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依據世界衛生組織統計，全球每年約有 1,650 萬人死於心血管疾病。而其中先天性心臟病是嬰幼兒常見之先天性異常，發生率約千分之八，若以台灣每年有十八萬新生兒出生，全國約有一千四百位先天性心臟病兒。

先天性心臟病是什麼?

正常的心臟結構，各腔室之間有中膈或瓣膜阻擋，因此血液會依照正確路徑流動；先天性心臟病患者因心臟缺陷，如中膈、瓣膜與動脈等組織異常發展，以致產生的破損或狹窄，影響其應有功能，就會造成先天性心臟病。

先天性心臟病可能會有哪些併發症?

可能會有心律不整、心臟感染、心臟衰竭、中風、發展遲緩與學習困難及肺栓塞等併發症。

開心手術費用

看嚴重程度，心臟有狀況不一定都會手術治療，一般費用約5~6萬元新台幣，若需要體外循環的開心手術，簡單型的花費在10萬元新台幣左右、複雜型的約20萬元以上。

罹患先天性心臟病可以買保險嗎?

一般來說，心臟病患者在投保醫療險時會受到較嚴格的條件限制，壽險則可以視被保險人的身體健康情況來評估是否予以承保。保險公司核保時最在乎的是風險因素考量，通常會分別由年齡、性別、肥胖、血壓值、家族病史和生活習慣等方向來衡量。

確診心臟疾病、接受過醫師治療或用藥，投保保險時在哪邊告知?

投保保險時，依心臟病的種類，在健康告知項目中分別有兩個月內、一年內及五年內是否有患有下列疾病而接受醫師治療、診療或用藥?依心臟病史的告知給保險公司評估。

▲健康告知書

告知後保險公司下一步會如何呢?

若可以評估，保險公司會請保戶提供病歷、並填寫問卷，並會要求一般體撿(身高、體重、血壓、脈搏)、尿液常規檢查、心臟超音波及靜止心電圖。保險公司體檢完後，會依據體檢的結果下加費或拒保。因心臟疾病是屬於全身性的疾病，通常只有加費或拒保兩個選項，除外承保的機會較低。

處理過心臟個案

58歲心律不整，體檢後醫療險加費承保

心臟瓣膜脫垂投保失能險、醫療險、手術險

30歲先天性心臟病，病例顯示心室中膈缺損、二尖瓣脫垂、二尖瓣、三尖瓣、肺動脈逆流 ，領重大傷病卡，投保壽險、癌症險、意外險

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何謂癲癇?

癲癇是神經系統常見的疾病中，僅次於腦血管障礙而居於第二位的疾病。癲癇患者約佔全部人口的0.3% - 0.7%，而且有逐年增加的趨勢。癲癇是腦部性非傳染疾病。發作時，患者會抽搐、意識混亂、不自主喊叫、肌肉僵直等，原因是腦細胞異常和過度放電所導致，且症狀會反覆發作。可能還伴有神經系統問題的其他症狀。

癲癇有哪些併發症?

因為癲癇症發作時會有不由自主的行為，導致意外傷害例如：燙傷、跌傷、撞傷、發作時呼吸道有異物堵塞，因而出現吸入性肺炎或缺氧。另外有些癲癇是由於腦部疾病所致，例如：腦水腫、腦部外傷等，並可能因為原來的疾病導致其他相關的併發症，例如：腦外傷傷害到大腦的語言相關部分，有可能會產生語言障礙的併發症等。

罹患癲癇後接受過醫師治療或用藥，投保保險時在哪邊告知?

因癲癇是需要長期服藥控制的疾病，五年內須要告知， 若可以評估，保險公司會提供「體檢單」請保戶到配合的體檢院所做體檢，持保險公司的體檢單體檢，不須額外付費。另外附上病歷、腦波檢查、發作頻率來綜合評估是否除外、加費或拒保。若狀況穩定是有機會承保醫療險、重大傷病險。

投保案例

國中發現癲癇，43歲投保失能險，A公司加費承保，B公司正常承保

38歲女性上班時癲癇發作，治療兩年後狀況穩定，送件後因核磁共振報告中表示腦部先天性動脈狹窄而拒保

36歲女性癲癇已10年及右手輕度失能(領輕度身障手冊)投保重大傷病、醫療險、意外險、癌症險，醫療重傷加費承保

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(圖片來源:PIXABAY)

