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回想起3-4年前考CFP國際認證理財顧問的過程，計算遺產稅是必考的題目。題目都會給資產狀況，如銀行存款、定存單、外幣、上市櫃股票、房子、土地、農地、房貸、信貸、汽車、金條、保單…等資訊，哪些免稅、哪些需計入遺產總額，加加減減後，再依照超過免稅額的部分乘以10~20%遺產稅稅率，計算出需繳多少遺產稅。

直到自己處理第一件繼承，才知道實際上並不是這麼容易的事。客戶家人因心肌梗塞離開，處理完後事開始辦繼承，我問了客戶：「你爸爸哪邊有資產?哪幾間銀行有存款?金額多少?房子有幾間?有沒有海外資產?有沒有其他債務或借據?」，客戶一問三不知。事後想想覺得自己問的問題也很好笑，雖然自己也考過理財顧問，老實說自己不清楚家人的財務狀況，是很正常的一件事。

▲遺產稅申報流程(僅供參考)

後續跟著客戶到國稅局、銀行公會、保險公會、地政機關等調資料，拼拼湊湊才找到有記名的資產，然而是否還有其他資產、負債我們都不確定，只能以既有的資產辦理繼承。

雖然9/1起國稅局開放一站式查詢遺產，但並非所有資產都查的到，因此建議50、60歲後每1~2年定期整理自己的資產，幫自己列資產清冊，包含國內、國外有哪些資產、負債，甚至是否有借名登記的資產、民間借貸都記錄下來，可以夾在個人保單內、私人保險箱、如果未來有狀況家人找的到的地方，供未來家人找尋財產使用。

整理遺產是申報遺產的開始，後續還有國稅局核定、繳稅、繼承等流程。

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<累計202109月處理過體況投保個案>

三年不見的學姊傳LINE給我，請我幫忙看一下保單，因破水、寶寶太大緊急剖腹產。學姊說這份保單是10年前買的，後來原業務員離職後就沒聯絡了，不知道這樣剖腹產能否申請?

▲醫療險保障內容

看完保單後，只有醫療險實支實付跟剖腹產有關。學姊剖腹產當下使用防沾黏貼片、自費麻醉…等醫材費，已花超過4萬元，為了省錢，因此安排住免自費的健保病房。

我立馬請學姊問看看有沒有其他自費病房，學姊說當初護理師有告知單人房需自費2000元。

後續請學姊轉到單人房。

醫療險實支實付賠什麼?

實支實付醫療險理賠時會依照保戶支出的醫療收據金額給付，大方向分為「每日病房費限額」、「手術費」、「住院醫療費用保險金之給付」(各家醫療險內容不同依條款為主)。

每日病房費限額

以學姊的實支實付保障內容為例，病房費每日限額2000元(含病房費、膳食費、醫師診察費、特別護士以外之護理費)。保戶有使用到自費病房費，保險公司才會理賠此項目，因此有買實支實付醫療險的保戶，住院時請先留意額病房費額度，以免沒享有到該有的權利。

▲病房費與實際理賠

手術費

有分住院手術、門診手術及限健保2-2-7手術。一樣須使用到自費手術，保險公司才會啟動。

以學姊的收據為例，由於剖腹產手術為健保給付，因此手術費為0元，保險公司給付0元。

▲手術費與實際理賠

住院醫療費用保險金之給付

俗稱雜費(概括式醫療險給付，醫師指示用藥、血液、掛號費及證明文件、來往醫院之救護車費、超過全民健康保險給付之住院醫療費用)。由於健保長期虧損，想要選擇比較好的醫療品質，都需額外自費，如骨折用的鈦合金鋼板、陶瓷人工關節、塗藥心臟支架、人工水晶體…等。

以學姊雜費12萬為例(30天以內)，剖腹產額外自費，麻醉費、除疤凝膠、除疤貼片、藥費等花費7萬元，合理使用下保險公司理賠7萬元。過去也曾幫忙代送長輩的一件理賠，因關節退化，換人工膝關節自費13萬元，民國88年買的實支實付醫療險，只理賠3萬，由於早期規劃的實支實付額度較少，不符合現在醫療水準，因此提醒保戶須定期檢視自己的保險。若無使用自費項目，只有掛號費550元，此項實際理賠也為550元。

