險

22.出生後卵圓孔閉鎖不全同業拒保，追蹤良好後投保醫療險、失能險、重大傷病險

23.B肝帶原，投保失能險、醫療險

24.體重過重被拒保，重送別間核保通過

25.睡眠呼吸中止症醫療險、手術險、意外險、癌症險、失能險

26.子宮肌瘤，投保醫療險、失能險

27.BMI過重、脈搏過慢、一眼失明、雙眼視網膜剝離、青光眼、白內障領輕度身障手冊，投保醫療險、失能險、癌症險

28.車禍後住院60天，投保意外險，醫療險審核中

29.小兒麻痺領身障手冊20多年，投保醫療險、意外險、癌症險、重大傷病險

30.血小板增多症投保意外險

31.早產兒體重輕投保重大傷病、意外險，醫療險延期承保

32.多發性硬化症，投保壽險、意外險、癌症險

33.多發性硬化症，補強意外險

34.胃幽門桿菌，投保醫療險、重大傷病險

35.騎車自摔骨折住院6天，投保醫療險、重大傷病險、意外險

36.懷孕18周，投保醫療險、重大傷病險、癌症險、意外險

37.子宮肌瘤投保醫療險、重大傷病險、癌症險、意外險(體檢中)

38.與新冠肺炎確診者同一空間，遭隔離9天，隔離結束後，加保防疫險

39.樹突細胞肉瘤(一期癌症，領過重大傷病卡)投保醫療險、意外險

40.糖尿病前期加保醫療險、重大傷病險

41.良性腦腫瘤手術後頭保壽險、癌症險、意外險

42. 30歲心室中膈缺損/二尖瓣脫垂/二尖瓣、三尖瓣、肺動脈逆流 ，領重大傷病卡，投保壽險、癌症險、意外險

43. 癲癇20年投保重大傷病、醫療險、意外險、癌症險

44. 胃腸脹氣，中醫就診

45.糖尿病、高血壓、高血脂、體重偏重加費承保

46.因阻塞性睡眠呼吸中止症批註除外

47.因睡眠呼吸中止症加費承保

48.因阻塞性睡眠呼吸中止症加費承保

49.因腦性麻痺加費承保

50.腦性麻痺部位批註除外

51.多發性硬化症規劃癌症險、意外險、壽險

52.前列腺炎

53.子宮肌瘤.巧克力囊腫批註除外

54.骨折住院史(右側股骨骨折植入鋼釘或固定物)批註除外

55.尿道炎告知，體檢正常

56.胃幽門桿菌批註除外

57.因類風濕性關節炎加費承保

58.左手萎縮、左手掌骨畸形批註除外

59.腦膜瘤加費承保

60.睡眠呼吸中止症、高血壓、痛風、高尿酸、慢性鼻竇炎批註除外

61.幼童自閉症、發展遲緩病史批註除外

62.因氣喘、支氣管炎、肺炎及其合併症除外承保

63.甲狀腺機能亢進病史併甲狀腺刺激素數值偏低加費承保

64.甲狀腺功能異常加費承保

65.右側耳咽管疾患併耳咽管檢查異常、過敏性鼻炎、左耳耳鳴批註除外

66.因體重過重、自行提供健檢報告HBsAg+/肝功能、血脂異常體檢，無體況

67.氣喘須加費承保

68.體重過高、血壓偏高加費承保

69.睡眠呼吸中止症加費承保

70.出生時黃疸，正常承保

71.體重過重加費承保

72.痛風加費承保

73.舊件理賠史-左/右側臀部皮膚、左肘皮膚及右臀部囊腫

74.患有大腸息肉，除外承保

75.類風濕性關節炎，壽險加費承保

76.腦中風，壽險、癌症險正常承保

77.投保後補告知乳房腫瘤，除外承保

78.胃食道逆流.食道炎理賠史

79.腦下垂體腺瘤、甲狀腺亢進、睡眠呼吸中止症、血壓偏高，加費承保

80.B肝+C肝病史(評估中)

