My保險我幫您!

(圖片來源pixaby)

2月底拜訪客戶時，閒聊中聽到，

客戶去年12月因為工作時維修天花板

，攀爬梯子時，不甚從梯子上摔下來

，左手先著地導致左手小指骨折，

掛急診後醫生看過X光回

不用住院、不用打鋼板

，只需要固定骨折的地方，

等骨折的地方恢復。

我跟客戶說這樣可以申請意外理賠唷~

客戶說知道呀，但又沒花多少錢，

急診1次、回診2次，沒住院、沒手術、

沒花到什麼錢，頂多就是理賠實支實付吧!

花不到2000元，

還要跑一趟醫院拿診斷證明書、

收據，那個沒多少錢，就算了。

我跟客戶說：

理賠金額應該會超過花費的好幾倍，

你幫我申請診斷證明書、X光片、收據。

客戶半信半疑地去申請了，

跑了一趟醫院，拿了文件給我。

後來理賠金入帳後是一般上班族半個月薪水的理賠金給客戶。

除了收據實支實付以外，

住院日額中保險公司還有給付一條『骨折未住院保險金』，

骨折在保險公司中有分

『龜裂』、『不完全骨折』、『完全骨折』

，理賠金都不太一樣。

筆者想寫這篇的原因是，

過去在幫客戶規劃時有告知骨折可以申請理賠，

但隨著時間過去，

客戶不知道或忘記骨折這塊可以申請理賠

也可能覺得沒多少錢，就沒有申請理賠。

有些孤兒保單，發生的第一時間，

忘記這塊可以申請理賠、也沒有通知業務員，

就沒有申請到理賠金。

如有理賠的問題第一時間也可以詢問保險公司的0800查詢

每一家保險商品、條款及內容都不同，請依條款為主

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<累計202108月處理過體況投保個案>

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(圖片來源：pixabay)

*筆者並非醫療專業人士，網路上蒐集資料、整理條款、僅供參考

上周末筆者去高雄訪客，

最近因新冠肺炎(COVID-19)，

好幾個客戶詢問，

如果不小心罹患我的保險能給付嗎??

一、新冠肺炎有哪些症狀?

資料來源：世界衛生組織

二、感染新冠肺炎如何治療?

目前這個病毒感染後

尚無特定有效藥物可供治療，

依個案臨床症狀或病況，

給予適當支持性醫療處置，會有成效。

(資料來源：衛生福利部QA)

結至2020/03/23各國紛紛努力研發疫苗中。

如罹患新冠肺炎，

醫院會安排至

『負壓病房』隔離，

採病患一人一房治療。

筆者諮詢1922(防疫專線)及台中的某醫院，

若罹患新冠肺炎使用『負壓隔離病房費用由健保支出』，

病患並不用支付病房費用。

(請珍惜健保資源!!!請珍惜醫護人員!!!)

(旅遊未來還有很多機會，誤拿自身健康開玩笑)

新冠肺炎除了需要住院隔離治療，

上周筆者看到一位youtuber

<肺部纖維化，神仙難救-蒼藍鴿聊醫學>。

此疾病嚴重者可能導致『肺部纖維化』，

此症狀不可逆、無法復原，唯一只能靠器官移植。

三、哪些保險可以啟動呢?

因罹患新冠肺炎『辦理住院』，

過去有規劃

『住院醫療保險』、

『日額型醫療險』，

保險公司可以申請理賠

(即使是87年以前買的醫療險保單，

大多都可以申請理賠，

詳細可以詢問各保險公司)

如是『勞保身分』，

因罹患新冠肺炎住院，

以致未能取得原有薪資，

自不能工作之第4日起，

得請領普通傷病給付。

若肺部嚴重導致

『肺部纖維化』，

肺部機能遺存失能、

障礙或需移植肺部呢?

A.『勞保失能給付』

B.『失能險(殘扶險)』

C.『重大疾病險』：肺臟移植

D.『重大傷病險』：

肺臟移植或長期需要呼吸器

E.『壽險』：嚴重者可能導致身故

目前國人平均身故金不到100萬，

*意外險不會賠新冠肺炎唷!