▲雜費與實際理賠

依照目前法令，最多可以規劃3張實支實付醫療險及自負額醫療險1張，第一家為收據正本，其他家用副本收據，若保戶覺得額度不足可選擇加保第二間或第三間醫療險。

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<累計202109月處理過體況投保個案>

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(圖片來源：PIXABAY)

多發性硬化症是全球最常見於年輕人的中樞神經系統免疫疾病，好發於二十至四十歲左右的年輕人，在台灣截至110年6月因全身性硬化症領到重大傷病卡已超過2000人，全世界約有250萬位患者。發病年紀從十五歲至五十歲皆有可能；少數時候，也可發生於小孩或老年人，而女性患病機會是男性的二倍。

多發性硬化症，是常見的中樞神經系統非外傷性疾病，由於免疫系統出現異常，錯誤攻擊自身體內的正常細胞，引致髓鞘和神經細胞受損，最後導致多發性硬化症。「多發性」指中樞神經不同區域都受到損害；「硬化」則指中樞神經因慢性發炎而出現硬化的跡象。

多發性硬化症的類型

復發緩解型:病情急性且反覆，每次發病位置皆不同。當神經系統發炎減少後，病徵便得到緩解。

原發進展型:病情反覆且持續惡化。

繼發進展型:復發緩解型患者出現進展性退步情況，腦部退化且無法復原。

多發性硬化症患者服用的藥物中有些具有免疫調節作用，會造成免疫力較正常人為低，或患者自身的症狀（例如：行動不便等）而造成容易被感染的風險，會導致相關的感染併發症，例如：吸入性肺炎、褥瘡、敗血症等，嚴重會有致死的風險。

罹患多發性硬化症可以買保險嗎?
 

1.確診多發性硬化症、接受過醫師治療或用藥，投保保險時在哪邊告知?

投保保險時，健康告知項目中有一項五年內是否有患有下列疾病而接受醫師治療、診療或用藥?多發性硬化症在五年內告知項目內。

2.告知後保險公司下一步會如何呢?

若可以評估，保險公司會請保戶提供病歷、並填寫問卷，有可能會要求一般體檢(身高、體重、血壓、脈搏…等)。保險公司評估後，會依據結果下除外、加費或拒保，部分險種與多發性硬化症無相關評估後有機會承保。

3.處理過個案

1. 25歲時因身體不適、高燒不退住院十多天做各項檢查，醫生判定為多發性硬化症投保壽險、癌症、意外險、醫療險、重大傷病險，為有醫療險、重大傷病遭拒保。

2. 41歲身體不時痠痛、經常發軟，每日約5~10分鐘無法站立，求助3間醫院，經檢查醫生判定為多發性硬化症，補強醫療險、重大傷病遭拒保。

▲健康告知書

處理過自體免疫系統疾病的經驗，罹患此類疾病後投保醫療險、重大傷病險難度大幅增加，建議保戶在健康時投保保險，以免有體況時遭保險公司拒保。

上述體況案件，僅供參考，實際需個案評估。

資料來源： 財團法人罕見疾病基金會   照護線上   中大腦神經科

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(圖片來源:PIXABAY)

據流行病學統計，在台灣地區居住的健康人口群中，感染「胃幽門螺旋桿菌」人口高達一千多萬人；這些感染者也是罹患胃腺癌的高危險群。疾病調查顯示，十二指腸潰瘍患者的幽菌感染率高達90％以上，胃潰瘍患者則高達70～90％，胃炎患者也達70～90％，胃癌患者則高達50～60％。

幽門螺旋桿菌生存在胃酸相對較低的胃黏液或乾脆寄生在黏液細胞內，當幽門螺旋桿菌感染胃部後，會將胃中的尿素分解成氨，可降低胃酸的酸度並引起胃發炎，且免疫細胞難以將幽門螺旋桿菌清除。幽門螺旋桿菌主要透過經口傳染，傳染途徑包括汙染的飲水、食物或唾液等，也容易在家庭中彼此相互感染。

幽門螺旋桿菌會引發哪些併發症?