81.早產兒加費承保

82.雙胞胎，正常承保

83.新生兒胎兒窘迫，一家延期，一家加費承保

*體況案件需要個案評估，資料僅供參考。

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部落格聲明：

目前在保經公司服務，設立部落格的原因如下：

1.筆者樂於學習，發覺記憶力開始衰退，想把學到、遇到事情做個紀錄，或許未來需要找資料時可以翻翻自己的部落格。

2.從事保險業務約6~7年，這幾年開始陸續有遇到理賠實務，發覺有很多細節、處理的經驗，做整理、分享、交流。

3. 2018年初遇到客戶、朋友的家人離開，協助申請身故理賠。開始認真思考，如果有一天老天爺招見，筆者能留下什麼、對客戶或別人有所幫助、對這個產業有所貢獻的?因此把自己的處理過的或知道的整理起來。

4.你可以對我比讚，但不要對我筆戰。本人對筆戰、酸民沒什麼興趣，如果哪邊資料有誤或不對的地方，歡迎私訊我，查證後更正，感恩~

5.金融證照很多，但不代表就什麼都會，筆者也還在學習中。如果考過考試就什麼都會，你在馬路上就不會看到三寶了。

6.有考過證券分析師，但不要問我明天哪一檔會漲>  <"，我知道明天哪一檔會漲，我就自己買就好了。

***有些處理的經驗，可能因時空背景、法規、各公司內規、投保內容、理賠人員…等各種因素有關，因此僅供參考。

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<累計202108月處理過體況投保個案>

一般病患進了診間，醫生診斷完需要近一步治療，常常會問「你有保險嗎？」、「你有實支實付嗎？」、「問一下你的業務員保險可以理賠嗎？」、「你的實支實付有多少額度？」等問題。

圖片：AI生成

這次陪朋友進診間時，醫師說明：「經過電腦斷層檢查，無法明確判斷婦科腫瘤是良性還是惡性，必須等到手術切除後進行病理化驗，才能確定。」
像這類需要住院手術的情況，與醫師初步討論時，主動提供以下資訊，有助於後續治療與保險理賠。

一、詢問住院天數及病房費選項

根據衛福部統計，112年醫院平均住院日數為8.16天，然而遇到較複雜的病況，一般病房、加護病房、手術室輪流奔波，需要的住院天數則更長，對病患與家屬都是非常煎熬，若希望有更好的醫療品質及陪病舒適度，就需要額外自費病房。本次婦科手術醫生預估3~5天，但仍需視病況決定，由於臨時(隔天)安排手術僅有健保病房。

🏥 台灣常見病房選項一覽：

💡 提醒：不同醫院、地區與等級（如醫學中心、區域醫院）病房費用差異很大，建議住院前先向醫院確認房型與費用。

二、詢問手術方式、優缺點及花費?

以這次婦科腫瘤手術，醫生說明三種手術方式：傳統剖腹手術、腹腔鏡微創手術，以及達文西機械手臂手術，每種方式各有優缺點與費用差異，以下做表格參考。

💡 提醒：每位病患需要的手術及治療方式不同，僅供參考。

三、整理保單，了解保障內容

在面對即將進行的住院或手術時，整理手邊的保單並了解保障內容，是非常關鍵的一步。首先，確認自己是否擁有實支實付型醫療險、日額型住院險、手術險等相關保險，並釐清保單是否過等待期(醫療險大多為30天)、保單是否有效。其次，檢視保單條款中對「住院」、「手術」、「自費醫材」的理賠方式及賠付上限，彙整成一份簡單的「醫療保障表」，方便與醫師、保險業務員溝通。提早掌握保障內容，不僅能減少理賠爭議，也有助於做出更安心的醫療決策。

作者：保經公司10+年經驗、服務客戶1000+、理賠申請總額超過2500萬
中興EMBA財金碩士、金融證照10多張、CFP理財顧問、證券分析師合格、風傳媒及Money錢專欄作家

