根據內政部統計，台灣每年有數萬起火災事故，火災不僅造成財產損失，更重要的是也威脅著人們的生命安全。從住宅到工廠，可能因電氣因素、設備問題、烹調、遺留火種…等因素，導致火源的發生。
圖片來源：內政部消防署統計
許多做生意的店家，為轉嫁經營風險，會投保公共意外責任險、商業火險、雇主責任險、產品責任險...等，保障店家及顧客。但因條款眾多，以商業火險條款為例，保險公司承保範圍，「火災、閃電雷擊、爆炸引起的火災」(如圖1)。
若爆炸但未引發火災，則不在商業火險的條款內，商家需要額外附加爆炸險條款(如圖2)，特別是餐飲業、小吃業、旅館業等，投保商業火險時都需要留意，除了了解保費多寡，還需要確認承保範圍、除外責任、不保事項、理賠流程，避免需要申請理賠時，無法獲得補償。
圖1：商業火險保單條款(範例)
圖2：產險要保書(若有用火，留意是否有附加爆炸條款)
ps.商業火險與住宅火險保障範圍不同，請留意條款
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出國時，許多民眾擔心遇到突發狀況導致影響旅程，例如：遇到颱風班機取消、航空公司班機延誤、機場罷工、火山爆發停飛、甚至在海外意外受傷或水土不服生病就醫，因沒有健保海外就醫相當昂貴，因此出遊時，許多民眾會投保旅平險及旅遊不便險，但各家產險業者都有出旅平險，該留意哪些資訊呢?
Q1.只要在國外生病就醫，一定可以申請理賠?
保險公司針對海外突發疾病有定義：生效前90天或180天內，「未曾接受該疾病治療」。若出國前5天因流感就醫，出國後又因流感急診住院，在理賠上恐有爭議。申請理賠時保險公司有疑慮，會請保戶填寫「全民健康保險保險人提供資料申請書」，授權保險公司查詢過往的就醫紀錄，評估是否能理賠。
Q2.因法定傳染病就醫，是否能理賠?
大多數保險公司針對法定傳染病被列為除外項目，因此不在理賠範圍內，少數保險公司有理賠法定傳染病，投保時可以詢問一下保險公司是否在保障範圍。
圖1、資料來源：疾管署
Q3.投保旅平險時有千萬保額，在海外病逝能否理賠?
以1000萬為例(圖2)，此為意外身故或失能的保障，需符合「外來、突發、非疾病」的事故，導致身故或失能，屬於條款的意外事故；若死因是心肌梗塞、心臟病、癌症、腦血管疾病病逝，1000萬的旅平險不予理賠。
圖2、僅供參考
Q4班機延誤如何給付?有延誤就賠?
保險公司針對班機延誤，有定義延誤幾個小時以上理賠，並非延誤就賠，以圖2為例延誤4小時以上保險公司賠付5000元，各家保險公司規範不同，投保時請保戶確認自身權益，若有遇到符合條款申請理賠，請保戶到航空公司櫃台開立證明。
Q5行李箱託運時損毀，能理賠?
以前聽常出國的朋友說，到行李轉盤領行李時，發現行李箱輪子斷裂，回台後跟保險公司領上萬元保險金。目前保險公司已將行李箱或手提箱的容器列在除外不保的項目中(圖3)，若有損毀之事實，請洽航空公司辦理相關賠償手續。
圖3保險公司官網
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台灣每年數十萬起車禍，發生車禍事故時，雙方可能會有財務損失、受傷及生活不便的地方。11月保戶遭馬自達違規雙黃線迴轉，兩片車門損毀，拖到原廠維修，拖車費1000多元、兩片車門費約高達17萬元，因保戶有規劃車體險及拖吊，保戶進廠維修或拖吊不需負擔任何一毛錢，全部由保險公司買單，一周後就將汽車遷回。
什麼是車體險?
