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Oct 21 Sun 2018 21:59
●<理賠篇>翻車、意外事故發生，有哪些權益該留意的?有買保險必看。

107年10月21日下午4點50分，普悠瑪列車於宜蘭發生出軌翻覆意外，造成18位乘客罹難，與超過百位乘客受傷，分別送往羅東博愛醫院、羅東聖母醫院、蘇澳榮總及陽明大學附設醫院蘭陽院區等醫院。

大概下午6點時，筆者看到群組都在傳。自己看了也是很難過，甚至有好友在別班次的區間車，一直在思考還可以多做些什麼?

筆者簡單的提供自己申請理賠的經驗供參考。

此案件屬於意外事故。

壽險：身故或全殘可以理賠

意外險：意外身故、意外失能、意外醫療(依收據金額)、骨折、意外住院日額...等

醫療險：住院實支實付(病房費、雜費…等)、住院日額、門診手術、住院手術…等

失能險：意外導致失能、殘廢，符合條款內。

重大疾病險險：意外導致癱瘓、重大器官移植手術。

詳細依條款為主。

1.先了解自己的保險是否為有效保單：可以詢問自己的保險業務員，或各保險公司0800客服(有些保險公司客服為24小時，國泰、富邦、南山…等)

Ps.學生平安保險、旅遊平安險、公司團險(雇主責任險不在理賠範圍)、勞保住院超過4天以上、台鐵保險(死亡250萬、意外醫療40萬)、以信用卡或簽帳卡購買車票，可能也在理賠範圍，可以詢問公司人資或承辦人員。

以這次刷信用卡購買普悠瑪為例，刷信用卡或簽帳卡搭普悠瑪

若導致身故或殘廢也在保障範圍。

需要提供：

訂位證明影本(票根或請台鐵提供證明，確實在本班車上發生事故)

信用卡交易紀錄(帳單或請銀行提供)

死亡證明

除戶證明

2.確認好保障範圍後，準備基本的文件(因各家文件略有不同，請保戶確認)

診斷證明書(如需向3間保險公司申請，請檢附3份診斷證明書)

收據請保存好(如需向3間保險公司申請，可請醫院開立2份副本收據，留意保險公司是否可以用副本收據理賠)

骨折：申請骨折未住院津貼，請附X光片。

EX：

筆者跟國X人壽與南O人壽，2間投保「意外醫療3萬」、「終身醫療1000元」，且可用副本收據理賠。

意外事故，導致擦挫傷，第一時間送到鄰近的A醫院掛急診花500元。後續筆者回到住家B診所就診5次共花1000元。

*A醫院雖只去一次，請記得離院前申請2份診斷證明書與收據、副本各一份

*B診所共就診五次，第五次再一併申請2份診斷證明書(上面會附註日期)與收據、副本收據(或費用明細)

以上僅供參考，詳細跟業務員確認。

願平安

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Oct 19 Fri 2018 17:23
●<理賠篇>嚇到吃手手，『一個跌倒醫藥費竟然花掉一般上班族的年薪!』

前天理賠金終於下來了~

今年收的最大一張醫藥費收據

一個跌倒醫藥費竟然花掉一般上班族的年薪!

6月中客戶打來跟我聯繫，說家人跌倒導致雙腿骨折，請我看看保險能申請哪些理賠。

看了之後，心中有些忐忑不安，為什麼?

這位保戶6X歲，民國8X年的保單，看了保單，醫療險實支實付只有500元、住院雜費額度5萬。

10月份我收到診斷證明書、收據。

讓我都驚訝了!

