1. 20-29 歲：社會新鮮人 (累積期)
關鍵字：建立習慣、人力資本、風險轉嫁
這個階段最大的本錢是「時間」，最大的風險是「收入中斷」。
現金流管理： 嚴格執行「先存後花」，建立 631 法則（60% 生活費、30% 儲蓄投資、10% 風險規劃）。
緊急預備金： 存下 3-6 個月 的生活費，以備轉職或突發狀況。
保險規劃： 預算有限下，優先規劃 實支實付醫療險、意外險。用低保費轉嫁大風險，保護剛起步的職涯。
投資起步： 利用定期定額享受複利效應。
💡 顧問觀點： 先投資「自己的大腦」與「保障型保險」
2. 30-39 歲：家庭夾心族 (責任期)
關鍵字：家庭責任、資產購置、壽險槓桿
這十年通常會面臨結婚、生子、買房的三重壓力，是責任最重的時期。
債務管理： 分良性債務（房貸）與惡性債務（卡循、信貸、高利貸...等）。
壽險檢視： 家庭責任最重時期，需精算壽險保額（通常為年收入的 10 倍 + 房貸餘額），避免家中經濟支柱倒下。
子女教育金： 設立專款專用的帳戶，利用時間複利為孩子準備大學基金。
買房 vs. 投資： 評估現金流，不要為了買房而犧牲掉所有的投資與退休準備。
💡 顧問觀點： 這個階段「保大不保小」至關重要。若是雙薪家庭，夫妻雙方的保障需同步檢視。
3. 40-49 歲：事業巔峰期 (擴大期)
關鍵字：稅務規劃、退休試算、長照預備
收入通常達到高峰，但也是「三明治世代」（上有老下有小）壓力最大的時候。
退休金概算：了解退休金制度，及需要準備多少錢!
資產配置再平衡： 隨著年齡增長，投資組合應開始加入防禦性資產，降低波動風險。
稅務規劃： 若收入較高，需開始了解節稅工具來進行優化。
父母長照： 評估父母的醫療與長照風險，避免父母的照護費用侵蝕到自己的退休金。
💡 顧問觀點： 40 歲是準備退休的最後黃金期。
4. 50-65 歲：準退休族
關鍵字：資產保全、債務清償、預立傳承
距離退休僅一步之遙，目標從「追求高報酬」轉向「保本與現金流」。
債務歸零： 計畫在退休前付清房貸，降低退休後的固定支出。
打造被動收入： 建立能夠產生穩定現金流的系統。
醫療險加強： 檢視實支實付是否足夠應對通膨後的醫療費用，考慮補強一次性給付的重大傷病險。
傳承預備： 開始盤點資產，思考遺產稅免稅額配置（目前遺贈稅稅率最高20%）。
💡 顧問觀點： 對於高資產客戶，這時候是做「預留稅源」規劃的最佳時機。
5. 65 歲以上：樂齡退休族
關鍵字：現金流提領、資產傳承、安養信託
重點在於「花得開心」與「分得安心」。
留意長壽風險：避免錢花完了人還在
安養信託： 透過信託機制，確保資產是用在照顧自己的晚年，防止被詐騙或子女不當挪用。
資產移轉： 利用每年的贈與稅免稅額（244 萬/人）逐步將資產移轉給下一代。
健康維護： 健康是退休後最大的資產，預留足夠的醫療預備金或自費醫療額度。
💡 顧問觀點： 避免詐騙。寫下遺囑或意定監護契約不是觸霉頭，而是對家人最後的愛與責任，避免身後的紛爭。
