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5、6月一位Line的網友傳一篇報導來『某保戶跟郵局購買6年期儲蓄險，滿期領回一筆金，結果被國稅局課稅的文章。』

內容如下：

王媽媽在郵局幫16歲的女兒買了1張6年期儲蓄險，年繳保費58萬5,700多元，投保時以自己為要保人、被保險人與滿期金受益人為女兒、身故受益人為自己，6年期滿可領回360萬元，原本是愛女心切想幫女兒存一筆出國夢想金，豈料，滿期領回卻收到國稅局通知，要求補繳贈與稅14萬元，同時還因為漏報這筆贈與款項，國稅局再開罰1倍、罰鍰14萬元。(內容來源：鏡周刊)

郵局儲蓄險到底發生什麼事會導致國稅局課稅呢??

首先要了解國稅局課什麼稅?

從文章中可以看出『國稅局通知補繳贈與稅14萬元+1倍罰鍰』

來看看贈與的定義：本法稱贈與，『指財產所有人以自己之財產無償給予他人，經他人允受而生效力之行為。』

哦哦，懂了~原來我把我的資產，無償給予他人，而他人也接受了，這個就叫贈與。

這份保險到底是誰的資產呢?要保人的?被保人的?身故受益人的?滿期金受益人的?

答案是看保單要保人-媽媽

所以整個過程就是，媽媽繳了6年的保險費，滿期時整筆贈與給女兒360萬

贈與稅=(360萬-220萬當年度免稅額)*10%=14萬

再加漏報開罰1~3倍罰鍰

其實媽媽只要在滿期前，把滿期金受益人改成自己，就不用被課贈與稅了。

或許有人會問，國稅局怎麼知道這件事的?(以下是筆者自己的揣測，僅供參考)

1.滿期金會開扣繳，顯示在個人綜合所得稅上

2.洗錢防制法106年6月28日上路，帳戶資金異常、大筆資金進出、大額通貨交易(超過50萬)，金融機構主動通報法務部調查局。

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<累計202108月處理過體況投保個案>

體況投保文章：

<體況投保>感染幽門螺旋桿菌還可以買保險嗎?

<體況投保>癲癇這輩子都無法保保險了嗎?

<體況投保>骨折後還可以買保險嗎!?

<體況投保>巧克力囊腫(子宮內膜異位)還可以買保險嗎?

<體況投保>白內障還可以買保險嗎?原來超過「這個年紀」90%有此疾病!

<體況投保>3C族注意!罹患青光眼後還可以買保險嗎?

<體況投保>多囊性卵巢症候群還可以買保險嗎？

<體況投保>結石還可以買保險嗎?原來30-50歲男性罹者偏多!

<體況投保>罹患貧血還可以保保險嗎?貧血會遺傳!國人竟數百萬人有貧血!

<體況投保>罹患糖尿病還可以買保險嗎?全台有兩百多萬民患者!家族有病史，子女也要小心!

<體況投保>罹患高血壓還可以買保險嗎?全台有數百萬民患者!家族有病史，子女更容易罹患!

<體況投保>打呼太大聲被檢查出睡眠呼吸中止症，還能保保險嗎?

<體況投保>開完腦後，居然還可以再買保險!?

常常在幫客戶規劃保險時，會遇到這個狀況『客戶資金有限且又是家庭經濟之柱，責任重大(車貸、房貸、小孩教育費…等)，但如果真的有個萬一，拿個10萬、20萬理賠金給家屬，不知道家屬會有什麼樣的感受?』

規劃保險的目的是什麼? 朋友缺業績來拜託? 買心安? 親戚剛好在做?

