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昨天看到一則新聞，民眾在國道上因為沒有油，車停在路肩，人跑到國道上面攔車求救後來被車撞。

警方表示可以打1968警廣專線，請求協助。

如果有買車險或信用卡，可以看看有沒有下列這項服務，大多的人都不知道~

去年5月筆者摔車骨折，休養1個多月，結果自己的車發動不起來，不知道哪邊有問題，還好當初有買「道路救援」(有些保險公司會送這項服務)保額1萬元 保費321元/年。

打給保險公司0800請求支援

0800回：單次拖吊1萬元以內

免費！免費！免費！

道路救援有兩種拖法：平拖、拖載(車後輪在地上)或全載(整台車都放上去)

費用上不同，基本上平拖都要數千元起跳再來依照公里數等不同計費。

一般民眾認為，『道路救援』只有車禍才會用上，其實不止車禍還有以下的服務!

(PS 油會有額外收費，可在電話中跟客服確認)

持有信用卡也可以看看有沒有『道路救援』的服務，但不一定是免費的唷~

可能需要看卡片等級，或刷卡達一定金額才會送

另外要用信用卡的拖吊服務，需要提早登錄

三個工作天之後才能啟用

(詳細依信用卡的服務內容為主)

這樣在國道發生沒油、沒水、沒電都可以靠這幾個方式脫身，供大家參考~

國道上面車速很快，不管撞人或被撞，發生車禍大家都不是自願的。

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<累計202108月處理過體況投保個案>

體況投保文章：

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<體況投保>開完腦後，居然還可以再買保險!?

(圖片來源：pixabay)

之前看到一篇PTT的文章，談到一位35歲的公務員背了1000多萬的房貸，30年期，付完房貸每月只剩1萬…詢問人生還有救嗎?

因為資料有點少，所以假設房子總價1250萬、自備款2成(250萬)、貸8成(1000萬)、30年期、採本利攤還、利率1.56%。

試算後每月還34,800元、30年共還1252萬(本金1000萬+利息252萬)。

買房除了要付頭期款以外其實還有額外的開銷，ex：中古屋透過房仲介紹有仲介費要付(買方最高2%)、代書費、契稅、印花稅、登記規費、保險費(火險、地震險、房貸壽險)、履約保證費用、銀行貸款開辦費、貸款抵押設定費…等。

交屋後，中古屋內部可能也需要整理(看屋況)ex：舊傢俱要丟掉？廁所是否打掉整個重做?乾溼分離?浴缸?水電管線是否重拉?室內非結構牆是否要調整?廚房是否要改?室內風格是否要改現代風、北歐風、工業風、混搭風? 實木地板?卡扣式耐磨地板?和式房間?大理石牆面?仿大理石漆?傢俱、家電…等。

如為新屋，裝潢是否要崁燈或間接照明、油漆是否要跳色、傢俱、家電…等。

不管中古屋、新屋交屋(即使有了輕裝潢)，搬進保證還要額外再花錢。

筆者的朋友去年買房，跟我分享他買的床，一張要4萬多，都嚇到吃土了….家裡的彈簧床一張好像6000、7000元吧~

也有朋友跟我說他最近買的單人床不到3000元，傢俱、裝潢價差非常大。

還有中古屋或新屋，每年都要繳房屋稅(如房屋評定價值在10萬以下且為住家使用免繳房屋稅)、地價稅。

小結：整個弄下來，買房後額外的開銷也非常多，中古屋大整理燒掉百萬也不用太意外。

如果你已經不考慮買房了(住家裡或家人已經準備好)，就已經省下數百萬、千萬了，可以好好的規劃未來。當然你還是可以選擇你負擔的起的房子(不然就是等繼承…誤)。除非你平常的儲蓄率非常高，不然專家建議房貸不要超過收入的1/3(這數字沒有絕對，供大家參考)。

最後每個人的理財規劃本來就不相同，或許這位公務員5年後把房子賣了，搬到台中、高雄住，賺百萬、發大財，也沒什麼不好，理財規劃是彈性的。

為自己的人生選擇負責就好了~

人生有限，你的自傳有無限種寫法。By 五月天

如有任何保險、理財問題歡迎交流~

相關文章：

●<投保篇>讓業務員驚呆了!這些體況居然都可以投保...

7年9班小資族如何不靠爸媽，買下人生第一間房子?

●<理賠篇>蝦米!!!剖腹產花6萬，實支實付只能賠1.6萬!!!

●<理賠篇>動手術花15萬，醫療險一年保費3.3萬，手術居然只千元??快看看家人有沒有買到這樣的保險!!!

總經理：

50年前 退休解決防老  養兒防老

40年前 靠不動產投資 而現在投資逢甲套房投資投報率約1.5%~2%

20年前 買中鋼領股利，現在只能期待股東會贈品

而保險最近的新聞，理財型保單未來要購買恐有難度。

基金經理人：

33.21%投資在 元大類型的ETF

在台灣投資人每三人就有一人投資在ETF

946家上市公司 過去5年都有配息的股票 只有一半

過去5年有配息+有填息的大約 15%左右

這15% 的公司中平均值利率3.95%

電信三雄 6年中有2年沒填息

金控股平均殖利率3.11%  6年平均4.4次填息

去年9月底 高股息規模100億

到10月底大跌 高股息規模來到180億

ETF連結基金(由元大台灣50ETF+元大高股息ETF+元大富櫃50基金)

此基金為傘型基金，可以依照投資人的理財規劃作配置。

中國信託協理：

根據健保局統計

50歲以後醫療支出倍增。

留意退休時醫療風險!

基金經理人：好的定存股有三個特點

1.殖利率

2.每年配息穩定

3.要填息

Ps.此檔基金可以留意一下管銷費用

資料僅供參考，因作筆記整理，如資料有誤

請依基金公司資料為主，投資基金有賺有賠，詳細請看公開說明書。

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4月份剛繳完牌照稅，5月份還要排隊報綜合所得稅，要繳給政府錢還要花時間排隊…不如用網路申報吧~

筆者預計5/1凌晨申報綜合所得稅在去睡覺，預計5分鐘內搞定!