幽門螺旋桿菌

世界衛生組織已將幽門螺旋桿菌，列為第一級的胃癌致癌因子。但通常，幽門螺旋桿菌感染的患者，大部份終其一生呈現無症狀的慢性胃炎，約有10％到15％的人會得到消化性潰瘍，有小於1％的人會得到胃癌，更少的人會罹患淋巴癌。相對的，約100％的慢性胃炎，大於95％的十二指腸潰瘍，90％的胃癌，75％的胃潰瘍病患有幽門螺旋桿菌感染。

幽門螺旋桿菌是隻聰明的細菌，喜歡寄生在胃酸較低的胃黏液或胃黏膜細胞之中，在口腔中也可發現。如果感染到它，胃會慢慢的發炎，病患經常出現上腹不適的症狀，甚至引發胃潰瘍，更嚴重者也可能出現出血、胃穿孔和胃癌。在還沒有知道這只細菌前，很多病患都因為反覆胃發炎和胃潰瘍，進而導致嚴重出血和穿孔。

此疾病會有哪些併發症呢?

可能會有胃穿孔、胃或十二指腸阻塞、胃出血、胃癌(約1%的人會得到)。

感染幽門螺旋桿菌、接受過醫師治療或用藥，投保保險時在哪邊告知?

首先先需要了解二個月內、一年內的健康告知，是否相關疾病及併發症，若單純幽門桿菌在兩個月告知項目，若已經引發其他併發症，就要再看一年內是否有符合告知項目內，請保戶留意健康告知書。

若可以評估，保險公司會提供「體檢單」請保戶到配合的體檢院所做體檢，持保險公司的體檢單體檢，不須額外付費。感染幽門螺旋桿菌者可能需要進行一般體檢(身高、體重、血壓、脈搏)…等(體檢項目可能因公司、個人因素眾多原因而不同，僅供參考)，並提供病歷供核保評估。若可以承保保險公司會採除外或加費承保，若已到胃癌程度醫療險婉拒投保的機會也非常高，體況案件需要個案評估。

投保案例：

32歲女性，因幽門桿菌治療，療程結束後告知此體況投保，醫療險除外承保。

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上述標題是客戶常見的問題，可能是紙本保單不見、學齡時家人幫自己保的，或因家庭變遷等因素忘記了自己保了什麼?

很常在發生事故時才想起保險，而「保險存摺」是由壽險公會推廣的平台，讓民眾可以透過網路查詢自身保單。

保險存摺是甚麼?

是保險公會及產險公會協同22家壽險、14家產險、中華電信、台灣網路認證公司等合作廠商，可以查詢本人之所有人身保險投保狀況，即便紙本保單遺失、忘記保哪間保險公司，也可以輕易透過平台完成查詢。

我買的防疫險保單還有效嗎？

截至10/20國內確診數已達730萬人，每日約3、4萬人確診，與確診有關的保險就是防疫險，近1、2年投保率大增，損率也大幅增加，讓許多保險公司增資或變賣資產籌現金。

當確診或隔離時，第一個步驟不是馬上準備資料申請理賠，而是確認防疫險保單是否還有效，產險公司的防疫險保障期間為一年且不保證續保，隔離或確診同一法定傳染病限各領一次，事故起兩年內皆可提出申請。

↑確診或隔離請先確認是否在保障期間內!

保戶可以透過「保險存摺」平台查詢以本人為要保人或是被保險人的所有人身保險與投保狀況，又分為「普通會員」（免費）和「白金會員」（年費100元）2種；建議升級白金會員，1年內不限次數可以查看所有保單資料（有公司名稱、險種分類、保單險種、商品名稱、保單號碼、契約生效日期、保額以及保單是否有效及要╱被保險人資料等）。