資料僅供參考，實際請依照就醫狀況，請教醫生及專業人士。

勤洗手、密閉空間戴口罩

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早上客戶打來詢問，因下顎水平智齒發炎，

到診所就診，醫生看完X光片後說需要拔智齒，

另外會使用到『膠原蛋白』需要3000多元。

醫生請客戶詢問我，自費的保險能不能申請。

2年前跟客戶討論後規劃了

『終身醫療及2份實支實付』

一、看醫療險條款除外責任

​​

上述條款需要住院治療的牙科手術才能給付

​​

上述條款住院或門診治療的牙科手術才會給付

二、診斷證明書

處理牙齒的治療，筆者都非常小心，都會跟理賠人員確認，

需有符合『麻醉、切開、縫合』，

有做到縫合的部分這間保險公司可以融通給付。

因此理賠人員告知，

有上面的治療過程，

請醫生在診斷證明書上註明。

Ps.筆者小提醒，如沒有做相關治療，請不要指使醫生開立假的診斷證明書，以免觸法。

Ps.關於牙齒理賠各家規定及規範不同，甚至有些是內規，如有相關問題，請詢問業務員。

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圖片來源：pixaby

筆者的大學同學陸續結婚生小孩了，同學前幾年結婚時，透過我規劃兩間保險公司的醫療險實支實付

去年懷孕時12月份因不明原因子宮流血，因此到醫院就診，醫生檢查後吊點滴、吃藥，安胎住院三天出院。

申請理賠時，兩間保險公司的實支實付，一間賠了，另一間拒賠。

有理賠的保險公司說：公司針對安胎融通給付10天。

拒賠的保險公司說：安胎必須符合條款，下面1~9項(保戶想了解的話，可以參考保單條款，醫療險的除外責任)。

理賠人員告知我常常遇到安胎的狀況，也有保戶長期在醫院安胎10、20天到生產，

但並沒有積極性的治療會遭到拒賠，因此安胎公司規定就是要符合下列的條款才會給付。

我請我們公司的法務處理，看看有沒有辦法爭取理賠的。

法務告知我：請我補住院病例，看看病例有沒有”積極治療的字眼在病歷裡”，如果有的話我們比較好爭取理賠。

我告知客戶後請客戶準備文件，一周後保險公司給付給客戶。

我相信有些客戶跟我一樣遇到類似的狀況，有積極治療，

但並沒有寫在診斷證明書上面因此而拒賠，透過文章分享，如果有符合請爭取自己的權益。

現在規定嚴格，可以詢問醫生有沒有符合保險條款中的內容，但不要要求、指使醫生偽造診斷證明書。

各家保險公司對於安胎的規定不同，有些融通給付，有些照條款，投保、理賠時可以詢問一下業務員。

另外小小的提醒，如果醫療險剖腹產要能申請理賠的話，最晚需要在"懷孕前投保"。

健康告知書上面有是否懷孕的選項，如果告知有懷孕，保險公司會下當胎除外的同意書。

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(圖片來源paxiby)

去年年底客戶打來，2歲的寶寶拿玩具放到嘴巴裡啃...後來導致牙齒斷裂，到牙醫診所檢查需做舒眠、全口重建術，醫生說要3~4萬元，而客戶自己在網路上爬文『幼童牙齒舒眠治療』，有些保險公司能賠、有些保險公司拒賠，因此詢問筆者當初買的新生兒罐頭保單是否能理賠?

當初這位客戶規劃新生兒保單，在網路上爬文後規劃了2間壽險公司實支實付(含門診)+1間產險專案(含意外醫療)。

處理牙齒理賠，筆者都很小心，因為保險公司理賠有一些內規，為了安全起見筆者都會先確認保險公司。
 

其中一間人壽公司，理賠人員直接回覆我牙齒門診除外(不賠)，叫我不用送(條款如下)：

另一間人壽、產險說可以送(條款如下)：

後來請客戶準備診斷證明書、收據、X光片來申請理賠。

資料到齊後，算了一下，客戶總花費約3.5萬元。

理賠明細：

總理賠金來到6萬元。

筆者建議，生發事故時，詢問一下業務員自己的保障內容、權益，因為各家保險公司有些內規規定，了解清楚，以免雙方認知有誤。

投保時各家保險公司條款、內容都不太一樣，如果剛好只規劃一間，而那一間剛好沒有賠其實會很點尷尬，筆者的客戶醫療險實支實付也都會建議規畫2~3間、意外險也是一樣，分散投保風險。

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1/10下午3點有網友看到我的文章，聯繫我詢問關於保險理賠的事情。

網友詢問關於益生菌能否理賠，筆者以前也有處理過類似的狀況，客戶新生兒因拉肚子、長時間發燒到醫院檢查，醫生安排住院觀察，並收集糞便做細菌培養才發現是因為沙門氏桿菌作祟，導致拉肚子，出院時醫生也是建議客戶買一些益生菌回去，客戶事先詢問了筆者益生菌能不能申請理賠。