如果健保卡還沒開通請先參考這篇~用這招，免排隊，快速報稅，快學起來~

1.進到國稅局報稅系統(傳送門)

2.選右邊線上申報(以前下載離線版，現在連下載軟體都不用了!!!超方便的拉)

選最左邊健保卡+註冊密碼(初始密碼為民國生日，忘記密碼也可以重設)

當然如果你要用自然人憑證(初始密碼為民國生日)、金融憑證都也可以申報

因健保卡使用人數最多，筆者寫用健保卡申報

3.驗證身分身分證+密碼登入系統

4.按下載報稅資料(怪了~筆者報好幾年了...應該不是第一次吧...)

5.打勾+同意

6.設定密碼(文件出來時檔案會加密，可以用身分證字號當密碼)

7.進到申報網頁(右上角會有所得總額、免稅額、應退或繳稅額)

左邊跟著步驟一項一項看，確認資料是否無誤，是否要新增的~

EX去年有出售不動產，留意資料是否正確~(聽說常漏報)

最後來到第六步，退稅或繳稅，筆者是退稅，會要填退哪個銀行帳戶。

上傳申報完成~再來就是等錢下來了~

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<體況投保>開完腦後，居然還可以再買保險!?

如果排隊是為了吃美食、為了買最新的iPhone、搶厚奶茶、辦電信的499吃到飽門號，許多民眾應該都蠻心甘情願的。而來到5月份是申報所得稅的日子~大多人心不甘情不願的要繳稅，還要花時間大排長龍的，甚至排到懷疑人生了嗎??

(↑筆者上個月去逢甲買餅乾排1.5個小時)

筆者分享自己用健保卡網路報稅~超級方便，又可以省去排隊的時間。

在報稅前準備好這幾個東西，讓你不用人擠人，在家、在辦公室，有電腦、讀卡機、健保卡、戶號、隨時都可以報稅。

需準備材料：

1.讀卡機，要可放健保卡的讀卡機唷!

2.健保卡，自然人憑證或金融憑證也可以報稅，考量大眾的使用頻率，因此筆這邊選擇用分享用健保卡報稅。

3.戶號，可從戶口名簿、戶籍謄本、戶政事務所(任何一間戶政事務所都可以)取得戶號。筆者4月初到戶政事務所申請戶籍謄本(需15元費用)，如果你不想花15元也可以請戶政人員把戶號寫在便條紙上給您。

Ps.戶政人員請筆者補充說明，因戶號為個資，無法透過電話詢問，請有需要的民眾可以本人帶證件到戶政事務所辦理。

步驟1.讀卡機軟體下載

到健保卡網路註冊(有超連結)服務的網站，點『首次登入請先註冊』

步驟2.依電腦系統『下載元件(筆者為windows) 』，旁邊有安裝手冊(中途卡關可以參考)，最後安裝、設定完成。點選『右邊的檢測健保卡驗證』

步驟3.將讀卡機、健保卡與電腦連接

測試讀卡機註冊成功

步驟4.健保卡註冊(健保卡記得插著按讀取)，填寫戶號、戶級鄉鎮(身分證後面、戶口名簿、戶籍謄本後面都會有)。

步驟5.設定密碼、Mail、到信箱收認證信

整個讀卡機、健保卡的註冊到這邊

接下來到國稅局的網站申報軟體下載(超連結)

以上就是用設定健保卡報稅的流程~

國稅局報稅的系統目前還無法登入，所以請大家可以先開通健保卡~

等系統開始後，筆者再寫一篇文章。

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<體況投保>開完腦後，居然還可以再買保險!?

(圖片來源：pixabay)

1/3保戶因健康檢查報告出來後到醫院門診動『大腸息肉手術』，自費麻醉共花費2000多元。

當初詢問保戶的公司有沒有投保團險，如果有團險也可以看看能不能申請。

如果公司投保的是 ：

『雇主責任險』：因大腸息肉手術是疾病，此件無關雇主責任因此無法理賠。

『團險-意外險』：因大腸息肉手術是疾病，跟意外無關。意外須同時符合外來、突發、非疾病，此案件無法理賠。

『勞保-傷病給付』：因傷害或疾病住院治療，不能工作以致未能取得原有薪資，得自不能工作之第4日起給付。此件為門診治療，無住院，因此無法申請。

『團險-醫療險(俗稱：住院實支實付)』：保戶被退件後，提供公司團險的投保險種，筆者才看到上面的文件規定”收據須正本”，但正本已經夠過我這邊申請個人商業保險，理賠金也下來了。

今天下午打去團險理賠確定一下，理賠人員說：「當初保險公司跟公司簽約時"約定就是用正本收據"(當然也可以約定用副本收據但費率可能有差)，所以需要提供正本收據才能申請。」

最後只好摸摸鼻子，跟保戶說無法申請。

提醒一下保戶，在申請團險實支實付，可以跟公司確認一下，是一定要正本收據(只有一份)，還是可以用副本收據(副本可以開很多份，只要有錢)。

Q：事發時還在職(有就診紀錄)，離職後也可以申請團險嗎?    

A：可以!在保障期間內發生事故，文件備好，理賠申請書要回去找原公司蓋大小章。

ps.商業保險理賠時效性：事發起2年內。

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(圖片來源：280天，懷孕必備app)

昨日(2018/12/7)晚上一位親戚私訊我，說買的實支實付醫療險，因胎位不正而剖腹產。單人房住5天，收據共花6.6萬，收到A人壽公司的理賠時，怎麼只有3.3萬元(實支實付1.6萬+終身醫療1.7萬)??不是說實支實付嗎??為什麼理賠金只有這樣呢??到底是發生什麼事了??

