步入中年之後，你想過後半生該怎麼過嗎？
在這個階段隨著家庭責任減輕，小孩漸漸長大，可以靠著自己打工賺錢，過去買房子，房貸也繳了一大部分。即將步入老年，工作大半輩子，較不需擔心經濟狀況，正準備享受退休生活時，也要明白這時我們的身體也在逐漸走下坡，隨之而來的疾病和意外都是一種隱憂。
通常在這個階段的民眾都已經有保險，但之前買的保單是否符合現在的需求或是到中年卻連一張保單都沒有的民眾，現階段最需要保險規劃是什麼？
在高齡化社會中，醫療險、意外險、失能險、長期照護都是必備的基本保險，若沒有做好規劃可能會影響到自己的財務或小孩的財務。
50歲以後要著重的保險
1.意外險：老年人發生意外的風險大，而意外險和身體健康狀況較無直接關聯，投保時健康告知項目較醫療險少，能保障生病之外的突發風險。如：滑倒骨折、騎車自摔、工作受傷等，都是生活中的常見風險。過去有位保戶的家人在浴室滑倒，倒下時右手去撐身體導致鎖骨骨折斷成兩根，因有糖尿病及泌尿道感染，住院10多天，由於子女都在外地工作無法請長假，臨時安排台籍看護照顧，總花費超過10萬元。
2.醫療險：建議規劃實支實付型醫療險，除了可轉嫁高自費的治療項目外，選擇包含「門診手術」的保障，在這階段也相對重要。根據健保局統計， 50 歲以上的醫療費用支出是年輕族群的 4~5 倍，由此可知在 50 歲後，醫療費用的支出會隨年齡增加而大幅增加，因此建議規劃實支實付醫療險來轉嫁風險，建議可規劃2~3間的醫療險實支實付(其他間用副本收據申請理賠)。如：裝心臟支架、癌症手術及用藥、子宮肌瘤、卵巢良性腫瘤、乳房纖維瘤、白內障換人工水晶體、痔瘡手術、蜂窩性組織炎、中風住院、車禍腦傷住院、骨折住院、結石…等，自費用藥、自費醫材都是醫療險可以申請的範圍。
3.失能險、長看險：近年來看到許多社會案件，因意外或疾病生活無法自理需長期照顧，有些請台籍或外籍看護，有些是自家人照顧，也有送到養護中心照顧的，若遇到需照顧3年、5年甚至超過10年的，掐指一算都會花超過百萬，也有些家庭經濟負擔不起導致上新聞。觀察過去保戶買的保險，這類型的險種比較少規劃到，建議50歲以後也要多著重失能險、長看險，若未來符合條款要件也可以申請理賠。
銀髮族投保常見問題：
Q1：過去有就醫病史，能買保險嗎?
A1：需先了解哪一種疾病，依要保書健康告知事項告知，告知後保險公司可能會要求提供病歷、體檢、診斷書…等資料評估，針對保戶狀況可能會正常承保、除外承保、加費承保及婉拒承保。
Q2：曾被保險公司婉拒承保，這輩子就無法投保了嗎?
A2：不一定，保險公司下婉拒承保會有婉拒的原因，以BMI超過公司可受理的範圍而拒保為例，各家保險公司審核標準不一，實務上會有A公司拒保而B公司可承保的個案產，或是透過運動及飲食控制讓BMI降至保險公司可以受理的範圍即可重新投保。
Q3：銀髮族投保一定要體檢嗎?
A3：不一定，有些商品超過一定年紀會要求體檢。有些商品採用抽樣檢查，如果沒有抽到就無需體檢。有些商品原則上不體檢，除非有告知或特殊裝況才會體檢。
邁向中年後，應時時檢視自己的保障是否完備，做好相關保險、理財規劃，才不會影響到自己或子女的財務。另外，建議老年人都應養成定期健康檢查的習慣，不僅可以定時關注身體，也可將疾病遏止在初期階段。
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