筆者那時問了理賠人員，理賠人員回覆：益生菌是『健康食品』，不是『藥品』，嚴格說起來不在理賠的範圍，但金額小如果理賠人員沒有要求明細，單純看醫院收據實支實付也是可能會賠給客戶的。

而這位網友來詢問，腸病毒住院，醫療收據開了20幾萬(購買180盒益生菌)，理賠人員對於收據有疑慮，理賠人員會下照會請保戶提供『自費明細』，了解明細表中有哪些支出哪些項目是合理、必要的。

建議客戶，住院、自費項目有疑慮時多詢問業務員，免得花了錢，保險公司也無法申請理賠。

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(圖片來源：pixabay)

9月底有網友來訊息，平常睡覺打呼，因此到醫院做睡眠檢測，診斷出呼吸中止症，需要動達文西手術，因為費用有點高，想在動手術之前先詢問我有沒有辦過相關的理賠、了解自己實支實付大概可以理賠多少?

我請網友把他的保單資料給我整理，網友買了很多保險，醫療險、意外險、癌症險、儲蓄險...等好幾本保單，整理完後有保一間公司的醫療險實支實付，我看了計畫5...心想有點不妙，早期的醫療險實支實付額度上都比較低，雖然靠其他終身醫療、日額型醫療險，住雙人房不用花到自己的錢，但雜費額度只有2.5萬(計畫5保障內容如下)

我告知這位網友這份保單實支實付是早期買的，雖然大家都叫「實支實付」，其實保險公司都有設「限額」，限額內且符合條款理賠項目的部分實支實付，雜費額度只有2.5萬，動達文西手術會不夠。後續幫這位網友送理賠文件，收據加總花了15萬，這間保險公司實支實付跟我預期的一樣賠不多，3.2萬元。

(收據)

(理賠明細)

筆者建議，現在的有新醫療新、新技術、高自費項目，醫療險可以規畫高雜費、副本收據的保險公司來做補強。

<打呼太大聲被檢查出睡眠呼吸中止症，還能保保險嗎?>

如有投保、理賠相關問題，可以聯繫諮詢：

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筆者上週到保險公司辦理客戶的理賠，幫客戶送理賠文件。

隔壁傳來一位小姐拿著診斷證明書、理賠文件對著理賠人員說，媽媽罹癌住院9天有做放療，為什麼放療沒有賠?

筆者也很好奇為什麼沒有賠放療的錢，難道是有什麼不為人知的祕密…豎起耳多，聽理賠人員怎麼回：『上次來申請的時候9天的住院有理賠了，而上次的診斷證明書上面並未寫到有做化、放療，因此沒理賠這項目』

理賠人員很有耐心的跟客戶說明沒有理賠的原因，又請客戶附上新開的診斷證明書，申請後續的理賠。

從這件事聽下來~

保險公司有錯嗎?

個人覺得沒有，因為理賠人員是看診斷證明書來理賠，診斷證明書沒寫到，理賠人員怎麼可能知道要賠這項目呢?

那客戶有錯嗎?(等等被拖出去打…)

個人覺得客戶也沒錯，保戶買了保險，大多都等發生事情才來看。甚至理賠金比醫藥費多就好了!保戶大多不太會去看條款留意保險公司有沒有賠錯。

如何降低理賠糾紛呢??

提供幾個方法給網友參考

一、如果已經發生事情，第一時間告知保險業務員，詢問哪些可以申請理賠、怎麼賠、需要哪些文件…等。

筆者的客戶保險資料都會整理在雲端系統，客戶隨時都可以線上查保障有哪些、保費繳多少、什麼時候繳費、受益人是誰、每年可以領多少、解約金多少…等。即使沒有聯絡上業務，也可以大致上查一下保障內容。

二、詢問0800

保險公司有免付費專線，可以詢問客服人員，有哪些保障項目，或者告知客服發生什麼事，有哪些可以申請的項目。

Ps.有些保險公司24小時，有些保險公司假日沒上班。

三、看保單條款

不用整本都看，可以看關鍵字，保單條款可以看到紅色框框中，確認哪些項目，再去找細項。如下圖，未住院接受化療一次賠500元，做3次就賠1500元以此類推。

四、看理賠明細

理賠金下來後，可以核對理賠明細，確認保險公司有沒又少賠。

如金額有疑慮，可以詢問保險公司理賠人員，跟理賠人員再次核對、討論。

五、如對於理賠上有爭議，可以詢問第三方的金融評議中心(傳送門)

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2016年大腸癌是國人發生數第一名的癌症，大腸癌發生人數連續11年都第一，拜醫療發達與國人健康觀念崛起，定期身體健康檢查有助於提早預防癌症。

(資料來源 UDN元氣網)

去年客戶自費到健診中心健康檢查，做大腸鏡時發現有數顆的大腸息肉，健診中心建議客戶到大醫院做細部的檢查與治療。

後來客戶通知我，並說明要到大醫院檢查、安排手術。同時我也拿出保單條款來看，搜尋大腸息肉手術的倍數與計算可以賠多少錢?

