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(圖片來源：pixabay)

去年年底接到客戶電話來詢問，客戶的爸爸63歲因關節退化嚴重，到醫院檢查醫生建議要換「人工髖關節」，手術需住院5~7天(雙人房)、自費人工髖關節，說要花10幾萬。因此請我看看這位爸爸的保單，有哪些可以理賠?爸爸過去只有買一張15年期的終身醫療保險，其他的壽險及意外險不在理賠的範圍內。

在談理賠前，筆者到網路爬文，查查資料看一下人工髖關節的差異。

資料來源：澄清醫院

後來跟爸爸約時間拿醫療收據，如下

收據上特殊材料費(人工髖關節等支出)花了12萬元與病房費一天2500元(住了5天)

這位爸爸當初是保『終身醫療險日額1000元，1年保費3.3萬，目前仍在繳費中。』

紅色打勾處為檢視過後這次可以申請理賠的項目。

資料來源：KIWI86 保單健診系統

可以看到終身醫療的『手術一次給付3000元』、住院5天，加上健康加值金1.6倍，最後理賠金共1.9萬，這位爸爸拿到理賠金後覺得非常少。

但照條款走，保險公司的理賠金確實無誤，跟這位爸爸說明後也只能接受。

筆者在跑客戶的過程中發現，許多長輩買到這類的終身醫療，如果沒有規劃實支實付醫療險，遇到比較多的自費項目，理賠金很可能不夠用。

建議可以檢視家中長輩的保單，是否有規劃『醫療險實支實付』，如未來住院需要自費項目、手術，額度範圍內可以跟保險公司申請理賠。

另外有規劃到實支實付，也請留意額度是否足額，筆者前天看到民國8X年買的醫療險實支實付，住院一天500元、雜費只有1.5萬元。

顯然遇到上面需要用到人工髖關節花到15萬，想必也是自己要掏數十萬的醫療費出來。

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