(以下內容經同意放置，請勿隨意轉載)

『跌倒骨折住了110天、醫療費收據46萬』

6/14家中樓梯跌倒，導致雙腳骨折，有糖尿病，清創手術、固定術、氣切、加護病房、移除手術，10/1出院，共110天。

中間跟家人聯繫，關心狀況，一般病房、加護病房，筆者心中也是很擔心。

醫療收據：

10/18理賠金下來，醫療險、意外險賠滿，都還不夠用。還有額外請看護、杏一的營養補充品、氣切耗材、成人尿布…等。

10/22 因抽血報告出來後，醫生發現鉀離子過低(聽說心跳隨時會停止)，通知家屬又馬上被載去醫院治療。這次家人怕傷口感染，因此選擇自費單人床，給病患最好的治療與照顧。

診斷證明書、收據如下，花了8萬多元。

筆者建議長輩保單要留意一下，早期的保單，額度可能不足，建議留意保障內容。

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個人分類：保險理賠

Oct 09 Tue 2018 19:38
●<投保篇>蝦米!!受驚了!原來罹癌後還有機會可以買保險。

快3個禮拜沒寫文章了

最近忙到翻掉，上週每天都在寫投保文件。

9月底客戶來詢問，家人13年前罹癌。

以前都沒有投保任何保險，10多歲就罹患淋巴癌第三期，因此請我問看看有沒有機會可以過。

第一次接觸到癌症想要投保的案件...於是我收集了相關資料後

依依的詢問保險公司，看看有沒有機會可以評估。

以下為保險公司回復，供網友參考。

目前還在核保中，沒意外應該會下照會，並要求提供病歷報告與體檢。

如有最新進度，再更新給大家參考。

有關體況件的部分

前幾天也有遇到B肝帶原(GOT、GPT)、高血壓投保案件。

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Sep 18 Tue 2018 17:00
癌症每5分鐘1人罹癌，『這件事』不到2分鐘就有人發生，甚至『沒保』還會被罰錢!

.

最近筆者在整理，群組然跳出來詢問關於車禍的事情，問後續怎麼處理。因此好奇去年到底發生了多少車禍案件，後來就想到內政部警政署有資料。

106年車禍受傷統計人數(無死亡)
受傷1人	203,046件
受傷2人	66,905件
受傷3人	9,765件
受傷4人	1,453件
受傷5人	303件
受傷6人	105件
受傷7人	34件
受傷8人	15件
受傷9人	10件
受傷10人	0件
總件數	281,636
總受傷人數	374,556

106年車禍受傷統計案件中(無死亡)

總件數281,636件

每天775件

每小時32件

平均不到2分鐘就1件車禍

106年車禍受傷統計案件中(有死亡件)

有死亡總件數1289件

死亡總人數1376人

有死亡案件中，受傷總人數653人

由上資料中發現，受傷1人佔72%為最大比例。

2人受傷24%，受傷1人、2人加總共佔96%最多。

車禍處理流程(發生事故→筆錄)

1.汽車閃雙黃燈、警示、後方放車輛故障標誌或相關警告設施(避免追撞)

2.確認車禍地點(路名、地址、某交叉口)、報警(手機可直撥110)

3.是否有人受傷?(報警時，一併告知幾人受傷，需救護車)

