根據壽險公會統計，依身份證歸戶後台灣目前的投保率超過70%(1659萬人投保)，但申請理賠時許多保戶認為是被保險公司刁難，才發現保單有很多細節需要留意。掌握這些實戰技巧，讓你順利申請理賠！
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🚨 陷阱1：留意「等待期」
真實案例：網友心臟不適，就診前想加保醫療險，若不幸需要高額治療費(例如：心臟支架、心律調節器等)，希望可以透過醫療險來轉嫁醫療費用。
關鍵細節：保險公司設有等待期的目的是為了避免民眾「帶病投保」的情況發生，醫療險並非投保後馬上生效，身體健康時先規劃好保險。
1.醫療險疾病等待期為30天
2.癌症險等待期有30天、90天，市面上90天居多
3.重大傷病險，癌症等待期90天，其餘疾病30天，意外無等待期
4.意外險「翌日零時生效」、旅平險依契約約定時間生效(24小時制)
🚨 陷阱2：「不實告知」，申請理賠被解除契約
常見糾紛：申請理賠時被保險公司調病歷，發現投保前違反告知，解除契約，不退還保費。
真實案例：網友投保1年後因病住院10天，申請理賠時被保險公司調病歷，發現投保前曾裝過心臟支架且持續服用慢性處方籤，遭保險公司發存證信函解除契約。
1.投保時「健康告知書」請詳細確認
2.保單生效2年內保險公司可主張解約、既往症不賠
3.理賠人員有疑慮時，會要求申請健保就醫紀錄、醫院病歷、護理紀錄等調閱2~5年的就醫紀錄 。
🚨 陷阱3：理賠文件不齊
真實案例：診斷書漏開就醫期間、自行到超商影印醫療收據、癌症切片報告遺漏、重大傷病核定通知書…
1.確認診斷書資料(日期、手術、症狀等)
2.確認保單條款能否申請理賠
3.確認收據正副本
4.其他應備文件
🚨 陷阱4：誤解「實支實付」理賠規則
慘痛教訓：60多歲退休的王姐，在浴室滑倒到轉到高雄義大醫院動頸椎手術自費70多萬，保險公司實支實付理賠不到10萬，以為有投保實支實付就能全額理賠。
1. 實支實付有理賠上限，確認額度是否足額
2.確認門診手術、處置怎麼賠?
3. 是否有自負額?
🚨 陷阱5：輕忽除外責任、保戶認知與保險公司不同
真實案例：突然心肌梗塞就醫意外險不賠。
1.意外險需符合「外來、突發、非疾病」，心肌梗塞、心臟病、中風屬於疾病不賠
2.美容行為、犯罪行為不賠
3.牙齒是否除外不賠
作者：保經公司10+年經驗、服務客戶1000+、理賠統計超過2000萬
中興EMBA財金碩士、金融證照10多張、CFP理財顧問、證券分析師合格、風傳媒及Money錢專欄作家
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