客戶動『大腸內視鏡息肉切除手術』，自費麻醉、藥費等花2120元。投保實支實付2000元、終身醫療2000元。

當理賠金下來時，筆者嚇到吃手手…本來預計可以理賠金1萬多的，怎麼只有4220元???落差這麼大到底是發生什麼事呢??

實支實付賠2220元沒什麼問題，重點在於終身醫療賠付的手術，居然只有1倍，賠2000元。

問了理賠人員，只回覆這屬於『活體切片』理賠1倍，且大腸內視鏡切除是處置不算手術，並附給我理賠常見問題。

我看完後我拿出條款，『不在手術表內，由本公司與被保險人協議比照該表內程度相當的手術項目給付』。我跟理賠人員說，你們都沒有跟被保人協議，就直接賠1倍，當初手術表沒這項手術。

理賠人員完全不想理我...後來請總公司法務協助爭取，保險公司要求簽切結書(下次大腸息肉為1倍)才願意給付5倍理賠金。

客戶後來也同意簽切結書，保險公司又給付8000元理賠金，結案~

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最近在處理兩件理賠爭議案件、賓士車禍案件。

骨折的認定標準，另一件是不在手術表內的息肉切除術。

先講結論，兩件最後都順利爭取下來理賠金了~

只是要一點時間與附資料給理賠人員跟他們溝通。

先從骨折這件認定開始說起好了~

保戶投保的意外住院日額有一項『骨折未住院津貼』而保險公司骨折有分完全骨折(日額*1/2*骨折日數)、不完全骨折(日額*1/4*骨折日數)、龜裂(日額*1/8*骨折日數)，理賠的金額也有所不同。

保戶投保3間保險公司(1間壽險、2間產險)

A人壽：意外住院日額2000元

B產險：意外住院日額2000元

C產險：意外住院日額1000元

1/28保戶在家中滑倒，導致尾椎完全骨折、無住院、回診10次。

那保險公司的骨折未住院怎麼給呢?

首先找出骨折未住院表尾椎完全骨折(如下表第10項為40天)

A人壽：1000*40*1/2=2萬
B產險：2000*40*1/2=4萬

C產險：1000*40*1/2=2萬

筆者心中盤算骨折未住院這樣領，再加個意外醫療(門診費用)。

結果拿到B產險的理賠居然只有賠2萬(如匯款明細)

客戶2/27收到B產險的款項後，第一時間就截圖給我，問我說怎麼會這樣?

於是筆者就聯繫B產險公司的理賠承辦，承辦說看X光片，他們的顧問醫師(保險公司關於核保、理賠，有些醫療專業會請教顧問醫師)說這是不完全骨折只給20天。

我又問了理賠人員，那診斷證明書上面是怎麼寫的?

理賠只說，我們請教醫生的認定就是這樣。

我又說：A、C保險公司都賠完全骨折、診斷證明書也是寫完全骨折，你們這樣賠不合理吧!!!

於是理賠請我把其他間的理賠明細給他看(如圖)，並且要求比照理賠。

3/8 B產險公司把剩餘的2萬入到客戶的帳戶去，整個就結案了。

筆者建議這幾招，減少理賠爭議

1.多投保幾間保險公司，降低保險公司認定上的風險

2.條款跟理賠金要核對，以免保險公司少賠

3.如跟理賠溝通不成，最後可能只能申訴保險公司或申請評議

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<累計202108月處理過體況投保個案>

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<體況投保>罹患糖尿病還可以買保險嗎?全台有兩百多萬民患者!家族有病史，子女也要小心!

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<體況投保>打呼太大聲被檢查出睡眠呼吸中止症，還能保保險嗎?

<體況投保>開完腦後，居然還可以再買保險!?