胃穿孔：穿孔是消化性潰瘍最重要併發症之一，大約7％的消化性潰瘍可併發潰瘍穿孔，當潰瘍腐蝕胃壁或十二指腸壁而進入腹腔，可能併發嚴重的感染性疾病──腹膜炎，會威脅病人生命。

胃或十二指腸阻塞：又稱為幽門狹窄或是十二指腸狹窄，病人會出現嘔吐的症狀，當藥物治療無法有效改善時，可能就需要改以外科手術進行治療。

內出血：有15%的消化性潰瘍會併發內出血，且內出血嚴重時會導致病人進入昏迷、休克的狀況，致死率此時會高達10%。

胃癌：胃癌是感染幽門螺旋桿菌最嚴重的併發症，雖然帶菌者僅有約1~2%的人會得到胃癌，仍須謹慎追蹤病情，如果出現萎縮性胃炎應及早採取治療。

感染幽門螺旋桿菌能買保險嗎?

由於幽門桿菌多為慢性感染，近8成患者沒有特別症狀，而有症狀的患者多以腹脹、消化不良、易打嗝症狀表現，少部分的患者會有腹痛、黑便等消化性潰瘍出血形式表現。

1.感染幽門螺旋桿菌、接受過醫師治療或用藥，投保保險時在哪邊告知?

投保保險時，健康告知項目中有兩個月內及一年內是否有患有下列疾病而接受醫師治療、診療或用藥?

若因感染幽門螺旋桿菌近兩個月內有治療，需在兩個月內告知。

若因感染幽門螺旋桿菌引發「胃炎」、「胃潰傷」等有治療，需在一年內告知。

2.告知後保險公司下一步會如何呢?

若可以評估保險公司可能會要求體檢或附病歷。若須體檢保險公司會提供「體檢單」請保戶到配合的體檢院所做體檢，保戶不須額外付費。

保戶投保時告知，前兩個月內有治療胃部幽門桿菌，療程已結束，保險公司請客戶提供診斷書，針對幽門桿菌除外承保。

▲除外承保

資料來源:衛服部健保署    康健知識庫     健康2.0

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上週客戶打來告知下班前接到衛生署通知，兩天前去的健身房有確診者，在同樓層長達1小時，需要進行隔離。由於客戶是外地人跟閨密一起租在新北市，因無法跟同居者採「1人1室1衛」隔離，衛生署安排隔天一早搭防疫專車載到醫院做PCR，做完後再到金山防疫旅館進行隔離9天。

▲LINE對話

隔離開銷防疫旅館佔最多

據客戶告知關於防疫旅館、車資新北市與台北市做法不一，新北市車資、防疫旅館自費，車資從中和載到金山飯店一趟1500元，司機全程開窗通風。防疫旅館為海景溫泉飯店一天2500元，政府補助一天1000元，客戶實際支出1500元，9天防疫旅館共花13500元，體溫計忘記帶在飯店購買額外花400元，飯店提供早餐、午餐、下午茶、晚餐，飯店提供餐點吃不習慣，客戶額外叫外送，9天下來總共花費2萬元。

各防疫旅館費用、個案住房天數、個人開銷不同，客戶告知網路上查多數在3-5萬之間。客戶除了9天共2萬的支出外，跟公司請9天的假，公司無給付薪資(非屬於職災)，同時全勤、年終都有所影響，預估少2萬元收入，實際花費2萬，預估收入減少2萬，合計共4萬元損失。

防疫險隔離理賠準備哪些?