買保險的目的是增加安全感、圓滿一個人的愛與責任感

保險規劃時，預算跟保障在選擇時會跟客戶、配偶討論一下

<一>善用定期型保險

30歲男性，身故給受益人500萬

繳費20年保障終身的壽險，保費約16萬元

換成20年期定期壽險(保障20年)，保費約8000元

30歲男性，住院1天2000元

繳費20年保障終身的住院醫療險，保費約3萬元

換成一年一約住院實支實付(自然費率)，保費約4000~5000元

PS.筆者並不是要抨擊終身的就是不好，實際要看情況、需求、預算，綜合評估，像有些規劃做遺產稅的預留稅源，就可能用終身型的壽險。

<二>善用產險意外險增加保障

產險公司與壽險公司皆有出意外險，高危險性的職業，可以參考產險公司的意外險，保費與保障有些差別。

細節的部份可以參考這篇：

●〈保險規劃篇〉看完這一篇，快翻翻家中的保單，『照著做』保費立刻降低或保障倍增

<三>善用團險增加保障

最近剛好有客戶轉介紹一位老闆，想要規劃團險作為福利，給員工與家人一份保障。

附上原始費率與團險費率當作參考，同樣計畫二差了2700元，當然要選團險。

ps1.費用僅供參考，因團險費率會依員工的職業等級、年齡、性別、損率…等作為保費試算的標準。

ps2.團險可以當加強，但不要想說有團險就不保商業保險。如果未來有體況後又離職要重新投保，會有健康告知的問題。

原始費率；

團險費率：

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<體況投保>打呼太大聲被檢查出睡眠呼吸中止症，還能保保險嗎?

<體況投保>開完腦後，居然還可以再買保險!?

今年5月13日騎公路車，在下坡轉彎處輪胎壓到異物，導致摔車骨折，後來住院、動手術住院7天+自費鈦合金鋼板總共花了8萬多。

申請理賠的時候，除了某一間保險公司少賠給我1萬，跟保險公司要理賠金以外，居然忘記自己的『勞保』住院超過4天以上者，可以跟勞保局申請理賠，診斷證明書5月20日出院就開了，而勞保是筆者7月份最後申請的，差點忘記要申請-『勞保普通傷病給付』。

翻開勞保條款

勞保給付如下：

1.普通事故保險，生育、傷病、失能、老年、死亡給付

2.職業災害保險，傷病、醫療、失能、死亡

 <生育給付> 

生育給付並不是生前投保，生完孩子後就給唷~

有規定需參加保險滿280日後分娩、參加滿181日後早產、參加滿84日後流產，很多保戶可能也不知道流產可以申請生育給付。

流產也有限制，妊娠20週以上之死產，其請領生育給付之條件(勞動部105年3月11日勞動保2字第1050140098號函)。

 <傷病給付>

普通傷害、普通疾病『住院診療』，不能工作，以致未能取得原有薪資，正在治療中者，自不能工作之『第四日起』，發給補助費。

執行職務而致傷害、職業病不能工作，以致未能取得原有薪資，正在治療中者，自不能工作之『第四日起』，發給補助費。

*筆者屬於普通傷害住院超過4天、附上診斷證明書+勞保傷病申請書即可申請理賠，筆者就是忘記申請傷病給付~

*剖腹產無法申請傷病給付

 <失能給付> 

因普通傷害、普通疾病或職業傷害、罹患職業病，經治療後仍無法回復由特約醫院診斷為永久失能，請領失能補助費。

*像筆者這次骨折，第二個月回診時順便詢問骨科醫生，能不能開立失能，醫生說要先復健1年，如果復健後關節仍無法回復至勞保條款的規範，可以請復健科的醫師開立。

 <老年給付> 

年滿六十歲有保險年資者，得依下列規定請領老年給付

1.保險年資合計滿十五年者，請領老年年金給付

2.保險年資合計未滿十五年者，請領老年一次金給付

關於年金，可以到勞保局申請相關資料，筆者就不特別說明

 <死亡給付> 

被保險人之父母、配偶或子女死亡時，依左列規定，請領喪葬津貼。

1. 被保險人之父母、配偶死亡時，按其平均月投保薪資，發給三個月。

2. 被保險人之子女年滿十二歲死亡時，按其平均月投保薪資，發給二個半月。

3. 被保險人之子女未滿十二歲死亡時，按其平均月投保薪資，發給一個半月。

*辦繼承時，每次都會提醒一下，勞保死亡給付，如家屬中有數位家人皆投保勞保者，只能推派一名來家人來申請。(如無其他考量，建議勞保投保薪資中最高者來申請)

如有勞保相關問題歡迎洽勞保局，電話：02-2396-1266

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<體況投保>打呼太大聲被檢查出睡眠呼吸中止症，還能保保險嗎?

<體況投保>開完腦後，居然還可以再買保險!?