車體險，顧名思義，是為了保障「自己的愛車」因車禍或意外事故所造成的汽車或機車損害，需進廠維修時，保險會支付這筆費用，而「強制險」、「第三責任險-財損」、「超額責任險」，僅賠償駕駛以外的其他人或物（如對方受傷、財物損失、薪資損失等）。
若沒有投保車體險，我方車輛的維修費用必須等待警方出具初判表及事故圖，了解雙方責任，並經過和解流程（如調解委員會），時間可長達一個月以上。若對方有責任，但不積極處理或不願賠償，甚至需進入法院程序，時間可能長達數個月。為了避免不必要的麻煩，若投保車體險，便可先行出險修復愛車，後續求償再由保險公司處理即可。
甲、乙、丙式車體險
圖：MY保險我幫您
甲式：涵蓋範圍最大的車體險，單價也最高，各種導致車輛毀損的意外都可以補償，如車碰車、自撞路樹，車體自燃、爆炸，閃電打到、路人惡意刮傷或是動物刮傷車漆都是在甲式車體險的保障範圍。
乙式：涵蓋範圍中間的車體險，單價其次，如車碰車、自撞路樹，車體自燃、爆炸等，都是在乙式車體險的保障範圍。
丙式：涵蓋範圍少的車體險，單價三個中保費最低，車碰車(汽車撞機車、汽車撞汽車等)
像主題17萬的修車費，因有投保車體險，不論雙方責任與否，有投保甲、乙、丙車體險，可以直接到保修廠維修。
癌症連續41年居國人十大死因之首，每年約有10多萬人罹癌，新診斷的癌症病患數字持續攀升。男性較容易罹患肺癌、肝癌與大腸癌，而女性則常見乳癌、甲狀腺癌及大腸癌。尤其是肺癌、大腸癌與乳癌，已成為台灣最常見的癌症了!
哪些因素導致罹癌？
癌症的成因複雜多樣，與個人飲食習慣、生活壓力、以及家族病史等因素密切相關。高油、高糖、加工食品的飲食習慣，可能會提高罹患某些癌症的風險；長期的精神壓力也被認為是增加癌症發生的誘因。此外，若家族中有癌症病史，罹患癌症的風險也會相對提高。
罹癌理賠實測，理賠金差數十倍
說明：協助2位保戶申請癌症險理賠，55歲家管在民國100年跟朋友投保保險，後來原業務因生涯規劃未繼續服務，本件協助代辦理賠。另一位是近年補教老師的理賠，過去已規劃重大傷病及醫療險實支實付，檢視保單後加保一筆金癌症險。
癌症險怎麼規劃！
若如果保戶過去有投保癌症險，建議檢視保單的保障內容，了解所投保的癌症險類型。早期的癌症險通常著重於癌症住院、手術、門診、化療、放療以及癌症身故保障，而現今的癌症險則更關注初次罹癌時可以領取的理賠金額。癌症險的種類包括治療型、一筆金型和多次給付型。
如果您對所投保的癌症險有疑問，建議直接聯絡業務員或撥打保險公司的免費電話（0800）進行諮詢額，建議罹癌時的保障建議100萬以上。不同保單提供的理賠金額相差可能會達到10倍之多，因此，確保選擇的保險能夠提供足夠的保障，是對抗癌症治療過程中的經濟壓力的關鍵。
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服務客戶1000位、協助100多位不健康客戶規劃保險、累積申請超過2000萬醫療理
在現今社會中，健康保險已成為每個人生活中不可或缺的一部分。然而，對於一些慢性病患者來說，能否順利購買保險卻成了一個不小的問題。像已罹患肝炎疾病者，他們常常擔心自己是否能夠獲得足夠的保障。這不僅涉及到他們的健康風險，更關係到他們的家庭經濟安全和未來生活品質。
什麼是肝炎?
肝臟受到病毒感染或藥物、化學物質的傷害而引起肝細胞發炎、壞死，就是肝炎，B型肝炎就是由B型肝炎病毒引起。根據衛福部估計， 國人成人中約有300多萬名之B、C型肝炎患者，其中 慢性 B 型肝炎 約有20~30% 會轉變成肝硬化或肝癌，因此需要固定追蹤。
傳染途徑
垂直傳染-母親若為 B 型肝炎帶原者，在生產前後，可能將 B型肝炎傳染給胎兒。
水平傳染-輸血、打針、穿耳洞、紋身、紋眉及日常生活中的共用牙刷、毛巾、指甲剪、刮鬍刀等也會傳染 B 型肝炎。
B肝有哪些併發症?
B肝能保保險嗎?投保時如何告知?
