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當有健康有狀況時客戶向保險公司投保保險，核保會依保戶於要保書健康告知中的回答來評估是否可以承保。

體況判定會依照健康告知而有以下3種核保體況：

(1)標準體(健康體)

健康告知詢問事項皆為否，且BMI在正常範圍內。

(2)次標準體(弱體)

健康告知詢問事項勾選為是，被保險人的預期死亡機率較一般人來得高，BMI數值偏高或偏低；可能患有疾病或曾有疾病史。

(3)拒保體

被保險人的預期死亡機率過高，保險公司不願承擔風險，經核保評估婉拒承保者。此類保戶一般患有嚴重的疾病。部分保險公司專案限標準體，若有體況保險公司採拒保。

而次標體(弱體)的結果將有下列5種核保結果。

1.正常承保

保戶雖有體況，但數值正常且狀況良好，因此依舊可以正常承保。

2.除外承保

表示投保前已存在、已發生某些(疾病)風險，可能再次發生，因此保險公司將該項目列入除外不保事項。投保醫療險時常見除外疾病：子宮內膜異位症、乳房纖維化、子宮肌瘤、良性腫瘤、痔瘡、睡眠呼吸中止症、原位癌、白內障、B肝、青光眼、結石、骨折、小兒麻痺、肢體障礙…等。

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3.加費核保

保戶存在未來可能出現的(疾病)風險，當體況達一定風險後，便會在保障內容不變的狀況下以高於標準體的費率承保，加費幅度依保險公司健檢結果或病例評估評估，保戶可依據加費的狀況自行選擇投保或不投保。投保醫療險、壽險、失能險、長照險、重大傷病險常見加費疾病：體重過重、高血壓、糖尿病、心電圖異常、貧血、心律不整、癲癇、甲狀腺數值異常...等。

4.延期承保

保險公司無法評估保戶存在的疾病風險，因此選擇觀察一段時間，日後再決定是否承保。常見延期承保疾病：新生兒卵圓孔未閉合、良性腫瘤追蹤異常...等。

5.拒保

保戶目前的健康狀況不佳或職業風險保險公司無法受理，因此被拒保。

*送過百件體況經驗，僅供參考，實際依保戶個案狀況為準。

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圖片來源：pixabay

應屆畢業生或是工作1~2年的上班族，相信這段時間因疫情的關係讓許多求人求職有所影響，工作不穩定但風險無所不在，無論是沒有過買保險的小白或是父母過去幫我們繳了10、20年的保險，都蠻適合參考這篇，了解自己的缺口，提早規劃。

在預算有限的情況下建議可以怎麼規劃基本保障呢?

以剛踏入職場社會新鮮人為例，在台北市、新北市、桃園的社會新鮮人因交通便利許多以大眾交通工具為主，而有部份上班族選擇機車作為主要交通工具，通勤中就增加了意外事故的可能性，針對職場上班族基本保障規劃，可將「意外險」、「意外醫療險」、「意外住院」、「骨折」作為基礎來規劃保單，協助降低事故發生時的經濟負擔。

若有騎車擔心發生車禍事故也可以投保「機車第三人責任險」，透過車險轉嫁車禍發生時遭對方求償體傷或財損。另外「醫療險實支實付」也是不可缺的，隨著醫療進步與健保改制後，自費項目變多，高額醫療費往往造成一筆不小的負擔，這時就可以利用實施實付雜費理賠的特性轉嫁高額醫療費用。

1.產險意外險專案

選擇包含意外醫療實支的意外險專案。這種產險專案都已經幫你搭配好，保障內容除了意外身故及意外醫療，還包含多種意外事故給付，如：意外失能、骨折、意外住院、重大燒燙傷、搭乘大眾運輸增額、搭乘電梯增額、地震增額…等。此專案保費每年數千元，意外保障百萬，是社會新鮮人容易入手的保單，所以預算有限不妨考慮產險公司推出的意外險專案。另外也需特別留意產險意外險保費雖有優勢，但產險公司不保證續保，若理賠金額或損率過高，保險公司也是有權利拒絕續保。

2.機車第三人責任險

機車是不少社會新鮮人的交通工具，在交通事故居高不下的情況下，可以考慮以第三人責任險保障因騎車而帶來的風險。根據交通部道安資訊統計資料指出111年1-5月道路交通事故共150,511起，機車騎士事故156,272起，其中18-24歲機車騎士有112人死亡、42,376人受傷。