4.等救護車、警察的同時，可以自行拍照留存(雙方車子財損、EX車子刮傷、保險桿…等)、關心對方傷勢狀況(不要口頭承諾賠對方多少，避免日後有糾紛)。

5.如果沒有必要，請不要移動現場(之前看到車禍後，對方還把倒下的機車抬起來立中柱，可能會影響初判表導致無法判斷。如有傷患被機車壓住，原地抬起，讓傷患)。

假若無人傷亡，且車輛尚能行駛，請先拿”防水蠟筆繪車輛位置”及”現場痕跡證據”後，將車輛移置不妨礙交通之處所 (妨礙交通罰600元~1800元)。

*實際上當事人不定會有防水蠟筆、也不一定會畫車輛位置，建議交給警方處理。

6.警方來酒測、做筆錄。如有傷患，警方可能會視傷患狀況，選擇在現場做筆錄或到醫院做筆錄。

7.如有行車紀錄器，記憶卡也可以先拔下來交給警方，釐清相關責任。

8.觀察附近住家、商家、路口是否有監視器，請求幫忙調監視器。

這樣就到一個段落了

PS.車禍後續理賠有關

有人受傷(非單一事故)→強制險最基本的都可以啟動

但...如果強制險過期、未投保，這點要特別注意可能會被罰錢。

依強制險第49條

未投保強制險者，公路監理機關或警察機關攔檢稽查舉發者

汽車罰3000~15000元罰鍰

機車罰1500~3000元罰鍰

若未投保汽(機)車肇事，由公路監理機關罰6000~30000元罰鍰。

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個人分類：保險規劃

Sep 17 Mon 2018 17:04
(筆記)2018第四季投資展望

參加證券交易所與元大證券舉辦講座，年紀大、怕忘記，做點筆記、僅供參考。

總經從PMI採購經理人指數開始看

8月PMI
US PMI指數61.3：創新高，內需強勁，但新出口訂單指數下滑。
EU歐 PMI指數54.6：美對歐報復性關稅

CH中PMI指數51.3：8/23關稅生效、貿易戰干擾

JP 日PMI指數52.5：出口訂單下降、2016年11月來最低

2017年美國商品貿易逆差近8000億美元，連續四年貿易逆差增加

中國佔43%、歐盟19%、墨西哥9%、日本8%、德國8%、加拿大2%、台灣2%、OPEC 2%

7/6第一波340億美元25%關稅生效

美國：涵蓋1102項目，包括鋼、鋁、化學製品、疫苗、牙醫設備…等等。

中國：114項產品，黃豆、高粱、海鮮、肉品、乳製品、少量石油、塑膠製品、醫療器材。

8/23第一波160億美元25%關稅生效

美國：279項目，包括農用拖拉機、工具機、摩托車、蒸汽機、鋼、鋁、少部分半導體。

中國：267項目，煤、汽油、柴油、汽車、發動機、自由車、醫療儀器、金屬材料為主。

下半年景氣壓力增，中國大陸政策利多可望釋出

經濟基本面

●關稅效應，PMI雙雙下滑

●出口維持穩定

●政策方向調整

●信貸增幅續弱

陸股

散戶情緒低迷，外資不改逢低布局。

政策立場偏多，指數可逢低布局。

大陸全球第一王座

電動車電池(1Q18) 大陸佔全球29.2%、南韓19%

第四季可以注意的題材：

NVIDA的圖靈(turing)晶片 預計第四季出會出貨

跟電競有關的可以留意

宏碁

微星

技嘉

Purley及Zen伺服器平台連動2018H2營運成長

AMD相關的台股

祥碩

台耀

健策

智邦

澳洲宣布禁止 中興、華為提供5G設備影響

轉單效應

聯亞 2018(估) EPS 8.05

中磊 2018(估) EPS 3.52

啟碁 2018(估) EPS 5.17

穩懋 2018(估) EPS 7.16

**台灣4G開放不久，5G明年上半年可以開始注意，有機會陸續起來

矽晶圓產業-大陸成為全球新建晶圓廠最積極的地區

環球晶

合晶

嘉晶

中美晶

蘋果新機9/12上市-蘋果概念股反應冷淡

臻鼎

可成

欣興

大立光

齊邦

台積電

金融產業

玉山金

兆豐金

中信金

鋼鐵產業-聚焦上游產業

中鋼

中鴻

大成鋼(貿易戰利多產業)

紡織業-看高階紡織

儒鴻

遠東新

塑化產業

台化

被動元件：今年8、9月以後淡季

升息影響：新興市場資金回美國，留意新興市場貨幣走勢。

免責聲名：本篇為參加講元大證券與證券交易所舉辦之講座，資料整理僅供參考，不保證資料完整性及精確性且不保證獲利。

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Sep 11 Tue 2018 18:05
●<遺產篇>50歲以後一定要懂~人生走到最後一刻，到底要繳多少稅?

在寫這一篇的時候…猶豫了很久，因為自己的實務經驗不多，以前考CFP理財顧問時，都要背這些數字，然後計算出要繳多少的遺產稅。

今年陸續碰到繼承案件，處理過、填寫遺產申報書、幫忙找遺產，才開始真正用上，但也不是下面的數字都用上，因此僅供參考，實際以國稅局稅務專員為主。

大方向是這些，小細節如果有誤，請再私訊我，會再查證。

感恩~

當走到人生最後一刻，名下所有的資產(含死亡前2年內贈與特定人士，如贈與配偶、直系血親卑親屬、父母、祖父母、兄弟姊妹)，皆會被列入遺產做計算。

到底名下資產多少，才開始要留意遺產稅呢?