我先幫她看了一下投保內容如下：

A公司：實支實付醫療險1計畫、終身醫療日額1000元。
B公司：終身醫療1000元+終身手術4計畫。

醫療收據如下：

筆者看完理賠明細後

A公司的終身醫療、B公司終身醫療與手術皆無爭議。

但是A公司實支實付收據花了6.6萬，但保險公司雜費只理賠7130元(麻醉費7000元+診斷證明書費用130元)呢!

隔天早上聯繫A公司的承辦，理賠人員說：『藥費及特殊材料費上，看不出是使用哪些材料?因此沒有給付，請保戶附上”自費明細表”』

我又接著問，剖腹產中有哪些不能給付的?? 理賠人員回覆：『像產墊、小孩日用品、出生證明…等，並非在給付範圍。』

後來我請親戚傳給我，明細表給我

明細1.

明細2.

承辦看了文件後，說：『除疤凝膠只融通給付1條、藥費中的益生菌9900元，屬於保健食品，非必要性、因此不給付，其他都會在補賠』

至於為什麼除疤凝膠對保險公司來說不是全額給付呢?原因在於保險公司認為除疤凝膠是『美容性質』，並非必要性。

我跟理賠溝通，除疤凝膠給付1條真的不夠用，剖腹傷口15公分呢!

後來經溝通後，願意『融通給付除疤凝膠』，但益生菌還是無法理賠。

至今(2020年)，幫許多客戶、朋友、網友處理剖腹產理賠的經驗中，如果理賠人員對於收據金額有疑慮，理賠人員會要求保戶提供費用明細上去，了解哪些是必要性花費、哪些是不必要性的花費。至於除疤凝膠可以詢問保險公司個案處理。

申請理賠時，有些保戶只要理賠金大於支出的醫療費就好。有東西少賠或沒賠，理賠人員也不會主動一一聯繫保戶，建議可以做下面幾件降低少賠的機率。

1.收據、診斷證明等文件拍照存底或掃描

2.看條款內容(如醫療險有些會製作表格說明)

3.詢問業務人員

4.詢問保險公司0800

5.詢問理賠承辦人員

6.對理賠不滿，可以詢問評議中心

7.如發現理賠金有誤，從事故發生日起2年內皆可補件跟保險公司申請理賠。

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12/2安迪罹患食道癌三期，中間經歷了6次化療和33次電療，仍因感染引發敗血症與肺積水，最後不敵病魔，享年57歲。

12/3裕隆集團董事長嚴凱泰驚傳因食道癌辭世，疑似癌細胞轉移腦部，享年54歲，留下14歲、4歲的小孩。

連續兩位都是以食道癌病逝，筆者到衛福部把104年食道癌的統計資料調出來看，有驚人的發現。

104年罹患食道癌總人數為2340位，而男性為2189位(約93.5%)，女性為151位(約6.4%)。

從資料統計中發現9成食道癌皆發生在男性身上，且約4成罹患食道癌在50-59歲的男性身上。

食道癌高風險：大多跟飲食相關，如喝酒、嚼檳榔、抽菸，或是常吃亞硝胺的食物、熱茶等。

食道癌症狀，如有「吞嚥哽咽感」、「喉嚨乾卡」、「不停咳嗽清痰」，可能就要留意了!

除了食道癌，我們來看看104年癌症報告的其他資料。

104年個案增加數第一名為女性乳癌增加523位、肺癌增加其次390位。

自民國71 年起，癌症高居10 大死因之首，每年奪走4 萬多人的生命，不但影響病患和家人之生活品質，也造成龐大的工作人年損失和醫療費用支出。

除了健保，治療癌症的過程中標靶藥物及免疫細胞療法，許多仍需自費，甚至看到有些治療癌症的案例花費破百萬，所以自己買的商業保險也是非常重要的。

建議規劃哪些險種呢?

1.醫療險實支實付(建議規劃2間以上的醫療險)

首先罹患癌症時，需要住院、手術、藥物、雜費、看護費…等治療花費。醫療險實支實付，住院期間花的費用，如升等病房費、醫生指定用藥、血液、往來救護車費、心電圖…等(詳保單條款)，拿收據+診斷證明書。

2.重大疾病險、重大傷病險、特定傷病險(一筆金)

從基本的7項重大疾病險，心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、中風、癌症(惡性腫瘤)、癱瘓、重大器官移植手術。

特定傷病各家保險公司規範也不同，給付範圍依保險公司為主

重大傷病險，以健保局核發的重大傷病卡作為理賠依據。

以上的險種如符合要件，保險公司給付一筆金，假設保額買100萬，保險公司就給付100萬。至於這100萬如何運用，標靶藥物、免疫細胞療法…甚至不想治療，都可以依保戶的意願。

3.癌症險

這是筆者檢視保單中，也非常多人買的保險。

早期的防癌險與現在的防癌險著重的點不同，早期的防癌險重視癌症身故、現在的防癌險重視癌症治療。

以前醫療技術不發達，當病患發現自己罹癌時，可能已經是末期了，身故金留給家人；現在醫療技術發達、健康檢查，早期發現、早期治療。

關於新型的免疫細胞療法或標靶藥物的花費，95%的癌症險都沒這個給付項目。

癌症險給付哪些項目呢?初次罹癌、癌症住院、癌症手術、癌症門診、化療、放療、義肢、義肢、義乳、癌症身故…等(各家內容不一，請依條款為主)

條款內容看清楚~像安迪在治療癌症的過程中，引發肺積水需花費做其他的治療，甚至到最後敗血症身故，非因癌症為直接原因是否會賠??

4.失能險

近幾年比較熱門的保險，意外或疾病導致1~11級失能。先說明『癌症失能不一定能賠，但癌症可能導致失能』。EX：醫生判定食道癌導致符合5-1-2咀嚼、吞嚥及言語機能永久遺存顯著障害者。

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<體況投保>打呼太大聲被檢查出睡眠呼吸中止症，還能保保險嗎?