(圖片來源：pixabay)

去年年底接到客戶電話來詢問，客戶的爸爸63歲因關節退化嚴重，到醫院檢查醫生建議要換「人工髖關節」，手術需住院5~7天(雙人房)、自費人工髖關節，說要花10幾萬。因此請我看看這位爸爸的保單，有哪些可以理賠?爸爸過去只有買一張15年期的終身醫療保險，其他的壽險及意外險不在理賠的範圍內。

在談理賠前，筆者到網路爬文，查查資料看一下人工髖關節的差異。

資料來源：澄清醫院

後來跟爸爸約時間拿醫療收據，如下

收據上特殊材料費(人工髖關節等支出)花了12萬元與病房費一天2500元(住了5天)

這位爸爸當初是保『終身醫療險日額1000元，1年保費3.3萬，目前仍在繳費中。』

紅色打勾處為檢視過後這次可以申請理賠的項目。

資料來源：KIWI86 保單健診系統

可以看到終身醫療的『手術一次給付3000元』、住院5天，加上健康加值金1.6倍，最後理賠金共1.9萬，這位爸爸拿到理賠金後覺得非常少。

但照條款走，保險公司的理賠金確實無誤，跟這位爸爸說明後也只能接受。

筆者在跑客戶的過程中發現，許多長輩買到這類的終身醫療，如果沒有規劃實支實付醫療險，遇到比較多的自費項目，理賠金很可能不夠用。

建議可以檢視家中長輩的保單，是否有規劃『醫療險實支實付』，如未來住院需要自費項目、手術，額度範圍內可以跟保險公司申請理賠。

另外有規劃到實支實付，也請留意額度是否足額，筆者前天看到民國8X年買的醫療險實支實付，住院一天500元、雜費只有1.5萬元。

顯然遇到上面需要用到人工髖關節花到15萬，想必也是自己要掏數十萬的醫療費出來。

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●<理賠篇>嚇到吃手手，『一個跌倒醫藥費竟然花掉一般上班族的年薪!』

●<理賠篇>65歲後申請理賠時，『一定要記得先確認這件事』，以免白送理賠文件。

●<稅務篇>保險這樣規劃，小心被課稅。80%的保戶都不知道這件事。

●<保險權益篇>長輩有買保險，你一定要懂得『這件事』，才能查到去哪邊申請理賠。

●理賠金想要多好幾倍，一定要懂『這件事』!

前天理賠金終於下來了~

今年收的最大一張醫藥費收據

一個跌倒醫藥費竟然花掉一般上班族的年薪!

6月中客戶打來跟我聯繫，說家人跌倒導致雙腿骨折，請我看看保險能申請哪些理賠。

看了之後，心中有些忐忑不安，為什麼?

這位保戶6X歲，民國8X年的保單，看了保單，醫療險實支實付只有500元、住院雜費額度5萬。

10月份我收到診斷證明書、收據。

讓我都驚訝了!

(以下內容經同意放置，請勿隨意轉載)

『跌倒骨折住了110天、醫療費收據46萬』

6/14家中樓梯跌倒，導致雙腳骨折，有糖尿病，清創手術、固定術、氣切、加護病房、移除手術，10/1出院，共110天。

中間跟家人聯繫，關心狀況，一般病房、加護病房，筆者心中也是很擔心。

醫療收據：

10/18理賠金下來，醫療險、意外險賠滿，都還不夠用。還有額外請看護、杏一的營養補充品、氣切耗材、成人尿布…等。

10/22 因抽血報告出來後，醫生發現鉀離子過低(聽說心跳隨時會停止)，通知家屬又馬上被載去醫院治療。這次家人怕傷口感染，因此選擇自費單人床，給病患最好的治療與照顧。

診斷證明書、收據如下，花了8萬多元。

筆者建議長輩保單要留意一下，早期的保單，額度可能不足，建議留意保障內容。

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<體況投保>開完腦後，居然還可以再買保險!?

(圖片來源)

6月中客戶LINE我，說爸爸被狗咬，能不能申請理賠?

我開始擔心了起來，擔心什麼事情呢?

因為這位爸爸印象中66歲了

意外險大多是一年一約的定期型保險，定期的意思就是只能保到一個歲數，且早期的保單很多都只能續保到65歲

後來真的65歲沒有保障了，無法申請理賠...

當遇到65歲以上的保戶，發生事故要申請理賠時，『請保戶先確認目前的保險還有沒有保障，如果已經超過保險公司的續保年紀，即使準備好理賠文件，保險公司也不會理賠。』

現在的有續保到75歲、80歲、84歲、85歲，各家保險公司、商品能續保的年紀不同，請保戶留意。

附上保單條款，供參考。

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<體況投保>打呼太大聲被檢查出睡眠呼吸中止症，還能保保險嗎?

<體況投保>開完腦後，居然還可以再買保險!?