之前聽一位心理醫師演講，講師說「人生來世間走一遭，只有死路一條」、「人生就像打電話，不是你先掛，就是我先掛」。

恩~蠻有道理的，人總有一天會離開，而繼承人先學起來就去哪邊找家產?

當長輩先掛的時候，他這輩子努力存下來的積蓄，結果當初沒有告知資產放哪裡，導致家人找不到、沒繼承到，那不是很可惜嗎?

今年年初，陸續碰到繼承的案件，人身故後，到戶政事務所『申請除戶』、國稅局申請『財產清冊與所得清單』，在所得清單上面可以看到銀行的利息所得、股利所得…等。

但所得清單上的利息，是只有銀行端開出扣繳、並一定金額才會顯示在上面，因此繼承人有可能漏掉其他的銀行存款與保管箱。

建議透過『銀行公會』可以比較精準的來尋找各銀行與郵局的存款與保管箱。

填完下面申請書、附上現戶(繼承人)與除戶(死亡)，寄到銀行公會，銀行公會收到文件審核後(約1~2週)，會請各銀行書信通知繼承人，由繼承人與銀行聯繫。

有其他網友建議，因此附上其他資產，應該去哪邊尋找與辦理繼承?

無實體上市、櫃股票→集中保管所

土地→地政事務所(全台有連線)

建物→如有辦理保存登記一樣至地政事務所

建物→早期無辦理保存登記且有稅單→地方稅務局辦理

基金→投信投顧公會

保險→壽險公會

專利權→智慧財產局

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<體況投保>開完腦後，居然還可以再買保險!?

在馬路上常常看到特別的車子，除了瞄一眼，外型、廠牌，然後就閃得遠遠的，深怕不小心A到這些數百萬、千萬的名車。

<車險-超額責任險>
超額責任險顧名思義就發生車禍事故和解時，『第三人責任險賠不足，由超額責任險來理賠。』

理賠項目：對方財損、體傷(各家條款不一)

舉例：

筆者恍神油門誤當煞車踩追撞前方麥拉倫，麥拉倫維修費300萬、對方無傷亡。

若筆者有投保第三人責任險-體傷150萬、財損30萬，則本次車禍事故保險公司理賠財損30萬+筆者需掏270萬給麥拉倫車主和解。(沒270萬的話就要準備賣腎了T.T)

筆者若投保超額責任險450萬(*保費826元)，則300萬的維修費由保險公司理賠人員去處理。
(*實際保費由產險公司試算與核保)

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如有保險問題歡迎交流~

*此為筆者親生經歷*

7/26凌晨2點被熱醒，發現怎麼都暗摸摸的，電風扇也不轉了，當初以為是自己在作夢，捏捏自己又拿起手機問問看台中南區的朋友有停電嗎?7月到了是不是我遇到…不該遇的東西?還是晚上大家用電量太兇跳電了、而且外面傳來發電機的聲音。後來打LINE給室友，室友叫我過去他房間往窗外看。

我的媽呀!!!一排消防車、救護車，我跟室友拿著手電筒走樓梯下去看到底發生甚麼事，結果是這樣的場景…隔壁的租車公司發生火災，因此我們旁邊這棟被斷電了。

聽到路人在討論，火勢疑似從租車行開始延燒，一共連燒5戶鐵皮屋及1間RC住宅，共6戶。

隔天早上看新聞租車行火警發生時裡面停放多輛進口名車，包括野馬1台、賓士2台、BMW2台、奧迪1台LEXUS1台、Mini Cooper等租用車，這樣看下來損失千萬了。

一旁的民宅也被波及，人生努力打拼，好不容易買人生第一間房，結果隔壁失火燒到自家，關於這類的狀況可以透過產險公司的火災保險來轉嫁風險。

關於火險的部分有分成『住宅火險』與『商業火險』兩種，這邊以住宅火險作為說明。

一、住宅火災保險的給付項目

二、保費 (資料來源：產險公司網站，如需報價，請洽您的產險公司，保費會因坪數大小、建築材質有所差異，因此下列保費僅供參考)

PS.關於火災的理賠，筆者從業的第三年有遇到住宅火險的理賠。

先跟保險公司報出險(寫理賠文件)，保險公司會委託第三方「公證人」跟保戶約場刊、測量、拍照，接著保戶提供修繕估價單、給理賠人員，申請理賠。

產險的理賠比較特別，可以跟保險公司「喊」，後來喊完又多了好幾萬，保戶覺得OK就同意理賠。

如有保險問題歡迎交流討論~LINE諮詢

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<累計202103月處理過投保個案>

6月初朋友的家人過世，因此詢問我關於繼承的問題，包括不動產、銀行存款、查詢保險、專利權、實體股票…等。

朋友說家人生前往來的銀行告知有「保管箱」，詢問該如何辦理繼承呢?

