(圖片來源：pixabay)
3月底新婚太太請先生規劃定期壽險及醫療險實支實付。
上週保險公司回覆，客戶因體重過重、BMI接近32超過核保標準，連體檢的機會都沒有，就直接被保險公司下拒保了。
而收到保險公司拒保的文件後，筆者找核保人員討論，什麼狀況下保險公司願意讓這位客戶投保?
核保人員回答：『經過系統計算，此案件需要加費175%，但這個定期壽險主約最多只能加費150%、而附約實支實付醫療險可以加175%是沒有問題，主要是因為主約超過加費標準，因此下拒保』
接著筆者又詢問著：『如果不換主約，BMI多少才有機會投保呢?』
核保人員：『BMI在30以內，才有機會評估』
筆者又詢問著：如果我更改主約，找到可以加費175%的主約或者可以承保的主約，是不是就能投保了?』
核保人員：『是的!』
跟客戶回報後，最近會跟先生、太太重新討論是否重新送件。
被拒保後，一輩子都沒辦法投保嗎?
答案是不一定，要看個案狀況
從上述跟核保討論的過程中了解到，每個個案狀況都不太一樣。
如因體重過重曾經被拒保，若BMI降回30以內也是可以評估的，或者回到18~22標準值是最好的。
或者換可以加費承保的主約或其他類型的主約，重新送件，也是可以有機會可以規劃保險的。
處理體況的案件時候，筆者一般會先詢問核保人員有沒有機會受理、送2-3間保險公司來評估看看。
<近期處理過的體況案件>
1.卵巢癌手術後投保失能及醫療險
2.高血壓投保醫療險及失能險
3.重度聽障裝電子耳及高血壓投保失能險、醫療險、意外險
4.癲癇投保失能險
5.梅尼爾式症投保失能險
6.心律不整，體檢後醫療險加費承保
7.甲狀腺亢進及腦下垂體腺瘤投保失能險、醫療險
8.甲狀腺低下投保失能險、醫療險
9.胸部纖維腺瘤投保失能險、意外險、醫療險
10.心臟瓣膜脫垂投保失能險、醫療險、手術險
11.睡眠呼吸中止症投保失能險、醫療險
12.子宮肌瘤+多囊性卵巢投保失能險、醫療險、定期壽險
13.青光眼投保失能險、醫療險
保險公司可能會依個案狀況要求提供相關的文件，會請保戶主動提供病歷、體檢、填寫疾病問卷等，核保人員看完資料後，再決定是否除外、加費或拒保。
有體況後想要再規劃保險，需要提供的資料及程序上面就比較複雜，建議保戶在無體況時就規劃好保險。
*以上資料僅供參考，關於體況案件仍需要個案討論及評估
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