家人幫忙買的保單也可以查詢到，但保險存摺可以初步找到保險資料，詳細的保障內容仍需到保險公司官網註冊會員或保單檢視才會知道保障內容及條款。

↑保單檢視系統kiwi86

保險存摺申請連結：https://insurtech.lia-roc.org.tw/reg_choice.html

推薦碼：QTLHTK

用手機註冊教為方便，手機請關閉WIFI，使用行動網路！若為iPhone請關閉私密轉送功能

↑保險存摺頁面

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什麼是疝氣？

疝氣簡單來說就是器官脫離原位、跑到別的位置，依照發生部位而有不同名稱。 疝氣有分以下五種：腹股溝疝氣（發生於腹股溝）、臍疝氣（發生於肚臍周遭）、切口型疝氣（發生在手術部位）、橫膈膜裂孔疝氣（發生在位於胸腔和腹腔間的橫膈膜）、股疝氣（發生於大腿與腹部之間）。

其中最常見的疝氣是「腹股溝疝氣」，佔所有疝氣的9成以上，又俗稱為「脫腸」或「墜腸」。根據醫學臨床統計黃種人約7%~8%的人有疝氣，而台灣幼童疝氣的比例約8%，早產兒更高約為10%；成人疝氣的比例約7%，男女比為9:1，全台每年約4萬人會做此手術。

疝氣治療方式:

*資料整理僅供參考，患者依實際病況及醫院或診所收費標準為主

疝氣自費手術，醫療險會理賠嗎？

疝氣有分先天性及後天性，原則上後天或成年才發現此疾病，醫療險、手術險可以提出理賠申請；若發生在剛出生的新生兒身上醫生診斷書開立為先天性疝氣，理賠人員可依保險法127條保險契約訂立時，被保險人已在疾病來拒賠。

有疝氣後還可以投保保險嗎?

若一年內因疝氣治療、診療、用藥者，須告知在健康告知書上面，保險公司會請保戶提供病歷資料、問卷來評估承保條件，因疝氣復發率高若能承保醫療險可能採除外承保。

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什麼是類風濕性關節炎？

類風濕性關節炎是一種慢性且會不斷進展的發炎性關節疾病，全身的關節都可能會受到影響。類風濕性關節炎可能發生在任何年紀，又以中年女性罹病的可能性最高，全台灣約10萬名患者，男女比例約為1：3。

類風濕性關節炎主要的特徵是四肢關節慢性發炎，早期症狀以關節腫脹及疼痛為主，且多為對稱性；隨著病程進展會逐漸侵蝕軟骨及硬骨，最終造成關節的變形及功能喪失。

關於類風濕性關節炎併發症

這個病的原因是身體的免疫系統出了問題，產生了很多會破壞身體組織器官的自體抗體及發炎物質 (如細胞激素) 。這些抗體或發炎物質除了會攻擊全身的關節以外，還有可能侵犯其他的器官，如肝臟、脾臟、心臟、肺臟、血液系統、神經系統、淋巴系統等。

若有患有類風溼關節炎可以投保嗎?

因類風濕關節炎併發症多，且嚴重者會領到重大傷病卡，因此在醫療險、重大傷病險、失能險在投保上會有困難，若可以評估保險公司會要求保戶提供病歷、問卷、體檢，先前有協助送件投保過的經驗，部分險種可以投保，但實際仍以保險公司評估為準資料僅供參考。

確診類風溼性關節炎、接受過醫師治療或用藥，投保保險時應在哪邊說明

投保保險時，健康告知項目中有一項五年內是否有患有下列疾病而接受醫師治療、診療或用藥?類風溼性關節炎在五年內告知項目內。

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蠶豆症新生兒統計？

根據國健署統計，2021年篩檢出3,566名新生兒有先天性代謝異常疾病，其中蠶豆症高達達3,176人(約佔9成)，表示每100位新生兒在新生兒檢查中有3位檢查出蠶豆症。

蠶豆症是什麼？

蠶豆症(為G6PD缺乏症)，全名為「葡萄糖-六-磷酸鹽脫氫脢缺乏症」，有蠶豆症的患者需要避免些特別的食品或用品，如：樟腦丸、蠶豆、黃胺劑、紫藥水、解熱鎮痛劑及氧化性藥物，若不小心使用到可能會造成體內紅血球破裂，使人體產生溶血反應，嚴重者可能導致噁心、嘔吐、呼吸困難、全身疼痛、低血壓等。

蠶豆症可以買保險嗎?