騎機車「人包鐵」，當車禍發生時可能不僅僅只有人受傷，我方機車或對方車輛也有可能受損。當事故發生時，我方有責任且不違反除外責任或不保的項目，第三人責任保險可針對對方的財損或體傷來啟動，賠付給對方。

此保費一年也是數千元可有百萬責任險保障，若是外送員投保第三人責任險請選擇「營業用車」，以免理賠時有糾紛產生。

3. 醫療險實支實付

實支實付醫療險，絕對是社會新鮮人現階段最需要規劃的險種之一。實支實付的保障範圍其實非常多廣，因疾病或意外事故住院所產生醫療費用(如自費病房費、手術費、醫材等)，超過健保給付範圍都有受到保障。但需要注意的是，實支實付並不是支出多少醫療費用，就會理賠多少。實支實付是有「上限」額度（視條款而定），若醫療雜費上限額度是15萬元實支實付，包含醫療耗材藥物等相關費用，單次住院在15萬內花多少賠多少，如果費用超出15萬元，保險公司上限只會賠付15萬。常見早期的實支實付額度只有1.5萬、3萬，遇到高額自費項目時反而不足額，建議須留意自身保障。

另外經常被詢問，在藥局買的保健食品或直銷產品...等能否理賠，因非條款上寫的醫生指示用藥或非必要性，即使有投保醫療險實支實付，仍無法理賠。

許多社會新鮮人覺得父母早期已有幫小孩保保險，發生事故時才發現早期的額度不足或是買錯險種遭拒賠，因此建議新鮮人開始工作的同時，也檢視自身的保險，符不符合目前的醫療水準，以免保險用時方恨少。當然還有壽險、癌症險、失能險、長看險、重大傷病險，在經濟許可下也可以一起規劃，讓自身的保障做足!

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<累計2022/02月處理過體況投保個案>

本週保險業最很大的新聞就是藝人遭保險業務員詐騙千萬的保費，台灣人買很多保險也很愛買保險，依保發中心統計2020年人壽及年金保險投保率為260.49％，等於台灣人平均有約3張的保單，每年平均花在保費上超過10萬元。

新聞爆出來時許多保戶擔心自己的保險會不會也跟藝人一樣被詐騙，要如何確認保險公司真的有收到保戶的保險費呢?提供以下的方法供參考。

1.簽約時繳費方式選擇「自動轉帳扣款」或「信用卡自動扣款」。自動轉帳扣款，扣款文件會送至金融機構核對印章(或簽名樣式)再扣款；用信用卡扣款，扣款時保戶會收到扣款簡訊，或是查詢刷卡銀行APP也都會有刷卡紀錄。

2.保戶自行劃撥或匯款至保險公司。某些保戶帳戶遭凍結或是無信用卡者續期保費可以劃撥或匯款至保險公司，劃撥、匯款帳號可以洽0800跟保險公司確認或是保險公司寄的繳費單也都會有相關訊息。

3.請業務員協助查詢，每一位保戶都會有負責的業務員，業務員可透過保險公司內部系統查詢繳費及保單狀況，若保戶找不到業務員可用下面方法。

4.撥打保險公司 0800免付費服務電話確認是否有收到款項。每間保險公司都有0800電話撥通後客服人員會跟保戶核對身分後，保戶可以確認保費及繳費狀況。

5.註冊保險公司保戶園地(會員專區)至保險公司官網註冊後即可查詢所有保單相關資料及繳費紀錄，某些保險公司也有出APP保戶註冊後即可查詢。

▲保險公司保戶園地

查詢方式很多種供保戶參考，若保險公司未收到保費除了以簡訊通知外，持續未收到保費，公司會寄催告文件至保戶家中，提醒繳費事宜，請保戶留意相關訊息。保險公司、銀行、證券公司及金管會等機構經常呼籲不要將現金、印鑑、存摺金融卡、憑證等貴重物品交由從業人員保管，避免業務員挪用客戶資金之弊端發生。

甲狀腺是體內正常的一個內分泌器官，像是一個蝴蝶形狀包覆在脖子氣管的前方，會分泌甲狀腺素，掌管全身的新陳代謝，包括：皮膚、心臟、肌肉、眼睛、骨骼及精神情緒等器官或功能。

甲狀腺機能亢進是甲狀腺荷爾蒙過多所導致的疾病，根據台灣健保署的就醫資料統計，甲狀腺亢進的發生率約每1000人就有1人發病，其中以女性為主，女性與男性的比率約為3:1。甲狀腺亢進在任何年齡都有可能發生，但以30-50歲為好發年紀。甲狀腺亢進的致病原因相當多，臨床表現也不盡相同，其中以自體免疫所造成的葛瑞夫茲氏病（Graves’ disease）為最常見的原因。

甲狀腺亢進有那哪些症狀?