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你是否或身邊的親友曾出現起床時關節僵硬、手腕或膝蓋疼痛腫脹的情況？這可能不是單純的關節退化，而是"類風濕性關節炎"的早期警訊。

類風濕性關節炎是一種自體免疫性慢性疾病，雖然無法根治，但可以透過藥物控制。

對於這類慢性病患者而言，醫療保障與收入風險控管尤為重要。本篇將帶你深入了解這個疾病及其與保險之間的重要關聯。

🧬 什麼是類風濕性關節炎？

類風濕性關節炎是一種慢性發炎性疾病，免疫系統錯誤攻擊自己身體的關節與組織，進而導致關節發炎、腫脹、僵硬與變形。

🛑 類風濕的特徵包括：

多處關節疼痛：尤其是雙側手腕、手指、膝蓋對稱性疼痛；晨僵現象：早晨起床後關節僵硬超過30分鐘；慢性疲倦、發燒、厭食、體重下降；貧血、骨質疏鬆、肌肉萎縮、可能影響心臟、肺臟、眼睛、神經系統等器官。統計至114年4月，因此疾病領到重大傷病卡約5.4萬人，全台約10萬人，其中女性較常見發生率為男性的9倍 ，40~60歲最常見 。

🛡️ 患有類風濕性關節炎，還能買保險嗎？

關於自體免疫疾病，在健康告知書中屬於5年內的告知項目，醫療、重大保險公司通常較為保守。核保時保險公司通常評估以下因素：

1.病情穩定度：是否持續追蹤，服用藥物。

2.提供病歷或檢查報告及配合保險公司免費體檢

3.醫療險、重大傷病險、長照險，因此疾病影響範圍較廣，承保機率較低

4.壽險加費承保

5.意外險、癌症險、牙齒險、小額壽險、年金險等：不影響評估

*若已罹患類風溼性關節炎導致變形，請確認是否符合失能請領條件

作者：保經公司10+年經驗、服務客戶1000+、理賠申請總額超過2500萬
中興EMBA財金碩士、金融證照10多張、CFP理財顧問、證券分析師合格、風傳媒及Money錢專欄作家

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你知道嗎？根據健保署統計，全台已有超過 100萬人 罹患痛風，平均每23人就有1人 是痛風患者，而且大多是 40歲以上的男性。這是一種常見卻容易被忽略的慢性疾病，不但影響關節健康，還可能提高腎臟與心血管疾病的風險。

對已經罹患痛風的朋友來說，保險保障更不能少。但你可能會想問：「痛風還能買保險嗎？會被拒保嗎？」

別擔心，這篇文章將帶你了解痛風的風險與對保險的影響，並提供投保建議與實用對策。

🧬 什麼是痛風？為什麼會得？

痛風是因為體內尿酸過多或排泄異常，造成尿酸鹽結晶沉積於關節或軟組織中，進而引起紅腫、劇痛。

常見罹患原因，遺傳體質尿酸代謝異常、高普林飲食如海鮮、紅肉、動物內臟、酗酒或含糖飲料過量、作息混亂、壓力大，造成代謝失衡

📊 痛風的常見族群與健康風險

75% 痛風患者是男性、高峰期為40-60歲、女性在停經後風險大增、肥胖者、高油高糖飲食者風險最高

📌 長期痛風恐引發的健康問題

慢性關節炎 關節變形、痛風石形成，影響行動力；腎臟病變 尿酸結晶沉積於腎臟、形成結石；心血管疾病 增加高血壓、心肌梗塞、中風風險；代謝症候群 常與高血脂、糖尿病、肥胖共病；精神壓力與生活品質下降 慢性疼痛導致焦慮、睡眠不良。