若是有肝功能異常的患者，醫療險、重大傷病險、長照險、壽險在5年內告知項目內(詳保險公司健康告知書)，B肝帶原經保險公司體檢及審閱病歷正常者，可以正常或除外承保。若有合併其他症狀，須個案評估。若有服用藥物治療中婉拒機率較大。慢性B肝可能採加費承保或拒保，需視個案狀況。
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*資料來源：交通部統計
台灣每年發生數十萬件交通事故，根據統計，112年車禍案件已突破40萬件，而113年僅前九個月已達29萬件，即使自己安全駕駛，也必不了用雞腿換駕照的三寶，發生車禍時該怎麼處理呢？
1.停車檢查自己與車損狀況，打開雙黃燈，在車後方30～100公尺處放置三角牌警告標誌(若車上無三角牌警告，查看路邊是否有紅色三角錐、禁止停車告示牌也可以使用)，主要是避免後方來車追撞。*若機車已倒地，無阻礙交通下，不須扶正，等警方到場，避免破壞現場。
2.如果有人員傷亡，先打119請救護車前來送醫急救，同時回報傷亡人數，可以請119通知110請員警到現場；若無人傷亡撥打110請警方到場做筆錄。就算只是輕微的擦撞，也務必要留下車禍紀錄，否則不只保險不予理賠，還可能被控訴為肇事逃逸。*等119或110確認事故資訊無誤，再掛電話。
3.在警方到場前，保留現場以利警察蒐證，若我方當下無重傷，持手機錄影或拍攝現場，雙方車損部位、附近標線及是否有遮擋視線的物體(如轉角處違規停車影響視線)。同時留意對方是否酒駕( 吐氣所含酒精濃度達每公升0.15毫克以上 )。
4.互留聯絡方式：若擦撞到路旁車子(或停車場車禍)，請留下車牌號碼、姓名及聯絡方式告知對方。萬一對方逃逸要記下對方車號。做完筆錄後會拿到「交通事故當事人登記聯單」，上面會有雙方的電話，若對方在場，建議當下打給對方，確認手機號碼正確。
5.筆錄完成後，警察會提供「交通事故當事人登記聯單」，至網站道路交通事故申請：事故7日後「得申請」事故圖及照片、30日後可以「得申請」初判表，取件地點可以更改到離自己最近的派出所或分局，若有投保第三人責任險，理賠人員會依現場圖與初判表判斷雙方的肇責。*若有人受傷，警方視情況而定在醫院急診室做筆錄，或是隔日到案說明。
6.做完筆錄後持登記聯單、行照、駕照、車主印章(若公司車則為公司大、小章)，到保險公司申請出險(有保第三人責任險者)。汽車若有保車體險(甲、乙、丙式)可以直接到保修廠維修，等初判表出來後再做後續的求償。
因車禍案件須視個案狀況處理，每個個案方式處理不同，若保戶有遇到可以直接諮詢。
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早產兒定義?
早產兒是指在妊娠週數不足37週時出生的嬰兒。正常的妊娠週數為40週，而早產兒通常會在37週前出生，並且根據出生的週數，早產兒可以分為以下幾種類型：
早產兒由於在子宮內發育的時間較短，往往需要額外的醫療照護，並且可能面臨更高的健康風險，例如呼吸困難、體溫調節困難、免疫系統未完全發展等問題。
早產兒會有哪些常見的疾病?
早產兒因為在子宮內發育的時間較短，許多身體器官尚未完全成熟，因此容易面臨一些健康問題，以下是一些早產兒常見的疾病或健康問題：
上述是常見的早產兒疾病，早產兒通常需要在新生兒病房中接受密切的醫療照護，直到他們的身體狀況穩定才能出院。隨著醫療技術的進步，早產兒的存活率和生活品質已經顯著提高，但保險公司在審核上，需考量未來就醫風險，因此短期送件容易遭婉拒承保(延期承保)。
早產兒、雙胞胎大概何時可以送件評估?
早產兒、雙胞胎的保險申請投保時機取決於保險種類以及保險公司規定。早產兒、雙胞胎由於會有上述風險容易造成住院治療，因此意外險最容易承保，而父母最希望投保的醫療險(實支實付、住院日額、手術險等)、重大疾病險需等幼童狀況穩定才有爭取投保的機會。
*各保險公司早產兒可審核標準不同僅供參考
早產兒投保時需要提供那些文件?