 心跳加速、心悸、手抖、怕熱、失眠、脾氣、變暴躁、呼吸有點喘、大便次數增加、腹瀉、體重減輕、容易疲倦、脖子較腫大、眼睛突出

造成甲狀腺機能亢進的最常見原因為：

葛瑞夫茲氏病：約有80~90%的案例都是因此而起，由於異常的抗體持續攻擊甲狀腺，導致甲狀腺素持續分泌，以及甲狀腺的腫大。有時也會發生甲狀腺組織增生的小腫瘤，導致甲狀腺分泌過多。

甲狀腺炎：由細菌感染導致的甲狀腺炎，常見的感染細菌有金黃色葡萄球菌、流感病毒以及腮腺炎病毒…等，因為甲狀腺細胞被感染破壞，因此會釋出甲狀腺素，造成甲狀腺亢進的症狀。

毒性腺瘤(一種會製造甲狀腺荷爾蒙的腫瘤)：又稱繼發性甲狀腺機能亢進、或Plummer疾病，約佔甲狀腺機能亢進的10～30%，通常發生於原來已有多年多結節性甲狀腺腫的病人，一般在40歲以上後逐漸產生甲狀腺機能亢進的症狀，較彌漫性毒性甲狀腺腫的發病年齡爲大，且比較少出現眼突的症狀。

使用過多甲狀腺藥物

有時會發生無法查明甲狀腺機能亢進病因的狀況，這可能是因為遺傳，但無論原因為何，都不具傳染力。

甲亢有哪些併發症?

 心律不整、骨質疏鬆、情緒緊張焦慮、四肢麻痺(罕見)。若是甲亢急性併發症，會引起高燒、呼吸急促、心跳加速、昏迷、噁心、嘔吐等現象，嚴重的還會心臟衰竭、呼吸衰竭甚至多重器官衰竭進一步造成死亡，若沒有接受妥善的治療，致死率可能高達20~30%。

甲亢後可以買保險嗎?

1.甲亢接受過醫師治療或用藥，投保保險時在哪邊告知?

投保醫療險時，健康告知項目中有一項五年內是否有患有下列疾病而接受醫師治療、診療或用藥?在五年內告知項目內。

2.告知後保險公司下一步會如何呢?

若可以評估，保險公司會請保戶提供病歷、並填寫問卷，一般體撿(身高、體重、血壓、脈搏)、尿液檢查、T3、T4、TSH並且附上病歷。保險公司體檢完後，會依據體檢的結果下除外、加費或拒保。

3.處理過案件

醫療險及重大傷病加費承保、癌症險、意外險正常承保

失能險加費承保

數值不佳者拒保

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<累計2022/02月處理過體況投保個案>

依據內政部109年公告的簡易生命表，國人平均壽命來到81.3歲，男性78.1歲、女性84.7歲，皆創歷年新高。雖然近年因新冠肺炎影響，確診數突破300萬人，死亡人數也持續增加，但台灣人口高齡化是不變的趨勢，保險需要注意哪些呢?

一、優先投保失能險、長照險且留意保障額度

晚年不論是疾病或意外，導致無法自理、需他人協助或照顧，在經濟上都可能會造成家族上的負擔。每個家庭經濟狀況不同，有配偶照顧、外籍看護照顧、子女照顧、安養機構照顧等方式，經濟損失也不同，若遇到需要長期照顧損失恐達上百萬。50歲以後建議投保失能險、長照險，若未來符合保險公司給付要件，可以減輕經濟負擔。兩個險種的給付要件不同，請保戶投保前詢問清楚，以免在理賠時容易產生認知糾紛。

