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「我有恐慌症，是不是就變成保險絕緣體了？」這是很多客戶在諮詢時，小心翼翼提出的問題。面對精神科的就醫紀錄，許多人擔心一旦誠實告知，就會被拒於門外。其實，有病史不代表完全不能買，關鍵在於「險種選擇」與「體況穩定度」。

📌 實際案例分享

近期協助一位客戶投保，狀況如下：

l 體況：有恐慌症就醫紀錄

l 治療情形：目前已停藥，但停藥時間未滿一年

l 投保評估：向某人壽公司提出申請

l 最終核保結果：

❌ 意外險（拒保）：對於保險公司來說，精神類疾病（如恐慌、憂鬱、焦慮）可能會增加意外發生的風險（例如精神恍惚、注意力不集中）。若停藥未滿一定時間（通常需觀察1-2年以上），意外險的承保難度非常高。

⭕ 癌症險、壽險（可評估）：癌症與壽險的發生與恐慌症並無直接關聯。因此，在提供完整的病歷與問卷後，保險公司是可以進行評估的，並未直接拒保。

 

💡 顧問的觀點：精神科病歷投保的 3個重點

1️誠實告知是底線

精神科的就醫紀錄在健保卡上都有清楚軌跡。投保時務必誠實填寫健康告知書（通常是詢問五年內的精神疾病紀錄）。若隱匿未報，未來理賠時極可能因違反告知義務而被解除契約。

 

2️險種屬性大不同

l 高難度險種：醫療險（實支實付）、意外險(穩定)、重大傷病險。因為精神狀況可能間接導致這些風險增加，核保最嚴格。

l 相對友善險種：癌症險、壽險。這些與精神狀況關聯較小，只要體況控制良好，仍有機會承保。

 

3️「停藥時間」是關鍵指標

對於保險公司而言，「穩定」是核保的核心。

l 治療中／剛停藥：風險變數大，通常會延期承保（拒保）。

l 停藥滿1年以上：隨著穩定時間拉長，意外險或醫療險的評估空間會變大，這時附上完整的醫生診斷證明與病歷，有機會爭取加費承保或除外承保。

📝 顧問的建議

如果你或身邊的朋友有類似狀況，千萬不要因為擔心被拒保而放棄規劃。 建議先從「癌症險」或「單純壽險」入手，先將大風險缺口補上。至於意外與醫療保障，則需要時間來證明體況的穩定。

每個人的病歷狀況不同，核保結果也會因保險公司而異。建議尋求專業顧問協助，進行多方評估，才能找到最適合的方案。

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