除了填寫要寫保書送件以外，會額外要疾病問卷、幼童手冊、醫院病歷、檢查報告…等資料評估，可以等送審後保險公司要求文件，再到病歷室申請即可。
早產兒、雙胞胎投保案例：
1.雙胞胎 3歲投保
2.早產兒黃疸投保
3.早產兒卵圓孔閉鎖不全
4.早產兒呼吸窘迫
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意外險是什麼？
消費者常說的意外險，是當我們人身發生意外事故時，給予我們彌補的保險即是「意外險」又稱「傷害險」，例如車禍外傷、浴室滑倒骨折、工作燙傷、跌倒挫傷、被刀劃傷、爆炸受傷、寵物咬傷，這些都是屬於意外事故。
保險裡意外的定義
意外險只理賠意外事故，需同時符合意外的定義：「外來、突發、非疾病」。「外來」是指來自身體以外的事件；「突發」表示無預測或預期的；「非疾病」則是把疾病排除在外，若是保戶身體因素導致的則難以理賠意外險，例如經醫師研判死因為心肌梗塞、心臟病發、腦中風、癌症導致多重器官衰竭…等疾病導致身故者，則不屬於意外險的保障範圍。
意外險理賠哪些內容？
「意外身故」、「意外失能」保險金，也就是死亡與失能兩種情況，上述為較嚴重的意外事故，另外還有「意外醫療」因意外衍生治療費用，如自費病房、自費藥膏、自費手術、自費醫材、掛號費…等，都是常見保障項目。
實務理賠
清洗廁所滑倒臀部著地，醫師診斷脊椎外傷，腰椎第四節及第五節滑脫，住院10天花費24萬元，出院後門診復健及背架護具合計花費約27萬元，休養3個月，申請三間人壽公司(雙實支實付、住院日額、手術險、意外住院日額)及一間產險公司(意外醫療、意外住院日額)理賠金合計55.3萬元。
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圖片來源：piaxabay
台灣人很愛買保險，平均每人持有3張的保單，而生病後特別想買保險，上個月接受網路客諮詢，員工健檢時被告知心電圖異常，轉到醫院給專科醫師進一步檢查，診斷出肥厚性心肌病變，醫師告知目前沒有藥物可以根治，而國外藥物研究到第三期，只能服用慢性處方籤減緩心跳，因擔心心臟疾病影響到家庭生計，因此希望透過保險轉嫁風險。
上述的網路客諮詢非常多業務員，但都慘遭婉拒，主要是因為健檢後發現異常就醫症狀嚴重，送件後恐拒保因此業務員婉拒；如果保戶是在健檢前先買保險，後續就醫保險公司無法婉拒。
為什麼有人說買保險需要體檢？
投保保險時，保險公司要保書上都會詢問「健康事項」，保戶依上面的疾病項目勾選，如5年內罹患高血壓、糖尿病、心律不整、惡性腫瘤…等，告知後保險公司依保戶症狀及投保內容，評估是否體檢，若保險公司要求體檢，保戶持體檢文件到保險公司配合的體檢院所體檢，不須額外付費。除了上述健康告知需要體檢外，還有保額過高、商品規則(如優體壽險，需要尼古丁檢查)、年齡因素、BMI過高、保險公司過往理賠紀錄、抽樣體檢，都需要檢查後才能評估是否可以買保險。
健檢後就醫買保險遭拒保案例
1.健檢心律不整後就醫發現二尖瓣脫垂、三尖瓣閉鎖不全，醫療險、重大傷病、失能險拒保
2.新生兒自費超音波，卵圓孔未閉合，延期承保
3.新生兒自費超音波，水腎，延期承保
4.健檢後乳房腫瘤，就醫後良性醫療險、癌症險、重大傷病延期承保
5.健檢後卵巢腫瘤，就醫後惡性腫瘤，醫療險、癌症險、重大傷病拒保
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服務客戶1000位、協助100多位不健康客戶規劃保險、累積申請超過2000萬醫療理賠金
(圖片來源pixabay)
剛收到一件熱騰騰的拒賠，起因保戶半夜支氣管發炎發作到急診就醫，因家人告知在急診待滿6小時就可以申請保險理賠，於是從半夜硬待到早上才離開急診室，當下開完診斷書連同收據辦理理賠，遭保險公司拒賠，理由如下。
保險拒賠函
保戶是105年投保醫療險，條款載明需正式辦理住院才能理賠。而為什麼家人說急診待滿6小時就可以辦理理賠呢？因為家人是在民國90年買的醫療險，條款有載明急診給付方式。
備註：依各公司條款為準
市售保單不理賠疾病急診
103 年 5 月的新單(醫療險)一律「不理賠」疾病急診，因此請保戶不要硬留在急診室 6 小時；舊保單若要申請急診理賠，在診斷書上開立清楚何時急診就醫、何時離院。急診室就醫時，醫護人員會依病患病情危急程度分類就醫，並非先到先就醫，急診就醫完，病況穩定回家休養，把醫療資源留給需要的人。
急診轉住院建議拉高保額
近期保戶急診就醫時，醫生認定需辦理住院，但健保房、雙人房滿床，排不到病床的情況，甚至最後住到一天7000、8000元的單人病床5天下來，一班上班族一個月的薪水就不見了，保戶堪稱住醫院比住飯店、出國還貴。7月起金管會規定無法新加保副本醫療險，建議保戶可以規劃「自負額型醫療險」或「住院日額保險」，來彌補損失。
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有太多保戶都會詢問相關的問題，甚至拿到診斷書後業務員暈倒，請保戶再跑一趟醫院重新開立診斷書，因此整理申請超過2000萬保險理賠的經驗，供保戶參考。
1.判斷意外或疾病?