二、實支實付醫療險

為什麼特別提「實支實付醫療險」?因健保資源有限，想要比較好的醫療品質就需額外自費，從升等雙人病房、單人病房、VIP病房、骨折使用的鋼板或骨水泥、婦科疾病使用腹腔鏡手術或達文西手術、必要性剖腹產、心臟疾病使用心臟支架、白內障換人工水晶體、關節退化換人工關節、癌症住院手術及使用標靶藥物，像上述使用到自費項目且實支實付有足額規劃，保戶本身不需擔心高額的醫療費用。另外早期買的實支實付額度偏低，請保戶留意。目前最多可以買3份實支實付醫療險及1份自負額，第一份用正本收據理賠，其他可用副本收據理賠。

三、加保詳閱健康告知書

50歲以後，常見的疾病高血壓、糖尿病、高血脂、子宮肌瘤、良性腫瘤、惡性腫瘤、結石、甲狀腺亢進、甲狀腺低下、甲狀腺結節、氣喘、青光眼、尿道炎、白內障、B肝及肝指數異常、BMI超過標準、領身障手冊、領重大傷病卡等，健保卡多少有些就醫紀錄，不論是舊保單附約加保或投保新保單，皆需填寫「健康告知書」，讓保險公司了解保戶的身體狀況，若保險公司可以評估，會依個案狀況請保戶提供病歷或體檢來評估，評估後分為加費、除外或拒保，因各保險公司核保標準不一，可詢問業務員是否可以評估受理。

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<累計2022/02月處理過體況投保個案>

(圖片來源：pixabay)

*確診若無做PCR，請申請數位證明或請醫師開立診斷書申請理賠。

*衛生署發的隔離簡訊不要急著刪除

*疫苗險中若有理賠<法定傳染病疫苗預防保障定額補償保險>此項目，且確診前180天內有施打疫苗者，請附上「小黃卡影本」申請理賠。

理賠應備文件僅供參考，因投保項目不同、各保險公司規定不同，送件前可再跟保險公司確認，以免遭退件。

電子隔離通知書建議下載存檔(電腦下載備分，選友善下載，存為PDF檔)，以免未來申請理賠時下載期限超過。

Q1：快篩陽視同確診，能否依快篩陽申請理賠呢?

已開放，若採視訊看診申請數位，或請醫生開診斷書!

Q2：年初、4月投保的防疫險還沒扣款、製單，已經確診或需隔離是否有辦法申請理賠?

尚未扣款、製作保單，即使理賠文件備齊給保險公司，仍無法辦理理賠。因防疫險投保人數眾多建議保戶確診或隔離時，可以第一時間通知原業務員，讓保險公司優先插單進行扣款及製單作業，等解除隔離再申請理賠。*若為簽約日為4/15，即使保險公司到6月才扣款、製單，生效日仍為4/15，不影響理賠權益，請保戶放心。

防疫險保單查詢進度(若今年投保，尚未查到保單，可能保險公司還在作業中，跟業務確認資料已轉交給保險公司即可)

國泰產險   https://reurl.cc/A7369e

明台產險   https://reurl.cc/yrADEl

富邦產險疫起守護 https://reurl.cc/vdLpgA

新安東京→選傷害險(要保人身分證字號+被保人生日) https://ppt.cc/fXRQGx

中國信託幸福安疫 https://reurl.cc/ErQgGv

旺旺產物 https://reurl.cc/NAxb46

和泰產險 https://reurl.cc/VDQQqn

兆豐產險 https://reurl.cc/9GaO6n

若保戶收到簡訊需跑分點簽名，請配合作業，若無法臨櫃請電話通知保險公司。

理賠進度查詢

國泰產險(需登入) https://reurl.cc/A7369e

富邦產險(需登入) https://reurl.cc/p1AxWx

新光產險(需登入) https://reurl.cc/Rrmj9g

和泰產險 https://reurl.cc/VDQQqn

新安東京  https://ppt.cc/fbomYx

中國信託  https://reurl.cc/NA9p46

泰安產險 https://reurl.cc/vdAezA

*和泰產險全國理賠文件皆送到台北總公司處理，進度緩慢請等待。

Q3：尚未收到隔離通知書，會不會影響我的理賠權益?多久內要申請?

可在數位平台申請(或補申請)，事故日起兩年內皆可申請理賠。

Q4：依條款保險公司要求正本隔離通知書，若有投保兩間以上該如何辦理理賠?