1.首先要到國稅局填寫「派員會同開啟保管箱申請書」。

2.國稅局會派人跟繼承人約時間到銀行開保管箱(國稅局同時會發函給銀行告知要開保管箱)

3.繼承人與國稅局人員到銀行後填寫「保管箱開箱紀錄單」，做好身分確認(繼承人身分證、專員證件)與銀行行員、主管進到去開保管箱。

4.開保管箱(行員拿出2把鑰匙)，打開後，繼承人拿出保管箱放置桌上

5.國稅局人員會確認保管箱物品，金飾、黃金、珠寶、鑽石…等，除拍照留存，專員會拿出小磅秤，分別量重量並寫在清單上，最後由繼承人確認、簽名。

6.確認後，再將物品放回封存，蝦米!!!還不能拿。

對~沒那麼簡單，要等繼承人報完稅、拿完稅證明(或免稅證明)文件再回來開保管箱拿物品。

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107/7/19 晚上10點客戶打來

問我能不能查到長輩的保險

一問之下才知道發生狀況

要查長輩『投保哪間保險公司與投保的險種』。

電話中我心情有些低落

今年過年時我到這位客戶家走走

剛好是中午這位長輩說留下來一起吃飯

隔不到半年就發生這樣的事情

醫生搶救後無效...

電話中跟客戶說明

保險的查詢方式、跟後續辦理繼承。

長輩身故如何查詢有投保哪些保險公司呢?

1.拿死亡證明書到『戶政事務所辦理除戶(死亡)時，戶政事務所會通報壽險公會』，請保險公司通知保單「受益人」

2.壽險公會填寫「保險業通報作業資訊系統資料查詢申請表」、250元查詢費、文件(申請人身分證、除戶證明)、保險公司通知保單「申請人」。

PS.忘記自己投保哪些保險公司也可用此方式查詢

3.找出長輩的銀行存摺，刷簿子看交易紀錄，是否有保險公司的扣款或滿期金資訊

4.找長輩的信件，看看有跟哪些保險公司往來

5.打電話問各保險公司0800(只能詢問是否有有效保單，但無法告知保障內容)

結論：

方法5.是筆者覺得最快的方式，要花點時間，長輩們投保的機會比較大就是哪幾間保險公司。

筆者當天晚上打了好幾間保險公司的0800詢問是否有投保。

雖然客服不會主動告知投保內容，但0800可以問在貴公司有沒有投保。

如果客服不願意，請再重播換客服…> <”

方法1.雖然不用錢，但保險公司通知「受益人」但當初保單受益人到底寫誰?是否有順利通知到?都是問號?比較難追蹤狀況。

方法2.是筆者覺得最好的方式，花250元，通知「申請人」確定投保哪些保險公司、內容、受益人，可以自己掌握。

PS.依<保險法第65條>自事故起2年內可申請理賠。
如受益人不知且超過2年，應提出不知情證明。
可依保險法第65-2利害關係人能證明
其非因疏忽而不知情者，自其知情之日起算。
請保險公司個案處理。

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直到太太去申請理賠…

才知道因為先生當初『這樣寫』，所以太太沒有辦法拿到全部的理賠金…

簽保險文件時，身故受益人不知道寫誰時，常常會寫『法定繼承人』，那到底『誰是我的法定繼承人?』

先來看看

<繼承>在民法1138條

繼承人，除配偶外，依左列順序定之：

一、直系血親卑親屬。(如子、女)