🛡️ 痛風患者適合買哪些保險？

痛風病影響核保條件，醫療險在健康告知書中屬於1年內的告知項目。核保時保險公司通常評估以下因素：

1.病情穩定度：是否持續追蹤，服用藥物。若有併發症案件難度較為複雜。

2.提供病歷或檢查報告及配合保險公司免費體檢

3.醫療險、重大傷病險、長照險、壽險：狀況穩定，體檢後有機會採加費承保

4.意外險、癌症險、牙齒險、小額壽險、年金險等：不影響評估

 

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根據統計，台灣約有 300 多萬人有甲狀腺功能異常的問題，其中大多數是女性，尤其好發於中年族群。

然而，很多人確診後才開始擔心：「我這樣還能買保險嗎？會被拒保嗎？」

這篇文章將用淺顯易懂的方式，幫你認識兩種常見的甲狀腺疾病——甲狀腺機能低下與亢進，以及它們對保險核保的影響與建議。

💡 什麼是甲狀腺異常？常見的兩大類型

1. 甲狀腺機能低下症

當甲狀腺無法分泌足夠的甲狀腺素，身體代謝會變慢，出現以下症狀：怕冷、疲倦、便秘、體重增加、掉髮、心跳變慢、月經不規律、不孕、記憶力變差、嚴重可能導致黏液水腫或昏迷，常見原因]包括自體免疫疾病（如橋本氏甲狀腺炎）、甲狀腺手術後遺症、碘攝取不足、藥物副作用等。

2. 甲狀腺機能亢進症

當甲狀腺分泌過多甲狀腺素時，會導致新陳代謝加速，出現以下症狀：怕熱、心悸、手抖、焦慮、體重減輕、失眠、脾氣暴躁、月經紊亂、排便次數增加、眼球突出（凸眼症），常見原因包括葛瑞夫氏症、自主性甲狀腺結節、亞急性甲狀腺炎等。

🧪 如何治療？是否會影響投保？

1.甲狀腺機能低下治療方式：長期服用人工甲狀腺素（如左旋甲狀腺素）、定期回診追蹤 (TSH、T3、T4 指數)、飲食避免十字花科蔬菜與過量大豆及控制體重與血脂，多數患者需「終生服藥」，但控制良好者生活可如常。

2.甲狀腺機能亢進治療方式：抗甲狀腺藥物治療、放射碘治療（I-131）嚴重者可手術切除部分或全部甲狀腺、飲食避免高碘海產、刺激性飲品，治療不當恐引發「甲狀腺風暴」，死亡率高達 20%-30%。

🛡️ 甲狀腺患者的保險選擇

甲狀腺疾病影響核保條件，醫療險在健康告知書中屬於5年內的告知項目。核保時保險公司通常評估以下因素：

1.病情穩定度：是否持續追蹤，服用藥物。

2.提供甲狀腺功能檢測（T3、T4、TSH）、超音波報告、抽血等病歷或檢查報告及配合保險公司免費體檢

3.醫療險、重大傷病險、長照險、壽險：狀況穩定，體檢後有機會採加費承保

4.意外險、癌症險、牙齒險、小額壽險、年金險等：不影響評估

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很多保戶繳交不少的保費，但卻忘記了自己的權益，甚至差點白白放棄自己應得的保障。分享真實的案例…

三年前爸爸罹患大腸癌，由於本身未投保任何保險，也未繳任何保費，理當認為無法申請保險理賠。今年媽媽因骨刺住院自費15萬，保戶提供媽媽的保單後發現當初投保的是癌症險雙親型，意思是媽媽的癌症險保單，涵蓋了爸爸的癌症保障，透過保單檢視才發現這筆本應獲得的保險理賠。

這個案例凸顯出了一個問題：我們是否真的了解自己擁有的保障？是否有可能因為疏忽，錯過本來應得的理賠？

兩大理賠迷思及一個建議

在許多保戶的經驗中，錯失理賠的情況並不少見，其中最常見的迷思包括：

一、「我沒有保險，所以一定不能申請理賠！」
很多人認為，只有投保者本人才能受益，然而許多保險產品，例如雙親型、家庭型或附加保障，可能涵蓋配偶或子女。像上述案例中，爸爸雖然沒投保，但因為太太的保單適用，他仍然可以獲得理賠。除了商業保險，另外社會保險(勞保…等)、公司團險、學保、強制險…等都是民眾常遺忘的。