送理賠時請備註正本隔離通知書請退還，結案後保險公司會退還給保戶，再去申請另一間理賠。建議保戶送理賠時，請再次跟保險公司確認，文件是否仍需正本才能申請理賠。保險公司理賠規定有可能滾動式調整，開放影本或其他證明文件，建議送理賠時再次確認。

Q5：確診或隔離時，請優先確認保障是否在有效期間!

去年1月投保的防疫神單500元領10萬，至今年1月已不續保，有保戶隔離時以為保單仍有效，申請理賠時遭拒賠。另外許多保險公司在4月時通知保戶到期不再續保，因此請保戶確診或隔離時，可先了解是否在保障期間。

Q6 ：數位健康證明哪邊申請呢? 

壽險公會5/10已拍板，同意以數位健康證明替代診斷書申請理賠。雖有開放數位證明但保險公司保留查核權，若有必要保險公司仍會請保戶提供其他證明文件。

數位健康證明https://reurl.cc/k1X7vK

Q7：如何申請數位健康證明?(PS若要申請「疫苗險確診理賠」，請留意數位證明施打疫苗日期，建議附上打疫苗的小黃卡影本，較)

身份證字號、健保卡卡號、戶號或護照號碼(擇一)

衛福部申請數位健康證明 傳送門 https://reurl.cc/k1X7vK

Q8「防疫險日額」理賠原則(4/19 中央通訊社)

無症狀或輕症確診者居家照護將比照一般住院理賠，以隔離期間認定為實際住院天數。

輕症居家照護，防疫保單承保範圍包含住院日額保險金部分，無症狀或輕症確診者在居家照護期間，可比照一般住院予以理賠。

*目前無症狀或輕症較多，是否仍理賠住院日額，各家保險公司規範不同，某保險公司要求須使用新冠處方籤才能申請日額理賠。

關於日額理賠，請保戶送理賠前再跟保險公司確認。

各保險公司「確診日額」規範不同，僅供參考

Q9 5月隔離，6月再度隔離，能否申請兩次隔離金?

無法，同一法定傳染病，限給一次。(詳條款)

Q10 5月隔離，8月確診，是否可以申請隔離及確診金?

各條款不同，有些防疫險隔離、確診只能領一次，有些條款確診、隔離分開理賠。

Q11 5/17起：確診個案同住家人已完成3劑疫苗接種者，可免居家隔離(0+7)，是否可申請理賠?

若同住家人無法拿到隔離證明，是無法申請隔離理賠的。請選3+4拿到隔離證明書才能申請理賠。

Q12 確診後可以買保險嗎?

視確診後嚴重程度，因確診後仍有許多後遺症，確診後立刻投保保險公司仍可能婉拒承保，需觀察保戶身體狀況。

若可評估，保險公司會請客戶提供病歷資料、體檢來綜合評估。

Q13 留意理賠申請書版本!

申請書版本，更新速度非常快，請留意是否用最新版本，以免退件。

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生病後還能買保險嗎?協助超過50位客戶投保

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圖片來源：pixabay

2月底客戶詢問2歲的小寶因在保母家遭熱茶燙傷，要準備申請理賠需要哪些文件?

首先燙傷屬於意外事故，在保險中的「意外事故」條款定義「非由疾病所引起之外來突發事故」，簡單來說需要同時符合「外來、突發、非疾病」保戶所投保的意外險，才能獲得保險理賠。

意外險中(傷害險)燙傷有哪些項目能申請呢?「傷害醫療保險」、「傷害住院日額」、「重大傷燙傷」、「特定燒燙傷」。

傷害醫療險：俗稱意外醫療、意外實支實付。因意外事故發生至診所或醫院治療的合理花費，於限額內可以申請理賠。常見保額3萬或5萬，意思是同一次事故中，保險公司醫療收據理賠上限為3萬或5萬元。