年初熱銷的500元防疫神單根據統計總共承保402萬件，保費19.23億。金管會截至8月4日統計，台產已理賠13,422件，理賠12.94億元。由於國內疫情尚未清零，每日仍有確診者，面對疫情仍不可掉以輕心。

如上述客戶的案例，PCR陰性、無確診，過去買的壽險、醫療險、重大傷病險、失能險都無法理賠，只有保戶今年陸續買了4張防疫保單會啟動理賠，可以申請「法定傳染病隔離理賠金」項目，需準備身分證正反面影本、存摺影本、理賠申請書、隔離通知書、隔離簡訊，向保險公司申請理賠。

▲理賠金試算

防疫險理賠常見Q&A

Q：簽約後保單還沒收到，被隔離或確診是否可以申請理賠?

A：生效日為簽約日期之翌日(隔日)零時。請跟業務員確認保險公司是否有收到投保文件，若已經在跑核保流程，請保戶不用擔心。

Q：何時可以提出理賠申請?

A：兩年內皆提出理賠申請。建議解隔離及自主健康管理後在提出理賠申請。

Q：防疫險申請理賠後，怎麼都還沒看到理賠金?

A：由於各家理賠速度不同，文件無誤約1~2週內理賠金可以入帳。若理賠金尚未入帳，可以詢問業務員或保險公司0800進度或是否需補件。

Q：已申請防疫險理賠，是否可以再買保險?

A：防疫保單告知項目中會詢問保戶「目前是否正接受隔離、檢疫或自主健康管理之處置」，若無上述狀況，可以填寫要保書送件。非防疫保單(如醫療險、壽險…等)請依保險公司健康告知項目為主。

防疫問題洽專線1922

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圖片來源：pixabay

上週五有位新手媽媽來訊， 7月在醫院等待自然產時，因「產程遲滯」醫生立即改剖腹產，住雙人病房7天、醫療材料費、藥費、衛材等收據共花費約7萬元，申請理賠時保險公司只有賠1.5萬，來詢問是不是保險公司少賠?

理賠金下來時請記得核對理賠明細!

理賠結案時，保險公司除了給付保戶理賠金以外，還會有一份「理賠明細」，內容會記載保險公司如何給付理賠金。筆者發現大多的保戶拿到的理賠金後，理賠金大於支出的醫療費後保戶並不會留意這張理賠明細，少賠時才有可能拿出理賠明細來核對。

▲理賠明細(此理賠明細與本件剖腹產無關)

理賠明細與保障內容核對!

▲紅色打勾處為本次剖腹產理賠有關之項目

以保戶住院7天、住院手術(剖腹產手術)、住院手術看護金(剖腹產手術)、住院前後門診、出院後療養金都是本件剖腹產理賠的項目。

若理賠明細與自己試算不同時下一步就是了解哪邊有出入，本案保險公司理賠1.5萬元，筆者試算應為15,250元，保戶未提供診斷書，以自己處理過的經驗，關於住院前、後門診(住院前7天及出院後14天門診)是大多保戶在請醫生開立診斷書時因未載名於診斷書中，因此保險公司無給付此項理賠。

關於此理賠案件，建議結婚後、懷孕前或定期檢視自己的保險，並且投保足額醫療險實支實付(建議雙實支、三實支)，以免遇到高額自費醫療，但保險金理賠很少的情況。

近一年處理的剖腹產理賠

1.胎位不正剖腹產住院六天，理賠金15.7萬

2.胎兒窘迫剖腹產住院六天，理賠金9.5萬

3.妊娠糖尿病及產程遲滯剖腹產住院六天，理賠金13.8萬

(理賠僅供參考，實際依投保內容、醫療收據，個案為主)

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圖片來源：pixabay

上週7/13指揮中心突然公布開放18歲(含)以上民眾進行COVID-19疫苗接種意願登記，LINE群組瘋傳民眾搶登記。指揮中心 7/19日表示，「COVID-19疫苗施打意願登記與預約系統」第三輪的意願登記已於19日中午12時截止，全國約有887萬人登記，其中約495萬人有意願接種AZ疫苗。

預約登記後，陸續有民眾在詢問疫苗險的投保相關問題，甚至有看到疫苗險就搶買的民眾，不管是透過網路投保或是業務員投保，買疫苗險需要注意哪些地方呢?供民眾參考。

一、條款定義有「不良事件」及「不良反應」你買到哪一個?