二、「以為要住院手術，才能申請理賠！」

由於醫療技術發達，過去需要住院的手術，現今在門診可以完成。如大腸息肉手術、白內障手術、骨折未住院、牙齒手術、意外或疾病縫合手術、重大疾病保險費豁免…等，也是常見民眾遺漏申請的手術，建議保戶可以跟保險公司確認條款是否在保障範圍。

三、「建議定期檢視保單，詢問專業人士」

每1~2年檢視一次，確保自身權益。若家庭有重大變數，如癌症、重病、手術、生小孩、結婚、離婚、家人過世、職業變更、地址變更等，都可以詢問專業人士，檢視保單是否調整。而原業務員離職或退休，保戶也不須擔心，並不影響保單理賠權益。

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上週在Threads平台上看到一位網友分享自己罹癌治療的過程，那不只是醫療的挑戰，更是一場身心靈與財務資源的長期抗戰。

因此，這篇文章要帶大家深入了解：一旦確診癌症，我們需要知道哪些保險資訊，才能更安心地做出治療決策？面對癌症，除了需要醫師專業治療，還需要了解自己有哪些保險資源，才能走得穩、撐得久。

先搞懂：有哪些癌症保障，可以在罹癌前期派上用場？

一、癌症險

檢視過去買的癌症險屬於哪一類型的，如「治療型」、「一筆金型」，「多次給付型」等。

治療型癌症險：因癌症導致住院、手術、化療、放療、骨隨移植、乳房重建…等，依療程狀況給付，同時須檢視是否理賠癌症併發症。

一次給付型：不需等住院或治療，只要確診惡性腫瘤，零期、輕度、重度，就會給付一筆保險金。

多次給付型：罹患癌症且生存，每年給付關懷金或照護金。

若尚未規劃過癌症保險，建議優先從一次給付型保險下手規劃，保額至少100~200萬以上。

二、重大傷病險、重大疾病、特定傷病疾病

重大傷病險的保障範圍最廣，如需積極或長期治療之癌症、慢性腎衰竭(洗腎)、全身性自體免疫症候群(紅斑狼瘡、類風濕關節炎、乾燥症…等)、慢性精神病…等以上百項疾病領到健保重大傷病卡為理賠標準，罹患時給付一筆金。

重大傷病險、重大疾病、特定傷病疾病，保障項目不同，若尚未規劃，建議優先規劃範圍最廣的重大傷病險，且保額至少100~200萬以上。

三、醫療險(實支實付/日額/手術險)

實支實付：罹癌時，好的醫療品質都需要自費，如病房、手術、醫材、藥品…等，住院期間的治療，醫院收據限額內實支實付。

日額險及手術險：罹癌時，不管住院或手術花多少、不看收據，依住院天數及手術部位給付保險理賠金。

若尚未規劃保險，實支實付優先規劃，建議保額至少30萬以上。

四、整理保障內容表

罹癌時整理自身保障，與主治醫師討論合適的治療計畫。

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糖尿病長期居國人十大死因之一，根據國健署統計，全台約有230萬名糖尿病患者，且每年新增約2.5萬人。醫界指出，糖尿病雖可控制，但無法根治，且易引發多重併發症，導致患者在投保壽險、醫療險、重大傷病等主流險種時面臨嚴格核保，甚至遭到拒保。

圖片來源：AI生成

什麼是糖尿病？常見三種類型一次看懂

糖尿病為胰島素分泌異常或利用不良所導致的高血糖症狀。常見症狀包括：口渴、頻尿、疲倦、體重下降、視力模糊等。依成因可分為下列幾類：

• 第一型糖尿病(胰島素依賴型)：常發生於幼童、年輕人，需終生注射胰島素，因屬於先天性新陳代謝異常，投保上較為困難。
• 第二型糖尿病：此最常見類型，佔比約90~95%，與遺傳、肥胖、飲食及缺乏運動高度相關。
• 妊娠性糖尿病：孕期出現高血糖，產後多可恢復正常，但日後罹病機率偏高。
• 其他型糖尿病：因胰臟疾病、藥物治療等次發性因素導致