*療程結束後開立診斷書。醫療收據有正本、副本之分，若保戶投保多家意外醫療險，請保戶跟保險公司確認需備的文件。

*若有學生平安保險、公司團險、托嬰中心兒童保險、旅平險等險種，都可能含傷害醫療險保障，若有發生事故可以詢問承辦人員可否理賠。

傷害住院日額：顧名思義，因意外事故發生而造成住院。常見骨折開刀住院、車禍腦震盪住院、工廠爆炸燙傷住院、十字韌帶斷裂住院動手術。

重大傷燙傷、特定燒燙傷：市面上燒燙傷的給付方式各家有所差異。有依燒燙傷嚴重程度給付保險金；也有符合條款上的燒燙傷給付全額給付，投保時可以詢問業務員。

▲依燒燙傷嚴重程度給付10~100%

▲符合附表條款給付全額100%

最後上述幼童燙傷事故，屬於小面積(下顎)、無住院、門診11次、自費除疤凝膠及保濕敷料共6060元，保險公司意外醫療險，全額給付。

請保戶留意，小面積燙傷就醫也是可以意外醫療的理賠，不要忘了自身權益!

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<累計2022/04月處理過體況投保個案>

# 車禍SOP， 謹記這6大步驟！

1. 切勿離開，擺放警示

發生車禍時，切記，絕對不能擅自離開現場！否則沒有和解書或任何具有公信力的紀錄時，事後有可能被判定為「肇事逃逸」，或是後續引來更多麻煩。而很多人在事故第一時間會立刻去關心傷患，但若在國道或一些快速道路時，一定要趕快拿出三角警示牌，立在適當的距離提醒周遭來車，才不會產生二次追撞或衍生其它事故。至於擺放距離跟道路限速有關，速限高的地方，建議至少與車輛間隔數十公尺以上。

2. 關心傷患，撥打電話

查看現場人員傷勢趕緊撥打119等相關救援電話，如受傷部位為頭部、頸部、脊椎，或是較嚴重無法起身時，切勿自行移動，應等待專業的救護人員到場。另外也要記得撥打110，通報警方來現場協助處理。如有較小火勢，盡可能設法撲滅，以防火勢變大或爆炸產生。人員皆安全後，可聯繫保險業務員或保險公司，詢問理賠的注意事項，以利後續作業。

3. 心平氣和，標記蒐證

車禍發生後，雙方保持心平氣和的態度，才能盡速處理。和人爭吵對案情沒有任何幫助，隨意私下和解也可能引發後續問題，只要不是小擦撞，都應維持現場等待員警到來。靜候期間可用硬物標記車輛位置，並於不同視角、距離，儘可能拍攝多張照片以利事故責任釐清，包括：道路環境、車輛位置、輪胎痕跡、損壞狀況、散落物等等。

4. 配合警方，檢查筆錄

警方到場後會先記錄現場狀況，只要有人受傷就需要做筆錄，若有需要也可提出酒測要求。若自己有行車紀錄器影像和其它照片也可拷貝後一併提供給警方，事後確認員警所開的「道路交通事故當事人登記聯單（三聯單）」所寫資料是否都正確，便可移開車輛還原交通。

5. 撤離現場，保留單據

車輛損失的釐清也很重要，當車子由道路救援車運送到修車廠時，記得請老闆開份估價單。而警方提供的報案三聯單也須好好保存，待隔一段時間後，分別可申請「事故現場圖和照片」以及「初判表」，這些都跟日後保險理賠有關。

6. 把握時限，申請理賠

事故發生後記得要填妥保險理賠相關文件送交保險公司，這時可請業務員協助自己。保險公司受理後，接下來會花較長的時間來處理，其中必須勘驗車輛、鑑定查證、釐清肇責等，有些理賠會用到的文件也可委託保險公司去申請，而這些事都跟自己有無要投保重要的「第三人責任險」息息相關，因此車險絕對不能不規劃好!

刑事：若有人員傷亡， 須在車禍發生後六個月內去地檢署提出過失傷害告訴，避免過了追訴期告不成。

民事：民事求償時效為兩年內。

內政部道路交通事故申請系統(初判表：事故起30天後申請、現場事故圖：事故起7天後申請)

(圖片來源：PEXELS)

過年前有藝人因「出血性腦中風」送醫治療第22天甦醒。中風就像「風」一樣，通常是突然發生、又急又快，主要症狀會呈現肢體沒力氣，一旦發病，後遺症往往讓患者花上一大段時間慢慢復健。

依據衛生福利部109年國人十大死因統計顯示，腦血管疾病為國人十大死因的第4位，共奪走11,821條寶貴的性命，平均每44分鐘就有1人死於腦中風。

什麼是腦中風？

指突發性的腦部某一區血管發生問題--堵塞或破裂，而導致該區的腦細胞因缺血而死亡損傷，進而導致該區支配的肢體功能、語言功能或意識障礙。若不及時接受有效的醫治，將造成中至重度殘障，因此中風造成的失能亦是我國成人殘障的主因之一。