如果不仔細看條款，這兩個名詞意思非常相似，需搭配條款來看(以下節錄條款)，「不良事件」出現負面症狀或疾病包含尚未經判定為疫苗接種所致，「不良反應」需具有合理、因果關係。  疫苗險選擇前者定義為「不良事件」的理賠範圍較廣。

二、哪些疫苗施打後出現不良事件(反應)有保障呢?

市面上的疫苗險，有分只保障「COVID-19疫苗」與「政府許可之疫苗皆有保障(如流感疫苗、破傷風疫苗、COVID-19疫苗、肺炎鏈球菌疫苗…等)」，不論是哪一種疫苗險，針對本次施打COVID-19疫苗出現不良反應都有保障，而投保後者「政府許可之疫苗」的民眾，投保後一年內若有施打其他疫苗(如流感疫苗)導致不良反應者也都在保障範圍，請記得主動提出申請，以免自身權益受損。

▲其他疫苗是否有保障，民眾可以跟公司索取DM或條款，「條款中定義」上會載明(通常出現於條款第一頁)

三、國產疫苗尚未第三期，若施打後不良反應至住院是否也有保障?

AZ或莫德納疫苗，投保疫苗險後，排不到國外疫苗，施打國產，能否理賠? 以上圖條款定義為例，只要是中華民國配合衛生署接種政策及計畫，經醫生評估後可接種者都在疫苗保障範圍。國產疫苗若未來經政府單位許可導致不良反應而住院，也可以提出理賠申請。

 四、施打疫苗後「多久」出現不良事件(反應)住院有保障? 

市售的疫苗險有施打後「28天」、「30天」、「90天」出現不良事件(反應)，如施打AZ疫苗後2天出現嚴重過敏反應而住院治療，可以提出申請理賠。統計至7/20已施打567萬劑，不良事件共有3046件，其中包含死亡467件。

▲COVID-19不良事件通報

 五、施打疫苗後出現不良事件(反應)僅「急診」或「門診」治療能申請理賠嗎? 

無法。攤開各家疫苗險，不良事件(反應)須辦理住院，若是急診或門診治療無辦理住院手續，住院日額、住院慰問金或出院慰問金都無法理賠。

六、確認哪些狀況在除外責任，遇到「這些狀況」無法理賠?

不論是醫療險、意外險、強制險、第三人責任險…等都會有除外責任，意思是遇到除外事項，保險公司不予理賠。

下面列出兩間保險公司除外條款，以A公司第十五條第八款為例，不良事件中出現疾病或狀況「明顯非屬主管機關或疫苗仿單公告之不良反應」，而B公司的除外條款中並無此項。意思是某些不良反應，不在公告項目內，A公司可依第十五條的除外責任不予給付。除此之外A公司的除外責任「五、六、七、八款」都是需要注意的地方，請保戶投保前或投保後都需要這些小細節。

▲A公司疫苗險除外條款

▲B公司疫苗險除外條款

各家條款、理賠不同以上僅供參考，實際依個案狀況為準。

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(圖片來源pixabay)

前幾天客戶LINE詢問，公公身體不適疑似小中風，當天跟公司請假去就醫，且原業務員已離職，想要知道公公的保險有哪些可以申請理賠及相關權益，於是經公公同意，家人翻出公公的保單後，拍內頁檢視保單。

這麼緊急發生事故，保單需要注意哪些呢?

一、確認保單是否仍有效?

兩個月前一位網友諮詢，網友的男友因生病需動手術，手術後申請理賠時遭拒賠，於是來詢問，請網友提供拒賠文件後，才了解男友的保單9個月沒繳保費，保單屬於「停效」狀態，再加上此事故在停效期間發生的，因此遭保險公司拒賠!