糖尿病併發症多元，成為保險核保障礙

常見的慢性併發症

心血管疾病(心肌梗塞、狹心症、心臟衰竭、高血壓)、腦血管疾病(腦中風、小中風)、腎臟病(洗腎、蛋白尿)、視網膜病變(視力模糊、黃斑部病變、白內障、青光眼、失明)、神經病變(自律神經及末梢神經)、末梢病變(截肢、潰爛、傷口癒合變慢)、牙周病與口腔感染、泌尿道感染、皮膚病變、癌症風險增加(大腸癌、肝癌等)。

常見的急性併發症

酮酸中毒、高血糖高滲透壓狀態、低血糖、手抖、冒冷汗、昏厥

由於糖尿病為不可逆的慢性病及多項併發症，對保險公司而言風險極高，因此醫療險、重大傷病險、壽險、長照保單會採「加費承保」，甚至「直接拒保」方式處理。若遭拒保，可以找專屬「糖尿病保單」，數值控制得宜、無併發症，仍有機會投日額型醫療險，而家族病史中有糖尿病者在尚未罹患糖尿病前皆可以正常投保。

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根據國健署統計，台灣18歲以上民眾高血壓盛行率達26%，約有500多萬人罹患高血壓，其中20至39歲的年輕族群也有6.52%患病，顯示高血壓已非年長者專屬的健康議題，因精緻飲食、生活壓力、遺傳等因素，年輕族群也陸續增加。隨著罹患人數上升，許多患者關注「罹患高血壓是否仍可購買保險？」對此，CFP理財顧問表示，高血壓患者在如實告知病況並通過健康評估後，仍有機會加費投保壽險、醫療險、重大傷病險、長照險等商品。

加費承保為主流　各公司核保標準不一

目前壽險、醫療險、重大傷病險、長看險商品中，將「高血壓」列為五年內需告知的健康項目。若控制良好、無併發症，體檢後，有機會加費承保。部分保險公司對高血壓承保態度較為保守，但也有保險公司寬鬆，實務上同一病況可能出現A公司承保、B公司拒保的情況，因各家保險公司標準不一，建議投保人可透過多元詢問業務員。

為什麼有人高血壓後，投保保險遭拒保?

高血壓為慢性病，可能引發多項重大併發症，包括心臟衰竭、心肌梗塞、中風、腎衰竭等，這些疾病恐為保險公司拒保項目。若尚未有併發症，投保成功，日後發生病變，保戶可申請重大傷病、醫療險、長照險、失能理賠給付，建議尚未有併發症前投保，為家庭經濟提供支持。

如實告知是關鍵　投保前須準備完整病史

提醒，根據《保險法》第64條規定，要保人在投保時需對保險公司之書面詢問「據實說明」，若有隱匿或虛偽陳述，保險公司有權解除契約，並可拒絕理賠。因此，高血壓患者在投保時應詳實提供病歷，誠實填寫健康問卷，以免日後理賠產生爭議。

罹患高血壓者防癌險、意外險仍可順利承保，對於無法通過重大疾病險或醫療險核保者，市面上仍有其他保險選擇。例如一筆金型防癌險與治療型醫療險，健康告知較為寬鬆，有高血壓病史容易成功投保。

最後建議，尚未有併發症，或有高血壓家族病史的保戶，可以優先投保選擇性較多。

作者：保經公司10+年經驗、服務客戶1000+、理賠申請總額超過2500萬
中興EMBA財金碩士、金融證照10多張、CFP理財顧問、證券分析師合格、風傳媒及Money錢專欄作家

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