腦中風主要可分為下列三種：

缺血性中風：又稱為腦梗塞、腦缺血，因腦血管本身病變造成血管狹窄，或因其他部位血管內有雜質或血塊，形成血栓，導致腦組織壞死和功能失調，常見有腦血栓及腦栓塞兩種。

出血性中風：又稱為腦出血、腦溢血，因腦血管破裂，形成血塊壓迫腦組織，常見有腦組織內出血及蜘蛛膜下出血兩種。

暫時性腦缺血發作：因暫時腦部缺血引起的中風症狀，一般在24小時內可完全恢復，不會留下任何後遺症。

腦中風的主要危險因素

 糖尿病、心臟病、 高齡(65歲以上居多)、家族史、 高血壓、 高血脂症

腦中風的症狀

 眩暈、嘔吐、頭痛

 手腳或臉部突然發麻或無力(尤其身體單側)

 吞嚥困難、流口水

 步態不穩、運動失調

 言語不清或無法說話、溝通困難

 大小便失禁

 視覺障礙(單眼或雙眼視力模糊)

 抽搐

腦中風可以買保險嗎?

一般情況下，即使只有輕微腦中風，醫療險和重大傷病險通常能再投保的機會不高。因腦中風會造成不同範圍、不同程度的腦組織損害，嚴重甚至會危及生命，且治癒後仍可能受到後遺症影響，故投保癌症險核保通過可能性較高，壽險則可以評估看看。

1.確診腦中風、接受過醫師治療或用藥，投保保險時在哪邊告知?

投保保險時，健康告知項目中有一項五年內是否有患有下列疾病而接受醫師治療、診療或用藥?腦中風在五年內告知項目內。

2.告知後保險公司下一步會如何呢?

若可以評估，保險公司會請保戶提供病歷、並填寫問卷，一般體撿(身高、體重、血壓、脈搏)並且附上電腦斷層掃描（CT）、磁振造影（MRI）檢查或腦血管攝影檢查報告。保險公司體檢完後，會依據體檢的結果下除外、加費或拒保。

3.處理過案件

32歲工程師腦中風，機能正常，三間保險公司送審，兩間拒保，一間受理壽險及癌症險。

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<累計2022/02月處理過體況投保個案>

(圖片來源：PIXABAY)

醫療險是這數十年來保戶指定首要規劃的保險，但你知道生病住院，醫療險會怎麼賠嗎？

首先先了解醫療險有分「住院日額型」與「實支實付型」!

 住院日額：依單日金額，乘以實際住院天數理賠醫療保險金。

 實支實付：依住院或門診手術期間所發生的實際醫療費用理賠醫療保險金。

簡單來說，「住院日額」是指按照住院天數給付固定額度，與實際花費治療費用無關；而「實支實付」是指在醫院進行必要自費治療項目時，花多少，保險公司依條款及醫療收據來申請給付，另須注意實支實付是限額內理賠，並非無上限理賠唷!

如何選病房?

過年期間接到朋友來電，家人因飲食後身體不適狂吐，到急診檢查血糖飆到近600 mg/dl而住院(飯後兩小時正常血糖140mg/dl以內)，因護理師詢問須哪種病房?有健保房(每日自費0元)、雙人房(每日自費2000元)、單人房(每日自費3000元)可以選。該如何做選擇呢?

▲LINE對話

      ▲投保內容

試算三種病房理賠金

(各醫療險理賠項目不同，需視投保內容、條款及醫療支出來看，資料僅供參考)

選擇健保房或雙人房，扣除花費會多5000元；選擇單人病房扣除花費會多2500元。說明完後朋友考量疫情及照顧者的舒適度，於是幫家人選單人病房。

選病房請留意實支實付額度!

曾經幫忙送理賠，拿到理賠文件時，病房費寫0元，詢問才了解，當初擔心額外花錢，因此選擇健保病房，而這位保戶是有投保實支實付醫療險(額度1500元)，變成申請理賠時保險公司給付0元，因此請有保實支實付醫療險的保戶注意此額度及病房費用，以免自身權益有所影響。

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