理賠人員會從診斷書中判斷此事故是意外還是疾病，例如骨折、燙傷、扭挫傷、斷裂、撕裂傷、撞傷、刀傷…等，符合意外險條款中「外來、突發、非疾病」；若為剖腹產、癌症、關節退化、子宮肌瘤、腦瘤、支氣管炎、肺炎、乾燥症、重鬱症、高血壓、糖尿病截肢、腦中風、洗腎、白內障…等屬於疾病，有些事故較為複雜，需要另個案判斷。
2.確認保障範圍
需搭配保戶投保的保障內容與條款，一般門診、住院、住院前後門診、住院手術、門診手術、癌症化/放療、骨折、醫療雜費、手術費、手術部位、急診留觀、失能、長期照顧、急診轉住院、火災事故、電梯事故、重大燒燙傷、癌症安寧、重大疾病/傷病/特定疾病、標靶…等，各家條款不同需要準備的附件也不同，建議申請理賠前可以詢問業務員或保單檢視確認自身權益範圍。
3.診斷書開立重點
病名(疾病或意外)、發生日期、住院期間、如何治療(麻醉切開縫合、達文西手術、內視鏡手術等)、使用自費醫材(藥材、癌症標靶、人工皮、背架輔具等)、就醫日期(含門診)、手術部位、手術公分數、失能/長照狀態、領重大傷病卡、急診留觀時間、坐救護車等、燙傷面積及程度，需搭配保障範圍來開立診斷書。
個人商業保險於治療結束後開立文件申請理賠，有些病況治療期間較長(如癌症、牙齒治療等)，則會等治療一定程度後先申請理賠，後續的治療再重新開立診斷書申請，原則上事故起2年內都可以申請，若有特殊情形者可再跟保險公司協調。
*另外嚴禁保戶要求醫生開立不實的診斷書，因有疑慮時保險公司會要求調閱醫院病歷、門診紀錄等資料核對，若有不實者恐造成相關法律問題。
4.確認應備文件
現今的保戶投保多家保險公司，需要確認幾份診斷書、正本收據/副本收據/費用明細、重大傷病核定證明、身心障礙手冊、骨折或骨裂申請X光片、死亡證明、除戶證明、理賠申請書等文件，都需要確認清楚才可以順利領到理賠金，由於細節眾多僅能大方向整理供保戶參考。
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7月起金管會保險局依「損害填補原則」，始醫療險副本實支實付走入歷史，而舊件不朔及既往，若過去有規劃2張、3張的保戶，符合條款仍可以副本收據辦理理賠。7月起各保險公司新規劃的實支實付僅收正本收據，若保戶過去已投保1張實支實付，再規劃別間公司的實支實付，則保險公司會以同業已投保為由，婉拒投保。
若目前尚未有實支實付，擔心疾病就醫該如何規劃?
1.單家實支實付額度拉高、拉滿，建議每日病房3000元以上、醫療雜費20萬、30萬以上，遇到自費達文西手術、陶瓷人工關節、頸椎手術、人工椎間盤、癌症標靶、心臟支架、海扶刀…等，醫療費用高因此建議上述的額度。
2.規劃自負額型實支實付，「自負額」的意思是保戶先負擔一定金額，超過的部分由保險公司限額內理賠，簡單的說規劃自付額醫療險，可以將保障額度再提升。
3.規劃醫療險日額及手術險，實支實付或自付額頂多理賠住院期間的醫療收據，仍無法彌補薪資損失、看護費用、保健食品等支出，建議規劃日額醫療險及手術險，額外理賠金彌補上述損失。
4.規劃一筆金癌症險或重大傷病險，現今社會因飲食、工作壓力、環境等因素。罹癌、中風、洗腎、看身心科、乾燥症、自體免疫系統症狀，領重大傷病卡或癌症的機會變高，建議規劃領重大傷病險或癌症至少100、200萬以上
5.有些保戶已有體況，如小中風、洗腎、癌症、高血壓與糖尿病、BMI過重、心臟病史、乾燥症，無法再規劃醫療險，建議可以規劃小額壽險或是理財型保險，來給家人保障。
規劃保險時，各家條款、內容、等待期都些許不同，投保時可以與業務員確認。
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服務客戶近1000位、協助100多位不健康客戶規劃保險、累積申請超過2000萬醫療理賠金
圖片來源：pixabay
依衛生福利部統計，110年台灣領有身心障礙證明占總人口之 5％，有身心障礙手冊者高達120萬人，表示每20位國人就有1位領有身障手冊。對於已發生風險的身心障礙人士來說，若能再投保保險是一件非常必要且重要的事。能在未來的日子發生風險時彌補損失，在緊急狀況下獲得及時的經濟援助，還能讓他們的生活更有保障，無後顧之憂。然而身心障礙人士在投保過程中常會面臨各種障礙和困難。