投保保險時，健康告知項目中有一項過去一年內是否曾因下列疾病接受醫師治療、診療或用藥。告知後保險公司會請保戶填寫疾病問卷、提供幼童手冊或病歷來評估。

新生兒蠶豆症保險公司醫療險多以除外的方式來承保，意思是因蠶豆症就醫不賠，其他與蠶豆症無相關的疾病，如新冠肺炎住院、血癌治療、意外住院、腸胃炎住院、疝氣手術、流感住院仍須負賠償責任。

▲健康告知書(各家不同僅供參考)

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從110年十大死因統計，國人跟血管相關自死的原因，例如心臟疾病、腦血管疾病及高血壓性疾病等，分別列在十大死因第2名、第4名及第7名，共造成41,920人死亡(十大死因加總約14萬人)，約3成有相關聯。

高血壓標準？

血壓是心臟收縮時將血液泵入血管所加諸血管壁的壓力。心臟收縮時的壓力稱為「收縮壓」，心臟舒張時的壓力稱為「舒張壓」。高血壓是指上壓持續地處於或高於140 mmHg，或下壓持續地處於或高於90 mmHg。

國健署統計，我國18歲以上國人高血壓盛行率逾26%，推估約有511萬人罹患高血壓，其中20歲至39歲年輕族群的高血壓盛行率達6.52％，推估有35.7萬名年輕人患有高血壓，因目前的飲食、生活、工作、遺傳等因素，高血壓有年輕化的趨勢。

高血壓會有哪些併發症?
若高血壓沒有適當的治療或控制不理想，會引至併發症，包括心臟衰竭、心肌梗塞、中風、腎衰竭...等。因此，控制不理想的高血壓是無聲殺手，及早診斷和治療可以防止或延緩併發症。

高血壓還可以加買那些保險?

投保人壽保險高血壓為5年內的告知項目，若控制得宜且未引發併發症，經過保險公司體檢，壽險、醫療險(實支實付、日額型)、重大疾病險、失能險、長看險，有機會加費承保。另外各家審核標準不同，實務上同樣的案件也有可能產生A公司承保、B公司拒保，因此想要加保可以多詢問。

保險公司採加費承保，未來高血壓引起心臟疾病需手術裝心臟支架、小中風失能、腦中風領重大傷病卡、心臟衰竭病逝，保戶或受益人可提出理賠申請。

*協助送過百件不健康投保經驗，僅供參考，實際依保戶個案狀況為準。

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當有健康有狀況時客戶向保險公司投保保險，核保會依保戶於要保書健康告知中的回答來評估是否可以承保。

體況判定會依照健康告知而有以下3種核保體況：

(1)標準體(健康體)

健康告知詢問事項皆為否，且BMI在正常範圍內。

(2)次標準體(弱體)

健康告知詢問事項勾選為是，被保險人的預期死亡機率較一般人來得高，BMI數值偏高或偏低；可能患有疾病或曾有疾病史。

(3)拒保體

被保險人的預期死亡機率過高，保險公司不願承擔風險，經核保評估婉拒承保者。此類保戶一般患有嚴重的疾病。部分保險公司專案限標準體，若有體況保險公司採拒保。

而次標體(弱體)的結果將有下列5種核保結果。

1.正常承保

保戶雖有體況，但數值正常且狀況良好，因此依舊可以正常承保。

2.除外承保

表示投保前已存在、已發生某些(疾病)風險，可能再次發生，因此保險公司將該項目列入除外不保事項。投保醫療險時常見除外疾病：子宮內膜異位症、乳房纖維化、子宮肌瘤、良性腫瘤、痔瘡、睡眠呼吸中止症、原位癌、白內障、B肝、青光眼、結石、骨折、小兒麻痺、肢體障礙…等。

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3.加費核保

保戶存在未來可能出現的(疾病)風險，當體況達一定風險後，便會在保障內容不變的狀況下以高於標準體的費率承保，加費幅度依保險公司健檢結果或病例評估評估，保戶可依據加費的狀況自行選擇投保或不投保。投保醫療險、壽險、失能險、長照險、重大傷病險常見加費疾病：體重過重、高血壓、糖尿病、心電圖異常、貧血、心律不整、癲癇、甲狀腺數值異常...等。

4.延期承保

保險公司無法評估保戶存在的疾病風險，因此選擇觀察一段時間，日後再決定是否承保。常見延期承保疾病：新生兒卵圓孔未閉合、良性腫瘤追蹤異常...等。

5.拒保

保戶目前的健康狀況不佳或職業風險保險公司無法受理，因此被拒保。

*送過百件體況經驗，僅供參考，實際依保戶個案狀況為準。

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應屆畢業生或是工作1~2年的上班族，相信這段時間因疫情的關係讓許多求人求職有所影響，工作不穩定但風險無所不在，無論是沒有過買保險的小白或是父母過去幫我們繳了10、20年的保險，都蠻適合參考這篇，了解自己的缺口，提早規劃。

在預算有限的情況下建議可以怎麼規劃基本保障呢?