如下圖所示，免稅額1200萬+喪葬費扣除額123萬=1323萬，所以最基本名下資產在1323萬以下，不用擔心遺產稅的問題。

如果有配偶就會多扣除額493萬

父、母都在會多扣除額246萬(123萬*2)

2位成年子女會在多扣除額100萬(50萬*2)

身故當天名下資產-(扣除額、免稅額、不計入遺產總額)=遺產淨額

遺產淨額>0 且在5000萬以內，課10%遺產稅-累進差額0

遺產淨額>0 且在5000萬以上~1億以內，課15%遺產稅-累進差額250萬

遺產淨額>0 且在1億以上，課20%遺產稅-累進差額750萬

假設老王85歲身故，且前名下現金、股票、基金共1000萬、不動產(住宅)公告現值與評定價值共800萬、無負債、配偶歿、有2位成年子女。

則(1000萬+800萬-1200萬-123萬-100萬)*10%=繳37.7萬遺產稅。

以上簡單的舉例說明。

遺產的部分細節真的很多，建議找專業人士協助處理。

附上國稅局遺產稅試算

*關於免稅額、扣除額、不計入財產總額，國稅局會依情況做調整。

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個人分類：繼承

Sep 06 Thu 2018 20:43
<海外開戶實測分享>香港開戶秘笈-瞎爆了~文件沒備齊居然還可以開!

9月員工旅遊，澳門三天兩夜自由行，自己安排行程時看到澳門到香港搭船1個小時就可以到了。

因此安排來來香港走走，看看香港的金融業發展狀況如何?

香港人生地不熟，也沒有認識的朋友在香港，因此打著CFP國際認證理財顧問與台灣證券分析師的名義，寫信給10幾間銀行、證券詢問有沒有機會做個企業參訪，結果…QQ公司都委婉地拒絕或沒回。

最後決定隨機逛逛，看到銀行就進去，詢問開戶與詢問理財商品。

早上8點搭『金光飛航』(船票160港幣)，9點到香港-港澳碼頭

總人數可以到500~600人

第一間來到

中國建設銀行：行員告知，開戶的話需要帶，戶照、台灣身分證、港簽、國稅局稅籍證明、水電費單，且買理財商品需先做相關問券，不能隨便賣商品。

建設銀行理財經理剛好開會，沒機會碰面。

每一個都是VIP室。

港元定存利率年利率0.2%(嚇到吃手手)

人民幣定存年利率0.6%

HSBC 24小時理財中心。服務原客戶，新客戶無法開戶服務。

國際金融中心商場，有許多大型金融業進駐辦公。

但因為有門禁，無法進入辦公室參觀。

走著走著看到恆生銀行~

進去銀行後跟櫃台說想要詢問開戶、理財。

櫃台幫我轉介給理專

然後我說我想開戶

理專就問了我，看我有帶什麼證件：『身分證、港簽(網路上就可以辦了)、護照』

理專跑去問主管。然後回來就跟我說OK…

我心裡OS怪了前面建設銀行說要水電費單、國稅局稅籍證明，怎麼不用了。

可能各家銀行要求不同吧。

然後剛剛行員轉介的時候有說想要了解理財商品，理專就打了5年期的理財型保險，然後問我金額上OK嗎?他就印出建議書了並且要close我，問我有沒有帶台幣，或港幣來存，可以扣保險。

我才開始了解，要跟銀行買保險，才能開戶呀~

後來就簽了，開戶、買保險，都要簽很多名

從11點開到下午2點才搞定，存100港幣，終於拿到這張提款卡

馬上又把錢領出來，而且沒有信用卡功能

比較特別的地方，香港開戶，需要月費。

HKD 1,000,000 以上可享優越理財月費豁免。

低於 HKD 1,000,000 月費HKD 40

HKD 500,000 月費HKD 340

PS香港冷靜期21天(台灣稱契約撤銷期，收到保單後10天，在這個期間內撤銷，保費全額退還)

港幣宣告利率3.5%

美元宣告利率4%

沒看到理財機器人、沒看到無人開戶銀行。

香港吃飯超貴大概是台灣的3~4倍~

住的也貴

還是台灣好~

這次去香港大失血~莫名其妙開了戶、買了境外= =+

以上是筆者實測分享，僅供參考，因為不知道這些流程到底合不合規定。

反正就開戶了~

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Aug 26 Sun 2018 11:06
●<理賠篇>65歲後申請理賠時，『一定要記得先確認這件事』，以免白送理賠文件。

(圖片來源)

6月中客戶LINE我，說爸爸被狗咬，能不能申請理賠?