今年5月13日騎公路車，在下坡轉彎處輪胎壓到異物，導致摔車骨折，後來住院、動手術住院7天+自費鈦合金鋼板總共花了8萬多。

申請理賠的時候，除了某一間保險公司少賠給我1萬，跟保險公司要理賠金以外，居然忘記自己的『勞保』住院超過4天以上者，可以跟勞保局申請理賠，診斷證明書5月20日出院就開了，而勞保是筆者7月份最後申請的，差點忘記要申請-『勞保普通傷病給付』。

翻開勞保條款

勞保給付如下：

1.普通事故保險，生育、傷病、失能、老年、死亡給付

2.職業災害保險，傷病、醫療、失能、死亡

 <生育給付> 

生育給付並不是生前投保，生完孩子後就給唷~

有規定需參加保險滿280日後分娩、參加滿181日後早產、參加滿84日後流產，很多保戶可能也不知道流產可以申請生育給付。

流產也有限制，妊娠20週以上之死產，其請領生育給付之條件(勞動部105年3月11日勞動保2字第1050140098號函)。

 <傷病給付>

普通傷害、普通疾病『住院診療』，不能工作，以致未能取得原有薪資，正在治療中者，自不能工作之『第四日起』，發給補助費。

執行職務而致傷害、職業病不能工作，以致未能取得原有薪資，正在治療中者，自不能工作之『第四日起』，發給補助費。

*筆者屬於普通傷害住院超過4天、附上診斷證明書+勞保傷病申請書即可申請理賠，筆者就是忘記申請傷病給付~

*剖腹產無法申請傷病給付

 <失能給付> 

因普通傷害、普通疾病或職業傷害、罹患職業病，經治療後仍無法回復由特約醫院診斷為永久失能，請領失能補助費。

*像筆者這次骨折，第二個月回診時順便詢問骨科醫生，能不能開立失能，醫生說要先復健1年，如果復健後關節仍無法回復至勞保條款的規範，可以請復健科的醫師開立。

 <老年給付> 

年滿六十歲有保險年資者，得依下列規定請領老年給付

1.保險年資合計滿十五年者，請領老年年金給付

2.保險年資合計未滿十五年者，請領老年一次金給付

關於年金，可以到勞保局申請相關資料，筆者就不特別說明

 <死亡給付> 

被保險人之父母、配偶或子女死亡時，依左列規定，請領喪葬津貼。

1. 被保險人之父母、配偶死亡時，按其平均月投保薪資，發給三個月。

2. 被保險人之子女年滿十二歲死亡時，按其平均月投保薪資，發給二個半月。

3. 被保險人之子女未滿十二歲死亡時，按其平均月投保薪資，發給一個半月。

*辦繼承時，每次都會提醒一下，勞保死亡給付，如家屬中有數位家人皆投保勞保者，只能推派一名來家人來申請。(如無其他考量，建議勞保投保薪資中最高者來申請)

如有勞保相關問題歡迎洽勞保局，電話：02-2396-1266

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<體況投保>多囊性卵巢症候群還可以買保險嗎？

<體況投保>結石還可以買保險嗎?原來30-50歲男性罹者偏多!

<體況投保>罹患貧血還可以保保險嗎?貧血會遺傳!國人竟數百萬人有貧血!

<體況投保>罹患糖尿病還可以買保險嗎?全台有兩百多萬民患者!家族有病史，子女也要小心!

<體況投保>罹患高血壓還可以買保險嗎?全台有數百萬民患者!家族有病史，子女更容易罹患!

<體況投保>打呼太大聲被檢查出睡眠呼吸中止症，還能保保險嗎?

<體況投保>開完腦後，居然還可以再買保險!?

直到太太去申請理賠…

才知道因為先生當初『這樣寫』，所以太太沒有辦法拿到全部的理賠金…

簽保險文件時，身故受益人不知道寫誰時，常常會寫『法定繼承人』，那到底『誰是我的法定繼承人?』

先來看看

<繼承>在民法1138條

繼承人，除配偶外，依左列順序定之：

一、直系血親卑親屬。(如子、女)

二、父母。

三、兄弟姊妹。

四、祖父母。

<分配方式>在民法1144條

配偶有相互繼承遺產之權其
應繼分依下列各款定之：

一、與1138條所定第一順序之繼承人均分。

二、與1138條所定第二順序(父母)或
第三順序(兄弟姊妹)之繼承人同為繼承時
，應繼分為遺產二分之一。

三、與1138條所定第四順序(祖父母)之繼承人
同為繼承時，應繼分為遺產三分之二。

四、無1138條所定第一順序至第四順時
，繼承遺產全部。

舉例1. 甲單身未婚，上有父、母。

當甲填法定繼承人就是：

父領50%、母領50% (1138-二)

舉例2. 甲單身未婚，上有父。

當填法定繼承人就是：

父100% (1138-二)