*身心障礙人口統計
領身心障礙手冊就不能買保險嗎？
答案是否定的。台灣身心障礙者分為輕、中、重、極重度，疾病或喪失功能的部位共分為8類(如下)，過去領身障手冊的保險想規劃保險來轉嫁未來癌症、醫療、意外、失能、身故的風險時，很多會遭保險公司刁難或婉拒，近幾年金管會也發現此情況，自民國111年有宣導「公平待客原則」(金管法字第1110192104號函)，不得僅因被保險人為身心障礙者而有不公平待遇，若有不公事實 可透過金管會1998專線申訴，對身心障礙人士審核上較為鬆綁，若保戶想加強保障洽業務員評估送件。
新制身心障礙類別分為以下8類：
（1）神經系統構造及精神、心智功能。
（2）眼、耳及相關構造與感官功能及疼痛。
（3）涉及聲音語言與構造及其功能。
（4）循環、造血、免疫與呼吸系統構造及其功能。
（5）消化、新陳代謝與內分泌系統相關構造及其功能。
（6）泌尿與生殖系統相關構造及其功能。
（7）神經、肌肉、骨骼之移動相關構造及其功能。
（8）皮膚與相關構造及其功能。
相關審核經驗
13歲中度智能障礙規劃醫療險、癌症險、意外險
27歲幼童時期腦性麻痺，領輕度身障手冊，投保醫療險、意外險、癌症險、重大傷病險
29歲一眼失明、BMI過重、雙眼視網膜剝離、青光眼、白內障領輕度身障手冊，投保醫療險、失能險、癌症險
36歲癲癇、右手天生萎縮領輕度手冊，投保醫療險、重大傷病、意外險、癌症險
45歲重度聽障裝電子耳及高血壓投保失能險、醫療險、意外險
63歲車禍左腳領輕度身障手冊投保失能險、意外險、癌症險、醫療險
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保了2年保險的家管來詢問，因運動拉傷、腰痛(無住院)，來詢問保險是否可以申請理賠?重新看完過往買的保險很遺憾，僅醫療險及重大傷病險，並不在這次保險給付的範圍內。回去看對話紀錄為甚麼沒有特別規劃到意外險，原來當初生完小孩後當任全職媽媽，出意外的機率不高，因此省掉千元的意外險保險。
意外定義為：「外來、突發、非疾病」
常見意外事故：車禍事故、刀傷、燙傷、跌倒、扭挫傷、牙齒斷裂、骨折(裂)、溺水、外來物重擊、咬傷、工傷、外傷、...等
傷害險(意外險)理賠哪些內容？
最基本的保障為「意外身故」和「意外失能」保險金，也就是死亡與失能兩種情況，常見的是車禍導致身故、失能或是操作機台遭機器捲入導致斷臂或斷指。另外還有「傷害日額」、「重大燒燙傷」、「骨折險」、「特定事故增額」、「傷害醫療(俗稱意外醫療、意外實支實付)」…等項目，本次無法理賠的主要原因就是沒有規劃到「意外醫療」，此項目理賠意外發生後衍生的就醫費用，如急診或門診掛號費、升等病房費、診所或醫院的醫療雜費、自費手術或麻醉費…等。
理賠時注意事項
醫療收據分「正本」、「副本」，就醫當天給的收據就是正本收據，此文件僅1份，請保戶自行保管好，申請理賠時需要提供給保險公司，若有規畫2、3間意外醫療可以準備副本收據或費用明細提供給保險公司申請理賠。
建議等療程結束後，請醫生開立「診斷書」，註記就醫過程，如5/1搭乘救護車至本院急診頭部外傷縫合3公分、5/7、5/8、5/10門診治療。若保戶到2間醫療機構就診需分開立診斷書，如車禍當下送到A醫院急診1次，而後到B診所復健10次，申請理賠時需附A醫院診斷書及B診所診斷書外加醫療收據，保險公司才能申請理賠。
因理賠細節會依保戶買的險種及條款有所差異，建議發生事故時可詢問業務員以保障自身權益。
近期相關文章：吼!被抓到保險公司少賠!教保戶怎麼自保!
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你都怎麼申請保險理賠的呢?文件準備好後到保險公司櫃台辦理?文件寄到保險公司理賠部?交給業務員服務?理賠下來後就結束了嗎?你知道保險公司可能少賠嗎?
保戶1月在陽明山步道不慎扭到腳挫傷，先生背著她下山後到北投急診就醫，照X光不幸中的大幸是沒有骨折，4次門診結束花費上千元辦理理賠，理賠金下來後有些疑慮，與實際花費不同，請業務員跟保險公司詢問後才知道保險公司少賠1張收據，隔幾天補賠。
理賠前
確認保單是否有效及發生事故(疾病、意外)是否在保障範圍內?
診斷書內容開立是否符合保險理賠範圍?