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這幾年拜網路所賜，許多保戶買保險時會到網路上爬文一下，了解該如何規劃保險

上週有網友預產期為下個月，因此傳網路上的罐頭保單，來討論內容。

筆者將網友給我的方案整理後如下：

保險險種包含：

醫療險(雙實支實付、高雜費)

意外醫療(雙實支實付)

癌症一筆金

重大傷病一筆金

失能保險

總保費大約1.5萬~1.9萬

----------------------------------------------------------------

新生兒罐頭保單，保費差不多落在這個區間，但筆者還是建議依客戶需求、家族病史...等，做些微調整。

規劃新生兒罐頭保單時留意以下幾件事

1.定期型醫療險、癌症險、重大疾(傷)病險為自然費率(會隨年紀，保費做調整)

2.產險公司意外險、癌症險無保證續保

3.留意經濟支柱的保障，萬一小孩的爸媽有個閃失，無法繼續工作賺錢，誰要照顧小孩?(常常看到小孩規劃的保障比大人完整)

4.留意定期型保險，只保障一段期間(EX：保障30年、75歲、80歲…等)

5.出生、健保的新生兒篩檢、報戶口(有姓名、身分證字號)、出院後無體況，即可投保。

6.醫療險實支實付有分等待期30天與無等待期。

新生兒保單拒保案例1

5月份一位網友詢問，出生不到2個月在回診的過程中，被診斷出甲狀腺低下，因此想要幫小朋友買保險，請來原本服務的人壽公司業務來規劃，最後卡在甲狀腺低下(可能影響腦部發展)，因此拒保。

筆者也努力多問問幾間保險公司，看看有沒有機會，但詢問完後難度非常高，以下是保險公司回覆僅供參考。

新生兒保單拒保案例2

出生時因吸入胎便、黃疸共住院3天，送3間保險公司試試看，保險公司仍下拒保與延期承保(拒保的意思)。

核保回覆：半年後評估看看。

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<累計202108月處理過體況投保個案>

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探討：不動產借名登記問題

關係圖：借名人→出名人

借名登記的意義

最高法院99年台上字第1662判決：
按稱「借名登記」者，
謂當事人約定一方將自己之財產以他方名義登記，
而仍由自己管理、使用、處分，
他方允就該財產為出名。

登記之契約，其成立側重於借名者與出名者間之信任關係，及出名者與該登記有關之勞務給付，具有不屬於法律上所定其他契約種類之勞務給付契約性質，應與委任契約同視，倘其內容不違反強制、禁止規定或公序良俗者，當賦予無名契約之法律上效力，並依民法第五百二十九條規定，適用民法委任之相關規定。

性質：無名契約

與贈與契約的差別

民法406條：稱贈與者，謂當事人約定，
一方以自己之財產無償給與他方，他方允受之契約。

判決怎麼說→看誰在管理、使用、處分權限。

人頭怎麼借?

正當?不正當?

正當典型例子：

1.父母借用子女名義登記-意思表示合致

2.節稅

不正當：不具自耕農身分借用人頭登記

借名登記的外部關係

常見問題：出名人把房屋或土地賣掉，有效?無效?效力未定?

出賣有效!

來源：最高法院106年第三次民事庭決議

土地登記出名人，維持土地登記簿，公信原則

如何確保借名登記權益?

寫民事契約、所有權狀放自己身上、金流、稅單、管理費…等自己處理。

Q&A

5樓公寓加蓋，屬於誰的??  1~5樓都有住戶都有。

實務上：分管契約，三個共有人講好，佔有特定部分。

2樓露臺，透過建商在契約上會寫露臺供2樓使用，標示清楚。

契約上其他人會放棄。

以上是筆記，律師講課整場很精彩都沒停過。

如果有筆誤，近請見諒...

如有理財、保險問題歡迎交流

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7年9班小資族如何不靠爸媽，買下人生第一間房子?

●CFP理財顧問筆記-2019全球經濟與投資展望

●<遺產篇>50歲以後一定要懂~人生走到最後一刻，到底要繳多少稅?

●<稅務篇>保險這樣規劃，小心被課稅。80%的保戶都不知道這件事。

7年9班小資族如何不靠爸媽，買下人生第一間房子?

這是一件真實故事，不改編~

化名：股神七公

年次：79年

學歷：勤益科大(肄業)

經歷：工廠作業員半年、保險業務員半年、便利商店店員3個月、擺攤1.5年、職業軍人4.5年、郵差1.5年(現職)。

79年次的股神七公，大學時期生活費每月6000元，寒暑假到工廠當作業員，月薪2.6萬。平常生活開銷每月8000元(公寓合租2500元，油錢1000內、伙食學餐50~60元/餐、電鍋自己煮20~30元/餐，休閒娛樂釣魚、學校免費運動設施(健身房、游泳池等)，學生時期養成勤儉持家的良好習慣。

學生時期也買過流行的潮牌衣服，從開始工作後才發現到，錢很難賺，且衣服會退流行變得不合適，沒需要花大筆錢在潮牌衣服上。開始思考著如何更輕鬆的賺錢、想辦法改善生活品質，而不是一昧的靠勞力、時間工作，因此接觸到了股票投資。

學習股票投資的過程中，發現同樣花時間研究，操做過股票、期貨、選擇權、權證、牛熊證、海外期貨，但本金少，相對的報酬也較少，不符合效益，最後連紅包錢都賠20、30萬收場。

投資賠錢的過程中，又為了要把本金賺錢來，晚上時間去打工賺錢，白天上課時看股票，結果被教授發現，教授非常生氣，加上成績不佳就被三二(退學)。

21歲退學後決定專心工作，回家鄉(彰化)找工作，發現薪水太低，正職只有22K；若留在台中工作，薪水高一點26K但房租等開銷成本，其實跟留在家鄉”淨存下”的錢是差不多的，又剛好親戚加盟便利商店，缺店員，過去幫忙3個月就入伍了，雖然親戚最後賠百萬收場，但自己也體會到創業風險。