我開始擔心了起來，擔心什麼事情呢?

因為這位爸爸印象中66歲了

意外險大多是一年一約的定期型保險，定期的意思就是只能保到一個歲數，且早期的保單很多都只能續保到65歲

後來真的65歲沒有保障了，無法申請理賠...

當遇到65歲以上的保戶，發生事故要申請理賠時，『請保戶先確認目前的保險還有沒有保障，如果已經超過保險公司的續保年紀，即使準備好理賠文件，保險公司也不會理賠。』

現在的有續保到75歲、80歲、84歲、85歲，各家保險公司、商品能續保的年紀不同，請保戶留意。

附上保單條款，供參考。

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個人分類：保險理賠

Aug 26 Sun 2018 10:42
●<投保篇>非健康體、有病歷了!難道就不能再買保險了嗎?快來看看該怎麼加保保險~

從業的第二年，有客戶提到家人生病住院了，申請理賠後理賠金怎麼比花的少，仔細看理賠明細，才知道家人早期買的醫療險住院1天只有500元，當時生病住的雙人房自費一天就2000元，變成買了保險住院1天還要家人自付1500元。

於是客戶問了我，家人已經有病歷了，能不能再加保醫療險??

<步驟一>首先要先知道，加保填寫文件時，有『健康告知書』要填寫(各家健康告知書也不是全部都一樣，筆者有遇過同一疾病，A家要告知、B家不用告知，因此可以找對自己有利的保險公司投保)

健康告知書(列出2間保險公司的健康告知書給網友參考)

最近2個月內有哪些用藥紀錄? 過去5年有下列哪些疾病? 過去1年有下列哪些疾病?...等需告知的動作

舉例1. 半年前膽結石，翻開健康告知就在告知項目內，誠實告知。

舉例2. 3年前重感冒、看醫生，後續都很健康無任何就醫紀錄，翻開健康告知就不在告知的範圍內。

Ps.如不在告知事項內，且投保時，疾病未痊癒，申請理賠時保險公司有可能拒賠唷!

<步驟二>等待保險公司核保人員回覆

保險公司會依照保戶健康告知書的內容，請保戶提供相關資料(如病歷或診斷證明書…等)，或請保戶到指定健診中心體檢。

<步驟三>等待保險公司核保人員回覆

核保人員會依照保戶提供的資料或體檢報告做核保評估，看是要『除外』、『加費』還是『拒保』。

經驗分享：

筆者有遇過高血壓件同時送A、B兩間，體檢後A間保險公司拒保、B間保險公司加費(各家保險公司核保的標準不同，因此建議可以多詢問幾間保險公司)

女性胸部纖維瘤囊腫：提供病歷報告與體檢，胸部纖維瘤囊腫除外，其他部位正常有保障。
B肝帶原：GOT、GPT肝指數正常有機會可以正常承保或加費承保。

糖尿病：看血糖、糖化血色素，輕微加費，也有可能拒保。

高血壓：看血壓數值，加費OR拒保接有遇過

痛風：體檢後，加費承保

乾燥症投保殘扶險：拒保

新生兒甲狀腺低下：拒保居多

28歲體重過重+遺傳性高血壓投保殘扶險：拒保。有1間有機會但需體檢，客戶說要先瘦下來才要送件。

憂鬱症：看程度、停藥3~5年後，評估看看。

有62歲的客戶跟筆者分享，幾年前投保剛好被保險公司抽到體檢。體檢院所在2樓，走樓梯上去，體檢時血壓一量，就被拒保了。

『此類的案件需個案處理，客戶個別狀況、投保內容、體檢數值不同、各保險公司核保接受度不同，上述經驗僅供參考。』

『因此建議客戶，還沒產生病歷前，趕快投保吧~』

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