確認理賠文件是否備齊，若有實支實付確認需使用正本收據還是副本收據，正本僅1份，文件送錯程序上會拖很久
診斷書及收據自行拍照或掃描紀錄，未來有疑慮時可以重複確認
理賠中
送出後約5~7個工作天可以詢問保險公司是否有收到、文件是否有少、還需補那些文件及預計何時結案。有少文件請盡速補給理賠人員，若需要調病歷，請耐心等待，文件備齊若審核超過15天未賠付，依保險法34條，會額外給付延遲利息，若審核後需要理賠給保戶，保險公司拖越久保戶領到的理賠金越高。
理賠後
結案後，可以找業務員索取理賠明細或登入保險公司會員自行下載理賠明細，可以翻出保單搭配診斷書及收據確認理賠金額，若有疑慮可以跟業務員或理賠人員討論，是否有漏賠，保戶也可以詢問其他專業業務員理賠是否正確。
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圖片來源：pixabay
上週參加婚禮，男方是科技業的研發工程師，女方是保險業務員，雙方在交友軟體上認識且剛好都有養貓，因此交往3年後決定步入婚姻。婚姻涵蓋的範圍非常廣泛，包括法律、經濟、心理、彼此價值觀…等多個層面。從法律層面上，婚姻不僅僅是兩個人的結合，更牽涉到財產權、繼承權等法律事宜，因此來分享結婚後女保險業務員必做三件事。
1.確認先生的保單內容
有些人有自己買保險或家人幫忙買保險的經驗，也可能已經10、20年沒有買過新的保險，需要留意目前的保險是否符合現在的需求。舉例早期醫療實支實付僅3萬元，但有住院或手術的經驗就知道，現今的醫療技術發達，非常多的自費項目，有可能一次需要10、20萬的醫藥費，早期的保單可能會不足，甚至動新型的手術有些保險還不賠，因此需要確認另一半的保單。
2.幫先生加買保險及指定受益人太太
結婚後責任重大，若有萬一太太需要一個人扛起一整個家庭，因此先生的保障需要增加且身故受益人指定太太，絕對不寫法定繼承人，因民法1138條，在還沒生子女的情況下，先生若不幸身故「法定繼承人」為公婆及配偶一起繼承先生的遺產。規劃保險時身故受益人指定太太，僅需太太提供證明文件，就可以申請理賠金。
3.搬出來住，且距離公婆或娘家不要太遠
為避免婆媳糾紛或彼此習慣不同，且未來小孩出生後可能需要公婆或娘家的支援(如生病臨時需要接送)，選擇搬到離公婆或娘家較近的地方居住，是個不錯選擇。這麼一來，不僅能夠方便家庭成員之間的互相支援，還能夠保有自己的獨立空間，為家庭的生活增添更多便利與安全感，一舉數得。
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在110年癌症登記報告中，新罹癌人數為12萬1762人，約4分多鐘就有一位罹癌患者，而肺癌是有史以來首度登上第一位。不分性別，前五名為肺癌、大腸癌、女性乳癌、肝癌、口腔癌。
去年申請近800萬的癌症理賠，罹患癌症若需使用自費標靶藥物、免疫細胞療法、達文西手術…等治療需要大筆的醫療開銷，醫療費恐上百萬元，一般民眾恐負荷不了，國人擔心癌症花費許多人會購買癌症保險。近期有位保戶繳了26年，因乳癌過世後遭保險公司拒賠癌症險的新聞登上版面，保險公司表示「肺部感染而使用抗生素，同時因敗血病引起休克、最後又有黴菌感染，胸部電腦斷層有發炎變化住院」，認為非癌症引起併發症不予理賠之爭議，因資訊有限且本件已轉交給評議中心審理待結果出爐。
提醒民眾有買癌症險需要留意的事!
1.癌症等待期
若是剛投保的民眾，隔天檢查出癌症是不會賠，因保險公司有等待期30天或90天(大多商品是90天)，目的是為避免保戶帶病投保及逆選擇，在資訊不對稱下成立保險合約因此都設有等待期。
2.保障範圍涵蓋哪些?
初次罹癌(輕度、重度)、癌症住院、癌症手術、癌症化療、癌症放療、癌症門診、癌症標靶、骨隨移植、安寧病房…等，建議初次罹癌至少100萬以上，保戶可自行將保障內容整理統整成一張表格(如下)，評估目前的保障內容是否符合需求。保戶也可以找業務員進行保單檢視來了解自身保障，若有不足額時可以洽詢業務是否有合適的方案。
資料來源：MY保險我幫您整理
3.是否有理賠併發症?
例如肺癌術後導致積水、大腸癌導致腸阻塞、術後導致蜂窩性組織炎、食道癌後使用氣球擴張術…等，需要去留意保單條款是否有理賠，一般保戶僅看建議書或DM是無法得知的，需要再深入看保險公司的條款，才能確保自身權益。
4.已有疾病者是否可以再投保保險?