在軍中了解軍中的制度，決定簽了自願役，報效國家。從二兵月薪實領2.6萬、年終獎金2.5個月，扣除孝親費，儲蓄率仍達70%。24歲存下人生第一桶金(100萬)，到下士退伍實領4.6萬、退伍金， 26歲退伍後開啟買房的故事。

當初看700萬的預售屋(2房)，發現到公設比約37%，公設比較不符合自己的需求；而中古屋預算約300萬~600萬、低公設比，利率低貸款成數高，保留多一點現金在手上做投資理財。

最後在PTT上爬文到剛好有屋主想賣房子(在台中北區中華路，2房1廳1衛1陽台、近一中商圈、中華夜市、台中科技大學、中國醫藥學院、北區國民運動中心、中清路、台灣大道、台中火車站約1.5公里)，屋齡32年、27坪(公設比3%)，屋主2年前結婚花100萬裝潢、含家電、重新配線搬入，小孩出生後發覺空間有點小，在PTT發文開價380萬想脫手換大點的空間。

股神七公看完，覺得省去許多成本，殺完價以總價350萬買下，自備款100萬+銀行貸款250萬(貸款7成、20年、寬限期2年、利率1.7%)，弟弟剛好在台中工作，邀約弟弟一起來住(分攤房租)。

買房子的好處：自己住起來很舒服、煮飯省伙食費(住套房較少有廚房)、工作比較有動力(每個月要認真工作，不能亂離職)、把妹比較簡單、不用搬家(搬家成本)

補充：扣除裝潢、家具等，實際以250萬購入2房1廳1衛，覺得非常划算。貸款250萬，寬限期過後採本利攤還每月1萬元，如工作不順，需搬到其他地區工作，把房子租給附近的大學生，仍可以收租養房。

筆者整理幾點當結尾：專注在思考我如何達到我要的目標? 平常的儲蓄很重要。需要與想要。不熟的投資標的容易賠錢。舊屋裡面家具裝潢、擺設良好也是有家的溫馨感。地段要便利性。想好後路-若無法自住，租金收入也可以超過房貸支出。

以上是朋友的分享，供大家參考，做好理財規劃，年輕人也是能買房。

如有保險、理財問題，歡迎交流

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●<理賠篇>動手術花10幾萬，醫療險一年保費3.3萬，手術居然只賠千元??快看看家人有沒有買到這樣的保險!!!

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●<規劃篇>2018新生兒罐頭保單、新生兒拒保案例、買新生兒罐頭保單你該留意的事~

最近處理一件76歲老奶奶騎車被撞死的案件。

朋友轉介紹一位的爸爸，當天天色昏暗、雨、夜間、沒路燈，這位爸爸開車與無照駕駛、騎車在機車禁止進入快速公路上又臨時停車的老奶奶車禍糾紛，老奶奶急救後死亡。

我方投保強制險+第三人責任險-體傷300萬

經過車禍鑑定後，肇責我方3成；老奶奶7成

第一次調解時，老奶奶有3個子女，家屬來求償，開500萬和解。但保險公司強制險已經賠給對方家屬200萬，且覺得500萬和解金太高了，因此不願意和解。

調解不成上法院，在法院調解時家屬和解金砍到270萬，扣除強制險200萬，只要再給70萬即可和解，但保險公司仍不願意支付。

這為爸爸收到法院公文時，一審判刑8個月。(如果是判刑6個月內，易科罰金，至少可以不用坐牢)

筆者從這裡開始認識這位爸爸，也很想知道，為什麼這位爸爸保了300萬的責任險，撞死老奶奶一條命，保險公司只要拿70萬出來，就可以和解了，但為什麼保險公司當下不願意和解呢?

詢問理賠承辦人員：

老奶奶的家屬，慰問金1人給100萬，3人共300萬+50萬喪葬費乘以肇責比例。

（100＊3＋50萬）*30%=105萬，只需給105萬

但強制險已賠200萬，保險公司覺得已賠足額，不需要再拿錢出來給家屬。

後來上法院砍到270萬，扣除200萬的強制險，還有70萬的差額，後來保險公司願意再拿30萬出來，但剩下的40萬要由這位爸爸出，但這位爸爸不願意，覺得買了保險，也在保額內，但發生事情還要自己出錢，心理是多麼的不舒服。

筆者詢問多間保險公司理賠人員，大多都認同依責任比例105萬的理賠金是合理的。

因被判刑8個月，無法易科罰金。跟爸爸討論後決定，請律師、上訴(不服判決，十天內可上訴)。

(更新)11/28跟這位朋友的爸爸，詢問後續狀況。

由於理賠人員理賠金踩很硬，只願意拿出30萬，40萬由爸爸負擔。

於是請了議員、民代來保險公司跟主管協調

最後保險公司50萬、我方20萬和解。

希望二審能判輕點，不用被關。

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回歸基本面-僅供參考

OECD全球各國景氣狀況→成長動能降低。

IMF

IMF：留意體質欠佳的新興市場國家風險擴散→新興市場借款(留意)

ETF：錢導到ETF去，留意ETF贖回風險

2018美國全年有機會成長2.8%

非農就業穩定

PMI相對高點

台灣央行低利率

美國十年債3%多

美元續強

2018近期留意

11/4伊朗石油制裁生效

11/6國會期中選舉

民間消費、ISM溫吞

美國進入充分就業、薪資上揚、原物料價格偏高、核心通膨溫和看升

川普支持度，保持在44%附近

民調：民主黨領先7.5個百分點

2019年歐洲展望

出口信心偏弱，內需穩定，雖然是擴張，但擴張度沒去年的好。

失業率約9% 仍在復甦中

義大利舉債嚴重

預期：景氣穩、ECB退場、歐元升

12月義大利國會通過預算案

12月中歐盟峰會

英國脫歐明年3月生效

2019 3Q預期ECB首次升息

2019  5月歐盟議會大選

2020 2Q 西板牙大選

貿易戰歐元區影響約0.2~0.3%

汽車關稅可控，美歐已有共識，貿易談判朝向0關稅、0貿易壁壘

預期製造PMI將逐漸回穩

ECB強調QE結束後不再買債券。

預計ECB明年下半年升息

3/29英國脫歐生效

中國景氣與政策展望

中國經濟2019年面對三難：美中貿易、小微企業融資難、通膨升溫

政策多方面共扶，預期2019年增長由6.6%下滑至6.2%

1/1美對中2000億美元關稅由10%提高至25%

9月生產面，數據轉弱

進出口雙位數增長(關稅問題)