舉例3. 甲已婚、上有甲父、甲母。

當甲填法定繼承人就是：

配偶先領50%，甲父25%、甲母25%

(1138-二+1144-二)

舉例4. 甲已婚、上有甲父。

當甲填法定繼承人就是：

配偶先領50%，甲父50%

(1138-二+1144-二)

舉例5. 甲已婚，有兒子、甲父、甲母。

當甲填法定繼承人就是：

配偶50%、兒子50%

(1138-一+1144-一)

舉例6. 甲已婚，父母雙亡，有甲姊、甲弟。

當甲填法定繼承人就是：

配偶50%、甲姊25%、甲弟25%

(1138-三+1144-三)

舉例7. 甲已婚，父母雙亡，有甲祖父。

當甲填法定繼承人就是：

配偶2/3、甲祖父1/3

(1138-四+1144-四)

建議保戶填受益人時可以先「指定受益人」+「順位」

順位1  爸爸 A123456789  100% 

順位2  法定繼承人

PS.如受益人死亡，且受益人未更改，當被保人身故時

受益人會變被保人的法定繼承人。

請定期檢視受益人是否調整

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常常看很多保險文章

教人如何買保險

比教人如何爭取理賠權益的多很多

所以筆者以自身案例、發生經過

分享如何爭取理賠權益

《●一天不到2元的保費，如何創造5萬理賠金?》

上次寫這篇時

筆者的理賠還出了點狀況

摔車的當下

筆者人還有意識的自己叫救護車

在急診室，醫護人員告知：

鎖骨骨折當天無法動手術

必須緊急、有生命危險的事故

才能動手術

醫生幫我安排禮拜一中午開刀

開刀前，想說也沒事不如來

算算看自己的保險理賠金

一、了解事故與能申請的險種

摔車、骨折屬於意外險範圍

有住院、手術跟醫療險有關

因此我把每間保險公司

能申請理賠的(意外險、醫療險)

名稱列出來(如OO住院醫療、傷害醫療...等)

二、找出條款與投保內容

依依找出投保額度、條款

筆者在保經公司上班因此會看條款

如果不會看條款也提供以下方法

1.詢問你的保險業務員

2.撥打保險公司0800詢問

3.網路GOOGLE 找出DM看範例

4.詢問理賠人員

三、依保障內容試算

依投保內容試算理賠金，如

1.住院日額*天數

2.日額*手術倍數

3.雜費....

四、文件備齊、送理賠

診斷證明、X光片、收據正本、副本、切片報告...

如不清楚準備何種文件

可看條款、跟0800客服或業務員確認

五、理賠金下來後核對

一項一項核對，確認金是否有正確

可以跟條款、0800、理賠人員核對

筆者本次花費8.1萬

申請理賠時發覺5萬的傷害醫療

5/28核定只賠了4萬(如圖)

於是打給理賠

好奇問理賠人員4萬怎麼算的

我跟理賠討論照條款應該賠5萬

理賠人員回我...

內部系統整合有誤...

內部系統整合有誤...

內部系統整合有誤...

少賠了1萬...(翻白眼)

理賠人員說隔天會補匯1萬

因此5/29又拿到一張理賠通知書

我問了

三X美邦做理賠的學長

為什麼會少賠?

難道是故意的嗎?

會不會少賠，你們就有獎金?

學長回：沒獎金耶~

理賠文件都是人工審核

我一天也是要『審核數百件理賠』

人工審難免會不小心看錯

好啦~學長都這樣講了

反正就提醒保戶

筆者從業第二年開始

每年都有少賠的案件

沒想到這次發生在自己身上

所以申請理賠時

要留意一下~

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上次寫了這篇文章

『投保前「勾這個」，理賠金可以多一倍呀!』

除了投保前要打勾

申請理賠時文件也要符合

才能順利申請理賠唷~

保戶打來說受傷要申請理賠。

業務常常會說到醫院或診所申請

診斷證明書(正本)+『副本收據』

最常遇到有狀況的就是『副本收據』

1月辦理賠時，

客戶給我的收據，

居然是「自己拿去影印的」

我直接回答他不行!!!

一看就知道不是副本了

到底收據『正本』、『副本』、『影本』

差別在哪邊?

↑收據正本

正本特色：醫院只會給一份、

比A4紙薄、可能彩色或黑白都有

↑收據影本

影本特色：黑白、自己影印的居多。

即使用彩色印表機列印紙的厚度也不會一樣。

沒有蓋醫院院章

↑這就是『收據副本』啦!