以剛踏入職場社會新鮮人為例，在台北市、新北市、桃園的社會新鮮人因交通便利許多以大眾交通工具為主，而有部份上班族選擇機車作為主要交通工具，通勤中就增加了意外事故的可能性，針對職場上班族基本保障規劃，可將「意外險」、「意外醫療險」、「意外住院」、「骨折」作為基礎來規劃保單，協助降低事故發生時的經濟負擔。

若有騎車擔心發生車禍事故也可以投保「機車第三人責任險」，透過車險轉嫁車禍發生時遭對方求償體傷或財損。另外「醫療險實支實付」也是不可缺的，隨著醫療進步與健保改制後，自費項目變多，高額醫療費往往造成一筆不小的負擔，這時就可以利用實施實付雜費理賠的特性轉嫁高額醫療費用。

1.產險意外險專案

選擇包含意外醫療實支的意外險專案。這種產險專案都已經幫你搭配好，保障內容除了意外身故及意外醫療，還包含多種意外事故給付，如：意外失能、骨折、意外住院、重大燒燙傷、搭乘大眾運輸增額、搭乘電梯增額、地震增額…等。此專案保費每年數千元，意外保障百萬，是社會新鮮人容易入手的保單，所以預算有限不妨考慮產險公司推出的意外險專案。另外也需特別留意產險意外險保費雖有優勢，但產險公司不保證續保，若理賠金額或損率過高，保險公司也是有權利拒絕續保。

2.機車第三人責任險

機車是不少社會新鮮人的交通工具，在交通事故居高不下的情況下，可以考慮以第三人責任險保障因騎車而帶來的風險。根據交通部道安資訊統計資料指出111年1-5月道路交通事故共150,511起，機車騎士事故156,272起，其中18-24歲機車騎士有112人死亡、42,376人受傷。

騎機車「人包鐵」，當車禍發生時可能不僅僅只有人受傷，我方機車或對方車輛也有可能受損。當事故發生時，我方有責任且不違反除外責任或不保的項目，第三人責任保險可針對對方的財損或體傷來啟動，賠付給對方。

此保費一年也是數千元可有百萬責任險保障，若是外送員投保第三人責任險請選擇「營業用車」，以免理賠時有糾紛產生。

3. 醫療險實支實付

實支實付醫療險，絕對是社會新鮮人現階段最需要規劃的險種之一。實支實付的保障範圍其實非常多廣，因疾病或意外事故住院所產生醫療費用(如自費病房費、手術費、醫材等)，超過健保給付範圍都有受到保障。但需要注意的是，實支實付並不是支出多少醫療費用，就會理賠多少。實支實付是有「上限」額度（視條款而定），若醫療雜費上限額度是15萬元實支實付，包含醫療耗材藥物等相關費用，單次住院在15萬內花多少賠多少，如果費用超出15萬元，保險公司上限只會賠付15萬。常見早期的實支實付額度只有1.5萬、3萬，遇到高額自費項目時反而不足額，建議須留意自身保障。

另外經常被詢問，在藥局買的保健食品或直銷產品...等能否理賠，因非條款上寫的醫生指示用藥或非必要性，即使有投保醫療險實支實付，仍無法理賠。

許多社會新鮮人覺得父母早期已有幫小孩保保險，發生事故時才發現早期的額度不足或是買錯險種遭拒賠，因此建議新鮮人開始工作的同時，也檢視自身的保險，符不符合目前的醫療水準，以免保險用時方恨少。當然還有壽險、癌症險、失能險、長看險、重大傷病險，在經濟許可下也可以一起規劃，讓自身的保障做足!

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<累計2022/02月處理過體況投保個案>