留意房地產泡沫

估計2500億關稅將拉下中國0.5%~0.8%

中國產業龍頭，後年會好的+太大會遭人眼紅的避開。

市場預估2019年經濟成長率6.9%

減稅+基本建設+寬鬆多管齊下，2019年仍有支撐。

台灣景氣展望

留意領先指標轉弱訊號

台灣領先指標連4月下滑，但目前趨勢仍不明顯

外銷訂單良好

展望2019全球景氣成長稍緩，G3動能減弱

景氣緩和+貿易戰+美元升 2019終端需求有風險

PMI新訂單轉弱

今年2Q~3Q未升息，台灣2019升息機會不大。

新興市場

下行風險：流動緊縮、貿易戰、景氣放緩、高油價

新興市場金融市場動盪

國際資金流入

土耳其 通膨17.9%

阿根廷 通膨34.2%

免責聲名：本篇為參加講座之筆記

資料整理僅供參考

不保證資料完整性及精確性且不保證獲利

今天參加今周刊學堂台中場的講座，從基本面看股市。

市場暴跌的過程中，有些基本面好的股票，容易被錯殺，講師從基本面來尋找股票。

生活中看到契機→儒鴻(瑜珈墊、機能衣)

產業趨勢、需求帶動營運成長與評價。

今年大跌，未來大盤將橫向整理。

明年可以參考：2020奧運、5G概念股

2011-2012年歐債危機。120檔抗跌股，找尋基本面好的。

股息發放率低、公司未看好明年，需小心。

股市大跌時，找尋”傳產避風港”。

小心跟大陸做生意的公司。營收暴增也要小心暴跌(訂單被搶)

8462柏文(健身工廠) →展店速度快

同產業財報：營業毛利率、營業利益率、ESP比較。

建議配置：分散風險

明年看好的市場：5G產業

看基本面的狀態下，講師何時會選擇停損出場?

電子股營收1、2個月不如預期

沒有基本面作為保護傘的(配置不超過10%)

今周刊：勤盯營收、獲利、毛利率 他29歲「生活選股」賺到三間房

免責聲名：本篇為參加講座之筆記

資料整理僅供參考

不保證資料完整性及精確性且不保證獲利。

如有財務規劃、保險歡迎交流。

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嚇到吃手手，『一個跌倒醫藥費竟然花掉一般上班族的年薪!』

<遺產篇>50歲以後一定要懂~人生走到最後一刻，到底要繳多少稅?

●<繼承篇>原來國稅局是這樣查保管箱的

107年10月21日下午4點50分，普悠瑪列車於宜蘭發生出軌翻覆意外，造成18位乘客罹難，與超過百位乘客受傷，分別送往羅東博愛醫院、羅東聖母醫院、蘇澳榮總及陽明大學附設醫院蘭陽院區等醫院。

大概下午6點時，筆者看到群組都在傳。自己看了也是很難過，甚至有好友在別班次的區間車，一直在思考還可以多做些什麼?

筆者簡單的提供自己申請理賠的經驗供參考。

此案件屬於意外事故。

壽險：身故或全殘可以理賠

意外險：意外身故、意外失能、意外醫療(依收據金額)、骨折、意外住院日額...等

醫療險：住院實支實付(病房費、雜費…等)、住院日額、門診手術、住院手術…等

失能險：意外導致失能、殘廢，符合條款內。

重大疾病險險：意外導致癱瘓、重大器官移植手術。

詳細依條款為主。

1.先了解自己的保險是否為有效保單：可以詢問自己的保險業務員，或各保險公司0800客服(有些保險公司客服為24小時，國泰、富邦、南山…等)

Ps.學生平安保險、旅遊平安險、公司團險(雇主責任險不在理賠範圍)、勞保住院超過4天以上、台鐵保險(死亡250萬、意外醫療40萬)、以信用卡或簽帳卡購買車票，可能也在理賠範圍，可以詢問公司人資或承辦人員。

以這次刷信用卡購買普悠瑪為例，刷信用卡或簽帳卡搭普悠瑪

若導致身故或殘廢也在保障範圍。

需要提供：

訂位證明影本(票根或請台鐵提供證明，確實在本班車上發生事故)

信用卡交易紀錄(帳單或請銀行提供)

死亡證明

除戶證明

2.確認好保障範圍後，準備基本的文件(因各家文件略有不同，請保戶確認)

診斷證明書(如需向3間保險公司申請，請檢附3份診斷證明書)

收據請保存好(如需向3間保險公司申請，可請醫院開立2份副本收據，留意保險公司是否可以用副本收據理賠)

骨折：申請骨折未住院津貼，請附X光片。

EX：

筆者跟國X人壽與南O人壽，2間投保「意外醫療3萬」、「終身醫療1000元」，且可用副本收據理賠。

意外事故，導致擦挫傷，第一時間送到鄰近的A醫院掛急診花500元。後續筆者回到住家B診所就診5次共花1000元。

*A醫院雖只去一次，請記得離院前申請2份診斷證明書與收據、副本各一份

*B診所共就診五次，第五次再一併申請2份診斷證明書(上面會附註日期)與收據、副本收據(或費用明細)