影印過後再蓋"醫院院章"(上圖紅色部分)

診斷證明書+『副本收據』

再加上

投保時有告知同業投保

即可用副本收據申請理賠金

備註：申請副本時醫院會酌收費用

以台中醫院為例，一張收據5元。

以下文章理賠時

都是附『副本收據』

一天不到2元的保費，如何創造5萬理賠金?

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<體況投保>打呼太大聲被檢查出睡眠呼吸中止症，還能保保險嗎?

<體況投保>開完腦後，居然還可以再買保險!?

6/24(日)家人陪我去看中醫

想說西醫開的藥都是

止痛藥或肌肉鬆弛劑

且有不舒服才吃

因此家人想說看中醫

透過針灸、熱敷

減緩未來的副作用

中醫也很專業，看到我的傷

第一句話問有沒有保『意外醫療險』

這麼專業的醫生，接著又說可以買一些自費唷!

醫生詢問要不要買『龜鹿二仙膠』回去

從冰箱拿出來一包黑黑的東西

龜鹿二仙膠到底有蝦米功效????

網路上GOOGLE一下

補血
增強免疫
抗衰老
補腎壯陽

預防骨質疏鬆

治退化性關節炎

這一斤『9000元!!!』

今年進了100斤賣了90斤出去

剩最後的10斤唷

賣完就沒了...

害我好猶豫唷！

到底要不要買～

買了保險會不會賠？

隔天我先打給理賠

國泰人壽：

看複合藥單(藥材項目)

單純買龜鹿二仙膠

不合傷科用藥

理賠可以討論看看。

富邦產險：會賠，但隔年不續保

全球人壽：非傷科用藥，拒賠

友邦人壽：

看我的狀況是骨折，可以送看看。

如是扭傷使用龜鹿二仙膠則拒賠

和泰產險：

請我去谷歌一下龜鹿二仙膠功效

它是補藥，不給!

結論~

看受傷程度嚴重者

或許可以談談看

但這個東西確實比較有爭議

大多的保險公司無法理賠

以上資訊供大家參考

建議個案詢問保險公司

另外建議購買昂貴補品

可以看這篇

投保前「勾這個」，理賠金可以多一倍呀!

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保險我幫您LINE官方(體況投保、車禍流程、保單檢視、防疫險查詢、罐頭保單、秒懂保險)：https://lin.ee/dFBKRss

<累計202108月處理過體況投保個案>

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人生第一次骨折

自己叫救護車

(感謝司機~幫我扛單車上去)

自己簽手術同意書&

全身麻醉同意書

反正護理師說哪邊要簽就簽吧~

出院前一天家人才知道我住院了

達成成就十級：一個人去做手術

醫院中

同事帶了2罐『X麗蛋白素』

說開刀後需要高蛋白

回復速度比較快

2罐大概快2000元

去1樓藥局走走

問問藥師骨折藥吃什麼保健食品

藥師說『檸檬酸鈣』效果比較好

一瓶也是接近千元

出院後

發現鎖骨骨折躺在床上

傷口會痛、感覺會有東西壓迫

於是哥哥幫我找個『躺椅』

大概也是1000多元

其實自己懂保險

★知道這些費用無法申請理賠★

但還是去問問理賠爭取看看

請醫生幫我開在診斷證明書上面

就有爭取的空間(如下圖)

醫生看到我這樣問

笑著對我說之前還有病患

要求寫需用小魚乾、牛奶

補充鈣質...

我懂醫生的意思

就沒再詢問了。

結論：醫生無法開立=無法賠

生病、意外都會有額外的費用

如何cover呢?
請參閱以下文章

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一天不到2元的保費，如何創造5萬理賠金?

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骨折後，出院第一週

連拉手煞車、排檔桿都會痛

就把車子擺著，定期發動5分鐘

6月中陸續下雨

我發現到我的車子發不動

想起還好買車險的時候有買

「道路救援」保額1萬元 保費321元/年

打給保險公司0800請求支援

0800回：單次拖吊1萬元以內

免費！免費！免費！

道路救援有兩種拖法：

1.平載或平拖

(前輪吊在上面，後輪在下面)

10公里內1000元

超過每公里50元

2.全載

(白天、整台車上去)

吊板作業費2500元

10公里內1000元

超過每公里50元

全載+500元

算一下費用就4000元了

還好有買車險「道路救援」

道路救援有哪些服務？

信用卡也有「道路救援服務」

但如何使用?

一、請打0800跟信用卡公司確認資格

二.需電話登入

(3個營業日後才能使用)

(3個營業日後才能使用)

(3個營業日後才能使用)

要先登入才能使用

很重要，所以貼3次。

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