二、父母。

三、兄弟姊妹。

四、祖父母。

<分配方式>在民法1144條

配偶有相互繼承遺產之權其
應繼分依下列各款定之：

一、與1138條所定第一順序之繼承人均分。

二、與1138條所定第二順序(父母)或
第三順序(兄弟姊妹)之繼承人同為繼承時
，應繼分為遺產二分之一。

三、與1138條所定第四順序(祖父母)之繼承人
同為繼承時，應繼分為遺產三分之二。

四、無1138條所定第一順序至第四順時
，繼承遺產全部。

舉例1. 甲單身未婚，上有父、母。

當甲填法定繼承人就是：

父領50%、母領50% (1138-二)

舉例2. 甲單身未婚，上有父。

當填法定繼承人就是：

父100% (1138-二)

舉例3. 甲已婚、上有甲父、甲母。

當甲填法定繼承人就是：

配偶先領50%，甲父25%、甲母25%

(1138-二+1144-二)

舉例4. 甲已婚、上有甲父。

當甲填法定繼承人就是：

配偶先領50%，甲父50%

(1138-二+1144-二)

舉例5. 甲已婚，有兒子、甲父、甲母。

當甲填法定繼承人就是：

配偶50%、兒子50%

(1138-一+1144-一)

舉例6. 甲已婚，父母雙亡，有甲姊、甲弟。

當甲填法定繼承人就是：

配偶50%、甲姊25%、甲弟25%

(1138-三+1144-三)

舉例7. 甲已婚，父母雙亡，有甲祖父。

當甲填法定繼承人就是：

配偶2/3、甲祖父1/3

(1138-四+1144-四)

建議保戶填受益人時可以先「指定受益人」+「順位」

順位1  爸爸 A123456789  100% 

順位2  法定繼承人

PS.如受益人死亡，且受益人未更改，當被保人身故時

受益人會變被保人的法定繼承人。

請定期檢視受益人是否調整

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常常看很多保險文章

教人如何買保險

比教人如何爭取理賠權益的多很多

所以筆者以自身案例、發生經過

分享如何爭取理賠權益

《●一天不到2元的保費，如何創造5萬理賠金?》

上次寫這篇時

筆者的理賠還出了點狀況

摔車的當下

筆者人還有意識的自己叫救護車

在急診室，醫護人員告知：

鎖骨骨折當天無法動手術

必須緊急、有生命危險的事故

才能動手術

醫生幫我安排禮拜一中午開刀

開刀前，想說也沒事不如來

算算看自己的保險理賠金

一、了解事故與能申請的險種

摔車、骨折屬於意外險範圍

有住院、手術跟醫療險有關

因此我把每間保險公司

能申請理賠的(意外險、醫療險)

名稱列出來(如OO住院醫療、傷害醫療...等)

二、找出條款與投保內容

依依找出投保額度、條款

筆者在保經公司上班因此會看條款

如果不會看條款也提供以下方法

1.詢問你的保險業務員

2.撥打保險公司0800詢問

3.網路GOOGLE 找出DM看範例

4.詢問理賠人員

三、依保障內容試算

依投保內容試算理賠金，如

1.住院日額*天數

2.日額*手術倍數

3.雜費....

四、文件備齊、送理賠

診斷證明、X光片、收據正本、副本、切片報告...

如不清楚準備何種文件

可看條款、跟0800客服或業務員確認

五、理賠金下來後核對

一項一項核對，確認金是否有正確

可以跟條款、0800、理賠人員核對

筆者本次花費8.1萬

申請理賠時發覺5萬的傷害醫療

5/28核定只賠了4萬(如圖)

於是打給理賠

好奇問理賠人員4萬怎麼算的

我跟理賠討論照條款應該賠5萬

理賠人員回我...

內部系統整合有誤...

內部系統整合有誤...

內部系統整合有誤...

少賠了1萬...(翻白眼)

理賠人員說隔天會補匯1萬

因此5/29又拿到一張理賠通知書

我問了

三X美邦做理賠的學長

為什麼會少賠?

難道是故意的嗎?

會不會少賠，你們就有獎金?

學長回：沒獎金耶~

理賠文件都是人工審核

我一天也是要『審核數百件理賠』

人工審難免會不小心看錯

好啦~學長都這樣講了

反正就提醒保戶

筆者從業第二年開始

每年都有少賠的案件

沒想到這次發生在自己身上

所以申請理賠時

要留意一下~

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