以上僅供參考，詳細跟業務員確認。

願平安

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快3個禮拜沒寫文章了

最近忙到翻掉，上週每天都在寫投保文件。

9月底客戶來詢問，家人13年前罹癌。

以前都沒有投保任何保險，10多歲就罹患淋巴癌第三期，因此請我問看看有沒有機會可以過。

第一次接觸到癌症想要投保的案件...於是我收集了相關資料後

依依的詢問保險公司，看看有沒有機會可以評估。

以下為保險公司回復，供網友參考。

目前還在核保中，沒意外應該會下照會，並要求提供病歷報告與體檢。

如有最新進度，再更新給大家參考。

有關體況件的部分

前幾天也有遇到B肝帶原(GOT、GPT)、高血壓投保案件。

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總經從PMI採購經理人指數開始看

8月PMI
US PMI指數61.3：創新高，內需強勁，但新出口訂單指數下滑。
EU歐 PMI指數54.6：美對歐報復性關稅

CH中PMI指數51.3：8/23關稅生效、貿易戰干擾

JP 日PMI指數52.5：出口訂單下降、2016年11月來最低

2017年美國商品貿易逆差近8000億美元，連續四年貿易逆差增加

中國佔43%、歐盟19%、墨西哥9%、日本8%、德國8%、加拿大2%、台灣2%、OPEC 2%

7/6第一波340億美元25%關稅生效

美國：涵蓋1102項目，包括鋼、鋁、化學製品、疫苗、牙醫設備…等等。

中國：114項產品，黃豆、高粱、海鮮、肉品、乳製品、少量石油、塑膠製品、醫療器材。

8/23第一波160億美元25%關稅生效

美國：279項目，包括農用拖拉機、工具機、摩托車、蒸汽機、鋼、鋁、少部分半導體。

中國：267項目，煤、汽油、柴油、汽車、發動機、自由車、醫療儀器、金屬材料為主。

下半年景氣壓力增，中國大陸政策利多可望釋出

經濟基本面

●關稅效應，PMI雙雙下滑

●出口維持穩定

●政策方向調整

●信貸增幅續弱

陸股

散戶情緒低迷，外資不改逢低布局。

政策立場偏多，指數可逢低布局。

大陸全球第一王座

電動車電池(1Q18) 大陸佔全球29.2%、南韓19%
 

第四季可以注意的題材：

NVIDA的圖靈(turing)晶片 預計第四季出會出貨

跟電競有關的可以留意

宏碁

微星

技嘉

Purley及Zen伺服器平台連動2018H2營運成長

AMD相關的台股

祥碩

台耀

健策

智邦

澳洲宣布禁止 中興、華為提供5G設備影響

轉單效應

聯亞  2018(估) EPS 8.05

中磊  2018(估) EPS 3.52

啟碁  2018(估) EPS 5.17

穩懋  2018(估) EPS 7.16

**台灣4G開放不久，5G明年上半年可以開始注意，有機會陸續起來

矽晶圓產業-大陸成為全球新建晶圓廠最積極的地區

環球晶

合晶

嘉晶

中美晶

蘋果新機9/12上市-蘋果概念股反應冷淡

臻鼎

可成

欣興

大立光

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被動元件：今年8、9月以後淡季

升息影響：新興市場資金回美國，留意新興市場貨幣走勢。

免責聲名：本篇為參加講元大證券與證券交易所舉辦之講座，資料整理僅供參考，不保證資料完整性及精確性且不保證獲利。

9月員工旅遊，澳門三天兩夜自由行，自己安排行程時看到澳門到香港搭船1個小時就可以到了。

因此安排來來香港走走，看看香港的金融業發展狀況如何?

香港人生地不熟，也沒有認識的朋友在香港，因此打著CFP國際認證理財顧問與台灣證券分析師的名義，寫信給10幾間銀行、證券詢問有沒有機會做個企業參訪，結果…QQ公司都委婉地拒絕或沒回。

最後決定隨機逛逛，看到銀行就進去，詢問開戶與詢問理財商品。

早上8點搭『金光飛航』(船票160港幣)，9點到香港-港澳碼頭

總人數可以到500~600人

第一間來到

中國建設銀行：行員告知，開戶的話需要帶，戶照、台灣身分證、港簽、國稅局稅籍證明、水電費單，且買理財商品需先做相關問券，不能隨便賣商品。

建設銀行理財經理剛好開會，沒機會碰面。

每一個都是VIP室。

港元定存利率年利率0.2%(嚇到吃手手)

人民幣定存年利率0.6%

HSBC 24小時理財中心。服務原客戶，新客戶無法開戶服務。

國際金融中心商場，有許多大型金融業進駐辦公。

但因為有門禁，無法進入辦公室參觀。

走著走著看到恆生銀行~

進去銀行後跟櫃台說想要詢問開戶、理財。

櫃台幫我轉介給理專

然後我說我想開戶

理專就問了我，看我有帶什麼證件：『身分證、港簽(網路上就可以辦了)、護照』

理專跑去問主管。然後回來就跟我說OK…

我心裡OS怪了前面建設銀行說要水電費單、國稅局稅籍證明，怎麼不用了。

可能各家銀行要求不同吧。

然後剛剛行員轉介的時候有說想要了解理財商品，理專就打了5年期的理財型保險，然後問我金額上OK嗎?他就印出建議書了並且要close我，問我有沒有帶台幣，或港幣來存，可以扣保險。

我才開始了解，要跟銀行買保險，才能開戶呀~

後來就簽了，開戶、買保險，都要簽很多名

從11點開到下午2點才搞定，存100港幣，終於拿到這張提款卡

馬上又把錢領出來，而且沒有信用卡功能

比較特別的地方，香港開戶，需要月費。

 HKD 1,000,000 以上可 享 優 越 理 財 月 費 豁 免 。

低於 HKD 1,000,000  月費HKD 40

 HKD 500,000 月費HKD 340

PS香港冷靜期21天(台灣稱契約撤銷期，收到保單後10天，在這個期間內撤銷，保費全額退還)

港幣 宣告利率3.5% 

美元 宣告利率4%

沒看到理財機器人、沒看到無人開戶銀行。

香港吃飯超貴大概是台灣的3~4倍~

住的也貴

還是台灣好~

這次去香港大失血~莫名其妙開了戶、買了境外= =+

以上是筆者實測分享，僅供參考，因為不知道這些流程到底合不合規定。

反正就開戶了~

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<累計202108月處理過體況投保個案>

體況投保文章：

<體況投保>感染幽門螺旋桿菌還可以買保險嗎?