投保保險時都有一欄健康告知，若有告知疾病，保險公司會依疾病名稱評估病歷或體檢，看是否可以再買保險，各家保險公司審核標準不同，過去也遇過A公司拒保，B公司願意承保經驗，保戶可以多詢問不同間的保險公司。已有高血壓、糖尿病、BMI過重、高血脂、痛風、呼吸中止症、良性腫瘤…等疾病加買癌症險的機率較高，若已罹癌者保險公司擇會評估癌症期數、療程結束後多久，已罹癌再投保癌症險的過件率較低。
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在台灣癌症蟬聯多年死亡率第一名，購買癌症險已成為許多家庭預防醫療花費過高的重要措施。去年(2023年)幫忙申請了近1000萬的醫療理賠金，總共59件理賠中癌症理賠占了5件合計798萬元。
擔心癌症留意癌症保險內容
五個理賠案例中，理賠金最少是63歲的李阿姨，胰臟癌第四期理賠金3.7萬。民國92年親戚轉職做保險來推銷，因名下沒有任何保險，加上親戚缺業績希望可以幫忙一下就捧場了。
直到去年腹痛半夜掛急診，才檢查出胰臟癌第四期跟主治醫師討論後決定不積極治療。原業務後來離職了，協助阿姨辦理賠時，主動詢問現在還可以保什麼保險?但很遺憾，目前症狀告知保險公司都會婉拒承保。
一周後理賠金下來僅3萬多元，除了實支實付及日額理賠，癌症險2單位僅給付5000元(癌症住院3000元、出院療養1500元、門診500元)，理賠金相對少，若過去有規劃癌症險，可以重新檢視癌症險是否足額，若不足建議可以規劃「一筆金型癌症險」、「重大傷病險」，罹患癌症時直接給一筆錢，保額建議100萬、200萬以上，規劃足夠保障面臨風險時較可以降低財務負擔。
2單位癌症險保障內容(各家癌症險內容不同，僅供參考)
筆者介紹：18張金融相關證照，財金碩士、CFP理財顧問、證券分析師，服務近1000位客戶，辦理理賠金超過2000萬。
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40歲在台灣的平均餘命(約80歲)已經過半了，甚至未來可能平均壽命會更長，開始有人思考比拼事業更遠大的目標，那就是我如何開始過我人生下半段。若過去還未思考，可以從現在開始，仍有足夠的時間透過複利的效果來打造未來的財務基礎，可以從想過怎麼樣的退休開始思索。
試算想過什麼樣的生活及需要多少錢?
假設65歲退休至85歲，中間20年的時間，若沒有重大醫療、長照狀況及不考慮通膨，需要多少錢。自己可以列出3種版本來評估，拮据版、一般版、豪華版，試算需要準備多少金額。
*MY保險我幫您整理
相關數字僅是粗略估計，實際應該依個人退休後生活品質、地區、預估壽命、退休年期(通膨因素)綜合評估，將退休總金額計算出來後扣除企業提撥(勞退)、社會保險(勞保、公保、軍保)等退休福利制度，其餘的是自己需要準備的退休金，建議尋找專業財務顧問規劃及建議。
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12/27實支實付的調整新聞上了保險版面，起因保險局副局長指出，「實際醫療費用的支出，應該是對應到他當時有效的實支實付醫療險，由這些有效的醫療保單做損失分攤，原則上是不能夠超過實際支出的醫療費用。」白話文實支實付醫療險未來的方向，保戶在醫院收據花費10萬，保險公司最多僅能給付10萬。
２０１９年前法規並未限制買家實支實付醫療險，只要保險公司審核通過就可以投保，有保戶買到５張的實支實付醫療險，一張正本收據其他用副本收據理賠，２０１９年後保險局規定每人最多可以買3張實支實付和1張自負額實支實付。
２０２３年底為什麼副局長會有提出調整方向，主因還是因為實支實付的賠率過高及少數保戶以副本實支實付賺錢。如遇到癌症標靶藥物、達文西手術、頸椎人工關節手術，這些醫療費用都數十萬起跳甚至上百萬，如果保戶買５張實支實付，理賠金相當可觀，因此２０１９年後才會有所限制張數，目前雖未定案，但未來配套及限制恐越來越多。
保戶雖有買醫療險實支實付，然而有些額外支出或經濟損失，是醫療險實支實付不給付，以下表格說明。許多客戶規劃2、3間實支實付醫療險，來彌補額外支出。若保戶已有疾病，各家保險公司審核標準不同，可以多詢問不同家業務員評估是否還可以規劃醫療險，來保障相關經濟損失。
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