發生事故時，請保戶確認保單是否有效，如何確認保單是否有效呢?保戶可以詢問原業務員、本人撥打保險公司0800免付費電話或註冊保險公司線上會員查詢保單狀態。

二、確認是否有批註除外或調整附約的紀錄

自己處理超過50件的體況投保經驗(生病後投保保險)，保險公司可能下除外承保，例如醫療險投保前已有子宮肌瘤或巧克力囊腫的病史，保險公司評估後對此項疾病批註除外，若這次治療屬於除外的部位，保險公司也是不理賠的。

投保後保戶可能調整附約(契約變更)，如加保醫療險或取消意外險…等附約調整紀錄。檢視客戶公公的保單，發現過去有取消過醫療險附約紀錄，同時新投保終身醫療及終身癌症險。

三、檢視保障內容及了解治療方式

檢視完保單後，詢問狀況及治療方式判斷哪些保險與理賠有關。公公打完血栓溶解劑後狀況穩定，疫情考量選擇自費單人病房每日3000元，預計出院後持續追蹤及復健治療。

跟本次有相關的保險為已繳滿期的終身醫療險保額1000元。若住5天及門診兩次，預估理賠金不到1萬元。

建議保戶每2-3年檢視家人的保單，過去買的保險可能不足額或不符合目前的醫療水準，以免需要保險時才發現額度理賠金過低。

▲終身醫療保障內容(紅色打勾為此事故有相關之保障，各家醫療險保障範圍不同，請依保單保障內容為主)

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疫情影響，第三級警戒延長到7/12加上變種病毒來襲，種種因素導致民生生計受到衝擊。政府原先提供50萬名勞工紓困貸款，金額最高10萬元、最長3年、利率1.845%，申辦條件還包含「108、109年度個人各類所得總額在50萬元以下才可申貸」等，最後勞工紓困貸款累積117.1萬件(目前已截止申辦)。

勞工紓困貸款資格除了108、109年所得需在50萬以下，還需考量信用狀況，有些民眾生計有影響，但卻不符合勞工紓困貸款的資格。

保險公司7/1起，開始申辦保戶紓困貸款，金額最高10萬元、最長3年、利率1.28%。

▲資料以官網公告為主，附資料來源，保戶可透過超連結了解申辦細節

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疫情再起，或許「這些保險」派得上用場!

(圖片來源：pixabay)

6/23起指揮中心宣布延長第三級警戒至7/12，連續三天(6/25~6/27)國內每日確診數也都低於百人，看似疫情被控制住了，沒想到國內出現傳染力更強的Delta變種病毒，讓國內疫情更加緊張。

這段時間許多人詢問，一月投保的500元防疫神單或五月投保其他間的防疫保單，還沒扣款、還沒拿到保單，如果真的被匡列居家隔離或確診新冠肺炎，到底有沒有保障?

時間拉回到5月中，台北的保戶很緊張的打來詢問：「小孩跟確診者在同一個教室上課，被衛生署匡列居家隔離兩週，有衛生署發的隔離通知單，但一月投保的500防疫神單還沒扣款、保單也還未下來，這樣能申請理賠嗎?

筆者跟保險公司理賠人員詢問進度，確實系統還沒扣款及製單，理賠人員告知等保戶隔離結束後，附「理賠申請書」、衛生署發開立的「隔離通知單(正本)」、「關係證明(母女)」，保險公司會優先處理扣款及製單，製單後有理賠號碼，就能順利辦理理賠了!

▲6月初理賠文件附上，約一週內理賠金入帳。

統計至6/27台產累計出單380萬件，預計6月底前完成審核，初估400萬件。台產理賠截至21日理賠件數3,396件、理賠金額3.3億元。

台北市目前仍有1087人隔離中、新北市則有1904人(統計至6/26)，未來還會有更多人辦理理賠，因此尚未拿到保單的民眾不用擔心台產防疫保單查詢(https://ec.tfmi.com.tw/Cov19/index.aspx)、泰安產險防疫保單查詢專區(https://www.taian.com.tw/Promote/EpidemicPrevention)其他間保險公司請耐心等待。

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