<體況投保>癲癇這輩子都無法保保險了嗎?

<體況投保>骨折後還可以買保險嗎!?

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<體況投保>罹患糖尿病還可以買保險嗎?全台有兩百多萬民患者!家族有病史，子女也要小心!

<體況投保>罹患高血壓還可以買保險嗎?全台有數百萬民患者!家族有病史，子女更容易罹患!

<體況投保>打呼太大聲被檢查出睡眠呼吸中止症，還能保保險嗎?

<體況投保>開完腦後，居然還可以再買保險!?

從業的第二年，有客戶提到家人生病住院了，申請理賠後理賠金怎麼比花的少，仔細看理賠明細，才知道家人早期買的醫療險住院1天只有500元，當時生病住的雙人房自費一天就2000元，變成買了保險住院1天還要家人自付1500元。

於是客戶問了我，家人已經有病歷了，能不能再加保醫療險??

<步驟一>首先要先知道，加保填寫文件時，有『健康告知書』要填寫(各家健康告知書也不是全部都一樣，筆者有遇過同一疾病，A家要告知、B家不用告知，因此可以找對自己有利的保險公司投保)

健康告知書(列出2間保險公司的健康告知書給網友參考)

最近2個月內有哪些用藥紀錄? 過去5年有下列哪些疾病? 過去1年有下列哪些疾病?...等需告知的動作

舉例1. 半年前膽結石，翻開健康告知就在告知項目內，誠實告知。

舉例2. 3年前重感冒、看醫生，後續都很健康無任何就醫紀錄，翻開健康告知就不在告知的範圍內。

Ps.如不在告知事項內，且投保時，疾病未痊癒，申請理賠時保險公司有可能拒賠唷!

<步驟二>等待保險公司核保人員回覆

保險公司會依照保戶健康告知書的內容，請保戶提供相關資料(如病歷或診斷證明書…等)，或請保戶到指定健診中心體檢。

<步驟三>等待保險公司核保人員回覆

核保人員會依照保戶提供的資料或體檢報告做核保評估，看是要『除外』、『加費』還是『拒保』。

經驗分享：

筆者有遇過高血壓件同時送A、B兩間，體檢後A間保險公司拒保、B間保險公司加費(各家保險公司核保的標準不同，因此建議可以多詢問幾間保險公司)

女性胸部纖維瘤囊腫：提供病歷報告與體檢，胸部纖維瘤囊腫除外，其他部位正常有保障。
B肝帶原：GOT、GPT肝指數正常有機會可以正常承保或加費承保。

糖尿病：看血糖、糖化血色素，輕微加費，也有可能拒保。

高血壓：看血壓數值，加費OR拒保接有遇過

痛風：體檢後，加費承保

乾燥症投保殘扶險：拒保

新生兒甲狀腺低下：拒保居多

28歲體重過重+遺傳性高血壓投保殘扶險：拒保。有1間有機會但需體檢，客戶說要先瘦下來才要送件。

憂鬱症：看程度、停藥3~5年後，評估看看。

有62歲的客戶跟筆者分享，幾年前投保剛好被保險公司抽到體檢。體檢院所在2樓，走樓梯上去，體檢時血壓一量，就被拒保了。

『此類的案件需個案處理，客戶個別狀況、投保內容、體檢數值不同、各保險公司核保接受度不同，上述經驗僅供參考。』

『因此建議客戶，還沒產生病歷前，趕快投保吧~』

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<體況投保>開完腦後，居然還可以再買保險!?

5、6月一位Line的網友傳一篇報導來『某保戶跟郵局購買6年期儲蓄險，滿期領回一筆金，結果被國稅局課稅的文章。』

內容如下：

王媽媽在郵局幫16歲的女兒買了1張6年期儲蓄險，年繳保費58萬5,700多元，投保時以自己為要保人、被保險人與滿期金受益人為女兒、身故受益人為自己，6年期滿可領回360萬元，原本是愛女心切想幫女兒存一筆出國夢想金，豈料，滿期領回卻收到國稅局通知，要求補繳贈與稅14萬元，同時還因為漏報這筆贈與款項，國稅局再開罰1倍、罰鍰14萬元。(內容來源：鏡周刊)

郵局儲蓄險到底發生什麼事會導致國稅局課稅呢??

首先要了解國稅局課什麼稅?

從文章中可以看出『國稅局通知補繳贈與稅14萬元+1倍罰鍰』

來看看贈與的定義：本法稱贈與，『指財產所有人以自己之財產無償給予他人，經他人允受而生效力之行為。』

哦哦，懂了~原來我把我的資產，無償給予他人，而他人也接受了，這個就叫贈與。

這份保險到底是誰的資產呢?要保人的?被保人的?身故受益人的?滿期金受益人的?

答案是看保單要保人-媽媽

所以整個過程就是，媽媽繳了6年的保險費，滿期時整筆贈與給女兒360萬

贈與稅=(360萬-220萬當年度免稅額)*10%=14萬

再加漏報開罰1~3倍罰鍰

其實媽媽只要在滿期前，把滿期金受益人改成自己，就不用被課贈與稅了。

或許有人會問，國稅局怎麼知道這件事的?(以下是筆者自己的揣測，僅供參考)

1.滿期金會開扣繳，顯示在個人綜合所得稅上

2.洗錢防制法106年6月28日上路，帳戶資金異常、大筆資金進出、大額通貨交易(超過50萬)，金融機構主動通報法務部調查局。

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